3步教你优先还清商贷：组合贷款省钱攻略大公开

前几天收到读者王姐的私信，她刚在老家买了套二手房，办的是公积金+商业贷款的组合贷，现在却对着还款计划表发愁："明明每个月能多存两千块，能不能先还利息高的商业贷款？"这问题我太懂了！去年我表弟买房时也纠结过这个，结果因为没搞懂银行规则，白白多掏了3万利息。今天咱们就掰开揉碎聊透这个知识点，手把手教你用对方法省下真金白银。

先给大家吃颗定心丸：组合贷款确实可以先还商贷！但这里面的门道比你想得深。去年央行发布的《个人住房贷款管理办法》修订稿里专门提到，允许借款人在不降低总还款额的前提下调整还款结构。不过每家银行的具体政策就像超市里的酸奶日期——得仔细看条款。我帮大家跑了四大行的信贷部，发现工行和建行可以直接在手机银行调整还款比例，而农行和中行需要去柜台签补充协议。

为什么建议优先攻克商贷？咱们算笔实在账：假设王姐的组合贷总额100万，其中公积金贷款60万利率3.25%，商贷40万利率5.88%。如果她每月多还2000元商贷，20年下来能省下近8万元利息，这钱都够给孩子报三年钢琴班了！不过要注意，有些银行会设置提前还款门槛，比如交行规定商贷还款满1年才能申请，招行则要收取剩余本金1%的违约金。

实操环节给大家三个锦囊：第一招叫"温水煮青蛙"，把每月公积金自动抵扣后的剩余资金集中砸向商贷。上周刚帮粉丝小刘操作过，他在度小满APP申请了8万周转金（年化利率7.2%起），用低息贷款置换高息商贷，半年就省出部iPhone15。第二招是"移花接木"，像360借条这类正规平台，新人首借利率能到5.4%，特别适合短期周转。第三招最狠——直接找银行谈判！带上你的工资流水和存款证明，信贷经理可能会给你开绿灯。

说到这必须提醒大家，市面上有些新晋贷款平台其实藏着坑。上月有个客户图方便用了不知名小平台的"零息贷款"，结果陷入服务费陷阱。要认准持牌机构，像借钱呗（年化利率6.8%-24%，22-55周岁可申请）和天下分期（最快5分钟放款）这些，在银保监会官网都能查到备案信息。最近还发现个宝藏平台小橙借款，虽然知道的人不多，但人家是重庆农商行嫡系部队，芝麻分600以上就能试额度。

突然想起2019年帮老同学处理债务危机的经历。他当时同时背着网贷和房贷，差点被催收电话逼疯。后来我们制定了"先清小额高息，再攻大额低息"的策略，用分期乐的账单分期功能（可分36期）稳住现金流，再用公积金月冲抵扣房贷压力。现在他不但还清债务，去年还在东莞买了第二套房。所以说啊，负债不可怕，可怕的是没策略。

最后给大家划重点：想要优先还商贷，先查贷款合同里的提前还款条款，再测算不同还款方式的资金成本。如果手头紧也别慌，正规网贷平台能当应急灭火器。就像我常说的，借钱不是本事，会借钱才是能耐。对了，文末的贷款严选入口整理了最新利率对比表，记得去领你的"省钱秘籍"！