等额本息提前还款选缩短年限还是减少月供？过来人用血泪教训告诉你省3万的诀窍

前几天在后台收到粉丝私信：“老陈，我每个月房贷压力大得喘不过气，想提前还掉20万，但银行让我选择缩短年限或者减少月供，这俩到底有啥区别啊？”说实话，这个问题三年前我也纠结过。记得当时我拿着年终奖站在银行柜台前，工作人员刷刷刷递来两张表格，那感觉就像在选高考志愿似的，生怕一个手抖就白扔好几万利息。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，等额本息提前还款到底是缩短年限好还是减少月供妙。

先给小白们补个课，等额本息就像吃自助餐，每个月固定金额，刚开始吃的都是利息这道“硬菜”，越到后面本金这道“主食”才慢慢多起来。根据央行2023年信贷报告，全国有68%的房贷族选择这种还款方式。但很多人不知道，提前还款其实藏着两个隐藏关卡：要么保持月供减少总期数，要么保持总期数降低月供。

去年我邻居张姐就栽过跟头。她提前还了15万选了减少月供，结果发现总利息只省了2.8万。而我同事老王同样的金额选了缩短年限，足足省了5.3万。这中间的差距，关键就在“利息计算基数”这个魔鬼细节——缩短年限相当于提前消灭了高息阶段的债务，而减少月供只是延缓了债务压力。

不过别急着做决定，咱们得先摸清自己的底牌。要是你和我家那口子一样在互联网公司上班，年终奖稳定在6位数，果断选缩短年限，毕竟现在定期存款利率都跌破2%了，省下来的利息可比理财收益实在多了。但如果你像开便利店的李哥，现金流时多时少，减少月供反而能给你留出应急空间。这里插句掏心窝的话，去年疫情反复那阵子，要不是我当初选了减少月供，差点连孩子的补习班费用都凑不齐。

现在说点银行不会主动告诉你的门道。记得带上计算器去银行，现场算清楚两种方案的具体数值，别信客户经理口头说的“大概能省多少”。有个粉丝跟我吐槽，他提前还30万时客户经理极力推荐缩短年限，结果回家算完发现两种方式利息差还不到5000块，气得他直拍大腿。

说到这，可能有人要问：“现在这么多网贷平台，应急周转能不能用？”这里必须提醒大家，像360借条（年化利率7.2%-24%，最高20万额度，3分钟到账）、分期乐（23-45周岁可申请，日息0.03%起）这些正规持牌机构，确实比民间借贷靠谱得多。不过千万注意，别拿网贷资金去还房贷，去年有个读者偷偷用洋钱罐借了8万提前还贷，结果综合年化利率18%，反倒亏了利息差价。

最近发现个新鲜事，不少银行开始玩“组合拳”了。比如你可以先申请缩短年限，过半年再申请减少月供。我表弟去年在建设银行就这么操作的，愣是把30年房贷压缩到18年，总利息省了23万。不过要小心违约金这个坑，我朋友上个月提前还款被收了0.5%的违约金，气得他在银行大厅差点跟经理吵起来。

最后说句实在话，提前还款这事就像买衣服，合不合身只有自己知道。前两天刚帮读者算过一笔账：100万贷款，利率5%，提前还20万的话，选缩短年限能省41万利息，而减少月供只能省28万。但要是你最近打算要二胎或者换工作，还是把钱揣在兜里更安心。对了，最近发现个小众平台“天下分期”（年化利率8%-15.4%，22-50周岁，持身份证即可申请），虽然名气不大但审核挺快，应急时可以考虑。