公积金月冲和年冲哪个合算？看完这篇不选错

最近后台总收到私信，问公积金月冲和年冲到底选哪个，说看了一堆攻略还是糊涂。其实这事儿不难，关键得看你自己的情况——是想减轻月供压力，还是想少还点利息？今天我结合这几年帮人规划贷款的经验，掰开揉碎了说清楚，看完你就知道怎么选了。

先说说月冲，官方叫“逐月还款”。说白了就是每个月用公积金账户里的钱直接还月供。比如你月供5000，公积金账户每月入账3000，那每月就从公积金扣3000，自己再补2000现金。要是公积金账户余额够多，甚至能覆盖全部月供，自己就不用掏钱了。这种方式最大的好处是直接减轻每月还款压力，适合工资不高、月供占收入比例大的朋友。我去年碰到个客户，月薪9000，房贷月供6500，要不是办了月冲（他公积金月缴2800），每月还完房贷只剩2500生活费，日子过得紧巴巴的。

年冲呢，官方叫“一次性还款”，跟月冲完全不是一个路数。它是每年集中用公积金余额还一次贷款本金。比如你公积金账户有5万，每年4月（多数城市是固定月份，像上海是4月和9月，具体得查当地规则）就用这5万直接冲抵贷款本金。本金少了，后续的月供会重新计算，利息也会跟着少。打个比方，你贷款100万，20年，利率4.5%，月供大概6326元，总利息约51.8万。要是第一年用5万公积金年冲，本金就变成95万，重新算月供的话，19年期限，月供会降到约6004元，每月少还322元，总利息也会减少。这种方式的核心是“减本省息”，适合想尽快降低总利息的人。

那到底哪个合算？得看你更在意什么。我分几种常见情况聊聊：

第一种，月供压力大，优先选月冲。比如你月薪1万，房贷月供7000，扣除五险一金和基本开销，每月能剩的钱不多。这时候月冲能帮你把月供降下来，比如公积金月缴3000，月供就变成4000，压力一下子小很多。生活质量保住了，才有余力考虑其他理财或储蓄。我见过不少人硬撑着不办月冲，结果每月不敢花钱，反而影响了正常生活，其实没必要。

第二种，月供没压力，想省总利息，选年冲。比如你月薪3万，月供8000，每月还完房贷还有不少结余。这种情况下，年冲更划算。因为你不差钱还月供，每年用公积金余额冲本金，能实实在在减少利息支出。我帮一个客户算过，他贷款150万，30年，利率5%，公积金年缴5万，用年冲的话，30年总利息能比月冲少12万左右。当然，前提是你能接受前几个月没冲抵时要全额还月供（比如1月办的年冲，要等到次年4月才第一次冲抵，中间这15个月得自己扛月供）。

第三种，公积金余额特别多的，建议年冲。比如你账户里躺了20万公积金，月冲的话得6年多才能扣完，这期间本金一直在产生利息；年冲一次就能把20万（扣除当地规定的留存额，比如留6个月缴存额）全冲本金，本金少了一大块，利息自然降得更快。就像你欠别人钱，手里有钱肯定先多还点本金，利息才会少，一个道理。

不过有几个坑得提醒大家。有些城市规定，年冲后一年内不能转月冲，或者月冲转年冲要等满一年，办理前一定要打当地公积金中心电话问清楚（比如上海公积金热线12329）。还有，年冲通常要求账户余额达到一定金额才能办理（比如至少1万元），余额太少的话意义不大。另外，如果你计划几年内提前还款，年冲更合适——年冲冲完本金后，你再用自有资金提前还款，相当于“双重减本”，利息降得更快。

最后说句实在话，没有绝对“合算”的方式，只有“适合”自己的方式。月供压力大就选月冲，图省利息且能扛住月供就选年冲，公积金余额多优先年冲。如果实在拿不准，去公积金中心办事大厅，让工作人员帮你算算两种方式的利息差异，一目了然。记住，贷款是为了让生活更好，不是添堵，根据自己的实际情况选，就不会错。