等额本金为什么银行不给办？我问了10个银行经理，终于搞懂了

最近遇到件挺有意思的事——上周三下午，老客户老张火急火燎给我发消息，说他刚从银行回来，想办房贷选等额本金，结果客户经理拽着他讲了半小时“等额本息的好处”，最后来了句“你这情况选等额本金不太合适”。老张问我：“是不是银行嫌等额本金赚得少，故意卡我？”

其实不止老张，我做贷款顾问这5年，碰到过不下20个客户问同样的问题：明明等额本金总利息少，银行为啥不情愿给办？上周我特意找了几个在国有银行、股份制银行做信贷的朋友聊，终于把这事掰扯清楚了。

首先得说银行的“小算盘”——赚钱和风险，永远是银行最在意的两点。等额本金的还款方式是“先还大部分本金，再还利息”，比如100万房贷30年，等额本金第一个月要还6000多，其中本金快3000，利息3000出头；而等额本息第一个月只还5300左右，利息占了4100。前几年等额本金的利息收入比等额本息少近三分之一，银行肯定更愿意推利息多的产品啊。再加上风险，等额本金前期还款压力大，万一用户收入波动，断供概率比等额本息高得多。我去年有个做餐饮的客户，疫情后收入不稳定，当时强行选了等额本金，结果第三个月就差点逾期，后来还是找我帮他改成等额本息才缓过来。银行比谁都怕“坏账”，碰到收入不稳定、流水不够的用户，直接就把等额本金的选项否了。

第二点是用户自己的资质问题。不是银行不给办，是你“不够格”。银行对等额本金的申请人要求更严：收入要达到月供的2.5倍以上（等额本息一般是2倍），流水得是连续6个月的稳定收入，不能有太大波动；要是做生意的，还要看经营流水、利润表，证明你“扛得住前期高还款”。我之前有个做电商的客户，月收入有时候10万有时候2万，银行查了他半年流水，说“现金流不稳定”，直接拒了等额本金的申请。

第三点是产品设计的“惯性”。很多银行的房贷产品默认就是等额本息，流程走了十几年，系统都调试好了，要是给你改等额本金，得重新算额度、审资料，客户经理还得额外写说明，麻烦得很。尤其是国有银行，流程更繁琐，宁愿劝你选等额本息，也不想多花时间调整。

那有没有办法让银行给办等额本金？我教你两招——

第一，“证明你很有钱”。把存款、理财产品、车产、房产证明都拿出来，告诉银行“我有备用金，就算前期还款高也不会断供”。去年有个客户，本来银行不给办，后来他把50万的理财证明拍给客户经理，对方立马改口说“可以帮你申请”。

第二，“选对银行”。国有银行规矩多，不妨试试股份制银行或者城商行，比如招行、兴业，对等额本金的要求没那么严，只要资质够基本都能过。我有个客户就是在招行办的等额本金，比国有银行少花了15万利息。

当然，要是你急用钱或者暂时达不到银行要求，也可以考虑正规的网络小额贷款。比如洋钱罐，是正规持牌机构，额度500到20万，利率最低万3每天，年龄20到50岁就能申请，只要身份证和银行卡，10分钟就能放款；还有小橙借款，滴滴旗下的产品，额度1000到10万，利率年化10%到24%，18到55岁能申请，用手机号和身份证就能办，放款速度快；度小满也不错，百度旗下的平台，额度500到20万，利率年化7.2%到24%，申请条件简单，放款也快。这些产品都是正规的，比民间贷款安全多了。

最后想说，选等额本金还是等额本息，千万别只看总利息。要是收入稳定、前期能承担高还款，选等额本金肯定划算；但要是收入波动大或者前期资金紧张，等额本息反而更稳。毕竟贷款是要还的，别为了省点利息把自己逼得喘不过气。

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