保单贷款怎么贷？流程条件及正规渠道推荐

最近总有朋友问我，手里有保单能不能贷款应急。其实保单贷款是很多人容易忽略的实用融资方式，今天我就结合自己多年的行业经验，跟大家详细说说保单贷款到底怎么贷，有哪些关键步骤要注意，以及如果额度不够还有哪些正规的小额贷款渠道可以备选。

首先得弄清楚，不是所有保单都能贷款。只有具有现金价值的保单才行，比如终身寿险年金险分红险这些长期储蓄型保险，像消费型的重疾险医疗险通常没有现金价值，自然也就贷不了款。我见过不少人拿着短期意外险去申请，结果白跑一趟，大家先看看自己的保单合同里有没有“现金价值表”，或者直接打保险公司客服电话查询，确认能贷再往下走。

确定保单能贷款后，下一步就是准备资料。线上申请的话其实很方便，现在大部分保险公司都支持APP操作，一般需要身份证正反面照片保单号还有本人名下的银行卡。线下办理就得多带份保单原件，去保险公司的营业网点找柜台人员协助。这里提醒一句，一定要用自己的保单申请，用别人的保单就算是家人的也不行，必须是投保人本人办理，这是基本要求。

申请流程分线上线下两种。线上的话，打开保险公司官方APP，在“我的保单”里找到对应保单，点“保单贷款”选项，按提示填写贷款金额期限这些信息，确认无误后提交。线下就是把资料交给工作人员，他们会帮你录入系统。审批速度比我想象中快，毕竟保险公司对自己的保单信息很清楚，通常1到3个工作日就能出结果，快的话当天就能审批通过。

审批通过后就是放款和还款了。贷款资金会直接打到你绑定的银行卡里，到账后就能正常使用。还款方式一般有两种，一种是到期一次性还本付息，另一种是分期还款，具体看保险公司的规定。这里要重点注意，保单贷款期限通常不超过6个月，如果到期没还上，利息会滚入本金重新计算，时间长了可能会超过保单的现金价值，到时候保单就会失效，保障没了不说，之前交的保费也可能受影响。我之前有个客户就是忘了还款，结果保单失效，后来补缴了不少钱才恢复，大家一定要记好还款日期。

说完传统的保单贷款，再聊聊额度问题。保单贷款额度一般是现金价值的70%到80%，比如现金价值10万，最多能贷8万。如果刚好需要10万应急，这2万的差额怎么办？这种时候可以考虑正规的网络小额贷款产品，我接触过不少平台，都是持牌机构，资质没问题，给大家推荐几个。

洋钱罐是我比较熟悉的平台，背后是持牌金融机构，申请入口在洋钱罐APP，额度一般3000到20万，利率年化7.2%到24%，年龄要求22到55周岁，申请只要身份证手机号银行卡，填写信息后系统自动审批，快的话半小时就能放款，适合短期周转。

360借条也不错，360数科旗下的大品牌，申请入口在360借条APP或官网，额度500到20万，利率年化7.2%到24%，年龄23到55周岁，申请条件简单，实名认证后填基本信息，审批快通常1小时内放款，对征信要求不算特别高，有稳定收入的话通过率不错。

还有最近新上线的借钱呗，持牌运营，申请入口在借钱呗微信小程序，额度1000到10万，利率年化8%到22%，年龄22到50周岁，申请需要身份证银行卡人脸识别，放款速度快提交后最快5分钟到账，适合小额应急。

小橙借款用户规模不算特别大，但正规持牌，申请入口在小橙借款APP，额度2000到15万，利率年化9%到23.4%，年龄22到55周岁，申请条件除了基本资料最好有稳定工作，放款一般1到3小时到账，流程简单适合信用良好的用户。

度小满百度旗下的平台背景可靠，申请入口在度小满金融APP，额度500到20万，利率年化7.3%到24%，年龄23到55周岁，申请需要身份证银行卡手机号，系统审批快至30分钟放款，适合需要大额资金的用户。

这些平台都不会给学生和未成年人放贷，申请时会验证年龄和身份信息，大家可以放心。不过不管是保单贷款还是网络贷款，都要根据自己的还款能力选择额度，别盲目借贷。如果不知道哪种方式适合自己，也可以点击文末的贷款严选入口，我们会根据你的情况免费匹配最合适的产品，省得自己一个个去试。