等额本息提前还款技巧：5年顾问教你省利息的核心逻辑，避开90%的坑

上周朋友小王突然找我吃饭，坐下来就说我刚把房贷提前还了10万，你说我是不是亏了。我问他贷了多少年，现在还了多久，他说贷了20年，刚还3年。我告诉他你赚了，前几年还的大部分是利息，这时候提前还能省不少。其实像小王这样的人很多，手里有了闲钱想提前还，但又怕没算明白踩坑，今天我就把等额本息提前还款的技巧掰碎了讲，都是我做贷款顾问这5年攒的真实经验。

首先得搞清楚等额本息是怎么算的。比如你贷100万，年利率5%，贷20年，每个月还6599元。前几个月里，每个月还的钱里有4167元是利息，只有2432元是本金；到了第10年，每个月利息变成2500元，本金变成4099元；最后一年，利息只有几百块，本金占大部分。所以等额本息的特点就是先还利息后还本金，前期还的钱里利息占比高，后期本金占比高。

那提前还款的黄金时间就是前1/3还款期。比如贷20年，前7年（20÷3≈6.67）内还最划算；贷30年，前10年内还最好。我之前帮一个客户算过，他贷50万，年利率4.9%，贷20年，每个月还3272元。如果在第5年提前还10万，剩余本金变成30万左右，要是选择缩短期限到12年，每个月还2800多，总利息能省8万多；但如果到第15年再还，剩余本金只有15万左右，这时候提前还只能省1万多利息，根本不划算。

接下来讲几个实操技巧，都是我帮客户用过的，有效。

第一，先看合同里的违约金。有的银行或者贷款机构会收违约金，比如剩余本金的1%或者1个月的利息。比如你剩余本金20万，违约金1%就是2000块，要是省的利息超过2000，就值得还；要是省的利息只有1000，那就没必要。我之前有个客户，合同里违约金是剩余本金的2%，他想提前还10万，违约金要2000，结果算下来省的利息只有1500，我就让他别还了，等违约金期过了再说。

第二，选择缩短还款期限而不是减少月供。比如你现在每个月还5000，提前还10万后，要是选减少月供，可能每个月还4000，但总还款时间还是20年，总利息没少多少；要是选缩短期限，比如从20年变成15年，每个月还4500，但总利息能省好几万。我邻居之前就选了减少月供，后来听我说完改成缩短期限，现在每个月多还500，但总利息省了6万，他说早知道就听我的了。

第三，提前还的钱尽量选大额本金。比如你手里有20万，要么一次还20万，要么分两次还10万，但一次还大额更省利息，因为剩余本金减少得更多，后面的利息计算基数也更小。我有个客户手里有15万，本来想分三次还5万，我让他一次还15万，结果算下来比分次还多省了2万利息。

但不是所有情况都适合提前还，这几种情况就别瞎折腾。

第一，利率很低的贷款。比如公积金贷款，利率才3.25%，或者LPR降到3%以下的商业贷，手里有钱还不如去买个年化4%的理财，比提前还赚得多。我同事小莉贷了公积金，利率3.25%，她手里有10万，本来想提前还，我让她买了银行的大额存单，年化4.1%，一年能多赚850块，比提前还划算。

第二，还款期限已经过了一半的。比如贷20年，已经还了10年，这时候剩下的钱里本金占大部分，利息没多少了，提前还省不了几个钱。我之前有个客户贷了30年，已经还了18年，想提前还10万，结果算下来只能省1.2万利息，我就让他别还了，留着钱给孩子交学费。

第三，手里没有紧急备用金的。提前还了之后，要是遇到生病、失业之类的突发情况，手里没钱就麻烦了。我之前有个客户，把所有钱都拿来提前还房贷，结果没过多久家人住院，急得到处借钱，最后还是找我帮他申请了小额贷款，才渡过难关。

说到小额贷款，有的用户可能急用钱，或者想先贷一笔钱还房贷，这时候得选正规的持牌产品，别碰那些高利贷。比如洋钱罐，是持牌的消费金融平台，额度从500到20万，利率年化10%-24%，年龄18-55岁就能申请，只要有身份证、银行卡、手机号就行，放款快的话当天就能到账。还有最近新上线的小橙借款，也是正规持牌的，额度1000-15万，利率年化12%-22%，年龄20-50岁，申请条件简单，填完资料最快30分钟放款。还有度小满，大家应该都听说过，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请方便，很多用户说放款快，到账及时。

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其实提前还款没那么复杂，核心就是算清楚账——算清楚什么时候还最省利息，算清楚违约金和省的利息哪个多，算清楚自己的资金情况。我做了5年贷款顾问，见过很多用户因为没算明白而后悔，也见过很多用户因为选对了时间和方式省了几万甚至几十万。希望这篇文章能帮到你，要是有什么具体问题，随时找我聊。