网贷和银行贷款有啥区别？弄明白这几点再借不踩坑

最近后台总有人问我，网贷和银行贷款到底有啥不一样，自己急用钱的时候该选哪个。其实这两种贷款方式本质都是借钱，但从申请到还款，差别能差出一大截。今天我就掰开揉碎了跟大家说说，看完你就知道哪种更适合自己。

先从最基本的申请条件说起吧。银行贷款的门槛确实不低，尤其是大额贷款。你去银行借钱，客户经理第一件事就是查你征信，看你有没有逾期记录，信用卡有没有刷爆，甚至会问你最近半年的查询次数多不多。除了征信，收入证明、社保公积金缴纳记录、名下有没有房产车产这些资产证明也很重要。说实话，银行更愿意把钱借给看起来稳定的人——工作稳定、收入高、征信干净，这样的客户批贷快，额度也高。要是你征信上有几次小逾期，或者刚工作没多久没社保，去银行申请贷款大概率会被拒，哪怕批了额度也可能很低。

网贷就不一样了，申请条件宽松不少。现在主流的网贷平台，大多是依托大数据和人工智能审核，虽然也看征信，但没银行那么较真。哪怕你征信有点小瑕疵，只要没有严重逾期，或者大数据（比如手机运营商数据、购物记录、还款记录）表现不错，也有可能批贷。而且很多网贷根本不需要你提供纸质材料，手机上填个身份证号、银行卡号，授权查询下征信和大数据，几分钟就能出结果。不过也别高兴太早，网贷对多头借贷很敏感，要是你同时在好几个平台借钱，哪怕每个平台都按时还，新的网贷申请也可能被拒，因为平台会觉得你资金链紧张。

再说说大家最关心的利率。银行贷款的利率是真的低，这一点网贷比不了。现在银行的信用贷款利率大概在3.85%-6%之间，抵押贷款（比如房贷、经营贷）更低，有些甚至能到3%以下。这是因为银行有国家背书，资金成本低，加上监管严格，利率不能随便定。你去银行贷款，客户经理会明明白白告诉你年利率是多少，有没有手续费，提前还款要不要违约金，所有费用都写在合同里，一目了然。

网贷的利率就五花八门了。正规的大平台，比如持有消费金融牌照的公司，利率一般在10%-24%之间，符合国家规定的司法保护利率上限。但有些小平台就不老实了，表面说日息万三，看起来很低，实际上加上手续费、服务费、担保费，综合年化利率能到36%以上，这就属于高利贷了。我见过有人借1万块，分12期，最后要还1万5，就是被这些隐藏费用坑了。所以借网贷一定要看清楚合同里的综合年化利率，别只看表面的日息、月息，不然很容易被套路。

额度和期限也是个大区别。银行贷款额度高、期限长，适合大额、长期的资金需求。比如买房买车，动辄几十万、上百万，只能找银行，网贷根本没这么高的额度。银行的信用贷款额度一般在5万-50万，抵押贷款能到几百万，期限从1年到30年不等（比如房贷最长30年）。你要是想创业、装修，需要大笔资金用几年，选银行贷款能减轻还款压力。

网贷正好相反，额度低、期限短，更适合小额、短期周转。大多数网贷的额度在几千到几万块，超过10万的都少见，期限一般是3个月到3年，很少有更长的。比如你临时需要几千块交房租，或者下个月发工资前缺一笔钱周转，网贷当天申请当天到账，用一个月就还，确实方便。但要是你想用网贷来买房、创业，基本不现实——额度不够，而且短期就要还款，压力太大。

流程快慢更是差得远。银行贷款流程复杂，审批慢。从提交申请到放款，快的话一周，慢的话一个月都有可能。你得先去网点填资料，客户经理审核后提交给总行，总行风控部门再一层层审批，中间要是缺个材料，还得补，来回折腾。我之前有个客户申请经营贷，光是跑银行就跑了3趟，等了20天才放款。但慢也有慢的好处，流程规范，每一步都有记录，不用担心被乱收费。

网贷的流程就一个字：快。现在很多网贷平台都能做到秒批秒放，你在手机上填完信息，授权查询征信和大数据，系统自动审核，通过后几分钟钱就到银行卡了。哪怕是需要人工辅助审核的，一般1-3天也能放款。这种快对急需用钱的人来说太重要了，比如突然生病住院要交押金，或者生意上临时需要周转，网贷能解燃眉之急。但快也意味着你可能冲动借款，手指一点钱就来了，很容易忘记自己的还款能力，最后越借越多。

最后必须说说风险。银行贷款的风险很低，几乎不会出现套路贷高利贷。银行受银保监会监管，所有业务都得合规，利率、费用、还款方式都有明确规定，哪怕你和银行有纠纷，也可以通过正常渠道投诉解决。只要你按时还款，银行不会骚扰你和家人，更不会暴力催收。

网贷的风险就高多了，主要是平台资质参差不齐。虽然现在监管严了，但还是有一些没牌照的野平台在偷偷放贷，这些平台可能会用砍头息（比如借1万先扣2000手续费，实际到手8000）、套路贷（故意让你逾期，然后要求还高额违约金）、暴力催收（打电话骚扰家人朋友、P图辱骂）等手段坑人。所以借网贷一定要先查平台资质，看看有没有消费金融牌照小额贷款牌照，或者是不是银行、正规金融机构旗下的平台。要是平台连公司名称、地址、客服电话都找不到，千万别碰，十有八九是骗子。

说了这么多，该怎么选呢？其实很简单：如果你需要大额资金，用的时间长，征信又好，优先选银行，利率低、安全；要是你急需小额资金周转，征信没那么完美，就选正规的网贷平台，但一定要算清楚利率，别借超过自己还款能力的钱。不管选哪种，都得记住：贷款是借鸡生蛋，不是杀鸡取卵，按时还款、维护好征信，以后借钱才会更顺利。