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新能源汽车商业险3类主险和15类附加险，分别指什么？ 新能源汽车最大特点就是使用电动机，继续使用燃油车条款，显得格格不入。新能源汽车拥有3项主险和15项附加险，具体是哪些？ 一、三项主险 1、新能源汽车车损险 条款明确规定可以保因自然灾害、意外事故造成的车身损失、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统、其他所有出厂时的设备。 而且车损险自带盗抢险和避免损失的施救费用，这是一个特色。针对车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失不赔。 2、新能源汽车第三者责任险 就是开车造成对方人伤、车辆损失或其他财产损失可以赔偿。 3、新能源汽车车上人员座位险 可以保车上司机及乘客，发生意外伤残及医疗费用。 二、15项附加险 前6项为新能源汽车所独有，后9项为新能源汽车或燃油汽车所共有。 1、附加外部电网故障损失险 因为外部电网故障导致车辆损失，以及为避免损失产生的施救费用可以报。 2、附加自用充电桩损失保险 家庭自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，赔偿金额投保时约定：2千，5千，1万和2万. 3、附加自用充电桩责任保险 自己家充电桩造成他人死亡或财产损失，可以赔。 4、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险 车辆全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，可以赔偿。 5、附加火灾事故限额翻倍险 自己开的车起火，造成他人伤亡或财产损失，那么三责保额可以翻倍，有2倍、3倍和4倍可选，就是起火造成别人损失时，三责可以赔的更多。 6、附加新能源汽车增值服务特约条款 投保以后提供道路救援服务、安全检测、代为驾驶、代为送检服务特约条款服务。 7、附加绝对免赔率特约条款： 这是一个减费条款，相应主险附加绝对免赔以后，赔付金额减少，对应的保费自然要便宜一点。 比如附加车损险绝对免赔10%，那么修车花费1万，只赔9000，扣10%免赔；附加第三者责任绝对免赔的规则也一样。 8、附加车轮单独损失险 新能源汽车发生单方事故造成车轮单独损失可以赔偿。 9、附加新增加设备损失险 就是合法改装新能源汽车，发生改装部件损失，可以赔偿，喜欢改车的可以考虑投保。 10，附加车身划痕损失险 车辆发生无明显碰撞痕迹的划痕，修理费用可以赔偿，针对新车、新手或豪车，还是加上为好。 11、附加修理期间费用补偿 比如开着新能源汽车跑滴滴，万一汽车受损，修理期间不能营业，每天可以补贴几百块，补偿金额投保时约定。 12、附加车身货物责任险 开着新能源货车，车上货物在发生事故时损失，可以获得赔偿，需要货物报价单等资料，以备定损。 13、附加精神损害抚慰金责任险 目前交强险可以对对方精神损失费，第三者责任险不赔，附加精神损害抚慰金以后，可以赔对方精神损失费。 14、附加法定节假日限额翻倍险 在法定节假日发生事故，三责保额翻倍。 比如平时三责保额100万，在法定节假日撞了人或车等，最高可以赔200万；买的50万保额，可以赔100万。 15、附加医保外用药责任 目前车险只能赔医保范围内用药，对方住院期间发生的自费药保险公司不赔，附加医保外用药责任以后就可以赔，这个附加险实用性极高，对方人伤住院百分百会用自费药，没有医保外用药责任险，自费药需要自己掏钱。 写在最后：新能源汽车商业险专属条款征求意见稿中，车损险是否有不计免赔？指定修理厂？以及未来怎样报价？目前尚不明确，如果有意见赶紧向中保协提出来。 看完，记得点个关注！ 阅读全文
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2024-06-21
关于保险理赔六个常识，请记在小本本上！ 理赔是体现保险存在意义的主要体现，也是增进居民对保险认知的主要途径。 日常发生事故，顺利获赔，对增加居民对保险的信心，进而加保都有积极作用，相反倘若买了保险却没有理赔，在自媒体发达的当下，会造成比较严重的负面舆论影响，甚至引发部分消费者退保。了解保险理赔的基本常识显得尤为重要。 本期话题： 1、重疾、医疗险、死亡、伤残理赔所需资料 2、常见重疾险拒赔的三个原因 3、买了医疗险没有赔，原因有五个 4、同时买了两家公司产品怎么赔？哪些产品可以累计赔付？ 5、保险公司更愿意和解还是诉讼？ 6、十几年前的病史，与当前事故无关，保险公司发现还会拒赔吗？ 01 不同情况理赔所需资料 虽然有的公司理赔所需资料细节有微微不同，但是下面所需资料属于标准模板，绝大多数公司理赔要的就是下面的资料： 1、死亡理赔 因为意外或疾病身故，身故理赔通常需要死亡三证，也就是火化证、公安机关户口销户证明和医院开的医学死亡证明，但是当前不少公司简化理赔程序，可能只需要其中两项。 2、伤残理赔 因为意外事故导致肢体残疾，做伤残鉴定一定要事先与保险公司沟通，一般到保险公司领取伤残鉴定表格，去指定机构做伤残鉴定，最忌讳的就是不打招呼，自己随便找一个机构做鉴定，结果保险公司可能对结论不认可，导致理赔出现纠纷。 3、医疗险理赔 如果是有门诊，通过要门诊病历本、门诊发票，门诊费用比较高，可能要额外提供门诊费用清单。 住院资料包括：疾病诊断书、出院记录、医保结算单、住院费用总清单，住院费用总发票（最核心的就是这五项，不排除保险公司要求提供其他检查报告） 如果是意外事故，还需要提供意外事故证明，有的公司要求派出所或单位开具，有的公司比较宽松，自己找张纸填一下写写就行 4、重疾理赔 癌症理赔提供病理诊断书即可；其他重疾险，需要医院诊断报告或其他鉴定报告，看具体疾病类型。 02 重疾险常见拒赔三个原因 1、等待期内出险。重疾险有90天或180天等待期，等待期出险通常不赔，意外事故导致的重疾无等待期。 2、疾病程度或疾病范围不符合。比如有的人脑溢血以后就申请重疾险理赔，但是重疾险无论是轻疾还是重疾，都要求脑溢血180天后出现约定的后遗症才能赔。 3、投保前有病史没有告知。比如乙肝、某次门诊或住院记录等，投保时没有告知。 小结：重疾险理赔：投保前有病史如实告知，过了等待期已经正式生效，发生的疾病在重疾险疾病范围内，也符合特定疾病定义，那么理论上就可以获赔。 03 买了医疗险没有获赔，原因有五个 1、没有达到理赔门槛。像百万医疗险有5000-10000的免赔额，小额医疗险或门急诊医疗、意外医疗险，也可能会有100-500元免赔，就诊费用没有超过免赔额，达不到理赔要求。百万医疗险1万免赔，指的是住院总费用，扣除医保报销以后，再减去1万免赔，剩余的费用在报销范围内。 2、没有去指定医院就诊。保险公司通常会划定定点医院，一般是当地医疗设备比较完善，自费药使用合理，老百姓口碑比较好的医院。有的公司规定二级以上医院即可；有的公司要求二级以上公立医院和部分私立医院。 如果保险公司审核比较严，没有去定点医院就诊，可能拒赔。 3、带病投保，没有告知 4、续保条款严苛，理赔以后第二年不给续保或将上一年事故做除外责任。 5、第三者责任不赔。发生的事故是由别人造成的，通常由肇事者赔，保险公司不再赔，医疗险是补偿性质。 小结：买医疗险，了解免赔额，仔细阅读健康告知，续保条款最好是保证续保，发生理赔及时与客户经理和保险公司沟通，去定点机构就医，可以避免大多数理赔纠纷。 04 同时在多家公司买了保险，怎么赔？ 在不同公司买的医疗险，不能重复报销，两家公司累计报销金额不超过发票。 比如消费者在平安和国寿买了医疗险。发生理赔住院总共花费2.2万，医保报销1.2万 假如先到平安申请理赔，平安赔了7000元，发票和住院资料已经让平安收走 由平安人寿理赔部开具理赔分割单（住院相关资料的复印件和理赔汇总） 客户凭分割单向中国人寿申请理赔，最高还能报销3000元。 日常可以叠加赔付的险种： 05 保险公司更愿意和解还是诉讼？ 保险公司的日常基本工作就是投保销售和保险理赔，面对成千上万的理赔案例，法务部门有一整套的诉讼应对。发生纠纷是否选择和解还是投诉，很容易判断： 1、消费者有证据证明保险业务员或保险公司业务或产品条款上有漏洞或瑕疵，明显需要担责，一旦打官司，法院判罚通常就会偏向消费者。这种情况保险公司都会积极协商处理，该退费的退费，该通融理赔的就协商理赔。 2、其他情况下，会选择打官司。 保险公司通常是按照条款来履行责任，和解对保险公司而言就是一种让步，除非是情况特殊或者自己有过错，才会让步妥协。 06 十几年前的病史与当前事故无关，可以赔吗？ 有网友买了支付宝上好医保百万医疗险，去年发生交通事故意外申请理赔时，结果被保险公司以二十年有甲型肝炎，不符合健康告知第二条为由，解除合同。 日常不同险种针对类似理赔的审核结果可能不同，不同公司处理方法也不一样。 1、重疾险，长期重疾险可以适用不可抗辩条款，投保前发生的疾病，两年后出险与当前疾病无关，个人无主观骗保嫌疑，可以赔；如果与当前疾病有关，仍然可以拒赔。 2、医疗险，不适用不可抗辩条款，过去有病史不符合健康告知要求，意味着带病投保，不管发生的风险是否与过往病史相关，保险公司通常三种方式： 第一种：拒赔，并解除合同；（最常见） 第二种：通融赔付一次，并解除合同；（交费多年，保险公司顾及消费者感受） 第三种：本次拒赔或通融赔付，将过往病史做除外责任，合同还能续保。（不常见） 医疗险针对多年前病史未告知审核，与公司审核政策有很大关系，如果是公司老客户或者在该公司投保有其他保险，交费金额高，不是严重病史未告知，很大概率通融赔付。 阅读全文
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2024-06-21
新农合异地报销多少？分析跨地区就医报销比例变化 新农合，也叫做新型农村合作医疗，目前新农合和城镇居民医保，统一合并为城乡居民医保，很多农民朋友因为生病在老家得不到有效治疗，需要转移到省城治疗，甚至跨省求医，也有在外地打工、探亲、旅行的兄弟在外省生病，想在外省用医保。 这些都涉及到新农合异地报销问题，异地就医都是先找医院开转诊单，然后下载智慧人社APP线上备案或电话联系医保局进行备案，异地住院直接报销。 本期话题就详解不同省市新农合2021年异地就医报销政策。 01 市内就医报销比例不变 正常情况在参保地市内就诊，城乡居民医保（过去新农合）在乡镇社区医院报销比例90%，到二级医院（县人民医院级别）能报销65-80%，到了三级医院（省级或市级三甲医院，比如省人民医院）只能报40%-55%。同一市下面的县、区或地级市就医，不算异地就医，目前医保实现市级统筹。 针对离开本市，跨市治疗或跨省治疗，属于异地就医，待遇会有一定变化。 目前各省针对异地安置人员、常驻异地人员（单位派到外地工作）、异地长期居住（有居住证）、异地退休人员，这类完成异地就医备案，通过执行就医地目录，参保地待遇，报销比例一般不变（少数例外）。在老家三甲医院报销50%，在外省三甲医院也报销50%。 02 不同省市异地就医报销政策 针对异地转诊人员，待遇各不相同，就是本地医院无法有效治疗，想要转到外地治疗，这种情况： 1、 江苏省 江苏省医保局规定，如果转到外地就诊，完成异地就医备案，报销比例原则上降低不超过5%；没有完成备案，报销比例降低20%。江苏下面各市在此基础上执行。 2、 长沙市 如果完成异地就医备案，报销比例不降；如果没有完成备案，直接去外地就医，报销比例降低15% 3、 福州市 福州市城乡居民医保针对异地就医，城乡居民医保按照三甲医院就诊待遇报销；城镇职工医保按照市级医院待遇报销。 这是什么意思？ 居民医保在外地医院完成备案，就医待遇和三甲医院报销比例相同。目前福州市居民医疗在三甲医院报销比例55%。 参保人员未按规定办理异地就医备案登记的，在联网医疗机构就医，医保基金按我市规定支付标准的50%结算（没有备案降低5%）；在非联网的定点医疗机构就医，医保基金按我市规定支付标准的30%结算（降低25%） 4、 合肥市 根据合肥市医保局出台的《合肥市城乡居民基本医疗保险和大病保险实施办法》文件，在省内就医，由县医院转到其他市或省医院就诊，如果不备案，报销比例分别下降10%、15% 省外就医，起付线增加1倍，报销比例下降5%，起付线是治疗费用20%，起付线最少2000元，最高10000元，报销比例60%；如果没有办理转诊手续，完成备案，那么报销比例再下降10%，最低有可能是35%。 写在最后： 目前异地就医备案成功，有效期一年，一年后再次提交审核，各省市能够完成备案，报销比例要么不降或者降低5%，如果没有完成备案，下降10-25%，甚至没有备案治疗费用直接不报销。急诊、危重病人异地就医不降低待遇。 目前实行分级就诊，引导在当地就诊，想跨市或跨省就医，不仅面临转诊手续关卡，也面临待遇降低可能。 阅读全文
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2024-06-21
特殊门诊病种有哪些？具体能够报销多少？ 特殊门诊，也叫作门诊重症慢性病门诊，不同地区称呼有点不一样，指的是纳入病种范围的疾病患者，看门诊或药店买药时享受住院待遇，极大的减轻患者的看病贵的难题。 日常像高血压、糖尿病、器官移植排异治疗、恶性肿瘤治疗等等，需要经常看门诊复查买药。居民发生约定疾病，凭借住院就诊资料，就可以向医保局申请特殊门诊待遇，通过以后去定点机构治疗就可以。 但是不同省市对特殊门诊疾病种类、报销比例、报销额度的要求是不一样的，今天看看不同城市2021年特殊门诊病种新政策。 01 长沙市特殊门诊待遇 特殊门诊病种：45类 报销比例：城乡居民医保报销不低于70%；职工医保不低于80%。精神分裂症和癫痫都是100%报销 新增病种：将原发性免疫球蛋白综合征纳入特殊病种范围，城乡居民医保和职工医保特殊门诊病种基本统一。 特点：城乡居民医保和职工医保报销总额相同，只是报销比例有区别。 看看45类特殊门诊疾病详情： 02 广州市特殊门诊 特殊门诊病种及诊疗项目：52类疾病 报销比例：27种一类疾病，比如高血压、糖尿病、高脂血症、支气管哮喘等较轻微的疾病，在指定医疗机构报销85%，非指定医疗机构报销65%；28类二类疾病，按照住院待遇执行。 报销额度:一类疾病，居民医保报销50元/月，职工医保报销200元/400元，二类疾病额度提高，视疾病情况。 广州市特殊门诊病种范围及报销比例详情： 特点： 1、 将家庭病床、急诊留院观察纳入特殊门诊范畴 2、 一类疾病审核有效期长，高血压糖尿病等一类疾病审核通过以后，不会2两年就审核一次，长期有效。 3、 一类疾病申请纳入特殊门诊的门槛比较低： 像高血压超过140，就有可能申请通过，其他很多省市要求高血压3级以上才可以申请。 03 北京市特殊门诊 特殊门诊种类：17类 报销比例： 1、9种贵重药品城镇职工基本医疗保险基金按80%支付，城乡居民基本医疗保险基金按70%支付，9种疾病分别是：门诊使用“英夫利西单抗” 阿达木单抗注射剂、罗沙司他口服常释剂型、艾尔巴韦格拉瑞韦口服常释剂型、来迪派韦索磷布韦口服常释剂型、索磷布韦维帕他韦口服常释剂型、托法替布口服常释剂型、地拉罗司口服常释剂型、奥曲肽微球注射剂 2、其他疾病按照住院待遇执行，不受门诊封顶线束缚，过去居民医保门诊封顶4000元；职工医保门诊封顶2万。 特点：北京市的特殊门诊政策，门诊种类比较少，没有每个月几百或几千元封顶要求，除了9种贵重药品按照固定比例报销，其他参照住院待遇。一年内最高报销额度会大幅提高。 总结特殊门诊病种2021年新政策： 1、不同省市特殊门诊病种完全不同。目前武汉市特殊门诊病种31类，南京市7类（含精神病）、长沙45类、广州55类等，有的患者患有肝豆状核变性病，在长沙、广州可以享受特殊门诊待遇，看门诊或买药可以直接报销，在北京、南京就没有相关待遇，必须要住院治疗才能报销。 2、不同省市之间报销金额及比例不同，像北京市不设月度封顶线，直接按照住院待遇执行，其他省市大多还是会有单项封顶。 3、特殊门诊异地就医结算，成为不少省市关注的话题，目前像广东省年内实现省内普通门诊和特殊门诊直接结算，不过特殊门诊跨省治疗目前还是推进中。 4、根据国家医保局《关于推进门诊费用跨省直接结算试点工作的通知》文件，按照先省内后省外，先普通门诊后特殊门诊的原则，跨省就医针对特殊门诊政策执行按照参保地病种范围、报销比例和报销金额实施，准备从高血压、糖尿病等发病较多的地区开始试点。 如果有一天特殊门诊病种全国统一，跨省可以直接结算，或许是最好的结果。 阅读全文
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2024-06-21
大病医疗救助能报多少？哪些人治疗费用全额报销？ 日常一个病人住院花费30万，经过医保统筹基金、大病保险和特殊门诊（门诊大病）报销以后，还有其他渠道可以报吗？ 除了个人购买的商业保险以外，政府针对特殊人员还有政策兜底，就是大病医疗救助，社保没有报完的合理费用，政府还会报一部分，医疗救助不是保险，由政府兜底出钱。 本期话题就说下大病医疗救助和医保大病保险区别，另外举例说明部分城市医疗救助政策。 01 政府大病医疗救助和大病保险区别 以某市居民医保住院待遇为例： 假定刘先生在省三甲医院，因为肝癌就诊，住院花费14万，自费药3万，住院期间： 第一步： 医保统筹账户报销：（14万—自费药3万-起付线2000元）*70%=75600元（跨市起付线涨一倍，报销比例下降5%） 第二步： 大病保险二次报销：（扣除3万自费药以后，属于大病报销范围总共34400元，再扣1.5万起付线），剩余19400属于社保大病二次报销范围，根据当地分档政策，可以报60%，19400*60%=11640元 （通常大病保险也是出院直接结算） 刘先生住院花费14万，社保总共报了75600+11640=87240元 还有自费药3万、社保合理费用22760元没有报。 第三步： 政府大病救助：对于其中22760元，如果患者符合当地大病救助对象，还能够再由政府报销一部分。大病救助通常不包括医保目录外的自费药（以当地具体规定为准）。 大病救助实际上是针对医保统筹账户、大病保险、特殊门诊等报销以后，剩余的个人自付部分，进行进一步救助。 02 举例说明部分城市大病救助政策 各市除了出台医保管理办法，也会出台大病救助政策，对特殊群体进行进一步补助，减轻负担。 1、厦门市医疗救助办法 厦门市医疗救助对象及救助标准 第一类救助对象：特困供养人员 这类人指的是无劳动能力，也无收入来源的老年人、残疾人和未满16周岁的未成年人，而且其法定赡养人、抚养人等也没有赡养、抚养能力。医疗费用由政府全额救助，上不封顶。 第二类救助对象：最低生活保障对象，也就是低保户 另外计划生育特殊家庭成员（独生子女不幸去世）、60年代精简退职救济对象、重点优抚对象、重度残疾人等，能够报销95%，门诊和住院救助，分别封顶3万和10万； 第三类救助对象：低收入家庭成员，报销比例85% 第四类救助对象：参加医保，持有残疾人证，但不是重度残疾人员；因病支出型常住困难人口；非厦门户籍在校学生等；也能报销75%，有1500元起付线，门诊住院最高能救助12万； 第五类救助对象：用人单位已经不存在或无法确认劳动关系的职业病人；退休职工养老金低于上年度平均工资60%的退休人员；参加居民医疗、年龄70岁以上拥有本地户籍满5年人员，能报销50%，最高救助1万元。 2、南京市医疗救助办法 根据《南京市医疗救助办法》及调整通知，将救助对象分为两类，一类是因病致贫人员；另一类是低保户、特困供养人员、孤儿等： 写在最后： 各市大病救助对象和救助金额、救助比例还是有一定的区别，如果想了解自己所在的大病医疗救助政策，可以添加客服咨询。 阅读全文
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2024-06-21
2021年职工医保本市就医和异地就医报销比例 参加工作以后，最开心的事莫过于单位会给员工买五险一金，具体来说就养老、医保、失业、工伤、生育和住房公积金，在发生意外、疾病、生育、失业和购房时提供一定的保障，日常用的比较多的就是城镇职工医保。 无论是沿海发达地区还是内地小城，职工医保在本市合理费用报销比例普遍在85%-95%之间，退休人员比在职人员报销比例更高，在扣除自费药和起付线以后，实际能够报70&-80%就算不错。 那么如果是跨市、甚至跨省情况下，报销比例是多少呢？最后总结一下不同地区报销比例规律 举几个例子来说明： 一、 长沙市城镇职工医保异地报销（中部城市） 在长沙本市治疗，职工医保待遇如下： 如果要跨市治疗或跨省治疗： 办理了转诊备案手续，报销比例不变； 未按规定办理转诊手续，直接去异地治疗，报销比例下降15% 长沙具有转诊审核资质的医院包括： 中南大学湘雅医院、中南大学湘雅二医院、中南大学湘雅三医院、湖南省人民医院、湖南省肿瘤医院（限恶性肿瘤）、湖南省儿童医院（限未成年人）、湖南省脑科医院（限精神疾病）、长沙市中心医院、长沙市第一医院 二、 杭州市城镇职工医保异地报销（沿海城市） 根据杭州市本地宝披露，在杭州市内就诊待遇： 关于异地就诊： 跨省治疗办理了备案，报销比例下降10% 省内其他城市，临时外出就医，报销比例下降10% 常住异地人员，离开了常住地去常住地所在省其他地方治疗，报销比例下降10%； 参保人员临时外出，去省外治疗，报销比例下降20%。 常住异地人员，离开常住地所在省去外省治疗，报销比例下降20%。 小结： 离开了本市治疗或者异地人员离开常住市，报销比例要么下降10%，要么下降20%。 三、 重庆市城镇职工医保异地报销（内地城市） 在市内参保地就医待遇： 1、如果是多次住院，每增加1次其住院起付线在上述标准基础上降10%；降低后，三级医院不得低于620元/次，二级医院不得低于260元/次，一级医院不得低于100元/次。 2、统筹账户封顶4.7万，超过部分用大病保险50万，政策范围内100%报销 3、重庆市内跨地区就医或去外省就医：没有办理转诊或常住异地备案，起付线提高5%，报销比例下降5%，市内跨地区在三级住院，可以电话联系参保地机构备案，市内二级及以下医院不需要转诊。 （重庆市大病保险报销比例很高，达到100%，鼓励本地就医，尽量不要跨市去外省，即使去外省没有备案，只是降低5%） 总结： 对于参保职工医保的人员而言，关于异地就医值得注意的是： 1、 三类人不需要办理转诊。常住异地人员（有居住证）、异地急诊（异地旅行、探亲等）、单位派驻的常驻异地人员，在异地发生疾病，可以在住院后，联系老家参保机构备案即可，可以实现异地报销。如果是本地疾病患者，想要跨市甚至跨省去外地求医，要本地三级医院开具转诊单，才能完成备案，不然报销比例下降比较严重。 2、 西部城市对异地就医要求较低。像重庆市异地就医，即使没有备案，报销比例只是下降5%，起付线稍高一丢丢。沿海城市下降比例比较严重。 3、 目前医保市级统筹，不同市医保基金收支不同，造成全国各市医保待遇各异，特别希望未来能实现省级统筹（省内就医就不需要备案），进而实现全国统筹（全国就医用不着备案） 关于职工医保异地就医就写到这里，想了解当地就医政策，可以添加客服咨询。 阅读全文
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2024-06-21
2021年中国人寿和平安学平险，究竟哪个更好？ 快要到开学季，不少孩子开始收心准备下半年的学业；而孩子家长也要考虑给孩子买学平险。 学平险，也叫做学生平安保险，目前由孩子家长自行购买，不再由学校组织投保，孩子上学报到时，需要提供学平险保单才能顺利入学。有学生家长问到想在平安和国寿两家公司中选一个，究竟怎么选呢？ 本期话题： 1、学平险与一般少儿意外险、住院医疗险有何不同 2、中国人寿和平安保险代表性学平险综合对比 3、从交费价格、保障范围、产品缺点角度谈谈怎么选。 一、学平险与一般少儿意外险、住院医疗险有何不同 主要区别在于两点： 1、保障范围上 学平险通常有意外身故、疾病身故、重大疾病、意外医疗、住院医疗等责任，实际上是一个综合保障非常全面的险种，保障范围非常广，而且价格便宜。 日常投保的少儿意外险或医疗险，保障责任比较单一。 2、投保要求上 学平险投保健康要求宽松的多，没有发生恶性肿瘤、白血病、肝硬化、慢阻肺等非常严重的疾病，通常可以不告知直接投保。续保的时候没有发生大病，照样续保。 一般少儿住院医疗险，投保有非常严格的健康告知要求，跟学平险没法相比，一般一年期医疗险，要是没有保证续保条款，发生理赔第二年就不一定能续保，而学平险不存在这种问题。 以学平险命名的产品，至少在健康告知和续保上要宽松的多。另外有的公司学平险在全国大规模投保，保费也非常便宜。 二、中国人寿和平安保险代表性学平险对比 先看下两款产品具体信息： 从价格上上，一个100元，一个80元，相差不大，住院医疗险额度都是6万，不过产品细节上还是有不少区别。 1、等待期不同 平安任我学，重疾、住院医疗等待期30天，投保30天后就可以生效。 中国人寿的成长星，住院医疗险、重疾等待期90天。 2、意外险保障方面 两款产品都有100元免赔，但是中国人寿意外医疗能报95%，平安的是报90%，额度上差不多，看意外门诊国寿的要稍好。 3、疾病住院医疗 平安的报销比例90%，明显要比国寿的高，中国人寿的住院医疗要求社保报70%以上，剩余的报100%，不然只能报50%-90%。学生一般持有的是城乡居民医保，在二级以上医院，扣除自费药和自付比例以后，极难报70%以上，报销比例稍低。 最好做一个小结： 中国人寿学平险在意外身故、意外门诊方面有一定的优势，价格便宜20块钱；平安在住院医疗、重疾额度和等待期上有一定的优势。 阅读全文
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2024-06-21
居民养老和职工养老哪个好？详解退休待遇、回本时间等四大区别 40岁前，一般考虑家人，过了这个年纪，开始考虑自身的养老问题。 有的人在城市工作，临近退休时，养老保险没有交够15年，想要做社保迁移，办理老家的城乡居民养老保险；也有生活在农村，觉得居民养老领取金额较低，想要挂靠单位或者以灵活就业身份投保城镇职工养老保险。 那么在一定缴费情况下，居民养老保险和职工养老保险究竟退休待遇究竟有何区别呢？ 1、分别计算居民养老和职工养老退休金区别 2、两种养老保险缴费金额及投保门槛区别 3、两种保险养老金增长幅度和方式区别 4、两种养老退休后领多久回本？看回本时间区别 本期话题就以重庆市为例，真真切切地算一下。 先看下两者的计算公式： 1、城镇职工养老保险： 每年交费4800元（缴费基数5000*个人交费比例8%*12月），交15年，总共交费72000元 重庆市目前在岗平均工资5000，个人交费8%，单位交20%，假定刘先生交费15年，当前每个月退休工资：基础养老金+个人账户养老金 基础养老金：（重庆在岗平均工资5000+5000×缴费指数1）÷2×15（缴费年限）×1%=750元 个人账户养老金：5000×8%×15（缴费年限）×12个月÷139=518元 总共每个月退休金：750+518=1268元。 2、城乡居民养老保险： 年交2500元，交15年，总共交费37500元。 基础养老金：重庆市目前基础养老金107元 个人账户养老金：（2500+250）*15÷139=296元 60岁退休金领取金额：107+296=403元 通过上面对比发现： 01 退休待遇不同，职工养老退休金更高 职工养老金总共交7.2万元，每个月可以领到1268元 城乡居民养老保险总共交3.75万，每个月退休金领403元 职工养老保险交费小于2倍，但是退休金高3倍。如果交得起保费，活得久，职工养老保险明显更合算。 02 投保门槛不同，居民养老投保门槛低 职工养老保险一个月交400左右，一年交4800元，对个人交费能力要求比较高 居民养老保险缴费100-3000元不等，根据个人缴费能力去交。即使每年交三五百块钱，退休一个月至少有一百多块钱。 03 养老金增长方式和幅度不同 城镇职工养老金上调通常包括：定额调整、挂钩调整、倾斜调整，像重庆市去年针对企业 退休人员每人每月增加42元，与缴费年限有关，每缴费一年增加3元，交15年，增加45元，艰苦边远地区额外增加20元，2005年前退休人员交费20年以上的，多交一年额外增加3元。一年平均增加5%左右，2021年人均养老金增加4.5%，增加100多块钱。 城乡居民养老金上调主要是基础养老金，其中中央部分基本上每年增加5块钱，地方财政部分可能不会增加， 或者增加较少，只有上海基础养老金超过1100，其他地方很低。 职工养老保险每年养老金增长远高于居民养老保险。 04 领取回本方式不同 城镇职工养老保险，总共交7.2万，每月领1268元，差不多5年就能将交的保费领回来，后面都是赚的，考虑到养老金不断增长，可能活4年多就领回来。 城乡居民养老保险，总结交3.75万，每月领403元，差不多8年才能领回所交保费。 养老保险如果退休后身故，个人账户可以继承，所以本身不存在亏的问题，但是如果活得更久，职工养老保险相对更有利。 个人在交费能力允许的情况，毫无疑问职工养老相对更合算。 阅读全文
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2024-06-21
2021年孕妇保险排名，投保哪款更合算？ 前几天，听朋友说准备要孩子，让老婆提前开始是叶酸，防止以后胎儿出现先天性疾病，虽然当前医疗水平提高，人民日常疾病防范意识在加强，可是对孕妇和胎儿来说，能不能平安生产，然后母子健康平安，除了祈祷，还有就是给孕妇和胎儿买保险。 有的孕妇有生育保险，但是胎儿是没有的，出生28天内没有医保，常规的商业重疾险、医疗险都不保怀孕相关。刚出生的婴儿有一点小问题，在产房住几天，几万块钱就没了。 那么到底有没有既可以保孕妇特定疾病和婴儿住院治疗费用的呢？ 本期话题： 1、常规的商业保险为何不保怀孕？ 2、当前热门的三款孕妇保险综合对比 3、从交费价格、保障范围、保障金额综合分析 01 常规医疗为何不保怀孕？ 不少朋友问起，之前买的百万医疗险，如果孕妇生产产生的治疗费用，是否可以报销？答案：不可以。 商业医疗险，可以报销因为疾病或意外产品的治疗费用 怀孕是一种生理现象，既不是意外，也不是疾病。不可能无缘无故怀孕，也不能对别人说你怀孕是有病。 常规商业医疗险，都将怀孕及并发症、先天性疾病都作为除外责任。 怀孕期间，少数商业医疗可以报销宫外孕，宫外孕是一种疾病，而且有生命危险。 而婴儿出生28天才能买社保和商业保险，这28天内没有保障。 只能投保专门的母婴保险。 02 热门三款孕妇保险综合对比 包括平安的幸运星、泰康幸孕宝，和京东安联的幸孕保贝母婴，是当前最火的三款，看下保险责任： 当前的母婴保险产品比较少，保障范围上都比较相近，一般保： 孕妇特定并发症住院费用报销（不同公司对并发症的种类有少数不同） 新生儿出生15日内相关治疗费用（不限疾病种类） 新生儿先天性疾病，给付型，发生约定疾病直接赔保额，（对先天性疾病有少数不同） 上述三款产品，都有多种计划，计划一价格最低，保额也最低，不过保额太低真的发生风险解决不了问题。 03 三款产品具体差异 1、从交费价格来看 最便宜的是京东安联的幸孕保贝，818元一年，这款产品最高保障计划，如果选择低配的只需238一年，这种情况下保额太低，一般选择818一年的高配版。 2、医疗报销比例来看 是泰康的幸孕宝，如果有社保和生育保险报销，生育合理费用可以报销100%，其他两款最高报80% 3、从产品性价比来看 是京东安联的幸孕保贝，这款产品交费低，住院医疗额度1万，相对其他两款较低，但是可以报销自费药，其他两款不可以，京东安联这款针对住院期间合理且必须的费用可以报销。 如果消费者交费能力很强，可以考虑泰康这款，婴儿先天性疾病身故最高还有10万保障，如果考虑买个性价比高的，对孕妇和胎儿都有一定保障，且可以报销自费药，实用性强，那么考虑京东安联这款。 平安的幸运星上市最早，其他公司参考了产品设计，后面上市的产品在保障范围和价格上更胜一筹。 阅读全文
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2024-06-21
居民医保生孩子怎么报？看产检和生育费用报销多少！ 最近三孩生育政策及配套措施已经出台，引起社会广泛热议，在《促进人口长期均衡发展的决定》的文件中，再次强调做好做好城乡居民医保参保人生育医疗费用保障，减轻生育医疗费用负担。 生孩子，是关系家庭传宗接代的大事，也是一件特别花钱的事，孕期定期检查以及生产费用也是一笔不小的负担，那么新农合（当前叫做城乡居民医保）针对孕妇产检和生产相关费用，各地究竟能够报销多少呢？ 01 长沙市：1300元 根据长沙市城乡居民医保实施办法，针对孕妇顺产，给予一次性补助1300元，如果是剖宫产，一次性补助1600元；如果孕妇发生危重疾病，按照日常疾病住院要求，由统筹账户进行报销。 02 南京市：三甲医院报销75% 目前南京市针对参保城乡居民医保住院的孕妇，产检费用报销比例40%，限额400元； 针对分娩费用，参照住院支付政策执行，在三级机构报销比例75%。南京市城乡居民医保生育报销和职工医保报销政策非常接近，只是报销比例低一点，如果是在下面县区医院生孩子报销比例相当可观。 南京市城乡居民医保报销比例： 03 广州市：三甲医院报70% 符合生育政策的孕妇在定点机构进行产检，报销比例50%，封顶300元 分娩住院参照职工医保目录，报销比例按照居民医保住院报销待遇执行： 三级医院，类似省人民医院或省妇幼保健院级别，二级甲等一般是县区人民医院级别。 04 北京市：三甲医院报75% 城乡居民医保针对产检门诊和生产住院报销，参照职工生育保险限额、定额和项目付费的支付标准，按照居民医保门诊和住院比例执行。 产检费用：一级及以下定点医疗机构55%、二级及以上定点医疗机构50%， 生产住院费用；起付标准为：一级及以下定点医疗机构300元、二级定点医疗机构800元、三级定点医疗机构1300元；一级及以下定点医疗机构80%、二级定点医疗机构78%、三级定点医疗机构75% 关于新农合生育费用报销： 1、 报销模式。目前城乡居民医保针对生育费用，要么实行一次性津贴，要么参照职工生育保险，实行住院比例报销。 由于一次性津贴比较低，理论上采用报销的形式对孕妇而言肯定更有利。 2、 报销流程：怀孕以后就去社区办理生育登记，到怀孕20周开始，拿着生育登记证和社保卡去当地生育定点机构备案，以后产检和生产都去定点机构进行，享受生育相关待遇。 3、 异地生育：各地规定不一样，有的城市针对外地生育，只要出生证、结婚证等资料齐全，可以直接拿回参保地社保部门报销；但是有的地区还是要求在外地住院以后，申请备案，备案以后，拿资料回参保地报销。（生产前打社保局电话咨询一下） 关于新农合生育费用报销政策就讲到这里，对自己所在城市生育报销有疑问可以留言啊。 阅读全文
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2024-06-21
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