招联金融是什么平台？正规吗？产品有哪些？

最近后台总有人问我，招联金融到底是什么平台？靠不靠谱？今天就来详细聊聊，把大家关心的点都说明白。毕竟涉及到借钱的事，多了解总没错。

先聊聊它的“出身”吧。招联金融全名叫“招联消费金融有限公司”，2015年就成立了，算老牌消费金融公司了。它的股东背景挺硬的，中国联通和招商银行各占50%股份，都是国家队和头部银行，这种股东结构在行业里很少见，也直接说明它不是那种随便的小平台。最重要的是，它有银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）发的消费金融牌照，全国目前也就30多家有这个牌照，正规性这块不用太担心。

再说说它的产品，主要分两类：贷款和分期。贷款最出名的是“好期贷”，纯信用贷款，额度一般在1000到20万之间，具体能批多少看个人征信和收入。我见过有人第一次申请就批了8万，也有人只批了3000，这个和你的征信报告、工资流水关系很大。利率方面，日利率大概在0.029%到0.049%之间，换算成年化就是10.585%到17.885%，在持牌机构里算中等水平，比信用卡取现低，但比银行信用贷稍高一点。

另一类是“信用付”，有点像虚拟信用卡，主要用来购物分期，比如在京东、淘宝这些平台买东西时，付款选项里可能会看到“招联信用付”，可以分3期、6期、12期，手续费率和贷款差不多，具体看商品和分期期数。另外还有针对教育、医美这些场景的专项分期，但用得比较多的还是好期贷和信用付。

申请条件其实不复杂，但门槛也不是没有。年龄得在22到55周岁之间，学生肯定不行（监管不允许给学生放贷），要有稳定的收入来源，比如上班的提供收入证明，自由职业者可能需要银行流水。最关键的是征信，不能有严重逾期，比如连续3次或累计6次逾期，那基本没戏；查询记录太多也可能被拒，比如半年内硬查询超过6次，系统会觉得你资金紧张。

申请流程倒是挺方便，下载招联金融APP或者在微信小程序里搜“招联金融”，注册后填身份证、手机号、银行卡信息，人脸识别一下，提交后等审核。快的话几分钟就出结果，慢的话可能要1到3个工作日，主要看系统有没有需要人工复核的地方。放款速度也还行，审核通过后一般1小时内到账，我问过几个用过的朋友，都说“急用钱的时候确实能救急”。

不过用户体验这块，评价挺两极的。有人觉得额度够用、到账快，“第一次借5万，当天就到了，后来按时还，额度还提到了8万”；但也有人吐槽利率高，“借1万，分12期，总利息要1000多，算下来年化快18%了”，还有人说“提前还款要收手续费”，这点确实要注意，它的部分产品提前还款需要支付剩余本金1%的手续费，申请前一定要看清楚合同里的“提前还款条款”。

我还在黑猫投诉上看到过一些反馈，比如“逾期一天就接到催收电话，态度有点强硬”，不过正规平台对逾期催收都有规定，不能暴力催收，要是遇到威胁、骚扰，可以保留证据向银保监会投诉。另外，有人说“还完款额度突然没了”，这种情况一般是系统定期评估后觉得风险高，比如征信有新的逾期记录，或者收入不稳定，额度调整是正常的，保持良好还款习惯，后续可能还会恢复。

最后提醒几句：招联金融虽然正规，但毕竟是贷款平台，借钱前一定要想清楚自己的还款能力，别盲目借。利率看着日息0.049%不高，但算成年化接近18%，比房贷、经营贷高不少，只适合短期周转，长期借压力会很大。还有，别把它当“零花钱”，频繁借款会让征信报告上留下很多小额贷款记录，以后想办房贷、车贷可能会被银行质疑还款能力。

总的来说，招联金融是持牌的正规消费金融平台，背靠联通和招行，资质没问题，产品适合短期资金周转，但利率不低，申请和使用时一定要仔细看条款，理性借贷。如果还有其他问题，欢迎在评论区留言，我看到都会回复。