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医保卡借给家人使用范围、跨省刷卡和省内刷卡等，10个常见疑问解答 一、医保卡和社保卡区别 社保卡是一种参保凭证，表示参保人享有养老、医疗、生育和工伤保险待遇，日常用的最多的就是住院时可以报销医保范围内合理治疗费用。在门诊医生开具住院证明以后，交了住院押金，去住院部办理入院手续以后，再去楼下办理医保入院，此时会用到社保卡，有社保卡住院押金相对低的多。 医保卡，个人医保账户的钱日常存在医保卡中，日常看门诊自费项目、药店抓药都会用到医保卡。 两者并不是一张卡。 二、医保卡个人账户提现的四个条件 日常医保卡每个月缴费会有通常会有几十元存入卡中，那么存在账户里面的钱日积月累，倘若不去买药看病，只有四种情况下可以提现： 1、办理了异地安置的人员 2、参保人已经去世 3、医保关系已经转出本统筹区的在职人员，也就是办理了社保转移。 4、港澳台人员离岸、外籍人员回国办理医保卡销户，可以提现。 三、单位交五险交了几个月，为何没有医保卡？ 很多人在单位入职以后，转正以后单位交社保，社保卡早早地就拿到手，可是没有看到医保卡，医保卡怎么办？ 医保卡，其实就是一个银行卡，一般是当地城市银行办理，需要上传本人头像照片，身份证正反面照片、以及个人联系地址、电话、职业等信息，需要银行审核，要去银行办理以后才有医保卡。 有的省市是去当地医保事务服务中心或市民中心办理，带上身份证和社保卡即可。 四、电子医保卡和实物医保卡一样吗？ 当前很多省市，可以在当地医保微信公众号申请电子医保卡，作为试行阶段，还是和实物的医保卡有区别。 实物的医保卡，其实就是一张银行卡，在医院看门诊和医保定点的药店，可以随时使用，电子医保卡不是任何医院或药店都能用。 通常当地会发布支持电子医保卡支付的药店范围。披露可以使用的连锁药店或少数单体药店名单。 以当地公布的名单为准。 五、医保卡哪些情况下可以给家人使用吗？ 根据《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》要求，目前个人医保卡可以在三种情况下给家人使用： 1、医疗机构看门诊。过去只能个人使用，现在配偶、父母和子女看门诊都可以使用。 2、药店买药。给家庭成员在定点药店购药、购买医疗器械、购买医用耗材，都可以使用个人医保卡。 3、保险缴费。可以用医保卡给父母、配偶、子女缴纳城乡居民医保缴费，目前城乡居民医保一年交320元，医保卡支付可以省下一笔钱。 六、哪些情况下医保卡不能给家人使用？ 虽然目前已经有门诊共济保障机制，但是不能随便给家人使用，这些情况就不可以： 比如公共卫生费用、体育、健身或养生、保健消费等就不可以借医保卡使用。 七、医保卡在省内其他城市可以随意使用吗？ 目前大多数数地区不能实现异地直接刷卡使用，只有省内市与市之间签订地方的医保合作协议的城市之间，在定点药店和定点医院自由刷卡，比如长株潭可以。 随着电子医保卡的推广。很多省市准备2021年年底之前，实现省内大型连锁药店可以直接使用电子医保卡支付；到2022年可能实现定点医院直接跨市医保卡使用。 八、跨省就医可以直接使用医保卡支付门诊费用或买药吗？ 目前只有长三角地区实现异地门诊，也就是上海、江苏、安徽和浙江，相互之间可以跨省直接刷医保卡。像其他地区比如京津冀和西南五省正在积极推进。 当前电子医保卡的普及，对推进门诊跨省直接结算，有一定的帮助。 九、医保卡借给家人使用，对买商业险有影响吗？ 医保卡如果借给家人用于购买 感冒药等普通疾病，即使不告知也问题不大。 如果医保卡外借给家人，用于购买降压药、降糖药、抗癌药、治疗帕金森病等慢性病用药，给保险公司投保审核和理赔调查带来麻烦。 互联网保险对医保卡外借审核很严，通常不接受投保；而线下保险公司，可以接受医保卡外借投保，但是通常需要去保险公司指定医疗机构接受全面体检，检查通过才能投保。 个人最好是买全保险，买足保额以后，再借医保卡给家人使用。不然投保非常麻烦。 十、没有医保卡，怎么报销门诊费用？ 个人没有医保卡想要报销门诊费用，只有四种方式，不然只能自费使用。 1、使用家人医保卡，2021年5.1日以后，医保卡可以借给家人使用。 2、单位报销，如果因为工伤或但是有专门的福利，单位财务可以报，这种一般是国企或投保有团体险的单位。 3、投保商业意外险，意外险附加有意外医疗，因为意外事故单独看门诊可以报销。 4、门急诊医疗险。这种商业医疗险因为意外或疾病看门诊或急诊费用也可以报销，留意免赔额和报销比例。 看完如果还有其他疑问，可以关注微信公众号，一一解答。 阅读全文
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2024-06-22
2021年各家保险公司介绍及热门产品名录 日常不少小白用户，想要给家人或自己配置保险产品，对当前热门的保险公司不了解，对当前的热门产品也不熟悉，对同一家公司是否还有其他适合的产品，也搞不清楚。 本期话题，就介绍当前热门的公司，及其当前的热门产品，如果有最新产品上市，我们也会及时更新内容。看看当前热门大公司和热门互联网保险 1、中国人寿 中国人寿前身是中保人寿，中保人寿成立于1996年，是中国人保旗下寿险子公司，后来中保人寿分拆，成为一家独立的保险集团，就是当前的中国人寿，保费收入排到行业第一。 中国人寿的发展渊源跟人保有密切关系，“成己为人，成人达己”，这是中国人寿的核心公司理念，这与保险帮助他人，成就自己的理念不谋而合。当前国寿并购广发银行以后，在公司运营上步入综合金融时代；在产品开发上，在过去康宁终身系列基础上，诞生国寿福系列重疾险，加上如E康悦百万医疗。 2、平安人寿 “买保险，就是买平安”，这是平安的口号，家喻户晓。净利润和财富世界500强，排到国内行业第一。 平安成立32年来，从深圳一家小型保险公司，发展到今天排名财富世界500强第21位，大陆保险行业首位，这一切有赖于平安有坚强的领导核心马明哲、有稳健的风控及科学的公司治理体系，而平安寿险个人营销制度，也让广大代理人迸发出活力在公司发展的背后，平安产品也推陈出新。平安福经历多次次升级迎来2021版； 3、太平洋人寿 太平洋人寿不需要过多介绍，目前无论是保费收入还是净利润，都是排行业老三。 三哥的重疾险，从过去的金佑人生系列、金诺人生系列、金福人生系列，到目前的金典人生系列，还是有一套自己的产品设计思路，搭配的百万医疗险安享百万，各方面还是可以。 4、华夏人寿 华夏人寿成立于2006年，网点覆盖较广，网点覆盖在大公司中不是很多，华夏目前保费收入排到行业第四，产品在代理人渠道、银保渠道和经代渠道齐头并进，产品以性价比高著称。当前比较有名的就是常青树优选版： 5、太平人寿 太平人寿是央企，过去太平性价比高的福禄康瑞重疾险，医无忧医疗、康悦医疗等比较有名。 6、泰康人寿 泰康集团成立于1996年，总部位于北京，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型金融保险服务集团，泰康养老社区建设如火如荼。集团旗下拥有泰康人寿、泰康养老金险公司产品颇具特色，搭配健康尊享医疗比较有名，社保报销可以抵扣免赔，对就诊医院要求低。 7、人保寿险 人保寿险，也叫做中国人民人寿，是中国人保集团新建立的寿险公司，一年保费收入达到近千亿，规模发展迅速。 8、互联网保险 当前百年人寿、信泰人寿、昆仑健康、三峡人寿、华贵人寿、复星联合健康、和谐健康、光大永明等，开发的互联网重疾险，产品创新此起彼伏，保障期限多样、给消费者提供了更多的产品选择。 要了解具体产品的详细优缺点和产品之间区别，可以在微信公众号首页，点击找产品——千款评测，自行查看，也可以点击免费答疑，有专业客服来解答。 阅读全文
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2024-06-22
华夏人寿真实发展情况，从偿付能力、保费收入、最新产品等多角度分析 华夏人寿近几年发展迅速，既有保费排到行业第四的骄人成绩，也有偿付能力低，继而被接管的尴尬时刻。近段时间以来，不少小伙伴想要了解华夏人寿的真实发展状况，对公司发展和保险产品渴望做一个评估。 1、华夏人寿公司发展状况 2006年12月，华夏人寿成立，作为全国性的股份制寿险公司，总部位于北京 2013年公司年度保费372亿元，市场第九；2014年度保费715亿元，市场第七；2015年度保费1609亿元，跻身市场前四；2016年度保费1815亿元，居市场第四，之后保费收入排到第四或第五，仅次于国寿、平安、太保。 2014年11月，华夏保险财富一号两全保险万能型（C款）获保险行业稳健收益万能险产品年度大奖，华夏保费收入中，来自银保渠道的保险理财产品占多数，为未来偿付能力不足埋下隐患。 2020年华夏人寿财富世界500强第449名，截止目前华夏网点覆盖24个省市，分别是：北京、河南、江苏、山东、陕西、安徽、内蒙古、湖南、四川、青岛、云南、河北、广东、浙江、上海、苏州、宁波、深圳、天津、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江，员工一度达到50万。 2020年7月17日，由于华夏人寿因偿付能力低，银保监会宣布对华夏人寿实施接管，接管期限为期一年。 2021年6月4日，银保监会发布《关于调整部分接管组组长的公告》，银保监会人身险部一级巡视员刘宏健将接任华夏人寿接管组组长。 2、华夏人寿面临的问题：保费收入结构和产品定价 在华夏保费收入构成中，银保渠道理财收入一度超过40%，交费期限多为趸交或3、5年。短期内带来亮眼的保费收入数据，但是保险理财第5年开始返还生存金，搭配的万能账户也要持续给付利息，带来持续的流动性压力，交费年限短无法带来持续的保费收入。 而能够带来持续保费收入来源的健康险，比如重疾险，华夏产品定价比较激进： 就拿过去主打的产品来说： 重疾定义改革以前，华夏人寿销售的常青树2015、常青树特惠版、旗舰版，还有常青树多倍2.0等，定价都比较低，综合保障全面，搭配医疗险续保条款也比较好。 3、公司偿付能力、保费收入、净利润 偿付能力：华夏2020年披露了一季度偿付能力，后续因为被接管暂未披露后续情况，华夏偿付能力过去一直在核查线附加，核心偿付能力和综合偿付能力不高。 保费收入和净利润情况：2020年净利润情况并未披露。 相对于当前的其他公司而言，净利润很低。 4、华夏人寿当前最新产品 定期返还型产品：常青树优选版，30岁买30万保额，身故赔保额，轻疾重疾和中疾全面，交费五六千一年，比大公司同类产品便宜一大截。 储蓄型重疾险，华夏常青树卓越版，自带癌症单独赔多次，30岁30万保额，交费8600左右，同期其他大公司重疾险至少交费8900，如果加上癌症多次赔付，至少9300元以上。 华夏被接管以后，产品定价有所提高，但是相对大公司而言，仍然费率比较低。 相对国寿、平安既有品牌优势，又有深厚的客户积累，华夏要想在保险产品分得一杯羹，唯一能走的路就是主攻产品。 在当前保险理财产品万能利率：除了少数当前主打理财产品，搭配的万能账户实际利率达到5%。 过去大量理财产品，实际利率已经降低到3.5%，接近保底利率： 华夏人寿未来发展，取决于被接管以后，是否能改善保费结构，在长期健康险领域，比如重疾险和百万医疗险定价是否会提高，提高续期保费收入，切实改善偿付能力。 阅读全文
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2024-06-22
2021年最火的四款互联网重疾险对比，投保哪款更合算？ 近年来，互联网保险发展风生水起，典型特点就是身故责任可选、保障期限灵活、可选责任丰富，普遍带有癌症单独赔多次或癌症津贴，针对癌症、心脑血管重疾赔付比较好。 互联网保险产品更新迭代比较快，不少人面对眼花缭乱的产品，有点觉得无从下手，不知道哪一款更合算 。本期话题： 1、互联网消费型重疾险特点 2、当前最火的四款互联网重疾险综合对比 3、从产品亮点、现金价值、轻疾定义及分组、交费价格、适合人群综合分析 一、互联网消费型重疾险特点 消费型重疾险有两种类型： 1、定期消费型，比如保至70岁，在交费期内现金价值每年逐年增加，交完费以后现金价值会逐步减少，直至最后一年现金价值变为0，到期合同终止。 2、终身消费型。产品介于储蓄型和消费型之间。比如交30年保终身，80岁之前现金价值都会逐步累计不断增高，80岁以后或最后一年现金价值变为0。这款产品在七八十岁退保，跟储蓄型产品没有区别。 无论是定期消费型还是终身消费型，交费价格比储蓄型便宜很多。 二、当前最火的四款互联网重疾险综合对比 看下四款产品基本信息： 超级玛丽5号是一款终身消费型，而康惠保旗舰版2.0、达尔文5号荣耀版和达尔文5号换新版既可以是定期消费型，也可以是终身消费型，看投保时保险期限选择。 三、从四个角度看下四款产品区别： 1、现金价值变化 康惠保旗舰版2.0和达尔文5号换新版，选择保终身80岁以后现金价值逐步减少，直至最后变成0. 类似于下面形式： 达尔文5号荣耀版和超级玛丽5号，在100岁以后，通常是106岁最后一年现金价值变为0，这两款产品选择保终身，实际上跟储蓄型重疾险99.99%相同，现金价值更高。 比如： 2、轻疾定义及分组 轻疾理赔门槛较低，当前重疾险高发轻疾都能保障，针对自行定义的原位癌也都能保，不过细节上还是有区别： 康惠保旗舰版隐形分组最少，意味着理论上发生轻疾多次赔付的概率更高。没有轻疾加量赔付，轻疾赔付比例，较其他三款稍低。 轻疾隐形分组方面比较多的就是达尔文5号换新版和超级玛丽5号重疾险，影响轻疾多次赔赔付。同类疾病只能赔其中一个。不过这两款产品高发轻疾慢性肾功能衰竭理赔门槛稍低。 3、产品亮点 康惠保旗舰版2.0：亮点在于均衡。在交费价格、综合保障、轻疾定义、线下网点覆盖全面都比较均衡，只是加量赔付方面比较低。 达尔文五号换新版：60岁前重疾额外赔付80%，加量赔付高是王道。 达尔文5号荣耀版：投保前15年，发生癌症需要特定药品的，费用超过10万可以赔付50%基本保额。 注意时间限制和金额限制。 超级玛丽5号：自带重疾责任复原保险金，确诊重疾365天以后，再次发生重疾，可以赔60%保额； 这个责任针对癌症等重疾还是有比较高的意义。 4、交费价格 最便宜的是达尔文5号荣耀版，其次是康惠保旗舰版2.0，达尔文五号换新版和超级玛丽5号。 5、适合人群 如果比较看重保障和以后退保金额，那么可以考虑 达尔文5号荣耀版和超级玛丽5号 追求性价比，想要最低保费，买到最高的保额，那么考虑达尔文5号荣耀版。 想要考虑既注重产品品质，价格一般，然后服务有保障，可以考虑康惠保旗舰版2.0，线下网点多 阅读全文
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2024-06-21
保险公司排名：偿付能力+产险收入+消费投诉排名 日常买保险，无论是重疾险、医疗险等健康险产品，还是车险、家财险等财产保险，对于大多数人员来说，既想要看产品，也会看公司，比如保险公司口碑怎么样？保险公司排名排第几等等。 本期话题：汇集当前消费者比较感兴趣的排名数据。 1、 偿付能力 银保监会每个季度都会披露各家公司偿付能力情况，反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力。 保险公司核心偿付能力不得低于50%，综合偿付能力不得低于100%，风险评级在B类以上才算合格，综合偿付能力低于120%，核心偿付能力低于100%时会被纳入重点核查范围。 2、 产险市场份额 对于日常买车险的用户来说，这个数据值得特别关注，目前在车险市场，人保车险一家独大，占优市场三分之一的份额，10个买车险的，至少3个人买的人保，其次是平安车险、太平洋车险。 大型车险公司网点覆盖全面，理赔响应速度快，售后服务比较好，价格相对优惠较少。 3、 保险消费投诉排名 其中值得关注的就是亿元保费投诉量，反映同样销售一个亿的保费，带来的投诉情况，这个指标不区分大公司或小公司，对各家公司都比较公平，真实反映一家公司投诉水平。 首先、寿险公司 其次、财险公司 后续定期更新，看完记得收藏。 阅读全文
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2024-06-21
2021年热门少儿返还型重疾险综合对比，看看各家公司产品亮点 返还型重疾险，不仅有轻重疾病保障，而且在约定年龄可以返还所交保费，甚至返还保费以后保障继续有效，当然返还保费的前提是没有发生过重大疾病理赔。 近年来少儿返还型重疾险比较热门，原因在于少儿投保相对成人而言价格便宜的多，作为父母给孩子不仅买了保障，也额外存了一笔钱，另外重疾定义改革以后，各家公司都能保高发轻疾，发生轻疾还能免交后续保费，轻疾理赔不影响返还。 本期话题： 1、盘点当前热门的四款返还型重疾险产品基本信息 2、从轻疾定义、返还特点、交费价格、产品亮点分别分析 3、分析四款产品适合的潜在人群 一、四款返还型少儿重疾险产品基本信息： 这四款产品中，守护百分百少儿版和阳光护少儿版，属于终身重疾险，返还保费的年限多样，可以自己任选，返还保费以后保障继续有效。 华夏常青树少儿优选版和太平福禄20，属于定期返还重疾险，保至80岁，返还保费以后合同终止。 二、从多个角度综合分析： 1、轻疾综合保障来看 守护百分百少儿版：可保高发重疾险，原位癌、早期癌症等都包含在内，轻疾隐形分组少，有比较高的多次赔付概率，不保慢性肾功能衰竭，疾病种类太少。 常青树少儿优选版：轻疾赔付比例达到30%，隐形分组较多，限制多次赔付，整体上轻中重疾病种类比较全面。 太平福禄20，轻疾种类全面，赔付比例较低，轻疾隐形分组多，多次赔付概率相对低一点。 阳光护少儿版：轻疾种类全面，但是轻疾只能赔一次，赔付比例30%，赔付比例还可以。 2、从返还特点来看 返还形式好的就守护百分百和阳光护少儿版，最快40岁和30年后就可以返还，返还时间越早交费价格相对较高，如果选择60岁返还，价格也还可以。 福禄20和常青树少儿优选版，都是80岁返还，返还时间太迟，钱一般就不值钱。 3、从交费价格来看 按照价格从高到低排列：守护百分百少儿、福禄20、阳光护和华夏常青树少儿优选版，平安这款价格最高，华夏产品性价比高。 4、从医疗险组合来看 线下产品投保，通常都可以附加医疗险一起投保，重疾险发生大病提前给付，用于补偿收入损失；医疗险报销治疗费用。从医疗险来看： 平安：附加优享人生小额医疗可以报销自费药保证续保5年，百万医疗险保证续保20年，住院可以垫付医药费。 太平：太平目前无免赔医安心和百万医疗险超E保2021都是短期健康险，续保每年审核。医安心医疗无免赔可报自费药，额度20万以上，比较担心续保问题。 华夏：附加住院费用2014保证续保5年，不报自费药；医保通旗舰增强版保证续保6年，自带癌症特药和质子重离子保障，性价比高。 阳光；附加住院费用保证续保6年，可以报部分自费药；融合百万医疗险续保每年审核。 医疗险条款比较好的就是平安，价格便宜的是华夏。 5、产品亮点来看 平安：可以附加定期寿险，100多块钱，使得少儿有身价保障，可以附加癌症多次赔付等。 华夏：有少儿特疾额外赔，整体价格便宜，性价比高。 太平：60岁前12类高费用重疾额外赔20%，男女和少儿特定疾病额外赔20%，不同年龄段疾病有一定的兼顾。 阳光：最快30年返还保费，返还时间最早，30岁前都有少儿特疾赔双倍。 就适合人群而言： 如果想要最快返还，可以考虑阳光护。 如果关心重疾和医疗险组合，孩子身价保障，交费能力强，可以考虑平安产品 如果追求性价比，可以考虑华夏 如果考虑不同年龄段都有一定的疾病针对保障，可以考虑太平产品。 阅读全文
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2024-06-21
过去买的友邦稳赢智选B年金、全佑倍至重疾和智选康惠百万医疗险全解析 有网友从2017年开始，在友邦人寿陆续买了三份保险，分别是友邦稳赢智选B款年金险及其附加险，友邦全佑倍至重大疾病保险和智选康惠荣耀2020百万医疗险，累计交费一年2万多块钱，马上到了续费期。 当初在保险客户经理建议下陆续买了上述产品，对保障范围不是很了解，担心是不是买重复了，本期话题，做一次完整的保单整理。 一、友邦稳赢智选B款年金保险，附加稳赢年金投资连结保险 看下主附险情况： 年金险都是看重生存总利益，需要投保时计划书才能看到真实收益水平，虽然没有计划书，可以了解一下这款年金险返还特点： 年交9981元，交15年，保额5万，返还特点： 1、投保第三年-第65岁，每月返还基本保额*0.6%，50000*0.6%=300元 2、65岁以后每月返还返还保额0.75%，50000*0.75%=375元 3、特别年金，65岁返还 主险和附加稳赢投连险，总共交费的20%，（9981*15+1109*3）*20%=30608元 友邦主险返还的生存金，都会转入附加稳赢的万能账户，投连险会有不同账户对应不同投资风险，看消费者投保时勾选情况，友邦投连险可以保证65岁前放入的资金安全，后续账户风险不确定。投连险相对普通万能账户而言，风险更高收益更高，消费者一定要定时查看万能账户内账户价值变动情况。官网也随时披露买入价和卖出价。 其他附加险情况： 其他附加险提供意外身故伤残身价保障，以及小病小意外住院费用保障。 友邦附加添益系列小额医疗险，保证续保3年，住院费用5000每次，同一疾病间隔90天可以再次使用，有点类似平安附加健享人生，但是健享是间隔30天就能再次使用。 友邦智选康惠系列百万医疗险，免赔额5000元，刚好和添益系列小额医疗险5000额度无缝衔接。 小结：友邦稳赢智选B款年金及附加险，解决的是教育、养老、财富传承，以及日常意外身价、小病小意外治疗费用报销问题。 二、友邦全佑倍至重大疾病保险 1、看下主险保障范围： 2、附加全佑倍护意外 提高意外身价，意外身故赔保额，如果是9种自然灾害意外身故，可以赔双倍，买的30万保额，普通意外身故全残赔30万，如果是地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风或飓风、龙卷风、雷击、暴雪意外身故赔双倍，也就是60万，加上主险30万，就是90万以上。 3、附加全佑倍无忧B 附加可以实现重疾多次赔付，也就是主险赔了一次重疾以后，后续保费免交，后续发生其他组别的重疾，还可以再赔2次。 这个重疾组合优点： 1、高发轻疾比较全面，像早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉介入术都能保，尤其是轻微脑中风理赔门槛属于最低的类型，脑溢血180天出现障碍就能赔，没有要求必须出现肢体肌力二级或三级障碍或失去行动能力。 2、价格比较贵，但是至少意外身故赔付很高，另外6类疾病75岁前额外赔50%保额。 3、重疾理赔以后，一年内身故还能赔50%保额。 相对不足； 1、轻疾不保不典型心肌梗塞（早期心脏病），不保慢性肾功能衰竭等，轻疾种类少，保障范围不全，轻疾赔付次数少。 2、附加倍无忧B比较鸡肋。这款重疾多次赔付需要分组，提高类多次赔付门槛，而且第一高发的癌症没有单独分组，降低了多次赔付概率。 三、智选康惠荣耀2020百万医疗险 这个是客户去年新买的百万医疗险，可以与稳赢年金附加的添益小额医疗险无缝衔接。 添益系列小额医疗险，应付小病小意外治疗费用报销；可以报销5000元 超过5000元没有报的，用智选康惠荣耀百万医疗险2020版。 衡量医疗险好坏，最重要的是续保条款、保障范围、免责条款和增值服务。 这款产品优点： 1、续保每年审核，但是从多个客户反馈来看，发生癌症以后仍然可以续保，说明友邦续保审核很宽松。 2、理赔门槛低，免赔额5000元，重疾0免赔 3、友邦对就医医院范围广，可以搭配报销外购特药。 缺点在于价格比较贵，免责条款宫外孕不赔，等待期内药物过敏食物中毒不赔，属于不合理规定。住院没有垫付功能。 分析总结： 稳赢系列年金及附加险：解决养老和小病小意外治疗费用报销及补贴； 全佑倍至重疾险组合：发生大病赔付保额补偿收入损失，大幅提高意外身价； 智选康惠荣耀2020医疗险：解决严重疾病或意外治疗费用报销 就成人而言，保障组合很全面，相互之间并没有重复，在重疾、医疗险搭配方面也还可以。眼下需要了解年金险生存总利益情况，了解收益水平，其次重疾险保额30万，性价比一般，没有癌症多次赔付，轻疾保障也不是很全，过去产品保的不怎么全，可以理解。百万医疗险续保可靠还可以。 阅读全文
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2024-06-21
2021年摩托车交强险全解析，买了交强险还需要意外险吗？ 近年来随着社会经济发展，以及道路基础设施改善，虽然私家车保有量接近2亿辆，但是在城乡结合部、以及下面的县市，还是有大量的摩托车，日常像摩托车下乡活动，对刺激经济发展、改善出行、拉动内需还是有一定的作用。 一般摩托车要进入城区行驶，需要有驾驶证、上牌、另外购买摩托车交强险。不少人对摩托车交强险不是很熟悉。 本期话题： 1、摩托车交强险一年多少钱 2、摩托车交强险赔付范围和金额 3、摩托车交强险日常投保及注意事项 4、买了交强险还需要买意外险吗？意外险有哪些？ 一、摩托车交强险一年多少钱？ 日常投保摩托车交强险，只需要持有摩托车行驶证就可以，具体缴费价格根据排量来计算： 250CC就是发动机排量50毫升，日常比较常见的就是125CC、150CC的双轮摩托车，那么交强险就是120元一年。一些三轮摩托车排量可能更高。交强险通常比较偏僻的地区会有价格浮动，125的摩托车可能交费两三百，加上年检费，最终交费400元以上。 摩托车车船税有30、36、48、120元等，不同地区对车船税的定价不同。 二、摩托车交强险赔付额度 通常自己有责任的情况下，最高可以赔20万，跟私家车交强险赔付金额一样，造成对方死亡伤残，最高赔18万，对方住院治疗最高报销1.8万，对方车辆财产损失最高赔2000元。 具体赔付明细来看： 对方发生死亡伤残，18万额度内包含：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、法院判决或调解承担的精神损害抚慰金； 对方住院期间医疗费用，额度1.8万，包括：医药费、住院费、住院或是补助、诊疗费、必要且合理的后续治疗费、整容费、营养费。（不包括自费药） 三、摩托车交强险值得注意的点 1、交警发现没有买交强险，扣车并且罚款两倍交强险保费。 2、投保人没有取得驾驶证或醉酒、机动车被盗抢期间出事故、故意制造的交通事故，交强险不赔，但是可以申请垫付治疗费用，垫付的钱后续要还给保险公司。 3、目前摩托车交强险通常去线下保险公司网点投保，比如大地保险、人保车险、平安车险、华安保险、阳光财险、天安财险等，线上目前仅有少数省市可以投保。 4、日常去保险公司分支机构投保摩托车交强险，营业部工作人员拖延或者拒绝承保交强险时，可以现场录音拍照，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条和第三十八条规定，保险公司不得拖延或拒绝承保交强险，如果保险公司违规，到当地银保监局举报，最常见的就是罚款5万。 四，摩托车意外险产品参考 当前摩托车除了交强险，可以赔对方的伤残和医疗费用，以及财产损失。然而本车几乎是在裸奔，因此经常骑摩托车的人，出门在外，通常为了让家人安心，都会配一个意外险，万一骑车摔伤可以赔身故、伤残和医疗费用。 对于摩托车车主而言有三种选择： 1、专门的摩托车意外险。只保摩托车骑行期间意外伤害，日常发生的普通意外不赔，价格非常贵，98元一年只有2万保额，很多车主年交200元，意外身故伤残和意外总共只有3万额度。价格贵保障低。 2、一年期综合意外险。年交100多元，可以保50万意外身故伤残，还有2万意外医疗，不仅可以保骑车期间身故伤残和医疗费用，日常普通意外，下楼梯不小心摔伤等也可以赔，性价比高。 3、返还型意外险。保障期限长，可以保到70岁以上，平平安安还可以返还所交保费，日常普通意外可以赔100万以上，公共交通等赔付更高，交费也更高，适合经常出行且交费能力比较强的人士。 对于骑摩托车的人而言，无论买哪一种意外险，一是必须要有摩托车驾驶证；二是不能酒驾违法犯罪；三是一定要职业相符合，像综合意外险和返还型意外险，不承保高风险职业；四是发生事故如果是第三方造成的，治疗费用由肇事者赔，商业医疗险不赔，但是意外身故伤残可以赔。 关于摩托车交强险意外险有更多疑问可以咨询专业客服啊。 阅读全文
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2024-06-21
车辆报废赔车损险保额？人保理赔查勘员给出终极答案 河南暴雨过后，关于泡水车一旦报废是否可以赔车损险保额，成为大家热议的话题，假如车损险保额8万、10万、20万等，报废究竟赔多少呢？网上已经有各种分析，本期特地请教人保理赔查勘员，对这个问题做个终极回答。 关于车辆全损赔付必须知道的八个事实： 1、只买交强险，没买车损险，单方责任，报废不赔。 2、车险改革以前投保车损险，必须附加不计免赔，理论上才能全赔。 3、车险改革以后投保车损险，如果附加车损险绝对免赔，那么赔付金额要扣除免赔，附加绝对免赔属于减费条款。 4、车损险投保保额，已经考虑到折旧，发生理赔时不会再计算折旧，现在的保险价值是按实际价值投保。 5、按道理理论上赔付金额应该要与保额相同，但是保险公司一般不会浪赔（不会轻易按照保额赔） 6、保险公司想要少赔一点，但是实际赔付金额不能离车损险保额太大，否则消费者不会同意。 7、汽车报废后还有残值，通常报废车最终赔付金额要扣除一定的残值，因为不同车的残值有所不同，赔付金额不能一概而论。 8、车损险理论上可以赔保额，但是现实中一般不会，扣除一定残值后，跟保额相近，看双方协商结果。 写在最后： 假如车损险保额8万，车辆报废以后，带有不计免赔，赔付金额接近8万，一般是7万多一点，最终结果取决于对车辆残值归属和估价的协商。 阅读全文
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2024-06-21
同样是理财，年金险和增额终身寿险有啥区别？到底该怎么选？ 这两年各行业经济下行，银行储蓄的利率也越来越低，越来越多人开始关注既具有理财功能，同时又可以锁定长期收益的理财型保险。 理财型保险主要有年金险与增额终身寿险两种。 但有许多朋友搞不清楚这两种理财险的差别，或者不知道自己适合哪种产品。 本期话题： 什么是年金险和增额终身寿险 年金险和增额终身寿险有什么不同 年金险和增额终身寿险，该怎么选 01 什么是年金险和增额终身寿险 1、年金险 所谓年金险，通俗一点来说，就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。 例如，A先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司；从A先生60岁退休时起，保险公司每年都会给他5万元保险金，一直到他去世。 年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。 纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也100%确定。 万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。 它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。 2、增额终身寿险 增额终身寿险是在传统的终身寿险基础上衍生出来的一个新类别。 传统终身寿险的保额是固定的，例如买100万保额，被保人身故或全残了，可以获得100万理赔金。 而增额终身寿险的保额会随着时间不断复利增长，直至终身。 在保费相同的前提下，增额终身寿险起始保额低于传统终身寿险。 但它的优势在于，增长利率固定且为复利形式，后期能攀升到比较高的数额。 同时，保障期间还能通过加保提升保额和收益，也可以通过减保取现的方式灵活领用保单的现金价值，未取出的钱仍然可以继续复利增值。 更重要的是，增额终身寿险的现金价值也比较高，后期即使退保取现，也能够获得不错的收益。 得益于它的这些特点，增额终身寿除了能够用来进行养老储蓄外，也可以进行资产规划，实现多种用途。 02 年金险和增额终身寿险有何不同？ 既然年金险和增额终身寿险都具有理财功能，那它们之间有什么区别呢？ （1）保障责任不同 增额终身寿险保的是身故，但由于它具有较高的现金价值，所以其主要功能仍然是理财。 而年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄。 以确定的利率锁定长期收益，在未来拥有一笔稳定的现金流，保障老年生活质量，或者是实现阶段性的储蓄目标，例如准备教育金、创业金等。 （2）保险金领取条件不同 正常情况下，增额终身寿险无法在被保险人生存期间直接领取保险金。 通俗地讲，投保之后，除非被保人身故或全残，否则它不会主动返钱。 而是要通过减保或退保的方法取出部分/全部保险金。 而年金险在投保时就约定了领取时间，且绝大部分可以保终身，合同约定时间一到，只要被保险人一直生存，这份保单会按固定的时间主动返固定的保险金。 （3）灵活度 增额终身寿险的灵活度更高一些。 它可以通过减保或退保来取现，取现时间和金额都取决于投保人。 而年金险则只能在规定时间内固定给付，被保险人不得随意领取，如果年金险附加有万能账户，进入万能账户的钱是可以随时领取的，一旦领取会影响复利滚存。 （4）收益的确定性 对于增额终身寿险来说，保底利率和收益会直接写入合同里，是完全确定的。 而年金险中，纯年金险的收益是确定的，万能型年金险的保底利率部分确定，万能账户收益则是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。 03 两个险种究竟怎么选？ 为了看得更清楚，我们用两款产品来对比说明一下。 1、先看和泰增多多 这是一款很热门的增额终身寿。 相比年金险，它最大的特点，就是支持加减保，尤其是减保，大大提高了产品的灵活度。 举个例子，假如王先生30岁时投保了和泰增多多，每年投保5万，投保10年。 42岁时，儿子读大学，他则通过减保的方式每年从现金价值中取出2万当作儿子的教育费用，剩余的钱继续留在保单内产生收益。 50岁时，儿子结婚，他又取出20万作为婚嫁金。 这是减保的经典方式，如下图。 假如王先生退休后需要补充养老金，他也可以通过退保的方式，分批或一次性将现金价值全部取出来。 就像图中的例子，从70岁到75岁每年取出5万元作为养老补充。 而如果王先生直到身故都没有退保，账户中仍有钱，那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。 例如图中活到90岁，那么受益人还能领到1624454元的身故金。 从王先生的例子中就可以看出，增额终身寿可以通过加保增加保额和提升收益，通过减保和退保进行资金使用，最后如果身故，还能留给受益人一笔钱。 在这种规则下，可以让资产得到最大限度的利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。 2、再看横琴臻享一生 一款用来储备养老金的年金险。 同样以王先生为例，30岁投保，每年投入5万，连续投入10年，总共50万。 他可以选择在60岁、65岁或70岁开始按年或按月固定领取年金。 假如60岁开始领取： 可以看到，从60岁开始，王先生每年可以领取年金67550元，活到多少岁领到多少岁。 到90岁时，王先生一共能领取年金2094050元；此时如果选择退保，也还能获得233750元的现金价值。 而如果还没到领取时间，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，贷出现金价值的80%左右；或者通过退保一次性取出现金价值。 不过，年金险前期的现金价值比较低，前期退保一般都会有亏损。 另外，你可能发现，臻享一生可以保证领取20年，这也是很多年金险的亮点。 例如从60岁开始领，那么可以保证被保人领到80岁，假如被保人在保证期间身故，保险公司也会将20年内保证领取而未领到的年金给到受益人。 也有部分产品会规定，保证领取期过后身故不再赔付，这就使得它们不像增额终身寿险那样具备后期的财富传承功能。 通过比较可以发现： 像和泰增多多这样的增额终身寿产品，更加注重灵活性，给到投保人更多的资金利用空间，一定程度上可以实现现金流的规划。 也正因为要保证灵活性，大部分增额终身寿险的收益会略低于顶流的年金险。 而像横琴臻享一生这样的年金险，更强调为了某个确定的目标，例如攒一笔养老金，或者存一笔教育金，这笔钱中途不能被挪用，通过降低灵活性来实现强制储蓄。 例如确保被保人在老年阶段有一笔稳定的现金流，提升养老质量。 我们可以结合自己的实际需求，对险种和产品进行选择。 04 写在最后 对家庭资产的配置，不能只追求高收益，因为它们往往也会面临很高的亏损风险。 而比起冒着高风险追求高收益，保本增值在资产配置中的优先级更高。 有了稳定的收益，确保稳定的生活质量，才会有承担高收益产品风险的基础。 所以大家在配置好保障保险后，如果还有多余的资金，可以优先考虑理财型保险，给自己和家人一份看得见的保障。 至于到底选择哪一种理财保险，主要还是看自己的资金使用需求。 阅读全文
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