京东白条和花呗哪个利息高？实测对比+利息计算

最近后台收到不少私信，问得最多的就是“京东白条和花呗，到底哪个利息更高？”作为每天和这些信贷产品打交道的人，我知道大家纠结的点——都是日常常用的“钱包帮手”，利息高低直接影响钱包厚度啊！今天就掏心窝子跟大家聊聊，把这俩产品的利息情况扒透，看完你就知道该怎么选了。

先说花呗吧，毕竟用淘宝的人多，大家接触也早。花呗的利息主要分两种情况：分期还款和最低还款。分期还款的话，不同期数利率不一样，我翻了下支付宝最新的页面，现在花呗分3期的利率是2.5%，6期是4.5%，12期是8.8%（这里说的是总手续费率，不是年利率，得掰扯清楚）。举个例子，你买个1000块的东西，用花呗分3期，总利息就是1000×2.5%=25块，每期还（1000+25）÷3≈341.67块。要是分12期，总利息就是1000×8.8%=88块，每期还（1000+88）÷12=90.67块。

那最低还款呢？如果这个月账单没全额还，只还了最低还款额，剩下的部分就要按日计息了，日利率是0.05%左右，而且是从消费当天开始算利息，直到还清为止。比如你这个月1号用花呗花了1000块，账单日10号，最低还款额100块，你还了100块，剩下的900块从1号开始算利息，每天利息就是900×0.05%=0.45块，直到你把这900块还清。

再来看京东白条。白条的利息结构跟花呗有点像，但细节上不一样。白条也有消费分期和取现两种主要利息场景。先说消费分期，就是在京东买东西用白条分期，期数一般有3期、6期、12期、24期，不同期数的费率不同。我问了几个用白条的朋友，他们的分期费率有点差异，信用好的朋友分3期费率是2.3%，信用一般的可能是2.5%；分12期的话，大部分人反馈是8.8%到9.0%之间。比如同样买1000块的东西，分3期，信用好的朋友总利息是1000×2.3%=23块，比花呗的25块少2块；但要是分12期，有个朋友说他的白条12期费率是9.0%，总利息就是90块，比花呗的88块多2块。

白条还有个取现功能，就是直接把额度提到银行卡里用，这个利息是按日计算的，日利率一般在0.05%左右，跟花呗最低还款的日利率差不多。比如取现5000块，每天利息就是5000×0.05%=2.5块，借10天就是25块利息。不过要注意，白条取现可能还要收一笔取现手续费，一般是取现金额的1%，最低5块，这个得算进去，比如取5000块，手续费就是50块，加上利息，成本就更高了。

这么一看，是不是发现没法直接说哪个利息高？得看具体怎么用。我总结了几个常见场景，大家可以对号入座：

场景1：分3期还款。花呗3期利率2.5%，白条如果是2.3%（优质用户），那白条利息低；如果白条也是2.5%，两者一样；要是白条用户资质一般，费率2.6%，那花呗低。我在某信用卡论坛看到有用户晒图，他的白条3期费率是2.4%，花呗是2.5%，这种情况白条更划算。

场景2：分12期还款。大部分用户反馈，花呗12期利率8.8%，白条12期利率8.8%-9.0%，这时候花呗利息稍微低一点。我帮同事算过，她去年双11用花呗分12期买了个3000块的洗衣机，总利息3000×8.8%=264块；同期另一个同事用白条分12期买了同价位冰箱，费率9.0%，总利息270块，花呗比白条少6块。

场景3：最低还款或取现。花呗最低还款日利率0.05%，白条取现日利率0.05%，单看利息两者一样，但白条取现要收手续费，所以实际成本更高。比如取现1000块，白条手续费10块，加上每天0.5块利息，而花呗最低还款没有手续费，只有利息，这时候花呗更划算。

场景4：逾期利息。虽然大家都不想逾期，但万一忘了还，利息就得注意了。花呗逾期后，日利率0.05%，还会按未还金额的5%收违约金（最低10块）；白条逾期也是日利率0.05%，违约金按未还金额的0.07%/天收。比如逾期1000块，10天后还，花呗违约金50块（1000×5%）+利息50块（1000×0.05%×10）=100块；白条违约金7块（1000×0.07%×10）+利息50块=57块，这时候白条逾期成本反而低一点？不过逾期影响征信，千万不能试！

除了利息，还有些细节得提醒大家。花呗和白条都会根据用户的信用情况调整利率，比如芝麻信用分高的用户，花呗最低还款日利率可能降到0.04%；京东小白信用分高的，白条分期费率也可能更低。另外，两者经常有分期免息活动，比如花呗在618、双11会推3期、6期免息，白条在京东大促也有类似活动，这种时候用分期，相当于没利息，最划算。

到底选哪个？如果经常在淘宝、天猫买东西，花呗分期免息活动多，优先用花呗；经常在京东购物，白条可能有专属免息，选白条。要是分短期（3期内），可以对比下自己的白条和花呗费率，谁低用谁；分长期（12期以上），花呗大概率更划算。取现的话，尽量别用，非要取优先考虑花呗最低还款（如果支持的话），比白条取现少手续费。