网贷多了影响征信吗？这些后果要注意

最近后台消息快被问爆了，十个人里有八个都在纠结“网贷申请多了，征信会不会出问题？”说实话，每次看到这种问题我都挺着急的，因为很多人真的没意识到，网贷和征信之间藏着不少“坑”。今天就用我这几年处理过的真实案例，给大家掰扯清楚——网贷多了到底会不会影响征信！

先说结论：会，而且影响可能比你想的更直接。别觉得“我按时还了就没事”，征信报告上那些密密麻麻的记录，早就把你的财务状况暴露得明明白白。

最直观的影响就是征信报告里的“查询记录”。你每申请一笔网贷，不管最后借没借到钱，平台都会以“贷款审批”的名义查一次你的征信。这笔查询记录会在报告里保留2年，银行或其他金融机构看报告时，会特别盯着近半年的数据。要是短期内出现五六次甚至更多“贷款审批”查询，他们会默认你“急用钱”“财务状况不稳定”，觉得你可能还不起后续的贷款，结果就是——想办房贷、车贷？大概率被拒。

之前有个客户张先生让我印象很深。他去年开小吃店资金周转不开，请人做了网贷“测评”，3个月内在6家平台提交了申请，最后只借到2家的钱，而且都按时还了。今年想扩大店面申请经营贷，银行客户经理直接告诉他：“你征信上的查询记录太密集，系统初审都过不了。他当时脸都白了，说早知道影响这么大当初就不乱点了，真的替他可惜。

除了查询记录，负债金额也是个大问题。每笔网贷（哪怕是几百块的小额贷）都会清清楚楚记在征信报告里，包括贷款金额多少还剩多少没还、每个月要还多少钱……要是同时有三四笔网贷没结清，加起来的负债可能比你想象的高。银行审批贷款时会算“负债收入比”，就是你每月所有贷款（包括网贷、信用卡、房贷等还款金额占月收入的比例，超过50%基本就会被拒贷。

我表妹就踩过这个坑。她前年为了买包旅游，在3家网贷平台各借了1万多，每月还款加起来3000多，她月薪才6000。去年想申请信用卡提升额度，银行一看她的负债情况，直接给了最低额度5000，比她预期的差了一大截。她自己都纳闷：“我每次都按时还了啊，怎么额度这么低？”你看，负债高了，就算还款记录再好也没用。

更麻烦的是逾期风险。网贷多了还款日容易记混——这家10号还那家15号还，万一哪个月忙忘了，哪怕只逾期1天，征信上也会记“逾期”，而且这个记录要保留5年！别信网上说的“逾期几天没事，平台不会上报”，现在正规网贷平台都接入了征信系统，只要逾期基本都会如实上报。

前阵子在某网贷论坛看到个用户分享，他同时借了4个平台，有次把A平台的还款日记成了B平台的，晚还了2天，结果征信报告上多了条“逾期（30天内）”记录。后来申请房贷时，银行让他写情况说明，还提高了贷款利率，多花的利息够他买好几个月的菜了。

说到这儿可能有人会问：“我所有网贷都按时还，总没事了吧？”只能说风险会降低，但影响还在。因为查询记录和未结清负债是客观存在的，银行审批时依然会考虑这些因素。就像前面说的张先生，他借的网贷都按时还了，但查询记录太多还是影响了经营贷申请。

那怎么避免网贷影响征信？给大家3个实在的建议：

第一，控制申请频率。非必要不碰网贷，真需要借钱先对比平台，选1-2家正规的就行，别“广撒网”。半年内“贷款审批”查询最好别超过3次。

第二，优先选大额、长期的。如果确实需要网贷，尽量选额度稍大、期限长的，避免频繁借小额短期贷，这样能减少征信上的贷款记录笔数。

第三，按时还款设提醒。手机日历、闹钟都用上，或者把所有网贷还款日统一设到发薪日后几天，避免逾期。另外记得定期查征信，每年至少查1-2次，发现问题及时处理。查征信的方法很简单：登录央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）注册后申请个人信用报告，第二天就能看到电子版；或者带身份证去当地人民银行网点打印纸质版，现在很多银行网点也有自助查询机，几分钟就能搞定。

总之，网贷不是不能碰，但一定要“量力而行”。别因为申请方便就随便点，征信是我们的“经济身份证”，一旦出问题影响的可能是几年甚至更久后的计划。希望今天说的这些能帮到大家，有其他问题也可以在评论区留言，我会尽量回复。