助学贷款固定利率和LPR哪个更划算？看利率走势

申请助学贷款的时候，很多同学和家长都会遇到一个选择题：固定利率和LPR（贷款市场报价利率），到底哪个更划算？说实话，这问题确实得好好琢磨，毕竟助学贷款一贷就是十几年，利息差一点，十几年下来可能就是几百上千块，对学生来说不是小数目。今天我就结合政策细节和实际情况，跟大家掰扯清楚。

先得明确，助学贷款的利率政策是有国家规定的。不管是校园地贷款还是生源地贷款，目前执行的利率都是在同期同档次LPR的基础上减30个基点。比如2024年10月公布的1年期LPR是3.45%，那助学贷款的利率就是3.45%-0.3%=3.15%。学生在校期间利息由财政补贴，毕业之后才开始自己还利息，这一点两种利率方式都一样，区别主要在毕业之后的利息计算上。

固定利率，顾名思义，就是从你签合同那天起，整个贷款期限内利率都不变。比如你贷款时固定利率是3.15%，那不管未来市场利率涨成4%还是跌到2%，你还的利息都按3.15%算。这种方式的好处特别明显：心里踏实。每个月还多少钱，提前就能算得明明白白，不用操心市场利率波动，适合对数字敏感、不想担风险的人。

LPR就不一样了，它是浮动的。LPR每个月20号由全国银行间同业拆借中心公布，相当于一个市场价”，银行会根据这个市场价”给贷款定价。助学贷款用的是同期同档次LPR，目前主要参考1年期LPR（因为助学贷款多为短期，但期限长的可能参考5年期以上LPR，具体看合同）。关键是，LPR会变。比如今年LPR是3.45%，明年可能降到3.35%，后年又可能升到3.55%，你的贷款利率也会跟着变（一般每年1月1日调整，按上年12月的LPR算）。

那到底哪个划算？得看未来LPR怎么走。如果LPR一直降，选LPR肯定更划算；要是LPR涨了，固定利率就更省心。问题是，谁也没法百分百预测未来利率走势啊。不过咱们可以看看现在的情况：LPR从2019年8月改革以来，1年期LPR已经从4.25%降到了3.45%左右，整体是下行趋势。这背后是国家为了降低企业融资成本、刺激经济，一直在引导市场利率下行。

从目前经济形势看，未来几年LPR继续下降的可能性还是有的。毕竟现在实体经济还在恢复，需要低利率环境支持。如果未来5年LPR再降20个基点，助学贷款利率就变成3.45%-0.3%-0.2%=3.25%？不对，是LPR减30个基点，LPR降20个基点，利率就降20个基点，比如LPR从3.45%降到3.25%，利率就是3.25%-0.3%=2.95%，比固定利率3.15%每年少0.2%的利息，贷款10万的话每年少200块，十几年下来就是几千块。

但反过来想，如果未来经济回暖，央行开始加息，LPR往上走呢？比如5年后LPR升到4%，那助学贷款利率就成了4%-0.3%=3.7%，比固定利率3.15%每年多0.55%的利息，10万贷款每年多550块，压力就大了。所以，选固定还是LPR，本质是在赌未来利率的涨跌”。

除了利率走势，还得看你的贷款期限。助学贷款期限最长能到22年（含在校4年），如果毕业之后打算很快还清（比如5年内），那LPR就算有波动，影响的时间短，差别可能不大。但如果打算按最长年限还，那十几年的LPR波动风险就得好好掂量了。

另外，还款阶段也得考虑。毕业之后有5年还本宽限期，这5年里只还利息，不还本金。如果选了LPR，这5年的利息会直接跟着LPR变；宽限期过后开始还本金和利息，月供里既有本金又有利息，LPR变动对月供的影响会更明显。比如LPR涨了，月供可能一下子多几十块，对刚毕业收入不稳定的学生来说，压力可能不小。

那到底怎么选？给几个实际的判断方向吧。如果你觉得未来5-10年经济还是需要低利率支持，LPR大概率会继续降，选LPR；如果你担心以后利率反弹，或者就是讨厌不确定性，想每个月还固定的钱，选固定利率。还有个小细节，有些地方的助学贷款可能默认是LPR浮动利率，想选固定利率得主动申请，这点申请的时候一定要问清楚学校资助中心或当地教育局。

最后想说，不管选哪种，最重要的是按时还款。助学贷款有逾期记录会影响征信，对以后买房买车贷款都有影响。利率差那点钱，比起征信的重要性，真不算什么。希望大家都能根据自己的情况选对，顺利完成学业，毕业后好好赚钱还款，这才是最实在的。