平安车主贷利息高吗？真实利率+申请经验分享

最近后台总收到私信，问“平安车主贷利息到底高不高？” 作为帮客户办过几十笔车主贷的顾问，今天就掏心窝子聊聊——这利息高不高，真不是一句话能说清的事儿。

先给大家看组数据：我上个月刚帮一位老客户办过平安车主贷。他开的是2年车龄的全款丰田凯美瑞，车估值18万，申请15万额度，最后批下来的年化利率是6.2%，分36期还，月供4528元。他自己说“比信用卡分期划算多了”。另一个客户就没这么顺，他的车是2016年的日产轩逸，车龄7年，里程12万公里，估值9万，想贷7万，最后批的年化13.5%——他当时皱着眉说“这利息比我预想的高不少”。

为啥差这么多？我得先说说平安车主贷的利息咋算的。它不是固定利率，官方给的参考范围是年化4.35%-18.36%，具体多少全看你和车的“资质”。

先说车本身。我接触过的客户里，车龄3年内、全款、估值20万以上的，利率基本能压到6%-8%。像去年有个客户开的特斯拉Model 3，刚买1年，估值28万，贷20万，年化才5.1%，比不少信用贷还低。但要是车龄超5年、里程数大，或者是按揭没还完的“二抵车”，利率就得往上走。有个网友在知乎分享，他的2014年大众帕萨特，车龄9年，想做“二抵”（车贷没还完），平安直接给年化16%，后来他干脆提前结清车贷再申请，利率降到11%。

再说说个人征信。这玩意儿比车还重要。我见过一个客户，公务员，征信空白（从没办过信用卡或贷款），车是2021年的本田CR-V，按理说资质不错，结果批下来年化9.8%。后来才知道，空白征信银行没法判断还款能力，反而不如有信用卡按时还款的客户。相反，有个做生意的客户，信用卡5年没逾期，房贷也按时还，他的2019年奔驰C级，贷30万，年化才4.9%——银行就喜欢这种“优质客户”。

还有贷款期限和还款方式。一般分12期、24期、36期，期限越长利率可能越高。同样贷10万，12期年化6.5%，36期可能就7.2%。还款方式大多是等额本息，也有先息后本（但很少，通常只给优质客户）。我记得有个客户非要选先息后本，结果利率从7.5%涨到8.8%，他一算总利息反而多了，最后还是选了等额本息。

可能有人会问，跟其他车主贷比呢？我对比过招商、微众这几家。招商车主贷年化5%-15%，但车龄超过6年基本不接；微众线上审批快，但年化普遍8%-20%，比平安高。平安胜在“灵活度”——车龄到10年、里程15万公里以上的老车也能做，只是利率会高些，适合急用钱但车不算新的值友。

申请的时候有几个坑得注意。第一，别乱点“预审”。上个月有个客户，自己在网上点了平安、招商、微众三家的预审，结果征信报告上3个月内多了6条“贷款审批”查询记录，平安直接拒了。后来我让他养3个月征信，期间别碰任何网贷，再申请就批了，利率还降了1.2%。第二，车辆抵押要本人去车管所。有客户图省事找中介代办，结果被收了20%的“服务费”，其实平安自己办抵押是免费的，顶多花个100多块工本费。

最后说句实话，平安车主贷利息“高不高”，全看你跟谁比、自身条件怎么样。资质好的，比信用卡分期划算；资质一般的，肯定比银行信用贷高，但比小贷公司低。要是你车龄新、征信好，大胆去申请，大概率能拿到7%以下的利率；要是车老、征信花，就得做好年化12%以上的心理准备。

总之，别光听别人说“高”或“低”，最好先去平安银行线下网点，带身份证、行驶证、车辆登记证，让客户经理帮你做个免费预审，心里有个数再决定。贷款这事儿，适合自己的才是最好的。