征信和芝麻分有关系吗？区别及影响全解析

最近后台收到一堆留言，问得最多的就是：“征信和芝麻分到底啥关系？是不是芝麻分高征信就一定好？”说实话，这问题我每周都得被问个七八遍，今天索性坐下来，把这俩的来龙去脉给大家捋明白，以后申请贷款别再稀里糊涂了。

先说说征信。咱们常说的征信，全称是“个人信用报告”，是中国人民银行征信中心出具的，记录你跟银行、正规金融机构打交道的信用行为。比如你办了信用卡，每个月还了多少、有没有逾期；办了房贷车贷，还款记录怎么样；甚至你最近半年申请了几次贷款、信用卡，这些都会清清楚楚记在上面。这报告就像你的“金融身份证”，银行批贷款、发卡，基本都会先查这个。前阵子有个用户申请房贷，就因为三年前有张信用卡忘还了50块，逾期记录在征信上挂了两年，差点没批下来，后来还是找银行开了非恶意逾期证明才解决，可见征信多重要。

再看芝麻分。这玩意儿是支付宝家的，准确说是芝麻信用管理有限公司搞的信用评分，范围350-950分。它主要看你在支付宝生态里的行为数据：比如你平时用支付宝付水电费、点外卖、转账给朋友，这些消费行为会算分；你用共享单车、租充电宝有没有按时还，这叫“履约记录”，也影响分；甚至你在支付宝买了多少理财、余额宝里有多少钱，也可能加分。说白了，芝麻分是给你在支付宝体系内的“信用画像”。我见过有人芝麻分800多，就是因为他几乎所有消费都用支付宝，还呗、花呗从没逾期，连共享单车都没迟还过一次，系统自然给他高分。

那这俩到底有关系吗？直接说结论：没有直接关系。征信是国家法定的信用记录，芝麻分是商业公司的信用评分，两者的管理机构、数据来源、用途都完全不一样。你可以理解成，征信是“官方档案”，芝麻分是“支付宝会员等级分”，两者各管一摊。

不过话说回来，间接联系还是有的。比如一个人征信好，说明他平时信贷还款习惯好，那他在支付宝用花呗、借呗时，大概率也会按时还，芝麻分自然不会低。反过来，如果一个人芝麻分很低，可能是因为经常逾期还花呗，那这种行为一旦严重，是会上征信的——因为花呗现在已经接入征信系统了。这时候你会发现，征信报告里有逾期记录，芝麻分也掉了，但这不是征信和芝麻分互相影响，而是同一个“逾期行为”同时影响了两者。

具体来说，区别主要在这几个方面：首先是数据来源。征信的数据几乎全是“金融相关”，来自银行、消费金融公司、小额贷款公司这些持牌机构，记录的是你借钱、还钱的硬信息。芝麻分的数据就杂多了，除了花呗、借呗这些信贷行为，你平时用支付宝交话费晚了两天、共享单车忘还被扣了钱，这些“非金融行为”也可能影响分数。

其次是用途。征信的用途很“硬核”，银行批房贷、车贷，信用卡提额，甚至有些公司入职背调都会查。芝麻分的用途更“生活化”，比如支付宝上免押金租手机、免押骑行哈啰单车，部分网贷平台（注意，不是所有）会参考芝麻分，但最终批不批贷，核心还是看你的征信和还款能力。我见过芝麻分700多的用户，因为征信有连三累六的逾期，照样被银行拒贷；也见过芝麻分600出头，但征信干净、收入稳定，银行贷款顺利批下来的。

最后是权威性。征信是国家强制要求的，所有持牌金融机构必须把你的信贷信息上报给征信中心，你想改都改不了。芝麻分是商业评分，你可以选择不用支付宝，或者在授权时拒绝提供某些数据，它没有强制力。

可能有人会问，那我征信逾期了，芝麻分会降吗？大概率会。比如你借呗逾期了，这笔记录会上征信，同时支付宝也会直接记录你的逾期行为，芝麻分肯定会掉。但反过来，芝麻分低会影响征信吗？不会。比如你很少用支付宝，芝麻分只有550，但你信用卡、贷款还款都很准时，征信照样是优秀的。

还有一种情况，有些用户以为芝麻分高就等于征信好，这是大错特错。之前有个用户芝麻分750，觉得自己信用没问题，申请信用卡时却被拒了，一查征信才发现，他两年前有笔网贷逾期了3个月，早就记在征信上了。原来他当时以为那笔网贷不上征信，结果平台偷偷上报了。所以记住，芝麻分高不代表征信一定好，征信才是贷款的“硬通货”。

那平时该怎么维护这两者呢？先说征信，就一条：按时还钱，别乱借钱。信用卡、贷款到期前设个闹钟，还不上就主动联系银行协商，千万别逾期。另外，别频繁查征信，一年自己查两次就行，查多了会让银行觉得你缺钱，有风险。

芝麻分的维护就简单多了：花呗、借呗按时还，平时多用支付宝消费、交水电费，共享单车、充电宝记得按时还，别拖欠。完善个人信息也有用，比如学历、职业、公积金信息填真实的，系统会觉得你更可信。但别为了刷分特意去做一些没必要的行为，比如频繁转账刷流水，支付宝的算法没那么傻。

最后总结一下：征信和芝麻分是两码事，前者是官方信用档案，后者是商业信用评分，没有直接关系，但都跟你的信用生活有关。申请银行贷款，重点看征信；用支付宝的服务或部分网贷，芝麻分可能会被参考。不管怎样，保持良好的还款习惯和信用行为，才是最关键的。