贷款年化利率超过多少违法 法律规定说明

平时在后台总能收到不少朋友的留言，问我借的这个贷款，利率到底合不合法？年化利率超过多少就算违法了？其实大家有这个疑问很正常，毕竟借钱时最关心的就是成本，要是利率太高，不光还起来压力大，说不定还会踩法律的坑。今天就结合最新的法律规定，跟大家好好聊聊这个话题。

先明确一点，贷款年化利率是否违法，得分民间借贷和金融机构贷款两种情况来看，法律规定是不一样的。咱们先从最常见的民间借贷说起——就是非金融机构（比如个人之间、小贷公司等）的借款。2020年8月之后，最高人民法院调整了民间借贷利率的司法保护上限，不再是以前固定的24%36%，而是改成了以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为限。

这里的LPR可能有些朋友不熟悉，它是央行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的利率，相当于市场上的基础利率。比如2025年8月公布的一年期LPR是3.45%，那4倍就是13.8%。也就是说，如果你现在签民间借贷合同，年化利率超过13.8%，超过的部分法律就不保护了——哪怕合同里写了要还，你也可以拒绝支付；如果已经付了，还能通过法律途径要回来。不过要注意，LPR每个月可能会调整，所以具体的保护上限得看合同成立时的LPR，不是固定数值。

那金融机构的贷款呢？像银行、消费金融公司这些持牌机构，它们的贷款利率是不是也按LPR的4倍算？其实不是。目前法律对金融机构的贷款利率没有司法保护上限的说法，但这不代表它们可以随便定高价。银保监会有明确规定，金融机构要合规经营，不能搞高利贷，也不能通过收取手续费服务费等名义变相抬高利率。要是你发现某家银行的贷款年化利率明显高于行业平均水平，甚至带有欺骗性，一样可以向监管部门投诉。

说到这儿，得提醒大家一个容易踩的坑：很多贷款宣传时说日息万三月息1分，听着利息很低，但实际年化利率可能很高。比如月息1分，看着是每月1%，但年化利率得按复利算（如果是分期还款），实际可能超过12%，要是再加上各种担保费管理费，很可能就超过合法上限了。所以不管对方怎么说，一定要自己算清楚年化利率——记住，法律规定的年化利率必须包含所有费用，不能把利息和其他费用拆开算。

要是真遇到年化利率超标的情况，该怎么办？别慌，有两个办法：一是保留好借款合同、还款记录等证据，直接去法院起诉，要求确认超过部分无效；二是如果是金融机构的问题，打12378银保监会投诉热线，或者通过国家企业信用信息公示系统向监管部门反映。只要证据确凿，法律会支持咱们合法维权的。

最后再强调一句：借钱前一定要仔细看合同里的年化利率，别被低利息的幌子骗了。要是发现利率明显不合理，多对比几家，或者干脆不借，总比借了之后陷入还款泥潭强。