征信不好又急需贷款怎么办？3个实用方法帮你解决

最近后台私信快被问爆了，好多朋友都说自己征信不太好，有的是信用卡忘了还逾期过几次，有的是之前网贷点太多成了“征信花户”，现在急着用钱——要么是家里人生病要手术，要么是生意周转缺笔资金，问我到底还能不能贷到款。说实话，每次看到这种消息我都挺揪心的，征信不好确实会影响贷款，但真不是完全没路可走，今天就掏心窝子跟大家聊聊，我平时是怎么帮这类客户梳理思路的。

先得把话说在前头，“征信不好”这四个字可轻可重。有的朋友只是两年内有一两次逾期，金额不大、时间不长，这种叫“轻微瑕疵”；但要是有“连三累六”（连续三个月逾期或累计六次逾期），或者有呆账、坏账，甚至被法院执行过，那难度就大多了。所以第一步，你得先搞清楚自己的征信到底“不好”到什么程度——去央行征信中心官网拉份详细版征信报告，或者去线下网点打印，别光凭感觉说“我征信不好”，报告上的每一条记录都可能影响贷款结果。

如果只是轻微瑕疵，比如有过两三次信用卡逾期，都是几十块、几百块的小金额，而且早就还清了，那可以试试抵押贷款。我上个月帮一个客户办过，他征信上有两次信用卡逾期，都是忘了还，金额加起来不到一千，后来急着给孩子交学费，手里有套全款房，就建议他去银行做房产抵押贷款。一开始他还担心“征信不好银行会不会拒”，结果提交了房产证、收入证明，银行评估房产值150万，他只贷30万，不到一周就批下来了。为啥？因为有抵押物兜底，银行风险低，对征信的要求自然会松一些。除了房产，全款车、黄金首饰这些值钱的东西也能抵押，之前有个开火锅店的老板，征信花得厉害，但有辆开了三年的奔驰，去本地一家商业银行办车辆抵押贷款，当天就拿到了10万，利息比网贷低多了。

要是你没什么可抵押的，那找持牌的非银行金融机构也是条路。别一听“非银行”就觉得不靠谱，现在正规的小额贷款公司、消费金融公司都是有牌照的，受银保监会监管，比那些网上的“黑网贷”安全多了。我有个发小，前两年创业失败，信用卡逾期三次，后来想重新开店急用钱，银行信用贷肯定没戏，我让他去试试某消费金融公司（这里就不说具体名字了，免得像打广告，大家可以搜本地持牌机构名单）。他准备了近半年的银行流水、营业执照，跟客户经理说明情况：逾期是因为当时资金链断了，现在每个月有稳定收入。结果批了8万，年化利率18%，虽然比银行高，但比那些“砍头息”的网贷良心多了，关键是正规机构不会让你签空白合同，利息、还款方式都写得明明白白。

还有个最实在的办法，可能有人不好意思提——找亲友周转。我表哥去年底征信出了问题，他帮朋友担保贷款，结果朋友跑路了，他成了失信被执行人，银行、机构都贷不了款，后来他儿子要做手术，急着要15万。他硬着头皮找我舅舅开口，舅舅一开始也犹豫，但听他说了情况，又看了医院的缴费单，最后还是把钱借给他了，两人还写了借条，约定一年后还，每月还1万2，不算利息。现在表哥每个月发了工资就先转钱给舅舅，关系反而比以前更亲近了。所以真别觉得“借钱没面子”，比起被网贷坑，跟亲友坦诚沟通，说明用途和还款计划，很多人是愿意帮忙的。

不过有几件事必须提醒你，不然急用钱的时候很容易踩坑。第一，凡是说“征信黑户也能贷”“无抵押、无征信、秒批”的，99%是骗子。上周有个客户跟我哭，说他在网上看到“无视征信，当天放款”，加了微信后对方让他交3000块“手续费”，说交了就能下款，结果钱转过去就被拉黑了。正规机构就算对征信要求松，也得看你的还款能力，哪有“啥都不看就放款”的好事？第二，利息超过年化36%的别碰，这是法律红线，超过的部分不用还，但这种高息贷款往往伴随着暴力催收，到时候不仅钱还不清，生活都得被搅乱。第三，要是征信上有“当前逾期”（就是现在还有没还的钱），先想办法把欠款结清，哪怕找亲友借点钱还上也行。我之前帮一个客户处理过，他信用卡欠了5000块没还，逾期三个月，后来结清后去申请车辆抵押贷款，银行一看“已结清”，直接把通过率从30%提到了70%。

最后想说，征信不好急用钱确实难，但千万别慌。先搞清楚自己的征信状况，再根据实际情况选渠道：有抵押物就找银行抵押贷，没抵押就找正规机构，实在不行就跟亲友开口。最重要的是，借到钱后一定要按时还，慢慢把征信养好，以后路才能越走越宽。要是你不知道自己的情况适合哪种方式，可以先去拉份征信报告，对着报告一条条看，或者找正规的贷款顾问聊聊（比如我这种，哈哈），总比自己瞎试强。