360借条是高利贷吗？实测利率+用户真实反馈

最近后台收到不少私信，问“360借条是高利贷吗？”。说实话，每次看到这类问题，我都觉得有必要好好聊一聊——毕竟“高利贷”这三个字，往小了说是影响借钱成本，往大了说可能涉及到要不要维权的问题。今天就结合我接触到的案例和最新法规，给大家说清楚。

先得明确，法律上到底怎么界定“高利贷”。2020年之前，大家常说“超过36%就是高利贷”，但现在早就改了——根据最高法规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期LPR的4倍（2025年最新一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%）。简单说，年利率超过13.8%的部分，法律不保护，借款人可以拒绝支付；但如果是持牌金融机构，可能适用不同规定，不过核心还是看实际利率。

360借条是持牌机构，背后是360数科，有网络小贷牌照，这点大家可以去企业信用信息公示系统查，合规性上比那些没牌照的平台强不少。官方宣传的日利率是0.027%-0.05%，换算成年利率就是9.855%-18.25%。注意，这里说的是“日利率范围”，具体到每个人，利率多少得看信用情况——征信好、收入稳定的用户，可能拿到0.027%的日利率（年化9.855%），信用一般的用户，可能就是0.05%（年化18.25%）。

我找了几个真实用户的借款记录，给大家算笔账。有个用户借1万元，分12期，每期还866.67元，表面看“月利率1%”，年化12%，但实际用IRR公式算（不会算的可以用Excel的IRR函数，或者搜“贷款年化利率计算器”），结果是13.5%，刚好在13.8%的司法保护上限内。另一个用户信用稍差，借5000元，分6期，每期还860元，算下来年化17.8%，这里超过了13.8%，超出的部分按规定可以协商不还，但实际中很多用户不知道这个。

我翻了黑猫投诉和知乎，关于360借条的投诉里，“利率高”占比大概20%，主要集中在“实际利率比宣传高”。有用户说“申请时显示日息0.04%，借了才发现有服务费”，这里要注意，有些平台会把利息和服务费分开算，大家一定要问清楚“综合年化利率”，包括利息、服务费、手续费所有费用，这个才是真实成本。

虽然个别用户利率可能超上限，但360借条作为持牌机构，不会像非法高利贷那样“利滚利”或暴力催收。我接触过的案例里，逾期后客服会先电话提醒，超过3个月可能走法律程序，但不会有威胁恐吓的情况，这点比很多无牌平台规范。

教大家一个简单方法，借款前问客服“综合年化利率是多少”，如果对方支支吾吾不正面回答，或者只说“日息多少”，就要小心。拿到借款合同后，把每期还款金额、期数填进IRR计算器，算出来的年化如果超过13.8%，可以和平台协商调整，协商不成的保留证据向银保监会投诉（12378热线）。

所以回到开头的问题，360借条是不是高利贷？不能一概而论。大部分信用良好的用户，利率在9%-13%之间，合法合规；信用一般的用户，可能到15%-18%，部分超过司法保护上限，但不算传统意义上的“高利贷”（那种年化几百上千的才是）。关键是借钱前一定要算清楚实际利率，别被“日息低至”的宣传迷惑，选择自己能承受的成本。