消费金融是什么贷款平台？8年顾问拆解误区，5款正规产品推荐

最近早上刚到公司，就收到高中同学的微信：“阿杰，我昨天收到条短信，说我在‘消费金融’欠了三千块没还，但我根本没用过这个APP啊！是不是诈骗？”

我盯着消息看了半天，想起最近半年至少有二十个朋友问过类似的问题——“消费金融是不是那个能借钱的平台？”“我下载了消费金融APP，怎么注册不了？”其实大家都搞错了：消费金融不是某一个具体的贷款平台，而是一类专门做“消费用途贷款”的金融机构统称。就像“奶茶店”不是某一家店，而是所有卖奶茶的店的总称一样，消费金融涵盖了持牌消费金融公司、银行消费贷、互联网平台消费信贷等各种类型。

先把“消费金融”的底说清楚：它是一类机构，不是某款APP

我做了8年贷款顾问，见过太多用户把“消费金融”当成某个具体产品。其实正规的“消费金融机构”有两类：一类是持牌消费金融公司，比如马上消费金融、招联消费金融、中原消费金融，这些是银保监会直接批准成立的，注册资金至少5亿，专门做个人消费贷款；另一类是有消费信贷业务的正规机构，比如银行的信用卡分期、度小满的有钱花、360借条，还有洋钱罐这样的上市系平台，它们虽然不叫“XX消费金融公司”，但做的是消费金融的事——把钱借给你用于日常消费，比如买手机、装修、旅游，不是用来投资或买房。

之前有个粉丝跟我说，他下载了一个叫“消费金融”的APP，填了身份证信息后，对方要他交2000块“会员费”才能放款。我赶紧让他卸载：正规消费金融产品根本不会收“会员费”“工本费”，而且连“消费金融”这四个字都不会直接当APP名字——你见过哪家奶茶店直接叫“奶茶店”吗？

辨正规消费金融产品，我教你4个“照妖镜”（全是实操经验）

用户最关心的永远是：“我下的这个消费金融APP，到底是不是正规的？”我总结了4个连我妈都能学会的方法：第一，查牌照，打开银保监会官网，在“金融许可证信息查询”里搜机构名字，能查到许可证编号的才是正规的；第二，看利率，年化利率超过24%的直接pass，法律规定超过36%的是高利贷，比如我之前帮一个用户算过某款产品，名义利率10%，但加上“服务费”“担保费”，年化居然到了28%，这就是违规；第三，看合同，正规产品的合同会写清楚借款金额、利率、还款方式、逾期罚息，不会有模糊条款；第四，看催收，如果刚逾期一天就收到“爆通讯录”“威胁上门”的短信，直接投诉银保监会热线12378，正规机构只会用合法方式催收。

我亲测+用户反馈：5款正规消费金融产品，优缺点全说透

既然消费金融是一类机构，那普通用户该选哪款？我结合自己亲测和近3个月的用户反馈，挑了5款靠谱的——有大家熟的，也有最近新冒出来但稳的：

# 1. 洋钱罐（上市系，用户最稳的选择）

我第一次知道洋钱罐是因为一个做快递员的用户，他说“跑快递的没社保，很多平台不给借，但洋钱罐给了我2万额度”。后来我查了下，洋钱罐是纽交所上市公司旗下的，申请入口在洋钱罐APP，额度1000-20万，年化10%-24%具体看征信，年龄要求22-55岁，只要有身份证、银行卡、手机号实名认证就能申请，放款速度最快10分钟，慢的话1小时内。用户反馈最多的是“审核松但不瞎放”，比如有个用户征信有一次信用卡逾期3天，还是批了1.5万。

# 2. 360借条（奇虎360旗下，额度实在）

360借条是我同事自己在用的，他说“去年装修借了8万，年化10.8%，分12期，每月还7200多，没压力”。这款产品额度500-20万，年化7.2%-24%优质用户能拿到7.2%，年龄23-55岁，申请需要手机号、身份证、银行卡，放款速度通常30分钟内。我接触过的用户里，有一半是用360借条还信用卡账单的，说“额度给得足，比信用卡分期划算”。

# 3. 众安小贷（众安保险旗下，新但稳）

众安小贷是最近半年用户问得比较多的“小众款”，背后是众安保险，持牌网络小贷。额度1000-20万，年化9%-24%，年龄22-55岁，申请需要身份证、银行卡、手机号，放款速度30分钟内。有个做自媒体的用户跟我说：“我没有固定工作，很多平台拒我，但众安小贷看了我的微信流水，给了3万额度，救了急。”

# 4. 小橙借款（场景化强，适合年轻人）

小橙借款是滴滴旗下的消费信贷产品，主打“出行+消费”场景，比如你用滴滴打车多，额度可能更高。额度1000-10万，年化8%-22%，年龄22-50岁，申请需要身份证、银行卡、工作信息学生不让借，放款速度1-3小时。我一个刚工作的侄女用它借了5000块买电脑，说“审核的时候只问了我单位电话，没要收入证明，很方便”。

# 5. 度小满（百度旗下，适合稳定收入人群）

度小满不用多介绍，但我要讲个真实案例：我一个做电商的朋友，去年疫情期间进货没钱，用度小满借了10万，年化12%，分12期，每月还9300多。他说“最爽的是可以提前还款，没有违约金，我第三个月就还了5万，利息省了两千多”。度小满额度500-20万，年化7.2%-24%，年龄23-55岁，需要身份证、银行卡、收入证明比如工资流水，放款速度20分钟内。

最后说句掏心窝子的话：消费金融是工具，不是“救急稻草”

做了这么多年贷款顾问，我见过太多人把消费金融当成“无限额的信用卡”——买奢侈品借、赌博借、甚至还赌债借，最后越陷越深。我想跟大家说：消费金融的核心是“消费”，用来买必要的东西比如手机坏了换一个、装修房子，或者临时周转比如工资没发但要交房租，绝对不能用来做高风险的事。

如果你真的需要借，记得先算清楚“每月要还多少钱”——比如借1万，年化12%，分12期，每月要还888块，是不是在你的工资能覆盖的范围内？如果超过30%，千万不要借。

还有，如果你拿不准选哪个产品，或者想一次性对比多个正规消费金融产品的额度和利率，可以点击文末的贷款严选入口，免费申请，平台会根据你的征信、收入情况匹配最合适的产品，省得你一个个试，还查征信查花了。

最后再提醒一句：不管借哪个平台，一定要按时还——征信坏了，以后买房、买车都贷不到款，真的不值当。