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提前还房贷再做抵押贷款合适吗?看看这几个理由

张彭鸿            来源:希财网

很多人无法全额买房大都会选择去贷款,其中大多数人买房后是按期慢慢还款,可也有的人会选择提前结清房贷,再把房子抵押来贷款获得周转资金,那么提前还房贷再做抵押贷款合适吗?这里从多个角度进行分析。

提前还房贷再做抵押贷款合适吗

提前还房贷再做抵押贷款合适吗?

不合适。有以下几个方面的理由:

一、不一定能下款

房贷是房屋按揭贷款,房屋抵押贷款指的是用房子作为抵押担保来办理消费贷款,这两种贷款性质不同,银行对借款人的要求也不一样。就算都是在同一家银行贷款,并不表示房贷能批,房屋抵押贷款就也能下款。

如果借款人提前还清房贷后再去用房子做抵押办理消费贷没有通过,贷款被拒后还会在征信报告上的查询记录里留下一条贷款审批的硬查询记录,这类记录属于硬查询记录之一,短期内次数太多会让借款人的征信变花。

二、不一定能省钱

房贷有公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种,并不是每种贷款提前还清后转抵押贷就能省钱的。

1、公积金贷款

公积金贷款可以说是利率最低的贷款了,不管是首套房还是二套房,贷款年利率都不超过4%。而抵押贷款就算是国有四大行,利率再低也在4%以上了,虽说可能比公积金贷款利率只差了不到1%,但涉及的利息差距可不是一笔小数目。

2、商业贷款

商业贷款利率大多数都是在5%以上,虽然抵押贷款利率会相对低一些,可也是要结合商业贷款提前还款时间来确定是否省钱。

比如商业贷款等额本金还款最佳时间是还款周期的三分之一,即贷款30年则第10年之前还款最省利息,要是超过这个期限再提前还清也省不了多少钱,因为前期已经把利息大头给还得差不多了。所以为了省小部分利息提前结清后再办抵押贷款,也就没有太大的必要了。

3、组合贷款

作为商业贷款+公积金贷款的组合,提前还清首先需要分别向原商贷银行和住房公积金中心申请,流程和手续方面要麻烦得多,是否省利息也分别按商业贷款、公积金贷款两方面分析。

三、逾期风险大

不管是哪种房贷,最长可以贷到30年,而贷款期限越长相应的还款压力会减轻,一般只要借款人计算好月供金额,在收入稳定的情况下还是不容易逾期的。

可是结清房贷后办理消费贷,最长贷款期限一般也不会超过10年,比起房贷期限还是少了20年,就算是能贷到和房贷相同的额度,可是贷款期限大幅缩短,借款人的还款压力剧增,逾期风险肯定也大。

而一旦逾期就更别想省钱了,借款人还得承担一笔逾期费用,包括逾期利息+违约金在内,逾期时间越长费用越滚越大,关键是逾期记录还会上报征信,还清后5年才会消除,这就更加不划算了。

四、资金用途受限

结清房贷后用房屋做抵押来办理消费贷,银行规定都是要专款专用,比如借款人在申请贷款时填写的用途是经营消费,就不能直接把贷款的钱用作别处,要知道银行会随时让借款人提供消费凭证来核实资金用途。

一旦无法提供相应的消费凭证,或者是提供的凭证用途和申请时用途不符,有些要求比较严格的银行会提前终止和借款人的贷款,借款人除了要一次性还清剩余本金,还要支付一笔违约金,如此也是不划算的。

以上即是“提前还房贷再做抵押贷款合适吗”的相关介绍,希望对大家有所帮助。

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