住房公积金每个月可以抵多少房贷？计算方式看这里

最近后台总收到留言，问住房公积金每个月到底能抵多少房贷。说真的，这问题看似简单，实际牵扯到的细节不少，我见过不少购房者一开始算得稀里糊涂，最后办手续时才发现和自己想的不一样。今天我就结合平时帮人办理业务的经验，给大家捋捋清楚。

咱们先得明白，公积金抵房贷不是固定从工资里扣多少钱，而是看你选哪种还款方式。目前主流的有两种：月冲和年冲。这两种方式每月抵扣的金额差别挺大，得先搞清楚它们的区别。

先说月冲，也就是逐月还款。这种方式最直接，每个月从你的公积金账户里划钱还房贷月供。具体能抵多少呢？简单说，就是你当月要还的房贷本息有多少，公积金账户里能划扣的钱就最多是这个数。但这里有个前提，你的公积金账户得有余额。比如你每个月房贷月供是6000元，公积金账户里现在有5万元余额，那第一个月就从账户里划6000元，账户还剩4.4万元；第二个月再划6000元，剩3.8万元……一直到账户余额不够6000元为止。这时候如果当月账户还有2000元，那就划扣2000元，剩下的4000元得你自己补上。

有人可能会问，那我每个月还在交公积金啊，这钱算不算？当然算。比如你每月个人和单位一共缴存1500元公积金，这些钱会按月打到你的账户里。刚才说的账户余额不够6000元时，假设当月缴存的1500元到账了，账户余额变成2000+1500=3500元，那当月就从账户划3500元，你自己补2500元。所以公积金账户就像个蓄水池，每月缴存的钱是进水，还房贷划扣的是出水，只要池子里有水，就能一直抵，直到水不够了才需要自己补。

再说说年冲，也就是一次性还款。这种方式不是每月抵扣，而是每年集中用公积金账户余额还一次房贷本金。比如你贷款80万，还了两年后还剩75万本金，公积金账户里有10万余额，办了年冲后，这10万就直接冲抵本金，贷款本金变成65万。本金少了，之后的月供自然会减少。但要注意，年冲是一次性的，平时每月月供还是得自己掏钱，它不直接影响每个月的抵扣金额，更多是从长远减少利息。

那每月具体能抵多少，还得看三个关键数。第一个是你的月供金额，比如等额本息每月还5000元，等额本金首月还6000元、次月还5980元，月供不同，能抵的上限就不同。第二个是公积金账户余额，余额越多，能连续抵扣的月数就越长。第三个是每月缴存额，缴存额高，账户进水快，余额能维持得更久，抵扣的持续性就强。

我接触过不少客户，一开始觉得公积金抵扣肯定越多越好，其实得根据自己情况选。如果你每月工资不高，月供压力大，选月冲更合适，每月能少掏点现金；要是你收入稳定，想多省点利息，年冲更划算，毕竟本金减少了，利息也会跟着少。

最后提醒一句，办理公积金抵扣得提前申请，现在大部分城市都能在线上办，比如通过当地公积金APP或官网，填好信息提交就行。办完后记得时不时看看账户余额，要是余额快不够了，提前把钱存到还款卡里，别因为余额不足导致逾期，影响征信就麻烦了。各地政策可能有点差异，实在拿不准的，打当地公积金热线问问，比自己瞎猜靠谱。