30年vs20年房贷怎么选？内行人算完这笔账，90%的人都会选错！

前几天陪老同学看房，售楼处小姐姐拿着计算器噼里啪啦一顿敲："选30年月供只要4834，选20年就要6112！"朋友盯着屏幕上的数字直挠头，我在旁边看着忍不住叹了口气——去年表姐买房时也这样被销售带偏，结果现在天天后悔得睡不着觉。

咱们来算笔实在账。拿贷款100万、利率4.1%为例，30年总利息73.9万，20年总利息46.7万。发现没？多贷10年要多还27万利息，够给孩子存个教育金了！但别急着下结论，我见过太多客户算完这笔账就冲动缩短年限，结果疫情来了工作变动，月供压力大得头发都白了一半。

要说划算不划算，关键得看你的"抗风险系数"。去年帮客户王哥做方案时，他坚持要选20年省利息，我硬是劝他选了30年。结果今年他公司裁员，每月少还的1280块成了救命钱。更绝的是他拿省下的钱买了货币基金，三年下来居然赚回了1万多利息差。

不过啊，这招也不是人人适用。上周碰到个做程序员的客户，年薪40万又没成家，我直接建议他选15年。为啥？人家年终奖就能提前还掉十几万，根本没必要让银行赚走那么多利息。这里教大家个绝招：先选30年保底，等手头宽裕了随时提前还，比直接选短年限灵活多了。

说到这不得不提个反常识的真相：银行最怕的不是你贷30年，而是提前还款！去年某大行公布的数据显示，超过60%的客户会在5年内提前还款。所以千万别被销售忽悠着只看月供，记住这四个字——进可攻退可守，才是选年限的核心秘诀。

对了，最近常有客户问我装修贷怎么选。像分期乐和度小满这些正规平台，额度30万内、年化利率7.2%起，比信用卡分期划算得多。特别是刚交房的朋友，可以试试洋钱罐的"新房专享贷"，我上个月帮客户申请的，从填资料到放款只用了2小时，年利率才6.8%。

说到这想起个扎心案例。去年有个客户非要缩短贷款年限，结果上个月确诊重病，现在想把年限改回来银行却不允许。所以啊，选年限这事就像买保险，既要考虑理想状态，也要预留最坏情况的退路。记住，你的赚钱能力会变，但房贷合同签了就是30年！

最后给个实用建议：打开手机银行查查"提前还款计算器"，把未来5年可能的收入增长、大额支出都算进去。实在拿不准的，可以到我们文末的贷款严选平台做个免费方案，现在正规平台像360借条、借钱呗都有智能规划功能，输入基本信息就能出三套方案。