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购买年金险的五个理由 经济越是波动，挣钱难的时候，通常更渴望一种收益稳定，锁住长期利率的产品，道理很简单，自己挣钱难，通过锁定利率，相当于锁定未来挣钱的能力，这也是一种风险转移。 而年金险实际上就是锁定未来长期收益的一种产品，很多人为什么要买年金险，概括起来无非就是五条： 一、一年期存款利率下行 过去相当一部分人都是拿的存款利息来实现资产增值，在存款利率9%的年代不失为一种好的办法，然后目前存款利息安全性有余，但是很难保值增值，看看目录一年期存款利息变化趋势： 银行存款吸引力在不断下降，人们开始关注提前替代方案。 二、养老金替代率下降 养老金替代率，指的是个人在职工资和退休金的比值，在职工资5000，退休工资5000，那么替代率100%，假如在职工资5000，退休工资2000，替代率40%。目前面临的现状是： 企业职工缴费基数比较低，个人实际工资8000，但是单位只按3500的最低档次来交费，造成退休金远远低于在职工资。 延迟退休，无法及时获得退休金，面临一段时间收入空档期，既有工作又没有退休金，需要考虑其他投资来弥补。 需要一款可以较早就可以领取且可以锁定未来收益的社保养老替代方案。 三、年金保险很安全 安全性体现在两个方面： 1、保费安全，保险即使经营不善，偿付能力不达标时就可能被接管，保险保障基金介入，保证到期生存金按时给付，后续由新的保险公司继续承担保险责任。 2、保底利率。年金险搭配的万能账户有保底1.75%、2.5%、3%，写入合同。 四、年金险收益率稳定 年金险产品第五年开始固定返还生存金，属于确定利益，返还的钱进入万能账户以后，按照复利增值，从近几年的观察情况来看，很多公司产品万能利率保持在年复利4.5-5%左右。 10000块钱在万能账户中，第一年有500利息，第二年本金变成10500，利息就是525元；第三年本金11025元，利息551.25元，以此类推。 五、实现家庭财富的灵活运用 1、补充养老；延迟退休不要紧，先领商业养老金，每个月领3000元；退休后：社保养老+商业养老，生活品质更高； 2、临时备用；年金保险有保单现金价值贷款，随时可以贷出80%，年利息5%左右，利息低，不看征信，随时能领出来，没有及时归还，也不影响征信； 3、创业启动：如果需要短期内大额资金，可以办理保单信用贷款，贷出保费20倍，作为创业启动。 4、家庭管理：投保人和被保人都写本人，身故受益人可以自己掌握，如果子女不孝顺，可以修改身故受益人，倒逼家人不得不孝顺。 年金险的值得注意的点 1、产品形式：年金险，通常由主险和附加万能账户组成，主险保障期限既可以是8-15年，也可以是终身；附加的万能账户通常是保终身； 2、预期收益：三年交费，正常投保最快是第四年末回本；五年交费一般第五年末回本；十年交费通常是第十年末回本，20年左右翻一番。总共交费10万，一直不领取的情况下，按照年复利4.5%的万能账户利率，第20年左右退保拿到20万左右； 3、公司经营：万能账户实际利率高是王道，实际利率是保证保值增值的前提，实际利率高低跟公司偿付能力、保费收入及净利润情况直接相关。 关于购买年金险的五个理由，您读懂了吗？ 阅读全文
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2024-06-19
​自费交社保是否划算？ 退休前身故会亏多少钱？ “交了十年，放弃了，十五年太漫长，以后能不能领到还是未知数，还不如现在多赚点钱” “我82年的自由职业，以前没交过打算现在开始自己交社保，，我在矛盾是否交，到底合不合适” 关于灵活就业人员缴纳职工社保是否划算，上面是两个网友的担忧，每个人都希望有一个营养饮食、休闲时尚的生活，另外就是专业医疗保障，这离不开养老保险和医疗保险，在当前没有正式工作的情况，以灵活就业人员身份缴纳职工社保，这条路是否可行？ 01 灵活就业社保需要知道的五个事实 1、同一缴费档次下，实际缴纳金额每年在增加，缴费压力越来越大，比如养老保险今年每个月交760元，第二年每个月交820元，后年每个月交910元，养老保险缴费基数与在岗职工平均工资有关，与个人实际工资关系不大，收入没有增加的情况，成为被平均的一员。 2、未来领取时间和退休年龄不确定。人社部发布的十四五规划中，提高最低缴费年限，未来养老保险不止交15年，而且延迟退休已经板上钉钉，就差如何延迟的问题，当前男性60岁女性55岁的法定退休年龄也会改变。 3、新生儿出生率低足以引起高度重视。《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，2020年2.5个劳动力抚养1个老人到2050年1.5：1，现在出生率不高，影响未来的缴费人数，怎么办？只有三个办法，回到老问题，只有三个办法：要么延迟退休？要么增加出生人数？要么减少养老金领取金额？ 4、灵活就业养老保险，个人虽然缴费比例是缴费基数的20%，但是只有8%进入个人账户，剩余12%进入统筹账户，这个12%是不退的，跟个人以后基本无关。 5、灵活就业职工医保，大多数地区无个人账户，只有少数地区采取高档缴费，才有2%进入个人账户，大多数人灵活就业人员交流职工医保，享有住院待遇、大病保险和特殊门诊，但普通门诊无法使用医保卡支付。 02 灵活就业交社保划算吗？ 一、职工医保 职工医保在住院报销比例、特殊门诊报销比例和病种限额、大病保险二次报销起付线和报销比例上，都要比城乡居民医疗保险更好，而且职工医保交费比例相对较低，灵活就业人员职工医保累计缴满30年，可以保终身。 没有个人账户身故不退钱，但是比较医保待遇很高，不退钱也不算亏。 二、养老保险 灵活就业人员职工养老保险，是否划算看三种情况： 1、退休前身故。 假定个人缴费基数3600元，交了11年不幸去世，每个月进入个人账户8%就是288元，进入统筹12%就是432元。 总共交费：3600*20%*12个月*11年=95040元 此时身故待遇： 个人账户只能退3600*8%*12*11=38016元 丧葬补助金：2个月当地城镇居民人均月可支配收入，内地省市一般一个就是3800元左右，丧葬费就是3800*2=7600 抚恤金：缴费年限满10年，不超过15年的，发放9个月城镇居民月平均可支配收入，就是3800*9=34200元 总共交了95040元，（如果考虑缴费基数每年上涨，实际缴费肯定不止95040元） 没有退休前身故，退回来的钱：38016+7600+34200=79816元。 2、退休后身故 个人账户养老金计发月数，男性60岁就是139个月，女性55岁退休计发月数170个月年，也就是男性11年左右就领完，退休11年后身故不退个人账户养老金，女性14年领完个人账户，但是如果没有身故，每个月还是有个人账户养老金，由统筹基金支付终身，这里面就涉及到博弈。 1、退休后每月退休金：假定交15年，按照最低基数3600交费，当前在岗职工月平均工资6000元，60岁退休金： 基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6）÷2*缴费年限15*1%=720元 个人账户养老金：3600*8%*12个月*15年÷计发月数139=372.9元 个人退休金=基础养老金+个人账户养老金，每个月退休金：720+372.9=1093元 每个月1093，那么一年就是13115元，总共交费3600*0.2*12*15=129600元，需要领9.8年才能领回所交的钱。 退休后身故，不管领了多久的退休金，丧葬费加上抚恤金，最少有11个月当地城镇居民人均月可平均收入，假定城镇居民月人均可支配收入3800元，11个月就是41800元 总共交费129600，丧葬抚恤金41800元，意味着个人账户加上已经领取的退休金总和不低于87800元就不会亏，意味着退休五六年以后身故，肯定不会亏。 那么自费交社保划算吗？退休前身故交养老保险肯定不划算，退休6年内身故看情况再细算，退休领了五六年退休金以后身故，肯定不会亏，而且可以领终身。 阅读全文
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2024-06-19
养老险交了30年每个月可以领多少钱？算一下居民养老和职工养老情况 最美桑榆景，人间重晚晴，每个人都希望有一个美好的晚年生活，上了年纪以后最关心的莫过于养老金问题，有的人关心交的养老保险交30年后，每个月养老金可以领多少钱呢？ 养老保险有城乡居民养老保险和城镇职工养老保险，分别来说： 01 城镇职工养老保险 养老保险目前省级统筹，没有实现全国统筹，各省养老保险缴费基数上限和下限都不一样，但是计算方法是一模一样的。 举个例子，某省在岗职工平均工资6700元，缴费基数下限为60%，就是4020元；缴费上限就是300%，就是20100元，跟天津市相近。 个人选择最低档缴费，缴费基数4020元，灵活就业人员每个月交20%，就是804元，在职人员每个月缴费8%，就是4020*8%=321.6元，个人缴费30年，60岁退休金就是： 基础养老金：(6700+6700*缴费指数0.6)÷2*缴费年限30*1%=2211元 个人账户养老金：4020*8%*12*缴费年限30/计发月数139=832.92元 那么60岁退休每个月退休金大约是：2211+832.92=3043.92元 影响职工退休金的主要因素： 1、当地在岗职工平均工资，平均工资高，缴费基数比较高，基础养老金自然高，意味着缴费压力也会稍大。 2、个人选择的缴费档次和缴费年限，社保养老鼓励多缴多得，长缴长得。 3、留意个人养老金缴费是否中断，养老保险连续缴费，每个月交费基数8%进入个人账户累计生息，如果中断交费或交费期限短，进入账户资金少，利息也会较低，最终应该个人账户养老金。 02 城乡居民养老保险 日常乡村居民和城镇居民，以及一些离职的职工，一般交的就是城乡居民养老保险，缴满15年，男女都是60岁退休，如果缴满30年，退休金多少？ 城乡居民养老保险退休金=基础养老金+个人账户养老金 1、基础养老金 基础养老金通常不需要去计算，每个市每年都会公布基础养老金，基本每年增加几块钱或十几块钱，有的市建立基础养老金长期增长机制，比如针对缴费年限超过15年的部分，多交一年增加1元或2元，针对年龄超过70岁或80岁的高龄人群，每个月多10元。 目前内地省市基础养老金普遍在100-300元之间，假定当地基础养老金189元，交费15年以上部分多交一年，增加2元，那么交费30年，基础养老金：189+15*2=219元 2、个人账户养老金 居民养老保险逐年交费，享有政府补贴，如果一次性补缴，补缴年份是不享有补贴，假设个人交费档次年交3000元，政府补贴300元，那么个人账户养老金： （个人交费3000+政府补贴300）*缴费年限30/计发月数139=712元 那么每个月退休金就是：219+712=931元；总共交了9万，退休每个月931元，一年12103元，差不多7.4年可以领回所交的钱，如果不幸去世，个人账户里面交的钱和政府补贴，可以赔给家人，不存在亏的问题。 居民养老保险丧葬费，通常是基础养老金的若干倍，当地如果是8倍，就是189*8=1512元。 03 提高退休待遇小技巧 1、提高缴费档次，有条件的情况下，最好是20多岁开始工作时开始不间断缴费，累计缴费年限，目前职工养老保险不允许补缴，没办法通过补缴方式提高缴费年限；但是退休前可以提高缴费档次，比如过去按照60%最低档次缴费，缴费指数0.6，退休前可以交钱按照100%档次交费，缴费指数1，补缴差额。 2、保持健康长寿。基本养老金连续17年保持上涨，即使每年增加100元，17年就是1700元；假如60岁退休时每月3000元，那么到了77岁养老金经过每年增加，此时每月退休金4700元；而且年龄越高高龄补贴越高。 3、投保商业养老保险。商业年金保险万能账户有年复利4.5%以上，20年左右收益翻一番，总共交10万，第20年时已经有20万，保险公司安全性高，不用担心跑路，退休时可以逐月或按年领取，社保每个月领3000元，商业养老每个月领1500元，退休时每个月4500元。 阅读全文
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2024-06-19
2021年养老年金哪款好？精选4款综合对比 养老年金保险，实际上是商业保险理财产品中的一种，虽然是年金保险，但是偏向于用于养老，无法用于教育补充。 养老年金的典型特征就是前期逐年交费，到了55岁、60岁、65岁、70岁开始固定领取金额，可以年交也可以月交，作为养老生活的补充，其保险利益确定。 本期话题： 1、从适合人群、产品特点、综合收益三个角度认识养老年金 2、盘点当前热门的几款养老年金产品 3、分析各自特点及适合人群 01 从三个角度认识养老年金 1、适合人群：适合50岁以上人群 保险理财主要有年金险、终身寿险和养老年金三种 年金险+万能账户和终身寿险，需要时间增值，至少持有15-20年以上，适合45岁以前的人投保。 养老年金，50岁或55岁投保，60岁开始固定领取也可以，此时如果是投保一般年金险或终身寿险，根本就没有回本，完全不适合短期领取，除非做财富传承。 2、产品特点 养老年金普遍具有保证领取功能，比如60岁开始保证领取20年，在此期间不幸去世，可以一次性将剩余未领的钱赔给受益人，另外有的产品一旦开始领取生存金，现金价值变为0，意味着不能退保，退保不退钱。 养老年金必须关注现金价值变化、保证领取期限、以及生存总利益情况。 3、综合收益 在保险理财产品中，如果长期持有，预期收益最高的是年金险附加有万能账户，无论是趸交、三年、五年或十年，正常投保20-21年左右翻一番，适合追求长期收益的人，前提是20年内不能领钱，对于马上退休的人而言并不适合； 如果马上退休需要领钱，那么养老年金相对其他理财优势明显。 02 盘点当前热门的养老年金产品 看下几款产品具体信息： 注意：表格中收益演示，是50岁男性投保，年交2万，交5年，总共交10万，80岁生存总利益指的是前面20年领取的生存金+当前退保金，能够直观的具体反映收益水平。 中荷人寿福享久久：交费起点低，保证领取25年，最长保证领取到80岁，在开始领取年金以后，现金价值依然存在，并不会变为0。 爱心人寿乐养多养老年金保险：没有保证领取功能，60岁开始固定领取金额很高，领取以后现金价值会逐步减少，如果活的就，生存总利益很高。 长城人寿金彩一生养老年金：开始领取养老年金以后，现金价值变为0，前期每年领取年金按照5%增长，等到增加35%以后不再增加，到80岁时如果生存可以另一笔祝寿金，注意这款产品只能保到80岁，不是保终身。 北京人寿京福颐年：保证领取20年，开始领取以后现金价值变为0，这款产品固定领取金额较高，但是由于现金价值变为0，要求人不幸去世比较早，显然就不划算。 结合利益试算： 中荷人寿福享久久：生存总利益还可以，一直有现金价值，但是每月固定领取金额太低。 爱心人寿乐养多养：现金价值一直有，每月固定领取金额最高，生存总利益也是最好的一款。 长城人寿金彩一生收益上中庸，而北京京福颐年，现金价值最高，但是要是人走的早就不划算。 阅读全文
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2024-06-19
社保养老交10万，商业养老交10万，退休待遇有何区别？ 人口老龄化、延迟退休词汇频频出现在公众视野中，养老待遇不仅关乎个人退休生活，一定程度上也关乎社会稳定。 养老保险最常见的就是社保养老和商业养老保险，本期话题就分析城镇职工养老保险总共交10万，商业养老保险交10万，退休待遇上有何区别？ 01 退休前身故待遇不同 职工养老保险：退休前身故，可以退还个人账户养老金+丧葬费（2个月城镇居民人均可支配收入）+抚恤金（不低于3个月） 在职人员退休前身故不可能亏，个人交费全部进入个人账户；灵活就业人员退休前身故一定会亏，个人缴费比例20%，只有8%进入个人账户。 商业养老保险：年金险、养老年金或者增额终身寿险，领取前身故至少可以退回保费、现金价值或有效保额取大者，不存在亏的问题。 02 退休后领取利益区别 职工养老，总共交10万，交了15年，每年交6666元，相当于一个月交555.5元，如果在职人员，相当于缴费基数555.3÷8%=6943元，这个缴费基数在内地省份至少缴费指数1，接近当地在岗职工平均工资水平。 在职人员60岁退休待遇可以大致算出来： 基础养老金：(6943+6943*缴费指数1)÷2*缴费年限15*1%=1041.45元 个人账户养老金：6943*8%*12*缴费年限15/计发月数139=719.27元 灵活就业人员职工养老保险退休待遇就是每个月大概：1041.45+719.27=1760.72元，一年就是21128元。 另外基本养老金每年都会上调，每个月增加80-300元左右，今年退休金是1760元\月，第二年就是1860元/月，后年就是1960元/月 领取20年，到80岁，考虑养老金增长，至少领取45万以上。 商业养老： 45岁开始交，年交2万，交5年，投保年金险附加万能账户，按照万能账户预期利率4.5%计算，到60岁时： 账户价值达到15.17万，每年只领取增值部分6969元，账户价值本身15.17万不动。 到80岁时，总共可以拿到15.17万+6969*20=291080元 03 退休后身故待遇 社保养老，60岁退休，个人账户计发月数139个月；11年后个人账户余额领完，身故时没有个人账户退还，只有丧葬费和抚恤金，丧葬费+抚恤金，至少会有9个月以上当地城镇居民人均月可支配收入。 商业养老，不同产品身故待遇有所有不同。 养老年金：开始领取养老金以后，有的产品无现金价值，赔保证领取期限内未领取的金额，比如保证领取20年，领了10年身故，剩余10年未领的一次性赔给受益人；年金险附加万能账户，身故时至少可以将保单价值退还。 写在最后： 在所有养老保险产品中：在职人员缴纳城镇职工养老保险性价比高最高，交费压力小，退休待遇高，养老金每年上调，身故有丧葬费、抚恤金，是一种居民重要福利；商业养老保险，保费本身很安全，退休待遇基于保费一定程度增值，可以作为社保养老的补充。 阅读全文
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2024-06-19
五险一金单位和个人各交多少？以3800缴费基数试算 日常职工社保是按月扣费，每个月扣费金额为职工所关注，不久前有朋友问到个人选择的缴费基数3800元，那么按照这个基数公司和个人各交多少呢？ 要解答这个问题，必须知道不同险种公司和个人的缴费比例，依据比例来进行换算。 01 五险一金单位和个人缴费比例 1、城镇职工养老保险缴费比例 在职人员个人月交8%，单位交缴费比例12-16%，像上海就是16%，一般省市都是12%；灵活就业人员养老保险个人全额缴费，缴费比例20%。 2、城镇职工医疗保险缴费比例 在职人员缴费比例2%，单位交费比例6%-9%，不同城市不同；灵活就业人员交费比例5.6%-11%。目前职工医保含有生育保险，大病保险费用另算，一般每个月扣十几块钱。 3、城镇职工失业保险交费比例 失业保险通常单位和个人分别交0.7%和0.3%，也有的城市各交0.5% 4、城镇职工工伤保险交费比例 工伤保险由单位交费，个人不需要交费，将行业分为一到八类，根据类别来交费，分别交单位职工工资总额0.5%、0.7%、1%、1.2%、1.5%、2%、2.4%、2.5% 5、住房公积金 公积金单位和个人交费比例相同，比如个人每个月交1000元，单位交1000元；缴存基数上一年度员工月平均工资，也就是个人工资总额除以12个月，最低缴存比例5%，最高12%，以当地规定为准。 02 3800缴费基数单位和个人缴费金额 职工养老保险，在职人员每个月交3800*8%=304元；单位交3800*12%=456元；灵活就业人员养老交3800*20%=760元 职工医疗保险，在职人员每个月3800*2%=76元；单位交费每个月3800*8%=304元；灵活就业人员缴费比例5.6%，就是3800*5.6%=212.8元 （注意：职工医保缴费基数并不一定跟养老保险缴费基数相同，很多城市职工医保缴费基数可能会更高） 职工失业保险，缴费基数一般跟养老保险缴费基数一样，个人交0.3%，就是3800*0.3%=11.4元；单位交0.7%，就是3800%*0.7%=26.6元 职工工伤保险由单位缴费，看单位职工工资总额，然后根据行业类比乘以比例就可以。 03 女性50岁退休待遇试算 养老保险缴费基数3800元，如果是最低档，那么当地在岗平均工资就是3800÷60%=6333元；如果是倒数第二档，按照70%档次交费，当地在岗平均工资就是3800÷70%=5428元。 3800缴费基数，通常都是内地省市，沿海城市平均工资接近6600元以上，最低档在4000以上。 假定3800元是当地最低缴费档次，个人交20年，女性50岁退休： 基础养老金：(6333+6333*缴费指数0.6)÷2*缴费年限20*1%=1013.3元 个人账户养老金：3800*8%*12*缴费年限20/计发月数195=374.15元 那么女性50岁退休每个月退休金大约是：1013.3+374.15=1387元 养老金退休金跟个人退休年龄、当地在岗职工平均公司（养老金计发基数）、个人缴费档次和年限直接相关。 关于3800缴费基数公司和个人交费比例就写到这里，有疑问可以留言啊。 阅读全文
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2024-06-19
领取失业保险金会影响退休金吗？失业保险有四重福利早知道！ 领取失业保险金会影响退休后的退休金吗？领失业金有四重福利别错过！ 关于失业保险金存在不少谣言，有人就说了领取失业保险金以后，有个弊端就是缴费指数降低，退休金降低了，一下唬住了很多准备申请失业金的人，领取失业金本身是给失业者的福利政策，结果被人说成毒药。 本期话题有必要专门说说领取失业金相关知识。 1、什么情况下可以领取失业保险金 2、领取失业保险金真的影响退休待遇吗 3、领取失业金还有哪些其他好处？ 01 什么情况下可以领取失业保险金？ 领取失业金必须满足三个条件： 一是失业保险缴满1年及以上 二是非本人主动意愿离职，如果是主动辞职是无法申请失业保险金的，只能是被单位解雇才可以。 三是个人有就业意愿，已经在网上发布求职简历。 失业保险金待遇标准是当地最低工资标准的80%-90%，目前很多城市采取90%标准发放，比如当地最低工资标准2000元，那么失业保险金就是1800元/月，最长领取时间不超过24个月，个人缴费时间越长，领取月数越高。 02 领取失业金影响退休待遇？ 是否影响真正看懂退休金计算公式就明白了： 个人退休金高低，与个人选择养老保险缴费档次、缴费年限、缴费指数有关。 而缴费指数指的是：个人缴费基数与当地在岗职工平均工资有关 个人缴费基数是自己选择的，与领取失业金没有任何关系。 领取失业金影响退休待遇完全是无稽之谈，但是有两点情况下会影响退休金： 1、如果个人在职时缴费档次很高，比如按照100%缴费档次交费，缴费基数6000元，后来离职自己选择最低档次缴费，交费基数3600元，缴费指数由1变成0.6，说到底是自己选择的，跟领取失业金无关； 2、个人有中断交费。离职后没有马上以灵活就业投保，造成养老保险中断几个月没有交费，进入个人账户的金额减少，自然影响退休金。 领取失业金时，马上自己补缴养老保险，不中断，另外缴费档次和在职时相同，那么退休待遇和在职时一模一样。 03 领取失业金还有哪些其他好处？ 1、失业保险金，就是上面说的失业金，每个月起码有一千多块钱，不拿白不拿，至少可以给生活一定的补助。 2、免交职工医保，个人领取失业保险金期间医疗保险费有失业保险基金支付，个人不需要交费享有医保待遇。 3、享有生育保险待遇。目前医保和生育保险合并，个人失业领取失业金期间，保费由失业保险基金正常缴纳，生育保险的所有待遇不受影响，生孩子可以报销，享有生育津贴。 4、有条件可以领取社保补贴。个人办理失业登记以后，如果是4050人员（女性满40岁男性满50岁）、零就业家庭成员、残疾人、低保户等人群，以灵活就业身份缴纳职工养老保险和医保，实现领取就业以后，申领就业创业证，后续可以申请社保补贴，比如养老+医保每个月交1000，可以补贴三分之二，缴费压力大幅减少。 注意：社保补贴和失业保险金只能二选一，不能同时享受。 阅读全文
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2024-06-19
为什么保险理财可以做养老规划？炒股、买房却不可以？ 日常养老规划，涉及到就是财务规划相关知识，核心就是保证到了养老的时间点有一笔钱可用。那么为什么买保险理财可以做养老，买股票、买房却不可以？ 传统意义上人们只认为做养老的投资，只要可以领钱的、可以增值的不就可以？怎么炒股等就不行？ 01 养老规划的核心是什么？ 养老规划的核心就是确保在养老需要用钱的时间点，都有足额的钱可以用； 养老规划需不需要考虑保值增值？当然需要，但增值也是为实现在未来用钱的时间点能有钱用。 养老规划，只讨论到了某个时间点有多少钱没有意义，关键是到了时间点能够变现。即便收益再高，到了用钱的时候钱拿不出来，一样不是一个好的规划、 归结起来，可以作为养老的投资具备三个特点： 1、公司不能倒闭，或者即使倒闭对投资不影响 2、能够保值增值 3、到期一定可以兑现，到期的钱一定可以拿出来 那么说的股票，持有股票的公司倒闭了，股票还有用吗？股票一定保值增值吗？股票未来一定可以兑现拿到预期的收益吗？ 如果是买房投资，已经建好的房子不怕开发商倒闭，要是还没建好呢？买的房子是否房价只涨不跌？买的房子到期可以轻松卖出去？当前房子降价能够卖出去已经阿弥陀佛，最糟心的莫过于亏本甩卖一样无人问津，其他投资也是一个道理。 02 为什么保险理财适合作为养老？ 1、未来领取利益写入合同，年金险返还的生存金、终身寿险定价利率、万能账户保底利率全部写入合同，可以锁定未来几十年的利益，保证兑现。 2、承保合同的保险公司，即使经营不善，偿付能力下降时，银保监会就会介入责令改善，继续恶化就会直接被接管，由新的保险公司接管，继续承担保险责任（即使保险公司倒闭，写入合同的利益不受影响） 3、当前增额终身寿险定价利率普通在年复利3.5%以上，带有万能账户的年金保险，万能账户实际利率长期保持在年复利4.5%-6%，可以保值增值。 看下当前产品实际利率，仍然保持5%年复利： 03 当前保险理财产品预期收益 1、增额终身寿险 增额终身寿险，投保年龄、交费期限和交费金额确定以后，后续所有的保险利益都会确定下来，没有领的多或领的少一说，未来每年拿到多少钱全部写入合同。 看下当前增额终身寿险收益水平：三年交费，第四年回本 增额寿险现金价值按照3.8%的年复利固定增加，上一年的增值部分，计入下一年的本金，比如第一年现金价值10000元，一年380元；第二年就是10380*3.8%，以此类推。可以随时减保部分领取。 2、年金保险 年金保险通常由主险年金+附加万能账户组成，主险第五年开始返还的生存金自动进入万能账户复利计息，自己有钱也可以随时追加存入万能账户。 存入万能账户的钱有保底利率和预期利率，预期利率有4.5%、5%和6%，保底利率不同公司一般在在1.75-3%之间，实际利率通常在5%左右，未来实际利率与经营状况有关，是不确定的。 看下当前年金险预期收益情况： 35岁参保，交三年，年交10万，总共交30万，39岁回本 生存总利益，就是退保总金额，就是前期一分钱不领取，全部复利计息的情况下，一次退保可以拿回来的钱。 保底利率下的对应数字是一定可以拿到的，即使保险公司倒闭也可以拿到的，超过保底利率的是预期收益，假如当前实际利率5%，意味着当前实际收益在4.5%-6%数据中间。 阅读全文
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2024-06-19
社保交15年和30年区别，算一算退休金差多少？ 社保交15年和30年区别，实质上就是问城镇职工养老保险交15年和交30年的区别，下面我们来继续看下区别： 一、两者交费压力不同 职工养老保险缴费档次60%-300%之间，同一档次对应的缴费基数几乎每年在增长，今年按照60%档次，每个月扣760元，明年扣820元；后年可能每个月扣860元； 职工养老保险交30年，相对交15年而言，前者实际交费金额不只是交2倍，要高得多。 二、退休待遇不同 假设某市在岗职工平均工资6000元，两个人都是按照最低基数交费，也就是按照3600交费基数，一个交15年，一个交30年，都是60岁退休 1、选择交15年 基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6)÷2*缴费年限15*1%=720元 个人账户养老金：3600*8%*12*缴费年限15/计发月数139=373元 那么可以算出来退休金大约是每月720+373=1093元 2、选择交30年 基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6)÷2*缴费年限30*1%=1440元 个人账户养老金：3600*8%*12*缴费年限30/计发月数139=746元 那么可以算出来退休金大约是每月1440+746=2186元 那么交30年退休金是交15年两倍？由于交30年个人账户养老金实际增加金额更高，另外利息累计更多，如果同时开始交费，实际退休金肯定大于两倍，只是利息没办法估算。 三、身故待遇不同 根据最新的丧葬抚恤金待遇，交15年或交30年区别： 丧葬费相同，都是2倍当地城镇居民人均月可支配收入，如果当地人均月平均可支配收入是3800元，那么丧葬费都是7600元 抚恤金不同；缴费15年身故，抚恤金是9个月城镇居民月可支配收入，也就是3800*9=34200元 缴费30年身故，抚恤金是满15年为9个月，多交一年增加一个月，交30年最高可以发放24个月，24*3800=91200元。 身故时养老保险个人账户余额没有另外的可以由身故受益人继承。 四、每年基本养老金增长不同 目前基本养老金连续17年增长，增长由定额调整、挂钩调整和高龄调整组成。 假定某省定额调整每人每月增加40元，与基本养老金挂钩增加1%，与缴费年限挂钩交费15年及以下每交一年增加1元；交费15年以上增加3元；70岁以上每人月额外增加5元 交费15年，退休金1093元，一个月可以增加多少： 定额调整40+基本养老金挂钩1093*1%+缴费年限挂钩15元+高龄津贴5=70.93元，调整以后每个月退休金1163.93元； 交费30年，退休金假定2186元，一个月可以增加多少： 定额调整40+基本养老金挂钩2186*1%+缴费年限挂钩15+15*3元+高龄津贴5=126.86元，调整以后每个月退休金2312.86元； 阅读全文
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2024-06-19
职工养老交最高档VS居民养老交最高档，算一算交15年待遇差距！ 随着人口老龄化趋势加深，人们越来越关注两个问题，一是延迟退休；二是养老金发放金额问题。 不久前有网友询问养老保险如果按照最高档交费，交15年，退休能够拿多少钱？社保养老包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。 01 城镇职工养老保险 职工养老保险缴费档次通常有八档次，分别是在岗职工平均工资的60%-300%；最高档交费基数在在岗平均工资3倍。北京上海在职中国平均工资10000多一点点；广东7600多，内地省市6000左右。 假定当地在岗职工平均工资7000元，养老保险最高档次就是7000*300%=21000元，在职人员每个月交21000*8%=1680元，单位交21000*16%=3360，说明单位员工基本工资非常高，员工福利待遇好，单位给员工按照最高档次交费；灵活就业人员每个月交21000*20%=4200元，说明个人交费能力强。 那么个人缴满15年，男职工60岁退休月养老金： 基础养老金：（7000+7000*缴费指数3)÷2*缴费年限15*1%=2100元 个人账户养老金：7000*8%*12*缴费年限15/计发月数139=725元 那么按照最高档次交费，可以算出来退休金大约是每月2100+725=2825元 北京上海养老金计发基数和在岗平均工资都超过10000，按照最高档交费，退休金肯定超过3000元。 02 城乡居民养老保险 城乡居民养老保险交费金额各个省都不一样，交费档次年交3000-3000元，也有的省份年交500-6000元，也有最高档次12000元。 居民养老保险最常见的最高档次就是6000元，年交6000元，交15年，交90000元 居民养老保险养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。 基础养老金目前最高的是上海1200元，内地很多市一个月150元，地区间差别悬殊比较大。大多数省市基础养老金两三百元。 个人逐年交费，享有政府补贴，年交6000元，政府补贴500元左右。 那么男女按照最高档次6000元交费，交15年，政府补贴500元/年，基础养老金250元，那么60岁退休待遇： 基础养老金250元+（个人交6000+补贴500）×交费年限15÷计发月数139=951元。 内地省市按照最高档次交费，交15年，退休金950元左右；沿海城市基础养老金300元以上，那么退休金会超过1000元。 03 居民养老和职工养老怎么选 如果是在职人员或者个人有交费能力，职工养老保险待遇相对更好，每年基本养老金增长金额更高，丧葬费抚恤金至少11个月城镇居民月可支配收入；当然交费能力比较低，加上年龄已经50多岁，可能不得不选择居民养老保险。 职工养老保险到退休年龄没有缴满15年不可以补缴，除非是单位欠缴；居民养老保险交到60岁没有缴满15年的，可以一次性补缴。 阅读全文
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