网商贷影响征信吗？从业者说实话：正常用不影响，这2种情况要避开

我最近碰到好几个开小餐馆、便利店的朋友问我：“我用网商贷进了批货，这东西会不会影响征信啊？”其实不止小生意从业者，很多用网商贷的人都有这顾虑——毕竟征信是金融活动的“身份证”，谁都怕不小心留下污点。今天我就把网商贷和征信的关系掰碎了说，再给大家提几个避坑的实操方法，最后还会推荐几个正规的小额贷款产品，都是我帮客户试过靠谱的。

先给大家吃个“定心丸”：网商贷是肯定会上征信的，但“上征信”不等于“影响征信”。网商贷是网商银行推出的产品，而网商银行是银保监会批准的正规持牌民营银行，按照监管要求，所有信贷业务都要接入央行征信系统。所以不管你借1000还是10万，每一笔借款记录、还款记录都会如实上报征信。

但大家不用慌，正常使用网商贷其实是“加分项”。我有个开社区便利店的朋友老周，去年夏天进饮料的时候资金周转不开，用网商贷借了3万，分6期还，每月15号自动扣款，从来没逾期过。今年他想换套大点的房子，去银行办房贷的时候，信贷经理看了他的征信说：“你这网商贷的还款记录很稳，说明你信用意识强，反而能帮你提高审批通过率。”你看，按时还款的网商贷记录，其实是在帮你积累“信用资产”。

真正会影响征信的是两种情况：一是逾期，二是频繁申请。先说逾期——我之前遇到过一个做外卖小店的客户，去年年底因为疫情生意不好，网商贷晚还了3天，结果征信上多了条“逾期1-30天”的记录。后来他想借其他贷款周转，人家一看征信就拒了，说“最近有逾期，风险太高”。网商贷的逾期记录会在征信上保留5年，就算你后来还上了，这5年里办房贷、车贷都会受影响，真的得重视。再说频繁申请——有些朋友急用钱的时候，会反复点网商贷的“提额”或者“申请”按钮，殊不知每点一次，网商银行都会查一次你的征信，留下“贷款审批”的查询记录。如果短短几个月里有好几次这样的查询，征信就会被“弄花”，银行会觉得你“很缺钱”，审批贷款的时候就会谨慎。

那怎么避免网商贷影响征信呢？我给大家总结了3个实操方法：第一，一定要设置自动代扣。网商贷的还款日一般是固定的，你可以把常用的银行卡绑上自动还款，这样就算忙忘了也不会逾期；第二，不要频繁点“提额”或“重新申请”。网商贷的额度是系统根据你的经营情况自动调整的，你频繁点反而会触发征信查询；第三，合理控制额度使用。比如你的网商贷额度是10万，最好不要用满，用3-5万就够了，过度负债会让你的征信报告里“负债比率”变高，影响后续贷款审批。

说到这里，可能有人会问：“除了网商贷，还有没有其他正规的小额贷款产品？”我帮大家整理了几个，都是持牌机构的，靠谱：

第一个是洋钱罐，运营主体是北京瓴岳信息技术有限公司，持有互联网小额贷款牌照。额度一般500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄要求20-50岁，申请的时候只要身份证和银行卡就行，放款快的话1小时内到账。我有个做自媒体的朋友用过，说流程很简单，到账也快。

第二个是安信花，是最近新上线的正规产品，运营机构持有互联网小贷牌照。额度1万-20万，利率年化10%-18%，年龄22-55岁，需要有稳定的收入来源和良好的征信，放款速度很快，最快10分钟就能到账。我帮一个做淘宝店的客户试过，资料填完没多久就到账了。

第三个是360借条，这个大家应该听说过，是360数科旗下的，持牌机构。额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄23-55岁，申请需要手机号和身份证实名认证，放款速度也快，适合急用钱的朋友。

还有小橙借款，是滴滴旗下的持牌产品，额度5000-20万，利率年化9%-21%，年龄23-55岁，申请需要实名认证和银行卡，放款也很及时。

对了，如果你需要这些产品的申请入口，可以去希财网的贷款严选页面看看——我们专门筛选了市面上正规的持牌贷款产品，每一个都经过了资质核查，额度、利率都透明，直接点入口就能免费申请，不用怕碰到套路贷。

最后再提醒大家一句：不管用什么贷款产品，都要记得“按时还款、合理负债”。征信是自己的，得好好维护。要是你还有什么关于贷款的问题，也可以来找我聊聊，我帮你出出主意。