房贷利率是年利率还是月利率？看懂区别少踩坑

每天在后台收到最多的问题里，房贷利率到底是年利率还是月利率肯定能排进前三。说实话，刚接触房贷的朋友问这个，我特别理解——金融术语本来就绕，加上每个月还月供时看到的数字，很容易把年利率和月利率搅成一团。今天我就掰开揉碎说清楚，以后再有人问，你直接把这篇甩给他就行。

先给结论：咱们平时说的房贷利率，99%的情况下指的都是年利率。不管是银行宣传页上写的首套房利率3.8%，还是贷款合同里白纸黑字标注的执行利率，只要没特别说明月利率，默认都是年利率。

为啥一定是年利率？你想啊，房贷最短也得5年，长的能到30年，期限这么长，如果用月利率来算，每个银行报个月利率0.3%月利率0.32%，你还得自己换算成年利率才能比出哪家更划算，多麻烦？用年利率就不一样了，直接标3.6%3.84%，一眼就能看出高低，这也是国家规定的——央行明确要求，所有贷款产品必须以年利率形式公示，就是为了让老百姓看得明白，避免被低月利率的说法误导。

不过这里得划个重点：虽然利率是年利率，但咱们每个月还的月供，计算时用的却是月利率。这俩啥关系？很简单，年利率除以12，就是当月的月利率。比如你房贷年利率是4.2%，那月利率就是4.2%÷12=0.35%。月供的计算公式里，这个月利率是核心变量，不管你选等额本息还是等额本金，都得先用年利率算出月利率，再套公式算每个月要还多少钱。

举个例子更直观：假设你贷款100万，期限30年，年利率4.2%。先算月利率：4.2%÷12=0.35%。如果是等额本息，月供公式是月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷【(1+月利率)^还款月数-1】，套进去算出来，月供大概是4890元。这里面的月利率0.35%，就是从年利率4.2%换算来的。

有人可能会问：有没有银行用月利率算房贷？至少我从业这么多年没见过。一方面国家不允许，另一方面银行自己也怕麻烦——万一客户误会了，以为月利率0.35%就是年化3.5%（实际上0.35%×12=4.2%），后续解释起来更费劲。所以你去银行办房贷，客户经理肯定会跟你说年利率多少，合同里也会写清楚本合同项下贷款利率按年利率执行，这点可以放心。

最后叮嘱一句：签房贷合同时，一定要仔细看利率类型那一栏，确认写的是年利率，后面跟着具体数字（比如LPR+基点，或者固定利率数值）。别觉得这是小事，年利率差0.1%，30年下来总利息可能差好几万。之前就有客户没注意，把年利率4.1%看成月利率4.1%，差点吓一跳，后来才发现是自己眼花了——你看，搞清楚年利率还是月利率，真能少踩不少坑。