小孩子从十月怀胎出生，到咿呀学语不断成长，在成长路上虽然有家人的呵护和陪伴，但是有两件事往往是父母无法预测的，就是意外和疾病。因此，不少家长还是想要给孩子买个商业保险，作为社保的补充。少儿哪些保险怎样买才能既划算又实用呢？

本期话题分析：

一、少儿阶段特点分析

二、少儿保险设计思路

三、少儿可选险种分析

一、少儿阶段特点分析

1、风险意识淡薄。

少儿天生好奇，喜欢模仿大人，活泼好动，但是缺乏风险意识，更缺乏应对意外风险能力，每年因为车祸、溺水、校园偶发事故等造成的意外事故不胜枚举。

2、疾病住院概率高

尤其是0-4岁孩子，身体免疫力差，随便一个感冒肺炎住院治疗，住一个星期花费就是好几千，严重的急性肺炎如果发现较晚在ICU重症监护病房抢救治疗花费6-10万。

3、留意重大疾病风险

像少儿白血病是少儿第一大高发重疾，治疗费用可能上百万，对于没有商业保险的普通家庭来说，少儿重疾可能带来沉重的医药费负担。

4、关注少儿教育问题

生活中不少父母因为身故、重疾等，家庭收入中断或大幅减少，影响孩子上学，耽误学业，有的家庭因为孩子父母身故，最后是六七十岁老人出来上班，供孙子上学，属于家庭悲剧。

（教育问题，要么父母有高额保障，万一有事，理赔款可以解决孩子教育问题；要么给孩子买个教育保险或教育理财产品）

二、少儿保险的设计思路

三、少儿投保险种分析

根据少儿常见风险特点和保障需求，日常可选险种包括：

这里需要注意：

1、优先投保医疗险，原因在于医疗险用的最多，对被保人健康要求非常高，稍微有些病史，短期内可能都无法投保，甚至被延期或拒保。

从日常理赔来看：医疗险理赔件数比其他险种高出几十倍，用的非常多。

2、重疾险看个人交费能力去选择保终身或者保短期，一般短期重疾险不能覆盖人生高风险阶段，比如0岁投保，保30年，孩子30岁时，重疾险到期，但是此时正是孩子成家立业，需要重疾险保障，此时合同到期可能因为过往病史到期无法补充，造成保障中断。

交费能力强，优先选择保终身；如果交费有压力，可以买点保终身，搭配一定的定期重疾险。