支付宝借呗放款失败？这6个原因你必须知道

最近后台收到不少用户留言，说自己在支付宝借呗申请借款时，明明额度显示有几千甚至几万，提交后却突然提示“放款失败”，钱没到账。说实话，这种情况我每天都能碰到几个咨询，今天就结合我这几年处理的实际案例，跟大家掰扯掰扯，借呗放款失败到底是哪些地方出了问题。

先说说最常见的——个人征信出了“小插曲”。借呗虽然是支付宝旗下的产品，但放款前会对接央行征信系统核查你的信用记录。我上个月碰到个用户，他自己说“我信用卡都按时还，怎么会征信有问题？”结果一查征信报告，发现半年前有张信用卡忘了还，逾期了4天，金额才200多，当时没在意，结果这笔逾期记录就影响了借呗的评估。除了逾期，征信报告里的“查询记录”太多也可能有影响，比如你最近一个月申请了3次信用卡、2次网贷，系统会觉得你“急用钱”，还款能力可能存疑，也会导致放款失败。

再就是银行卡的问题，这个细节很多人容易忽略。我见过有用户申请时，为了图快，银行卡号随便输了一串数字，结果系统校验不通过，直接放款失败。还有更常见的，是银行卡本身状态有问题——比如你的银行卡早就挂失了，或者过了有效期（磁条卡、芯片卡都有有效期，在卡号下方印着），甚至被银行冻结了（比如长期不用被列为“睡眠户”），这种情况下借呗钱根本打不进去。另外，借呗放款只支持本人名下的储蓄卡，如果你填了别人的卡，或者填了信用卡（借呗不支持放款到信用卡），也会失败。

支付宝账户本身的状态也很关键。如果你的账户最近有异常操作，比如突然在国外登录、换了新手机登录没验证、或者被系统检测到有“刷分”“套现”的嫌疑（比如频繁用借呗的钱还信用卡，或者刚借出来就转到别人账户），系统会暂时把账户列为“风险账户”，这时候申请借呗，很可能因为“账户状态待核实”而放款失败。还有一种情况，是你的支付宝实名认证信息过期了——比如身份证到期后没更新，系统会提示“身份信息已过期，请更新后再操作”，这种也会导致借呗放款失败。

很多人以为“借呗额度”就是“能借的钱”，其实不是。借呗页面显示的“总额度”里，可能有一部分已经被你占用了。比如总额度5万，你之前借了3万还没还，那可用额度就只剩2万，如果你申请借3万，系统一算“可用额度不足”，自然放款失败。还有一种情况，是借呗额度有“临时额度”和“固定额度”，临时额度到期后，总额度会下降，如果你申请时正好临时额度失效，也可能导致可用额度不够。我建议大家申请前先点进借呗页面，看清楚“可用额度”那一栏的数字，别超过这个数申请。

借呗本身不放款，钱是由合作的银行或持牌金融机构放的（比如网商银行、上海银行等）。这些银行的系统有时候会维护，或者当天放款额度用完了，就会导致放款失败。我上个月遇到个用户，晚上11点申请借呗，提示失败，第二天早上9点再试就成功了，后来一查，是他匹配的那家银行当天夜间系统维护，凌晨后恢复正常。另外，有些银行对放款卡有限制，比如部分地方性银行、信用社的卡，借呗可能不支持放款，这种情况换一张主流银行的卡（比如工行、建行、招行的储蓄卡）试试，可能就解决了。

最后一种容易被忽略的，是综合评分没达标。借呗放款前会对你做一次“综合评分”，这个评分不只看芝麻分，还包括你的收入稳定性（比如支付宝绑定的工资卡流水是否规律）、负债情况（名下信用卡、网贷总负债占收入的比例）、借呗历史还款记录（之前有没有逾期）、支付宝使用习惯（比如是否常用支付宝消费、理财，有没有违规行为）。我见过一个用户，芝麻分720，但他最近三个月换了两份工作，工资卡流水断断续续，加上名下有4笔网贷在还，每月还款额超过收入的60%，系统一算“还款能力不足”，综合评分没达标，放款就失败了。

其实借呗放款失败不可怕，关键是找到原因。大家可以对照上面这几点排查：先查征信有没有逾期或查询过多，再核对银行卡信息和状态，看看支付宝账户有没有风险提示，确认可用额度够不够，换个时间或银行卡试试，最后想想自己最近的收入、负债有没有变化。如果还是找不到原因，直接打支付宝客服电话95188转借呗专线，让客服帮你查具体失败原因，比自己瞎猜靠谱多了。