征信不良要怎样才能消除？

最近后台很多朋友问我，征信上有了不良记录，到底能不能消除？要等多久才能恢复？其实征信不良消除不是简单的“花钱洗白”，这里面有明确的规定和实际操作步骤。今天我就结合自己多年处理征信问题的经验，给大家讲清楚征信不良到底要怎样才能消除，以及暂时消除不了时，哪些正规网贷平台可以尝试申请。

先说说征信不良的常见类型。最常见的就是逾期记录，比如信用卡忘了还、贷款月供没按时交，只要逾期超过3天，大部分银行就会上报征信系统。还有一种是查询记录过多，比如短时间内频繁申请网贷、信用卡，征信报告上会留下“硬查询”记录，银行会觉得你资金紧张，风险高。另外，给别人做担保逾期、欠税、法院判决未执行等，也会导致征信不良。不同类型的不良记录，处理方式不一样，但有个大前提必须记住：任何声称“花钱就能消除不良记录”的中介都是骗子，千万别信。之前有个客户就是轻信中介花了两万块，结果不良记录没消除，反而因为提供假材料被银行拉黑，太不值了。

那正规的消除步骤到底是什么？第一步肯定是还清欠款。不管是信用卡逾期还是贷款逾期，只要没还清欠款，不良记录就会一直存在，不会因为时间推移自动消失。比如你有笔信用卡账单逾期了5000元，拖了半年没还，这期间不良记录会一直更新，只有把5000元本金加利息违约金全部还清，征信报告上才会显示“已结清”，然后从结清当天开始算，5年后这条不良记录才会自动消除。这是《征信业管理条例》明确规定的，没有例外。

如果是错误的不良记录呢？比如银行系统故障导致你明明还款了却显示逾期，或者身份被盗用办了贷款导致的不良记录，这种情况可以申请异议处理。具体步骤是先联系发生逾期的银行或机构，让他们核实情况，要是银行确认是系统问题，会出具《异议处理证明》，你拿着证明到当地央行征信中心提交异议申请，一般20个工作日内会有结果。去年有个客户就是因为银行房贷系统升级，月供扣款失败导致逾期，联系银行后3天就开了证明，提交异议后15天不良记录就撤销了，效率还是挺快的。

除了等5年和异议处理，平时养征信也有小技巧。比如逾期结清后，别马上注销信用卡，继续正常使用，用新的良好记录覆盖旧记录，银行看征信时会重点看近两年的记录，这样能加快征信“洗白”的速度。另外，控制查询次数很重要，半年内查询次数别超过6次，每次申请网贷或信用卡前，最好先自查征信，避免盲目申请留下查询记录。还有，不用的信用卡别随便注销，尤其是额度高、使用时间长的卡，留着能体现你的信用历史长度，对征信有好处。

可能有人会问，不良记录还没消除，急用钱怎么办？这种情况别慌，可以试试正规的网络小额贷款平台，很多持牌机构对征信的要求没那么严格，只要不是严重逾期（比如连续3次或累计6次逾期），还是有机会申请通过的。

比如度小满，这是百度旗下的持牌机构，申请入口在度小满金融APP，额度一般500-20万，年化利率7.2%-24%，年龄要求22-55周岁，申请时需要身份证、手机号实名和收入证明，只要近半年没有严重逾期，放款速度很快，最快10分钟就能到账。我有个客户征信上有两次信用卡逾期，结清后申请度小满，提交资料后15分钟就批了3万额度，利息也合理。

洋钱罐也是不错的选择，持牌运营多年，申请入口在洋钱罐APP，额度1000-5万，年化利率10%-24%，年龄20-50周岁，申请条件简单，有稳定收入就行，不用抵押担保，放款快的话1小时内到账。适合征信有轻微逾期，但收入稳定的用户。

最近接触到一个新上线的正规平台叫小橙借款，持牌机构背景，申请入口在小橙借款APP，额度1000-3万，年化利率9%-22%，年龄22-50周岁，对征信要求比较宽松，就算有一两次逾期记录，只要已经结清，通过率还是挺高的，放款一般1-3小时到账，适合短期周转。

360借条也可以考虑，360数科旗下的持牌平台，申请入口在360借条APP，额度500-20万，年化利率7.2%-24%，年龄23-55周岁，要求身份证、银行卡和人脸识别，征信上不能有当前逾期，放款速度快，30分钟内到账很常见。

借钱呗是我近期觉得比较靠谱的平台，持牌运营，申请入口在借钱呗APP，额度1000-10万，年化利率8%-23%，年龄21-55周岁，申请条件是身份证、手机号实名和收入证明，只要近一年没有严重逾期，基本都能批，放款快的话30分钟到账，利息也透明，没有隐藏费用。

需要提醒的是，不管申请哪个平台，都要通过官方APP或官网申请，别点不明链接，填资料时一定要真实，虚假资料不仅会被拒，还可能影响征信。如果不知道自己适合哪个平台，可以点击文末的贷款严选入口，我们会根据你的征信情况和需求，免费匹配最合适的产品，避免盲目申请浪费征信查询次数。

最后想说，征信是我们的“经济身份证”，平时一定要注意维护，按时还款、理性借贷。就算不小心出现不良记录，只要按正规流程处理，耐心等待，征信总会恢复的。急用钱时别找中介，选择正规平台，既能解决资金问题，又能避免踩坑。