2025住房公积金贷款利率最新版：比商贷省20万？额度不够这样补

我上周刚帮朋友阿强算完一笔公积金贷款的账——他凑了30万首付，准备买套80平的刚需房，还差70万，纠结选公积金还是商贷。我打开计算器输入数字时，他凑过来盯着屏幕，眼睛一下子亮了：“原来差这么多？”

先把2025年最新的住房公积金贷款利率说清楚，这是最核心的信息，大家记牢：五年以下（含五年）的贷款利率是2.6%，五年以上是3.1%。别觉得这几个点不起眼，摊到二三十年的贷款周期里，差别能大到吓你一跳。比如阿强贷70万，分30年还，用公积金等额本息的话，每个月只要还2800多，总利息才30万出头；要是选商贷（现在首套商贷利率大概4.2%），每个月得还3400多，总利息快53万——整整差了22万！这22万够买个像样的车位，或者把装修升级一遍了吧？

肯定有人要问：“要是公积金额度不够怎么办？”比如阿强本来想贷80万，但他公积金账户余额才几万，最多只能贷70万，剩下的10万缺口怎么补？这时候别乱找高利贷，找正规的网络小额贷款就行，但一定要选持牌的——我帮客户试过不少产品，比如洋钱罐，是持牌消费金融机构旗下的，申请入口在希财网的贷款严选里，额度从500到20万都有，利率年化10%-24%（完全合规），年龄22-55岁，有稳定收入就能申请，放款快的话1小时就能到账。去年有个客户小林，公积金贷了60万，还差20万装修，用洋钱罐批了15万，他月薪8000，每个月还1800多，说压力比想象中小很多。

还有个刚工作两年的小夏，公积金账户才3万，额度只够贷30万，买婚房还差15万。我推荐他试了小橙借款——这是今年新上线的正规持牌产品，额度1万-15万，利率年化8%-20%，申请条件特别简单：只要征信没有严重逾期，填个工作证明和银行卡号就行。小夏是国企员工，资料提交后30分钟就放款了，他说“比找亲戚开口舒服多了，还不用欠人情”。

对了，还有人问组合贷的事——公积金能不能和商贷一起用？当然可以！比如你要贷80万，公积金能贷60万，剩下20万走商贷，这样公积金部分按3.1%算，商贷部分按4.2%算，总利息比纯商贷省18万左右，也是个不错的选择。

最后提醒大家几个注意点：第一，申请公积金贷款得连续缴存6个月以上，中间不能断；第二，选网贷一定要看牌照，像洋钱罐、小橙借款、度小满这些，都是有正规牌照的，别碰那些没牌照的“714高炮”；第三，申请资料要真实，收入证明别乱填，不然征信有污点，以后想贷公积金都难。

我做贷款顾问快五年了，见过太多人因为不懂利率多花了十几万，也见过不少人用对了工具把压力降到最低。其实公积金贷款没那么复杂，搞清楚利率和额度，再搭配正规网贷，买房的担子能轻不少。要是你也在算公积金贷款的账，或者需要补资金缺口，可以点文末的贷款严选入口——里面是我整理的正规产品，免费申请，省得你自己瞎找，毕竟涉及钱的事，稳一点总没错。