个人征信报告显示没有信用记录什么意思？附小白户贷款攻略及正规平台推荐

上周在公司接待室，遇到刚从老家来长沙找工作的小杨，他攥着手机屏幕给我看——征信报告上“信用记录空白”几个字格外显眼，声音里带着急：“我没欠过钱啊，怎么会没记录？是不是征信坏了？”

其实这种情况我见多了，不是征信坏了，是“征信白户”——简单说就是央行征信系统里没有你任何信用行为的记录。你没办过信用卡，没借过银行贷款，没给别人做过担保，连分期买手机、电脑这种小额信贷都没试过，系统自然没地方录你的信用信息。说白点，不是你信用差，是没“证据”证明你信用好。

很多人觉得“白户”是优势，毕竟没污点，但其实在贷款这事上，白户反而容易碰壁。去年有个客户张姐，在长沙做小学老师，收入稳定，攒了30万首付想买房，结果银行查征信发现她是白户，直接拒贷了。银行的理由很实在：“我们没法判断你会不会按时还房贷，毕竟你没任何还款记录。”后来张姐听我建议，办了张招行信用卡，每月用它交水电费、买日用品，按时还款，半年后再去申请房贷，不仅批了，利率还比之前的方案低了0.1个点——就因为征信上多了“连续6个月按时还款”的记录。

不过也不用慌，现在很多正规网贷对小白户挺友好的，不像银行那么看重“历史记录”。比如洋钱罐，我学弟刚毕业做电商运营，想借8000块囤货，没征信记录，抱着试试的心态申请，填了工作证明和近三个月的工资流水，没想到半天就下款了，利率是日万分之五，也就是借1万一天5块利息，不算高。还有小橙借款，是最近两年新上线的平台，专门针对22-40岁的年轻人，不管你是上班还是做副业，只要有稳定收入，小白户都能申请。我有个做美妆博主的朋友，刚起步没征信，想借2万买拍摄设备，用小橙借款申请，提交了身份证和近半年的副业收入流水，三天就放款了，现在每月按时还，征信报告上已经有了“个人消费贷款还款记录”。

想摆脱白户，最核心的是“主动创造信用记录”，但得讲究方法，别乱试。比如办信用卡，选门槛低的，比如招行、广发的普卡，额度不用高，3000、5000都行，每月用个10%-30%的额度，按时还——我刚工作时就是这么做的，现在征信报告里“信用卡还款记录”已经有8年了，从来没逾期过，现在申请贷款利率都比别人低。再比如用正规网贷借点小钱，比如度小满，借1000块分3期，每月还300多，按时还，也能养征信。但一定要注意，别为了养征信乱申请平台，我有个客户急着出记录，一个月申请了5个网贷，结果征信上全是“贷款审批”查询记录，后来申请房贷被拒了——银行会觉得你“很缺钱”，风险高。

选平台的时候，一定要挑正规持牌的，别碰那些没资质的小贷。比如360借条，是360金融旗下的，有正规消费金融牌照，申请时会查征信但不会频繁，额度1000-20万，利率日万分之三起，适合小白户偶尔用。还有借钱呗，是支付宝上的产品，背靠蚂蚁集团，正规持牌，申请条件简单，只要芝麻分600以上，有稳定收入，小白户也能试，额度1000-10万，放款快，当天就能到账。这些平台我都帮客户试过，确实靠谱，不会乱收费，也不会爆通讯录。

其实白户不可怕，可怕的是不知道怎么应对。现在社会越来越看重信用，早养征信早受益——不管是买房、买车，还是以后做小生意周转，有良好的征信记录都能帮你省不少事。如果不知道选什么平台，不妨试试文末的贷款严选入口，里面都是我们希财网筛选过的正规持牌产品，覆盖小白户、有征信记录的用户，免费申请，省得你自己瞎找踩坑。

对了，最后提醒一句：别信那些“花钱养征信”的套路，都是骗人的。征信只能靠自己慢慢养，按时还款、合理用贷，比什么都强。