中国老百姓买保险大多数是处于比较懵逼的状态，这类金融产品看不见也摸不着，在保险代理人半推半就下就选择了不合适的产品。

那么，有需求的投保用户如何选择保险产品呢？今日我们谈一谈“买保险的常见误区”和“隐形条款”两个版块。

一、买保险的常见误区

1、小孩保的“全”，父母在“裸奔”

中国的家长是世界上最爱孩子的父母，没有之一，不少家庭孩子的保障花费了大价钱，保的特别全，但父母却无任何保障。通常来说，保险匹配法则是“先大人，后小孩”。

毕竟保险作为转移风险的有效手段，都是站在经济角度，家长为自己购买了身价保障，最终受益的是孩子，孩子如果没有保险，但父母有抗风险能力，因此家长平平安安有赚钱能力才是宝贝健康成长的最大依靠。

2、只购买“裸险”与“半裸险”

这里指的“裸险”是（重疾险），“半裸险”为（重疾+百万医疗险），“半裸险”组合的搭配是黄金搭档，是大病的“克星”。简单点来说，用百万医疗险解决医疗费，报销自费药；重疾险缓解了家庭工作开支、还款、营养费等。

因此大多数人对0免赔医疗险熟视无睹，有社保兜底，购买了“半裸险”搭配就万事大吉了，但这样的组合并不完整。

0免赔医疗险是各家保险公司理赔率最多的险种，是重疾险赔付案件的几十倍甚至上百倍，这类险种无门槛，住院就赔，毕竟国家医保，四个缺口一律需用户自掏腰包，分别是【自费药、起付线、封顶线和报销比例的差异】，因此无免赔医疗险能对社保进行有效的补充，完整的健康保障理应是：重疾+0免赔医疗+百万医疗险组合。

3、以“理财”保险作为家庭主打

投资平台的俗语是“你不理财财不理你”，理财型的保险近些年来颇受国人喜爱，一来保本金安全；二来只赚不亏；不过保险最终的本质是“保障”，理应遵行先保障、后养老、再理财的原则。

随着环境、饮食的影响，人患疾病风险很大，一旦有重大疾病、或者伤残，无钱可治，是件很悲催的事情。如果这个“风波”都渡过不了，并无资格谈论养老和理财。

4、一味追求性价比

互联网重疾险竞争激烈，秉承“地板价”的优势博取了投保用户的关注，这几年来，投保者过分地看中性价比，其实不是特别理智的做法。

重疾险背后的保险公司，才是需要关注的焦点，譬如公司的偿付能力、投诉率等等，尤为需要留意的是分支机构。

保单合同都具有法律效应，全国通赔，不过一旦发生了大病，不在本地赔付时，保险公司客服电话打不通，时效性和服务性上的不到位，到头来糟心的是自己，也是需要考虑的问题之一。

二、隐形条款的解析

人身保障型的产品需求更为贴近用户需求，某些隐形条款也需要提防：

（1）重疾自带的轻疾条款

轻疾没有行业规定，因此不像25类重症一样板上钉钉，目前重疾险自带轻疾保障，已成为了普通重大疾病保险不成文的“标配”。

不过，轻疾种类表明保“50类”也好，“60类”也罢，主要关注是否存在隐形分组，即几个疾病只赔一类的现象，如大产品里即将下线的****瑞2018：

（2）疾病共用保额

任何重疾险，身故和重疾赔付一般只能赔其中一种，比如常规重疾险保额30万，发生重疾赔了30万以后，后续身故不再赔保额，因此投保重疾险一般都要搭配定期寿险或终身寿险一起投保，发生风险时，提供额外的身价保障。

（3）医疗险续保审核

市场上的医疗险简单点说分为两类，一类是无免赔医疗险（保额5000-20000之间），感冒住院就能赔，没起付线，但审核最严格。

第二类是近几年热门的百万医疗险，门槛费有1万，小病基本用不上，但可报销自费药，对于重症患者起到了良好作用。

不过，续保每年审核的医疗险，所存在的弊端在于，第一年会将医药费赔付，第二年直接拒保，或者责任除外。

那么续保周期3年5年的医疗险，好处在于，第一年就诊医药费报销后，第二年同一类疾病还能报销。需要不论是0免赔医疗还是百万医疗险，需搭配续保周期优质的条约，更加可靠。

编后语：我们无法预测风险，一份保单也无法解决人一生的问题，因此保单具有以小博大的作用，适合自己的保险产品，可以抵御几十年的风险，因此需要认真挑选，完美避开那些“误区”和“坑”，才能真正起到解决潜在风险的作用，保持家庭生活的质量。