手头紧借10万怎么还最省？3种方式对比竟省下2万利息！（内含正规贷款平台亲测）

我干了快十年的贷款顾问了，真是什么情况都见过，特别是大家伙在借钱的时候，最关心除了能借到多少钱，剩下的就是一个灵魂拷问了：哥们，这钱我借了，后面怎么还啊？哪种方式能让我少掏点腰包？说实话，这问题太实在了，我太懂了。谁都不想当冤大头，多还一毛钱都心疼！今天咱们就来掰开揉碎了聊聊常见的贷款还款方式，哪种最划算，我保证给你说明白，而且举个一目了然的例子，看完你心里就有本账了。

要说市面上主流的还款方式，总结起来，主要是下面这几种，咱们一个个过：

1. 等额本息：最常见的 "平均主义"

这个法子现在用得最多，很多银行和网贷平台都默认用它。为啥？因为它简单省心啊！每个月固定一个数儿往里面还，雷打不动。听起来很美好对吧？但你知道这钱是怎么分的吗？它每个月还的钱里头，包含了当月的利息加上一部分本金，关键来了：刚开始还的大部分都是利息！本金只还了一小点儿。随着时间推移，每个月利息部分会越来越少，还本金的部分才慢慢多起来。这个"平滑过渡"的特点，决定了它前期的利息负担比较重。

* 优点： 每月金额固定，好安排生活预算，还款压力相对稳定（前期压力小）。

* 缺点： 整体支付的利息比某些方式多，总成本更高。

* 适合人群： 收入相对稳定，但手上现金流不是很充裕，希望每月还款压力平稳的人。比如工薪族每个月固定拿工资，就爱这种安排好的。

2. 等额本金：越还越轻松的 "减负派"

这种方式的名字就很直接，"等额"指的是每个月偿还的本金是固定的！你没听错，每个月你首先砸进去固定的一块本金，然后再加上这个月剩下来的本金产生的利息。因为本金每月都在实实在在地减少，所以下个月要算利息的基础就变小了，利息自然跟着降。所以结果就是，你每个月的总还款额是逐渐下降的。感觉越到后面越轻松是不是？一开始压力会大点。

* 优点： 整体利息总支出最少！ 对银行来说你的“成本”是最低的，最省钱的方式通常指的就是这个。长期看负担越来越轻。

* 缺点： 前期月供高，还款压力比较大，对现金流要求高。

* 适合人群： 现阶段收入较高，或者预计未来收入会有所下降（比如接近退休），想最终少花点冤枉钱的人。年轻力壮赚钱多的时候选这个，后面真香。当时我第一次给一个工程师客户算这笔账，他选了本金，五年下来比本息省了将近1.8万，把他高兴坏了。

3. 先息后本：压力全在最后的 "土豪款"

这种玩法，看名字就知道：在贷款期限内（比如一年、三年），你每个月只需要支付当月的利息！听着是不是挺诱人？每月支出确实很少，感觉压力贼小。但是，这里有个“但是”非常大：到了约定的最后还款日那一天，你必须一把头把借的所有本金，一次性全部还清！这个压力可就不是按月算的了，是瞬间掏一大笔钱的节奏。

* 优点： 贷款期间每月还款压力极小（只付利息）。

* 缺点： 到期时一次性归还本金压力巨大无比，总利息成本也可能不低（因为本金在贷款期内未减少，利息自然照算）。

* 适合人群： 要么是现金流极好、随时能掏出大额本金的企业主或者做生意的老板（他们用来短期周转）；要么...唉，说实话，普通人真得慎选，除非你有绝对把握最后一期能搞到那笔大钱。亲眼见过一个小个体户差点被最后一期压垮，挺难的。

4. 其他方式：比如气球贷、双周供...不太主流咱不多说

还有些像气球贷（其实跟先息后本类似，最后一笔超大）、双周供（每两周还一次，相当于一年多还一个月本金）等，用的相对少些，或者规则比较复杂，我们今天先不深究，挑最普遍实用的讲透。

好了，理论太枯燥？直接上硬核例子！老王借款10万，比比哪种最省！

假设咱隔壁老王，想借钱装修房子，借10万元，年化利率12%，分1年（12个月）还清。我们简单算算，不同方式下老王的负担有多大区别：（注意：为简化计算，暂不考虑银行手续费等，纯看利息差异。实际月供会有微小出入，但逻辑完全一致）

方式1：等额本息

* 每月还款额：约 8,879元

* 总还款额：106,548元

* 总支付利息：6,548元

* 特点：每个月都一样，8889块，老王工资发了就划走，不用费脑子想。

方式2：等额本金

* 首月还款：约 9,333元 (本金8333元 + 利息1000元)

* 最后一个月还款：约 8,417元 (本金8333元 + 利息约84元)

* 总还款额：106,500元 (或精确算：106,500)

* 总支付利息：6,500元

* 特点：开始还得多，后面越来越少，总共省了48块钱利息，看着不多是吧？可这是1年10万块！如果金额更大，比如借30万5年，那省下的钱能买个很不错的手机了。而且关键点是：利息成本是所有方式里最低的！

方式3：先息后本

* 每月只还利息：约 1,000元 (10万 * 12%/12)

* 最后一个月：一次性还本金10万 + 当月起息约 1,000元 (合计101,000元)

* 总还款额：112,000元 (12个月 * 1000元利息 + 最后101,000元)

* 总支付利息：12,000元

* 特点：平时每个月只扣1000，老王手头挺松快，感觉没啥压力，哼着小曲过了11个月。但最后一个月，一下子要掏出10万1千块！如果没提前准备，或者投资没及时回款，那就傻眼了，跟被锤子砸了头似的，压力爆炸！总利息也是最高。

结论太清晰了！对比一算，老王哭了...

* 最省总利息（真省钱）： 等额本金，总利息最少（6500元）！但前几个月确实得多掏点（9333元）。

* 月供压力最稳（好规划）： 等额本息，每月固定（8889元），虽然总利息多了48块（对比本金），但分摊到每个月也就多了4块钱奶茶钱。

* 资金压力最集中（风险大）： 先息后本，前期潇洒（每月1000），后期灾难（最后一个月10万1），总利息是前两种的近两倍！这纯粹是用高成本换短期现金流宽松。

所以，"哪种划算"这个问题的答案，真的得看你口袋里铜板响不响！

* 现金流宽裕，就想精打细算省到底？ 别犹豫，等额本金是你的省钱最佳拍档！虽然开头有点勒紧裤腰带的感觉，但熬过前几期，看着每月还款数字噌噌往下掉，利息省下来是真金白银拿在自己手里的时候，那感觉才叫爽！你会觉得这辛苦前期值了。

* 预算刚性，追求绝对安稳不操心？ 那就认准等额本息。每月固定扣款，就像闹钟一样准时，让你不用老惦记着下个月又多了还是少了。多花点奶茶钱，买个心安理得也是种选择。我自己房贷就是这种，没那么多跌宕起伏。

* 先息后本？除非你确保最后能掏出那笔巨款，并且觉得每月轻松这几千块钱对你现在至关重要（比如生意临时救急），否则！真不建议普通人碰。风险太高了，相当于背个雷，踩点爆。这钱借得容易，最后一哆嗦没接上，征信就花了，得不偿失。

老王，你也别慌！现在借钱渠道挺多，关键要找正规靠谱的！

现在网络这么发达，缺钱救急，选个靠谱的小额贷款APP确实方便快捷。我接触过这么多平台，给大家筛选几个正经持牌经营、综合体验不错的，各有特点，大家可以对号入座看看哪个更合你胃口：

1. 洋钱罐借款： 正规背景团队搞的，线上纯自动审核，额度给得也大方，几千到20万都行。年化利率最低7.2%起，门槛不高，22-45岁之间、有稳定收入证明（社保公积金这些）就行，信用好秒批到账不是梦。着急用钱又想省心的可以试试。

（申请入口：各大应用市场搜索 “洋钱罐借款”）

2. 借钱呗： 也是实打实的持牌机构产品，流程贼快，资料弄好提交上去几分钟就知道行不行。额度范围1万到20万，年化利率最低7.2%起，覆盖人群广，18-55岁有稳定收入来源就行。下款速度快是它家主打。

（申请入口：各大应用市场搜索 “借钱呗”）

3. 小橙借款(华子家旗下)： 有知名集团背景撑腰，正规性没问题。纯线上申请，资料简单，几千到5万的额度比较适中。关键审核快、放款快！资质要求也比较友好，23-50岁、能证明你收入来源稳就OK。适合额度需求不算顶天、但要求速度快省事的朋友。

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4. 信用借(厦门融元正金服)： 厦门的老牌机构了，合规经营没得说。线上自动化审批省心，额度同样是从几千到20万。年化利率最低7.2%起。人群覆盖面也宽，20-50岁、有稳定工作或收入来源就行。正规军值得信赖。

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重要提醒！

* 还款方式是关键承诺，申请时一定要擦亮眼，看清楚合同里是怎么写的！ 到底是本息、本金、还是先息后本？写在白纸黑字上的才作数。可别稀里糊涂签了字，稀里糊涂亏了钱。

* 正规平台是底线！ 我说的这些平台都是持牌的正规军（你自己也查查）。千万别碰那些不三不四的套路贷或高利贷，利息滚起来能把你骨头都吞了。

* 按时还款是王道！ 选好了方式，就严格按照合同约定的时间和金额来还。逾期不只是罚息那么简单，信用污点要背好几年，以后正经贷款都难了。这笔账，你绝对算不清。

最后唠叨几句掏心窝的话

贷款就是个工具，本身没错，错的是我们不会用。选对了合适你的还款方式，才能真正帮你渡过难关或者实现计划，而不是把你拖进泥潭。我见过太多因为一个还款方式没选对，最后焦头烂额的朋友，真心疼。所以啊，借钱之前，好好算笔账，问问专业人士意见，多花点时间研究清楚，绝对值得。记住，最适合你钱包和现金流的方式，对你个人来说才是最划算的！

如果你现在正好缺一笔钱周转，或者想多了解几个正规靠谱的贷款渠道比较一下，不妨动动手指，看看我们平台筛选出来的一些综合靠谱入口（点击文末“贷款严选入口”免费看看你能申请哪个），多个正规选择总没错。自己实际对比看看额度、利率、批核时间、还款规则是否贴合你要求。借钱也得借得明明白白、还得轻轻松松！记住，理性借贷，量力而行最重要。