想开店怎么贷款？5种方式+申请全攻略

最近后台收到很多私信，都是问想开店怎么贷款的。其实开店贷款这事，说难不难，说简单也不简单，关键是找对路子、做足准备。今天我结合自己这些年的经验，把常见的贷款方式和注意事项捋一捋，希望能帮到准备创业的你。

先说最常见的银行贷款。银行的贷款产品里，和开店相关的主要有个人经营性贷款和创业贷款。前者一般需要有一定的经营基础，后者更侧重刚起步的创业者。申请条件的话，银行比较看重这几点：首先是征信，不能有严重逾期，查询记录也不能太频繁；其次是还款能力，如果你有稳定的收入来源，或者能提供抵押物（比如房产、车辆），通过率会高很多；最后，银行会要求你提供详细的商业计划书，包括店铺类型、目标客户、盈利预测这些，他们得判断你这店能不能赚钱，毕竟贷款是要还的。流程上，先准备材料——身份证、征信报告、银行流水、商业计划书，如果是公司名义，还要营业执照；然后去银行网点或线上提交申请，银行会审核材料、评估风险，可能还会实地考察店铺位置；审批通过后签合同、办抵押（如果需要），最后放款。优点是利率低，一般年化4%-6%，额度也比较灵活，几十万到几百万都有可能；缺点就是门槛高，审批慢，从申请到放款可能要1-3个月，急用钱的话可能等不及。

不过银行贷款有个缺点，就是对资质要求高，要是征信有点小瑕疵，或者没抵押物，可能就批不下来。这时候，小额贷款公司可以作为备选。这类公司的贷款产品通常针对小微企业或个人创业者，申请条件宽松一些，比如不用抵押物，凭身份证、营业执照、经营流水就能申请。流程也快，很多线上就能提交，审批可能1-3天，放款1周内就能到账。但要注意，小额贷款公司的利率比银行高，年化可能在10%-20%，甚至更高，所以一定要仔细看合同里的利率、手续费，算清楚总成本。另外，选公司的时候要查资质，看有没有金融牌照，避免碰到套路贷，正规的小额贷款公司不会提前收手续费、保证金。

除了银行和小额贷款公司，别忘了政府的扶持政策。很多地方针对创业开店有创业担保贷款，由政府提供担保，银行发放，符合条件的话还能享受财政贴息，利息压力小很多。申请条件各地不一样，一般面向城镇登记失业人员、就业困难人员、高校毕业生、退役军人等群体，具体可以查当地人社局的政策。额度通常5-30万，期限1-3年。申请流程一般是先去当地就业服务中心或人社局提交申请，填《创业担保贷款申请表》，附上身份证、创业项目计划书、营业执照等材料，审核通过后银行再放款。这种贷款额度可能不算高，但胜在利率低，适合初期资金需求不大的创业者。

还有一种短期周转的方式——信用卡分期。如果开店需要的资金不多，比如几万块，信用卡分期是个方便的选择。现在很多银行的信用卡支持大额分期，比如消费分期账单分期，直接把额度转到储蓄卡，用于店铺装修、备货。分期期数一般3-36期，手续费年化大概7%-10%，比小额贷款公司低，但比银行贷款高。申请也简单，手机银行就能操作，即时到账。不过要注意，信用卡分期的资金用途监管比较严，不能直接用于投资、购房，开店的话最好保留消费凭证，避免被银行风控。另外，分期后要按时还款，逾期会影响征信。

最后再提醒几点实操中容易踩坑的地方。第一，先算清楚到底需要多少钱。开店的启动资金包括租金、装修、设备、首次备货、人工、流动资金，每一项都列出来，加个20%的备用金，避免贷少了不够用，或者贷多了付利息。我见过一个客户开奶茶店，只算了装修和设备，没留流动资金，开业后第一个月营收没跟上，贷款还款压力直接压垮了店铺，特别可惜。第二，提前优化征信。贷款前3个月别频繁申请信用卡、网贷，查询记录太多银行会觉得你缺钱；有逾期的赶紧还上，逾期记录会保留5年，别等申请时才发现征信有问题。第三，商业计划书一定要做细。银行看的不只是你想开店，而是你怎么开店——目标客户是谁，怎么营销，成本多少，多久能盈利，这些写清楚了，审批通过率会高很多。第四，别只看额度，算清楚真实利率。有些贷款宣传日息万三，看起来低，但换算成年化可能11%，比银行贷款高不少，一定要问清楚年化利率，对比总成本。第五，量力而行，别过度负债。假设你每月贷款还款5000，店铺每月净利润至少要8000以上才安全，留足缓冲空间，别让还款影响日常经营。

其实开店贷款没有绝对的最好方式，只有最合适的方式。如果你资质好、能等，优先选银行或政府扶持贷款；资质一般、急需用钱，小额贷款公司可以考虑，但要选正规的；短期小额周转，信用卡分期灵活方便。关键是提前规划、准备充分，资金到位了，开店的第一步才算稳。