白户申请什么网贷好下款？3类平台及申请技巧

最近总有人问我，自己是信用白户，想申请网贷却总被拒，到底选什么平台才好下款？其实白户申请网贷难，主要是因为平台没办法通过信用记录判断你的还款能力和意愿，所以选对平台、做好准备很重要。今天就结合我的经验，跟大家说说白户到底该怎么选网贷，才能提高下款成功率。

先得明确，白户不是信用差”，只是信用记录空白，没有信用卡、贷款这些历史数据。所以选平台时，要避开那些特别依赖传统征信报告的产品，多看看那些评估维度更灵活的。从实际情况来看，这三类平台对白户相对友好，大家可以重点关注。

第一类是银行或持牌金融机构推出的小额网贷产品。别觉得银行的产品门槛高，现在很多银行都有针对信用记录较少人群的产品，比如招行的闪电贷”、建行的快贷”，这些产品虽然也看信用，但更看重你的基本信息：身份证是否在有效期内、手机号是否实名满6个月、银行卡是否本人名下且正常使用。只要这些基础信息没问题，填写时别漏填（比如工作单位、收入情况如实写，不用夸大但也别空着），通过率其实不低。我见过不少白户，就是因为把这些信息填完整了，第一次申请就下款了。

第二类是正规消费金融公司的网贷产品。消费金融公司是持牌机构，受银保监会监管，它们的风控模型里，除了征信，还会参考你的消费习惯、还款能力等。比如马上消费金融、招联消费金融的一些小额产品，专门针对信用记录较少的用户，有的甚至有白户专属通道”。这类平台申请时，记得把学历、社保公积金信息加上（如果有的话），哪怕是刚工作没交多久，有总比没有好，能让平台觉得你有稳定的收入来源，下款概率会提高不少。

第三类是大型互联网平台旗下的小额网贷。像支付宝的借呗、微信的微粒贷（虽然这两个不是所有人都有入口，但如果有的话，白户也可以试试），还有京东金条、美团生活费这些。这些平台的优势是，它们有自己的大数据体系，除了征信，还会看你在平台内的行为数据：比如支付宝的芝麻信用分（600分以上会加分）、微信支付的使用频率、京东的购物记录、美团的消费习惯等。哪怕你是白户，只要这些平台的日常使用记录良好（比如按时支付、账户活跃），平台会通过这些数据判断你的信用状况，下款会相对容易。

说完适合的平台类型，再说说白户申请时必须注意的几个细节，这些细节直接影响下款率。

首先，一定要完善个人信息。很多白户申请被拒，不是资质不够，而是信息填得太简单。身份证正反面要清晰，不能有反光；手机号必须是本人实名，而且用了至少半年以上（刚办的手机号容易被平台认为不稳定）；银行卡要选常用的一类卡，绑定前确认卡号、开户行信息没错。工作信息别乱填，地址精确到门牌号，单位电话留能打通的（有的平台会打单位电话核实，没人接可能会拒）。

其次，先从小额短期产品开始申请。白户第一次申请，别一上来就选大额、长期的，平台会觉得风险高。可以先申请5000元以内、期限3个月左右的产品，按时还款后，信用记录有了，以后再申请大额的就容易多了。

然后，别频繁申请多个平台。有些白户怕被拒，一天之内申请好几家网贷，结果每个平台都能看到你的申请记录（虽然白户没征信记录，但网贷申请记录会被大数据收录），平台会觉得你急用钱”，反而更不敢放款。建议一家一家试，申请被拒后，隔1-2周再申请下一家，期间可以完善下自己的信息，或者在目标平台多积累些使用数据（比如在美团多消费几次）。

最后，一定要查平台资质。白户最容易踩的坑，就是碰到不正规的平台。申请前先看平台有没有金融牌照，正规平台在官网或APP关于我们”里都会公示牌照信息（比如小额贷款公司牌照”消费金融牌照”）。利息方面，年化利率超过36%的绝对别碰，属于高利贷，而且这类平台往往套路多，一旦借了很难脱身。

作为在这个行业做了几年的人，我得提醒大家，白户申请网贷不是碰运气”，而是要选对方向、做好准备。先从正规平台入手，完善信息、控制额度和期限、别频繁申请，只要做到这些，大部分白户都能顺利下款。记住，信用是慢慢积累的，第一次借款按时还上，以后无论是申请信用卡还是贷款，都会越来越顺利。