第521页 - 保险笔记

2021年养老年金哪款好？精选4款综合对比

养老年金保险，实际上是商业保险理财产品中的一种，虽然是年金保险，但是偏向于用于养老，无法用于教育补充。养老年金的典型特征就是前期逐年交费，到了55岁、60岁、65岁、70岁开始固定领取金额，可以年交也可以月交，作为养老生活的补充，其保险利益确定。本期话题： 1、从适合人群、产品特点、综合收益三个角度认识养老年金 2、盘点当前热门的几款养老年金产品 3、分析各自特点及适合人群 01 从三个角度认识养老年金 1、适合人群：适合50岁以上人群保险理财主要有年金险、终身寿险和养老年金三种年金险+万能账户和终身寿险，需要时间增值，至少持有15-20年以上，适合45岁以前的人投保。养老年金，50岁或55岁投保，60岁开始固定领取也可以，此时如果是投保一般年金险或终身寿险，根本就没有回本，完全不适合短期领取，除非做财富传承。 2、产品特点养老年金普遍具有保证领取功能，比如60岁开始保证领取20年，在此期间不幸去世，可以一次性将剩余未领的钱赔给受益人，另外有的产品一旦开始领取生存金，现金价值变为0，意味着不能退保，退保不退钱。养老年金必须关注现金价值变化、保证领取期限、以及生存总利益情况。 3、综合收益在保险理财产品中，如果长期持有，预期收益最高的是年金险附加有万能账户，无论是趸交、三年、五年或十年，正常投保20-21年左右翻一番，适合追求长期收益的人，前提是20年内不能领钱，对于马上退休的人而言并不适合；如果马上退休需要领钱，那么养老年金相对其他理财优势明显。 02 盘点当前热门的养老年金产品看下几款产品具体信息：注意：表格中收益演示，是50岁男性投保，年交2万，交5年，总共交10万，80岁生存总利益指的是前面20年领取的生存金+当前退保金，能够直观的具体反映收益水平。中荷人寿福享久久：交费起点低，保证领取25年，最长保证领取到80岁，在开始领取年金以后，现金价值依然存在，并不会变为0。爱心人寿乐养多养老年金保险：没有保证领取功能，60岁开始固定领取金额很高，领取以后现金价值会逐步减少，如果活的就，生存总利益很高。长城人寿金彩一生养老年金：开始领取养老年金以后，现金价值变为0，前期每年领取年金按照5%增长，等到增加35%以后不再增加，到80岁时如果生存可以另一笔祝寿金，注意这款产品只能保到80岁，不是保终身。北京人寿京福颐年：保证领取20年，开始领取以后现金价值变为0，这款产品固定领取金额较高，但是由于现金价值变为0，要求人不幸去世比较早，显然就不划算。结合利益试算：中荷人寿福享久久：生存总利益还可以，一直有现金价值，但是每月固定领取金额太低。爱心人寿乐养多养：现金价值一直有，每月固定领取金额最高，生存总利益也是最好的一款。长城人寿金彩一生收益上中庸，而北京京福颐年，现金价值最高，但是要是人走的早就不划算。阅读全文

2024-06-19

社保养老交10万，商业养老交10万，退休待遇有何区别？

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

人口老龄化、延迟退休词汇频频出现在公众视野中，养老待遇不仅关乎个人退休生活，一定程度上也关乎社会稳定。养老保险最常见的就是社保养老和商业养老保险，本期话题就分析城镇职工养老保险总共交10万，商业养老保险交10万，退休待遇上有何区别？ 01 退休前身故待遇不同职工养老保险：退休前身故，可以退还个人账户养老金+丧葬费（2个月城镇居民人均可支配收入）+抚恤金（不低于3个月）在职人员退休前身故不可能亏，个人交费全部进入个人账户；灵活就业人员退休前身故一定会亏，个人缴费比例20%，只有8%进入个人账户。商业养老保险：年金险、养老年金或者增额终身寿险，领取前身故至少可以退回保费、现金价值或有效保额取大者，不存在亏的问题。 02 退休后领取利益区别职工养老，总共交10万，交了15年，每年交6666元，相当于一个月交555.5元，如果在职人员，相当于缴费基数555.3÷8%=6943元，这个缴费基数在内地省份至少缴费指数1，接近当地在岗职工平均工资水平。在职人员60岁退休待遇可以大致算出来：基础养老金：(6943+6943*缴费指数1)÷2*缴费年限15*1%=1041.45元个人账户养老金：6943*8%*12*缴费年限15/计发月数139=719.27元灵活就业人员职工养老保险退休待遇就是每个月大概：1041.45+719.27=1760.72元，一年就是21128元。另外基本养老金每年都会上调，每个月增加80-300元左右，今年退休金是1760元\月，第二年就是1860元/月，后年就是1960元/月领取20年，到80岁，考虑养老金增长，至少领取45万以上。商业养老： 45岁开始交，年交2万，交5年，投保年金险附加万能账户，按照万能账户预期利率4.5%计算，到60岁时：账户价值达到15.17万，每年只领取增值部分6969元，账户价值本身15.17万不动。到80岁时，总共可以拿到15.17万+6969*20=291080元 03 退休后身故待遇社保养老，60岁退休，个人账户计发月数139个月；11年后个人账户余额领完，身故时没有个人账户退还，只有丧葬费和抚恤金，丧葬费+抚恤金，至少会有9个月以上当地城镇居民人均月可支配收入。商业养老，不同产品身故待遇有所有不同。养老年金：开始领取养老金以后，有的产品无现金价值，赔保证领取期限内未领取的金额，比如保证领取20年，领了10年身故，剩余10年未领的一次性赔给受益人；年金险附加万能账户，身故时至少可以将保单价值退还。写在最后：在所有养老保险产品中：在职人员缴纳城镇职工养老保险性价比高最高，交费压力小，退休待遇高，养老金每年上调，身故有丧葬费、抚恤金，是一种居民重要福利；商业养老保险，保费本身很安全，退休待遇基于保费一定程度增值，可以作为社保养老的补充。阅读全文

2024-06-19

五险一金单位和个人各交多少？以3800缴费基数试算

希财保保险顾问

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日常职工社保是按月扣费，每个月扣费金额为职工所关注，不久前有朋友问到个人选择的缴费基数3800元，那么按照这个基数公司和个人各交多少呢？要解答这个问题，必须知道不同险种公司和个人的缴费比例，依据比例来进行换算。 01 五险一金单位和个人缴费比例 1、城镇职工养老保险缴费比例在职人员个人月交8%，单位交缴费比例12-16%，像上海就是16%，一般省市都是12%；灵活就业人员养老保险个人全额缴费，缴费比例20%。 2、城镇职工医疗保险缴费比例在职人员缴费比例2%，单位交费比例6%-9%，不同城市不同；灵活就业人员交费比例5.6%-11%。目前职工医保含有生育保险，大病保险费用另算，一般每个月扣十几块钱。 3、城镇职工失业保险交费比例失业保险通常单位和个人分别交0.7%和0.3%，也有的城市各交0.5% 4、城镇职工工伤保险交费比例工伤保险由单位交费，个人不需要交费，将行业分为一到八类，根据类别来交费，分别交单位职工工资总额0.5%、0.7%、1%、1.2%、1.5%、2%、2.4%、2.5% 5、住房公积金公积金单位和个人交费比例相同，比如个人每个月交1000元，单位交1000元；缴存基数上一年度员工月平均工资，也就是个人工资总额除以12个月，最低缴存比例5%，最高12%，以当地规定为准。 02 3800缴费基数单位和个人缴费金额职工养老保险，在职人员每个月交3800*8%=304元；单位交3800*12%=456元；灵活就业人员养老交3800*20%=760元职工医疗保险，在职人员每个月3800*2%=76元；单位交费每个月3800*8%=304元；灵活就业人员缴费比例5.6%，就是3800*5.6%=212.8元（注意：职工医保缴费基数并不一定跟养老保险缴费基数相同，很多城市职工医保缴费基数可能会更高）职工失业保险，缴费基数一般跟养老保险缴费基数一样，个人交0.3%，就是3800*0.3%=11.4元；单位交0.7%，就是3800%*0.7%=26.6元职工工伤保险由单位缴费，看单位职工工资总额，然后根据行业类比乘以比例就可以。 03 女性50岁退休待遇试算养老保险缴费基数3800元，如果是最低档，那么当地在岗平均工资就是3800÷60%=6333元；如果是倒数第二档，按照70%档次交费，当地在岗平均工资就是3800÷70%=5428元。 3800缴费基数，通常都是内地省市，沿海城市平均工资接近6600元以上，最低档在4000以上。假定3800元是当地最低缴费档次，个人交20年，女性50岁退休：基础养老金：(6333+6333*缴费指数0.6)÷2*缴费年限20*1%=1013.3元个人账户养老金：3800*8%*12*缴费年限20/计发月数195=374.15元那么女性50岁退休每个月退休金大约是：1013.3+374.15=1387元养老金退休金跟个人退休年龄、当地在岗职工平均公司（养老金计发基数）、个人缴费档次和年限直接相关。关于3800缴费基数公司和个人交费比例就写到这里，有疑问可以留言啊。阅读全文

2024-06-19

领取失业保险金会影响退休金吗？失业保险有四重福利早知道！

希财保保险顾问

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领取失业保险金会影响退休后的退休金吗？领失业金有四重福利别错过！关于失业保险金存在不少谣言，有人就说了领取失业保险金以后，有个弊端就是缴费指数降低，退休金降低了，一下唬住了很多准备申请失业金的人，领取失业金本身是给失业者的福利政策，结果被人说成毒药。本期话题有必要专门说说领取失业金相关知识。 1、什么情况下可以领取失业保险金 2、领取失业保险金真的影响退休待遇吗 3、领取失业金还有哪些其他好处？ 01 什么情况下可以领取失业保险金？领取失业金必须满足三个条件：一是失业保险缴满1年及以上二是非本人主动意愿离职，如果是主动辞职是无法申请失业保险金的，只能是被单位解雇才可以。三是个人有就业意愿，已经在网上发布求职简历。失业保险金待遇标准是当地最低工资标准的80%-90%，目前很多城市采取90%标准发放，比如当地最低工资标准2000元，那么失业保险金就是1800元/月，最长领取时间不超过24个月，个人缴费时间越长，领取月数越高。 02 领取失业金影响退休待遇？是否影响真正看懂退休金计算公式就明白了：个人退休金高低，与个人选择养老保险缴费档次、缴费年限、缴费指数有关。而缴费指数指的是：个人缴费基数与当地在岗职工平均工资有关个人缴费基数是自己选择的，与领取失业金没有任何关系。领取失业金影响退休待遇完全是无稽之谈，但是有两点情况下会影响退休金： 1、如果个人在职时缴费档次很高，比如按照100%缴费档次交费，缴费基数6000元，后来离职自己选择最低档次缴费，交费基数3600元，缴费指数由1变成0.6，说到底是自己选择的，跟领取失业金无关； 2、个人有中断交费。离职后没有马上以灵活就业投保，造成养老保险中断几个月没有交费，进入个人账户的金额减少，自然影响退休金。领取失业金时，马上自己补缴养老保险，不中断，另外缴费档次和在职时相同，那么退休待遇和在职时一模一样。 03 领取失业金还有哪些其他好处？ 1、失业保险金，就是上面说的失业金，每个月起码有一千多块钱，不拿白不拿，至少可以给生活一定的补助。 2、免交职工医保，个人领取失业保险金期间医疗保险费有失业保险基金支付，个人不需要交费享有医保待遇。 3、享有生育保险待遇。目前医保和生育保险合并，个人失业领取失业金期间，保费由失业保险基金正常缴纳，生育保险的所有待遇不受影响，生孩子可以报销，享有生育津贴。 4、有条件可以领取社保补贴。个人办理失业登记以后，如果是4050人员（女性满40岁男性满50岁）、零就业家庭成员、残疾人、低保户等人群，以灵活就业身份缴纳职工养老保险和医保，实现领取就业以后，申领就业创业证，后续可以申请社保补贴，比如养老+医保每个月交1000，可以补贴三分之二，缴费压力大幅减少。注意：社保补贴和失业保险金只能二选一，不能同时享受。阅读全文

2024-06-19

为什么保险理财可以做养老规划？炒股、买房却不可以？

希财保保险顾问

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2024-06-19

社保交15年和30年区别，算一算退休金差多少？

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社保交15年和30年区别，实质上就是问城镇职工养老保险交15年和交30年的区别，下面我们来继续看下区别：一、两者交费压力不同职工养老保险缴费档次60%-300%之间，同一档次对应的缴费基数几乎每年在增长，今年按照60%档次，每个月扣760元，明年扣820元；后年可能每个月扣860元；职工养老保险交30年，相对交15年而言，前者实际交费金额不只是交2倍，要高得多。二、退休待遇不同假设某市在岗职工平均工资6000元，两个人都是按照最低基数交费，也就是按照3600交费基数，一个交15年，一个交30年，都是60岁退休 1、选择交15年基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6)÷2*缴费年限15*1%=720元个人账户养老金：3600*8%*12*缴费年限15/计发月数139=373元那么可以算出来退休金大约是每月720+373=1093元 2、选择交30年基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6)÷2*缴费年限30*1%=1440元个人账户养老金：3600*8%*12*缴费年限30/计发月数139=746元那么可以算出来退休金大约是每月1440+746=2186元那么交30年退休金是交15年两倍？由于交30年个人账户养老金实际增加金额更高，另外利息累计更多，如果同时开始交费，实际退休金肯定大于两倍，只是利息没办法估算。三、身故待遇不同根据最新的丧葬抚恤金待遇，交15年或交30年区别：丧葬费相同，都是2倍当地城镇居民人均月可支配收入，如果当地人均月平均可支配收入是3800元，那么丧葬费都是7600元抚恤金不同；缴费15年身故，抚恤金是9个月城镇居民月可支配收入，也就是3800*9=34200元缴费30年身故，抚恤金是满15年为9个月，多交一年增加一个月，交30年最高可以发放24个月，24*3800=91200元。身故时养老保险个人账户余额没有另外的可以由身故受益人继承。四、每年基本养老金增长不同目前基本养老金连续17年增长，增长由定额调整、挂钩调整和高龄调整组成。假定某省定额调整每人每月增加40元，与基本养老金挂钩增加1%，与缴费年限挂钩交费15年及以下每交一年增加1元；交费15年以上增加3元；70岁以上每人月额外增加5元交费15年，退休金1093元，一个月可以增加多少：定额调整40+基本养老金挂钩1093*1%+缴费年限挂钩15元+高龄津贴5=70.93元，调整以后每个月退休金1163.93元；交费30年，退休金假定2186元，一个月可以增加多少：定额调整40+基本养老金挂钩2186*1%+缴费年限挂钩15+15*3元+高龄津贴5=126.86元，调整以后每个月退休金2312.86元；阅读全文

2024-06-19

职工养老交最高档VS居民养老交最高档，算一算交15年待遇差距！

希财保保险顾问

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随着人口老龄化趋势加深，人们越来越关注两个问题，一是延迟退休；二是养老金发放金额问题。不久前有网友询问养老保险如果按照最高档交费，交15年，退休能够拿多少钱？社保养老包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。 01 城镇职工养老保险职工养老保险缴费档次通常有八档次，分别是在岗职工平均工资的60%-300%；最高档交费基数在在岗平均工资3倍。北京上海在职中国平均工资10000多一点点；广东7600多，内地省市6000左右。假定当地在岗职工平均工资7000元，养老保险最高档次就是7000*300%=21000元，在职人员每个月交21000*8%=1680元，单位交21000*16%=3360，说明单位员工基本工资非常高，员工福利待遇好，单位给员工按照最高档次交费；灵活就业人员每个月交21000*20%=4200元，说明个人交费能力强。那么个人缴满15年，男职工60岁退休月养老金：基础养老金：（7000+7000*缴费指数3)÷2*缴费年限15*1%=2100元个人账户养老金：7000*8%*12*缴费年限15/计发月数139=725元那么按照最高档次交费，可以算出来退休金大约是每月2100+725=2825元北京上海养老金计发基数和在岗平均工资都超过10000，按照最高档交费，退休金肯定超过3000元。 02 城乡居民养老保险城乡居民养老保险交费金额各个省都不一样，交费档次年交3000-3000元，也有的省份年交500-6000元，也有最高档次12000元。居民养老保险最常见的最高档次就是6000元，年交6000元，交15年，交90000元居民养老保险养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金目前最高的是上海1200元，内地很多市一个月150元，地区间差别悬殊比较大。大多数省市基础养老金两三百元。个人逐年交费，享有政府补贴，年交6000元，政府补贴500元左右。那么男女按照最高档次6000元交费，交15年，政府补贴500元/年，基础养老金250元，那么60岁退休待遇：基础养老金250元+（个人交6000+补贴500）×交费年限15÷计发月数139=951元。内地省市按照最高档次交费，交15年，退休金950元左右；沿海城市基础养老金300元以上，那么退休金会超过1000元。 03 居民养老和职工养老怎么选如果是在职人员或者个人有交费能力，职工养老保险待遇相对更好，每年基本养老金增长金额更高，丧葬费抚恤金至少11个月城镇居民月可支配收入；当然交费能力比较低，加上年龄已经50多岁，可能不得不选择居民养老保险。职工养老保险到退休年龄没有缴满15年不可以补缴，除非是单位欠缴；居民养老保险交到60岁没有缴满15年的，可以一次性补缴。阅读全文

2024-06-19

职工医疗保险和城乡居民医保的区别，一文读懂！

希财保保险顾问

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医保，是为了帮助人们在发生医疗意外或疾病时，能够报销一定治疗费用，减轻各种风险给家庭财产造成的损失，帮助人们渡过困难，是提升居民幸福感、安全感的重要组成部分。日常城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保，都是医保，那么它们有什么区别呢？ 01 两者个人交费金额与保障期限不同 1、城乡居民医疗保险，由新农合城镇居民医保合并而来，今年一年交280元，明年一年交320元，沿海地区缴费金额更高，交一年保一年，可以认为是消费险。 2、城镇职工医疗保险，交费与当地缴费基数有关，在职人员一个月交缴费基数2%；灵活就业人员一个交5.6-11%之间，不同省市不同。比如缴费基数4000，在职人员一个月交80元，一年就是960元；灵活就业人员一个月交4000*9%=360元，一年就是4320元职工医保在职人员女性交20年，男性交25年可以保终身；灵活就业人员女性交25年，男性交30年可以保终身。 02 两者门诊待遇不同 1、个人账户方面城乡居民医保无个人账户城镇职工医保有个人账户，在职人员交费2%全部进入个人账户，也就是进入医保卡中的钱，可以用来看门诊、去药店买药、去体检等，另外缴费档次较高的灵活就业人员职工医保也有个人账户，但是有的地方没有。 2、门诊额度与报销普通门诊。居民医保通常在社区或乡镇医院，一年门诊额度有50-80元，报销50%；在县级二级医院医生医院有大额门诊，比如一年门诊累计500以上部分，根据医院级别，报销50%、60%，封顶1500元（很多县市居民医保门诊只能在县域范围内社区或乡镇医院使用，到了县医院就没有普通门诊待遇，大额门诊不是每个市都有）职工医保在一级、二级、三级医院，比如北京市职工门诊起付线1800，封顶20000元，社区医院报销90%，其他级别医院报销70%，起付线1800可以用医保卡来报销，超过部分用门诊统筹额度。 03 两者住院待遇不同居民医保，一级医院、二级医院和三级医院起付线通常是300、800、1300或1500元；报销比例分别是80%、75%、70%。在三级医院，如省人民医院住院，扣除自付比例、自费药、起付线以后，最终实际报销比例30%-40%，花费1万，能报3000-4000左右。大病保险起付线2万左右，超过2万部分，分段计算。比如2-3万报50%；3-4万报60%等，低保户起付线减半，报销比例提升5% 职工医保：一级医院、二级医院和三级医院起付线通常是300、600、900元左右；报销比例分别是95%、90%、88%，大病保险起付线1万左右，报销比例94%左右；退休人员起付线降低，报销比例更高。 04 两者特殊门诊待遇不同在同一个省市，职工医保和居民医保特殊门诊病种保持一致，比如职工医保门诊特殊疾病病种是8类，那么居民医保门诊特殊门诊也是8类。具体区别在于单病种报销额度不同，通常报销比例参照住院比例。看个示例：比如职工医保住院报销比例90%，那么特殊门诊报销比例90%；居民医保住院报销比例70%，那么单病种特殊门诊报销比例也是70%。 05 两者生育费用报销不同城乡居民医保针对生育费用，要么给一次性生育补助，通常是当地平均生育费用50%，一两千块钱；要么参照疾病住院待遇，报销一定的生育费用，要是报销部分分娩费用相对更好。职工医保在职人员有生育津贴、产检费用、分娩费用报销，参照住院待遇；灵活就业人元职工医保有的城市没有生育相关待遇，有的城市可以享有产检和住院费用报销，但是无生育津贴。阅读全文

2024-06-19

生育津贴是发给单位还是个人？工资3500生育津贴有多少？

希财保保险顾问

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不久前有网友问到，个人在怀孕以前每个月到手工资3500左右，现在坏了孩子在家，比较关心生育津贴每个月大概有多少钱？那么生育津贴每个月能够拿到多少？具体是怎么发下来的？ 01 工资3500生育津贴有多少？生育津贴发放金额，是上年度单位月平均工资标准发放，不是根据个人工资金额发放，不过发放实际金额跟个人还是有关系。具体来说：假如单位上年度月平均工资是4500元，个人工资3500元，那么恭喜你躺赢，生育津贴发放标准是4500元，个人还多拿1000元/月假如单位上年度月平均工资3200元，个人工资3500元，那么生育津贴发放3200元/月，但是补300元/月，个人还是拿到3500元。因此：工资3500元生育津贴肯定是大于等于3500元。这里有几个细节需要注意：单位给员工交生育保险时，交费基数通常就是单位员工上年度平均工资，个人工资3500元，里面包含除了加班费以外的奖金、津贴等等，并不是基本工资。 02 生育津贴是发给单位还是个人？有的人说生育津贴是不是自己跑到人社局去申请？答案是不对的。生育津贴其实不少个人去申请，具体流程如下：首先，个人生产前产品，开始请产假，产假天数由人社局统一规定，产假期间是不发生育津贴的。其次，个人分娩以后，身体恢复正常，产假天数期满开始来上班，找单位社保专管员，申请生育津贴。个人需要准备的资料包括生育津贴申领表（需加盖单位公章）、社会保障卡、生育证明、新生儿出生医学证明、夫妻双方身份证。最后，单位提交审核，社保局审核通过以后，生育津贴打到公司账户，公司在扣除五险一金以后，剩余部分再由公司发到个人银行卡。生育津贴，要求休完产假三个月内申请，逾期就不再受理，所以这个时间点要牢记阅读全文

2024-06-19

重疾险理赔，必须掌握的七个常识，记得收藏！

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重疾险，也叫做重大疾病保险，通常是给付型，发生合同约定的疾病可以赔付约定保额，日常缴费期限大多是10、20、30年，保障期限根据产品而定，既有定期也有终身，由于每年交费金额高，交费时间长，占用家庭预算比较大，投保人关注度很高。重疾险的两个关键点：投保与理赔，本期话题讲下重疾险理赔的十个常识。 01 常识一重疾理赔款是做什么的？很多人想到重疾理赔款用于支付医药费？这是一种误解。重疾险，也叫做收入损失险，是发生大病是用于补贴不能上班期间家庭开支的，比如生活费、子女教育、房贷车贷等，保证病人能够安心养病，防止因病致贫。投保重疾险时，一定要搭配无免赔医疗险和百万医疗险。无免赔医疗报销报销小病小意外治疗费用，百万医疗险应付严重疾病或意外治疗费用。 01 常识二重疾险理赔三种标准重疾疾病定义改革以后，各家公司28类高发重疾和3类轻度重疾疾病定义一模一样，也就是理赔门槛一模一样，其他疾病各家公司划分和理赔门槛有一定区别。重疾理赔标准有三种： 1、确诊即赔。目前只有恶性肿瘤，也就是癌症（早期癌症、白血病），凭借疾病病理分析报告（细胞切片报告）就可以确诊即赔。 2、施行约定手术。比如器官移植、开颅手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等 3、达到约定的疾病状态。比如脑中风后遗症、深度昏迷、多个肢体缺失、严重慢性肾功能衰竭等。比如，某个人发生脑溢血、脑梗塞能不能申请重疾理赔？答案是不可以，必须脑中风180天后，发生肢体肌力三级等后遗症才能申请理赔；如果是脑梗塞或脑溢血直接走了，那么重疾险带有身故责任的，可以赔保额，没有身故责任的赔保费或现金价值。 01 常识三重疾险理赔审核需要多长时间？重疾险由于是给付型，需要直接赔约定保额，理赔审核看两种情况： 1、重疾险投保时间超过2年这种情况不属于短期出险，医院开具的疾病诊断书或出院记录未显示过往病史疑点，或者过去有医疗险等理赔，保险公司已经有过调查，保险公司通过大数据也未发现其他疑点。像平安、国寿等大公司针对这种情况，病人在住院三日内报案，目前在住院状态，保险公司启动重疾先赔程序，进行住院探视，当场审核，当天或三个工作日内理赔款到账。 2、重疾险承保时间未超过2年这种情况属于短期出险，多家公司投保，投保保额比较高，不管疾病诊断书或出院记录是否有异常，保险公司都会启动调查。调查时间可能是几天、一周、一个月甚至三个月。但是保险公司通常30天内没有结案，会至少下个通知，进一步调查。（保险产品投保有严格健康告知要求，理论上正常身体健康的人，投保后两年内就发生大病，在保险公司眼里默认的就是有带病投保骗保嫌疑）一般是通过大数据、现场走访亲朋临近、调取曾经生活的地区的医院记录等或者委托一些专业保险代理公司进行调查。 01 常识四重疾险多家投保能否多份理赔？答案：可以重疾险是给付型产品，理赔时不需要发票的，像疾病诊断书、出院记录、检查报告等，可以复印多份，由医院盖章，可以同时向不同保险公司申请理赔。重疾险产品不同公司特色保障不同，价格不同。消费者可以利用多家公司投保的特性，实现1+1＞2的效果。比如一年期重疾险买50万，终身重疾险买20万，累计保额70万，保费不高；也可以定期重疾险30万（保至70岁）+终身重疾险保额30万=60万。这种组合既可以用较低保费买到更高保额，又可以利用各家公司的产品优点。 01 常识五重疾险被拒赔如何处理？重疾险本身是一本法律合同，理赔要有依据，拒赔要有客观理由，保险公司不会无缘无故的拒赔，个人买了重疾险被拒赔： 1、判断拒赔理由是否成立保险公司最常见的重疾险拒赔理由无非三点：一是带病投保没有如实告知；二是所患疾病不在保障范围内；三是所患疾病达不到理赔要求。 2、具体问题具体分析如果是说带病投保没告知拒赔，这种情况下只能先投诉协商，协商不成走诉讼渠道。这种情况下维权关键在于投保时保险业务员是否尽到提示义务，要是个人能够证明个人提供就诊报告如实告知，但是业务员认为不需要告知，结果导致拒赔，那么保险公司负有一定责任，维权成功的概率就会很高。如果是所患疾病不在保障范围内，就难以理赔，过去的重疾险保障疾病种类就几种或二三十类，完全可能发生严重癫痫、帕金森病等不在保障范围内，自然没得赔，这种情况下有机会请求全额退还所交保费。如果是所患疾病达不到理赔标准，如果所患疾病与产品疾病定义要求相差甚远，那就没办法，如果疾病比较相近，只是施行手术方式等不同，那么有可能以保险公司未对用户尽到提示产品条款的理由，诉讼获胜。 01 常识六重疾险怎么申请理赔？怎么走流程？ 1、住院三日内报案，没有特殊情况下，一定要去当地二级以上公立医院就诊 2、可以直接拨打保险公司客服电话报案或者由保单服务人员报案，自己打电话报案，说明三件事，被保人姓名、身份证号码或保单号、现在因为某某事故或疾病在哪个医院哪个科室就诊，想要申请重疾险理赔。 3、准备资料：与基本有关的诊断书、出院记录、化验或检查报告，都盖好章，另外准备好被保人身份证、银行卡。 01 常识七轻度重疾、中度重疾、重大疾病理赔有何不同？过去没有轻度重疾和中度重疾一说，都是只有重大疾病，从2007以后开始，不少公司开始陆续推出轻度重疾，2017年左右开始出现中度重疾。轻度重疾：赔付20%-30%保额；一般是相对重大疾病而言，往往是疾病早期，比如原位癌、早期前列腺癌、乳头状甲状腺癌、早期白血病，轻微脑中风都是轻度重疾，对应的重大疾病就是恶性肿瘤、脑中风后遗症。中度重疾：赔付50%，属于保险公司人为制造的一个分类，疾病都是从轻度重疾中划分过来，变相提高了部分轻疾赔付比例，比如慢性肾功能衰竭，有的公司放到轻疾，有的公司放到中度重疾。轻、中疾也有疾病种类和定义要求，理赔时要符合定义才能赔，由于中度重疾各家公司划分完全不同，轻疾、中疾和重大疾病并不是一一对应，消费者幻想赔了轻疾，还能赔中疾，最后还能赔重疾，属于一厢情愿，概率较低。阅读全文

2024-06-19

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