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很多年前的病史保险公司可以查到吗？做好三点可远离理赔纠纷！ 日常买保险，身体健康，一切显得顺顺当当。然而不少人过去有过门诊、住院或体检异常记录，对到底要不要告知比较纠结。告知了担心拒保，不告知担心拒赔。 不少人心中萌生了一个疑问，要是没告知保险公司是否能够查到？心中萌生了一丝丝侥幸的心理。 本期话题： 1、保险公司为何有权调查病史？源于两个文件 2、保险公司通过哪些手段来进行调查？ 3、为什么有的人报案几个月赔不下来？ 01 保险公司为何有权调查病史？ 一般个人病史、就医情况属于个人隐私，那么保险公司为何可以畅通无阻的查到病历记录呢？还有很多体检机构信誓旦旦的说体检资料不会对外面人透露，为何保险公司轻易就查到了？ 其实保险公司有权查，有两个文件规定： 1、医疗机构病历管理规定（2013年版） 根据规定，保险机构出于审核需要，可以调阅病历资料，但是要本人或代理人同意。 门诊病历至少保存15年，住院病历至少保存30年，至少保存约定期限，不代表到期医疗机构就删除记录，完全有可能继续保存。 2、客户投保时签署授权书 投保时已经勾选同意了保险机构可以调阅审核资料，发生理赔后无须再征得被保人同意。 比如勾选了个人信息保护政策，勾选了表示同意授权，不勾选无法投保。 02 保险公司有哪些手段可以调查？ 保险公司如果在当地有网点，可以通过大数据、派出核查人员前往被保人住所附近邻居或医疗机构调查。如果当地没有网点，一般委托保险代理公司去调查。 1、社保就诊记录 通过社保卡，可以查到个人过去就诊日期、就诊医院以及出院记录、检查报告等资料，了解过往病史情况。 医保卡刷卡，在药店购买处方药，肯定会有记录，而且可以记录刷卡地点、药品名称等信息；而普通药品有的社区药店表示查不到药品信息等，实际上只要知道刷卡地点和日期，也是可以查到明细。 2、医院就诊记录和合作体检机构 有的单位跟当地体检机构或医院体检中心合作，定期安排员工体检，通过合作关系，可以发现具体是哪家机构，然后去对应机构调查。 医院或体检中心，肯定保有就诊或检查记录，保险公司有授权，可以查到。一般优先调查工作和生活所在地的医疗机构。 3、走访、同业理赔记录 个别案件，可能派出核查人员去被保人所在地，同周围街坊邻居、同事了解患者情况，另外同业的理赔记录也有助于了解患者信息。 4、大数据的应用 互联网技术发展，保险公司在保险科技方面投入越来越大，通过大数据的分析，可以避免一些逆向选和道德风险，及时发现客户健康相关的线索。 真实遇到过一个客户，在三家公司买了三份防癌险，检查发现乳腺癌以后，两家公司顺利理赔，但是有一家通过大数据发现过去有过乳腺结节，不符合投保要求被拒赔。当时消费者还想去打官司，之所以理赔结果不一样，就是第三家公司保险科技更先进，要是让另外两家公司知道，肯定要索赔追回理赔款。 03 为何有的理赔几个月赔不下来？ 当前保险公司在核保和理赔方面速度不断加快，很多公司针对非慢性病或小额理赔案件，报案上传资料以后，几分钟就能到账，速度极快；而有的人理赔报案以后，等了一个月甚至半年还是理赔不下来，原因在于： 1、短期内发生慢性病或大病理赔。 一般买了保险即使是两年内，像发生肠胃炎、肾结石、尿结石等等，即使短期出险，很多公司根本不会调查，直接赔。凡是当前医疗手段无法治愈或愈后效果不好，治疗费用比较高，还会复发的疾病，医疗险、重疾险100%会调查。 2、出院记录或病历本显示过往病史 患者投保时漏告或没有告知，但是出院记录显示过去有某种疾病，会直接引发调查，担心保险骗保。 3、多家公司同时出险或理赔金额过大 尤其是过去同时在多家公司同时投保意外险，而且金额比较高，保险公司担心自杀骗保等情况。重疾险也是担心骗保。 像重疾险、意外险和寿险可以累计保额，赔付金额过大引起保险公司注意，可能会调查投保动机、财务状况等。 写在最后： 1、身体健康时候买保险，直接避免50%的理赔纠纷； 2、选择产品时先保障后理财，理财保险是用于教育、养老和财富传承，难以应对疾病或意外。 3、买全保障，重疾险买足保额，高发疾病定义宽松；医疗险续保可靠，大病小病或意外治疗费用都能报销，理赔后还能续保，按时交费，仔细阅读健康告知，出险第一时间与服务人员沟通。 做到这3点，规避99.99%的纠纷，剩下的0.01%是不要做奇葩行为，比如酒驾、违法犯罪等。 阅读全文
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2024-06-22
为何大公司的重疾险比较贵？总结四点原因 说到重疾险产品，不少人好奇，为何大公司重疾险相对小公司产品要贵一点呢？ 总结了一下主要有四点： 1、疾病定义整体上更好，理赔门槛较低。重疾险别看都可以保28类重疾和3类轻疾，但是其他轻重疾病定义上大公司重疾险产品定义比较好，对疾病赔付限制较少。 2、公司整体运营成本比较高。大公司对外宣传的广告费、大量网点内勤人员开支等等，这些成本都需要分摊到保费中。大公司售后服务要更为完善周到。 3、产品设计多为固定形式。通常重疾险都是带有身故保障，如果发生意外事故身故、猝死或特殊疾病死亡，也能赔保额，而且保障期限多是终身。线上一些产品保障期限可选，身故责任可选，作为消费险自然更便宜。 4、大公司重疾险，普遍组合医疗险一起销售，尤其是附加小额医疗险，住院就能报，续保比较可靠，日常赔付率高，基本是血亏，实际上需要重疾险保费平摊损失。 保险产品投保，需要考虑买足保额，结合自身需求和各家公司产品特点去综合考量，重疾险可以累计赔付，可以多家公司各买一点。 阅读全文
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2024-06-22
2021年少儿保险怎么选？分析预算2000元产品配置 孩子从出生到长大，经历了任性、溺爱，有过少不更事，但是从帮父母洗碗、学会存压岁钱开始，慢慢就懂事了，这就是成长。 孩子成长过程中，离不开父母的谆谆教导，老师的因材施教，为人父母都想给孩子最好的，不少家庭在资金比较紧张情况下，还是想给孩子买个保险，那么经常有家长问，要是只有一两千块钱，给孩子买什么保险好？ 一般了解了年龄、预算和需求，产品也基本确定，其中不确定的就是需求，有的要返还型，有的要消费险，最让人心累的回答是：你觉得我适合买哪个？ 本期话题： 1、少儿阶段风险及保险关注点 2、预算一两千，性价比高的少儿重疾险、医疗险配置 3、少儿重疾险选大公司还是小公司？ 01 少儿阶段风险及保险关注点 少儿阶段保险特点，如果用两句话概括： 1、孩子最常用的是医疗。 孩子免疫力不强，风险意识淡薄，经历过小病小灾的父母可能深有体会，孩子发烧咳嗽，要是去医院，挂号、排队、各项检查、住院输液 ，各项流程走下来，一万块钱可能就没了。 对于家里没有什么积蓄家庭来说，一万块钱绝不是小数目。 对低收入家庭来说，医疗险保证大病或意外治疗费用都能报销，可以带来极高的心理安全感。 2、重疾险年龄越小越便宜 少儿阶段，年龄越小，重疾险价格越低，可以用最少的钱买到最高的保额，少儿投保更比成人更有利，另外重疾险有严格疾病种类和定义要求，加上孩子投保有健康告知，健康的人短时间发生重疾概率比较低。 大公司重疾险有最低保额或最低保费要求，通常3000元起投，对少儿而言，预算2000，很难买到大公司重疾险，即使买到保额也很低。 02 预算2000，少儿重疾险、医疗险配置 预算一两千，一般优先考虑买保障，教育保险后续再考虑，首先考虑医疗： 首先、带有垫付功能的百万医疗 百万医疗险，应付住院2-3万以上的严重疾病或意外治疗费用，有1万免赔，小病用不上，医疗险一般看续保条款、免赔额、保障范围和增值服务等。 由于大病住院需要交很高住院押金，低收入家庭如果没有可变现资源，短时间内筹集几十万押金，压力也比较大，有住院垫付功能很重要。 当前性价比高的三款百万医疗险: 1、从预算角度： 三款产品0岁都只需要500元左右，很多其他产品一般交费800-1000左右。对于预算总共一两千的家庭而言，0-4岁医疗险预算就占去一大半，难以再投保重疾险。 2、从产品特色角度： 复星超越保2020，保证续保6年，到期没有停售可以免审核进去下一个续保周期。有住院垫付，癌症特药、重疾0免赔，增值服务多等保障； 好医保长期医疗险20年版，保证续保20年，续保周期长，也有住院垫付功能，只是基因疗法、细胞免疫疗法不赔，这两种治疗方案可能是未来比较流行的方案，这个缺点值得注意。 平安E生保长期医疗险，保证续保20年，平安网点比较多，大品牌理赔方便，续保周期也很长。 其次、根据需求考虑一定重疾险 预算一两千，扣除医疗险保费支出以后，留下来的预算很少，储蓄重疾险或返还型重疾险基本很难买到，或买的保额极低，实际意义并不大。 预算有限情况下，一般考虑一年期重疾险或定期重疾险，都是消费型，最低几百块钱就能买到一定保额。 当前最火的两款性价比高的少儿重疾险，就是： 妈咪宝贝新生版：后续不能选择30年交费， 只能选择20年交费，保额30万，保终身，只需要1000左右，加上医疗险，总共不超过2000元。 昆仑健康阿波罗少儿重疾险，最低30万保额起投，只能选保终身，最低1700多元起投，加上医疗险以后，预算会超过2000多一点。 就保障特色而言： 两款产品都有少儿特疾多次赔，比如白血病可以赔双倍。但是细节上还是有区别： 妈咪保倍新生版，本身重疾赔一次，可以附加重疾赔两次，另外搭配癌症二次赔付，确诊一次癌症以后，间隔三年以后癌症复发转移或新发可以赔第二次。 阿波罗少儿重疾不分组赔3次，可选癌症金额保障，确诊癌症一年以后就可以赔40%保额，赔3年，是当前最理想的赔付模式。 就轻疾综合保障而言： 高发轻疾定义比较全面，慢性肾功能衰竭理赔稍严： 就轻疾赔付比例而言，昆仑健康阿波罗少儿重疾，60岁前有加量赔付，赔付比例更高，达到45%。 03 给孩子买保险，大公司和小公司怎么选？ 大公司，诸如国寿、平安、太保等公司主打重疾险，交费要么要求保额最低10万或有交费起点限制，预算一两千，要么买不了，即使能买，重疾保额买的不高。 平安少儿鑫福星1000保费起投，但是没有轻疾保障。国寿少儿国寿福盛典版，泰康乐享健康少儿版，太保少儿金典人生等，投保起点比较高。 大公司线下网点比较多，服务比较方便，理赔便捷，加上医疗险日常用的比较多，医疗险选择大公司产品。给孩子买保险，预算4000左右，可以考虑搭配。 重疾险，需要考虑保额，性价比更高的是小公司产品，而且当前比较好的消费型重疾险，都是线上产品。 有的消费者买好医疗以后，重疾保额低，以后再加保，这种思路也可以考虑。 阅读全文
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2024-06-22
医保卡借给家人使用范围、跨省刷卡和省内刷卡等，10个常见疑问解答 一、医保卡和社保卡区别 社保卡是一种参保凭证，表示参保人享有养老、医疗、生育和工伤保险待遇，日常用的最多的就是住院时可以报销医保范围内合理治疗费用。在门诊医生开具住院证明以后，交了住院押金，去住院部办理入院手续以后，再去楼下办理医保入院，此时会用到社保卡，有社保卡住院押金相对低的多。 医保卡，个人医保账户的钱日常存在医保卡中，日常看门诊自费项目、药店抓药都会用到医保卡。 两者并不是一张卡。 二、医保卡个人账户提现的四个条件 日常医保卡每个月缴费会有通常会有几十元存入卡中，那么存在账户里面的钱日积月累，倘若不去买药看病，只有四种情况下可以提现： 1、办理了异地安置的人员 2、参保人已经去世 3、医保关系已经转出本统筹区的在职人员，也就是办理了社保转移。 4、港澳台人员离岸、外籍人员回国办理医保卡销户，可以提现。 三、单位交五险交了几个月，为何没有医保卡？ 很多人在单位入职以后，转正以后单位交社保，社保卡早早地就拿到手，可是没有看到医保卡，医保卡怎么办？ 医保卡，其实就是一个银行卡，一般是当地城市银行办理，需要上传本人头像照片，身份证正反面照片、以及个人联系地址、电话、职业等信息，需要银行审核，要去银行办理以后才有医保卡。 有的省市是去当地医保事务服务中心或市民中心办理，带上身份证和社保卡即可。 四、电子医保卡和实物医保卡一样吗？ 当前很多省市，可以在当地医保微信公众号申请电子医保卡，作为试行阶段，还是和实物的医保卡有区别。 实物的医保卡，其实就是一张银行卡，在医院看门诊和医保定点的药店，可以随时使用，电子医保卡不是任何医院或药店都能用。 通常当地会发布支持电子医保卡支付的药店范围。披露可以使用的连锁药店或少数单体药店名单。 以当地公布的名单为准。 五、医保卡哪些情况下可以给家人使用吗？ 根据《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》要求，目前个人医保卡可以在三种情况下给家人使用： 1、医疗机构看门诊。过去只能个人使用，现在配偶、父母和子女看门诊都可以使用。 2、药店买药。给家庭成员在定点药店购药、购买医疗器械、购买医用耗材，都可以使用个人医保卡。 3、保险缴费。可以用医保卡给父母、配偶、子女缴纳城乡居民医保缴费，目前城乡居民医保一年交320元，医保卡支付可以省下一笔钱。 六、哪些情况下医保卡不能给家人使用？ 虽然目前已经有门诊共济保障机制，但是不能随便给家人使用，这些情况就不可以： 比如公共卫生费用、体育、健身或养生、保健消费等就不可以借医保卡使用。 七、医保卡在省内其他城市可以随意使用吗？ 目前大多数数地区不能实现异地直接刷卡使用，只有省内市与市之间签订地方的医保合作协议的城市之间，在定点药店和定点医院自由刷卡，比如长株潭可以。 随着电子医保卡的推广。很多省市准备2021年年底之前，实现省内大型连锁药店可以直接使用电子医保卡支付；到2022年可能实现定点医院直接跨市医保卡使用。 八、跨省就医可以直接使用医保卡支付门诊费用或买药吗？ 目前只有长三角地区实现异地门诊，也就是上海、江苏、安徽和浙江，相互之间可以跨省直接刷医保卡。像其他地区比如京津冀和西南五省正在积极推进。 当前电子医保卡的普及，对推进门诊跨省直接结算，有一定的帮助。 九、医保卡借给家人使用，对买商业险有影响吗？ 医保卡如果借给家人用于购买 感冒药等普通疾病，即使不告知也问题不大。 如果医保卡外借给家人，用于购买降压药、降糖药、抗癌药、治疗帕金森病等慢性病用药，给保险公司投保审核和理赔调查带来麻烦。 互联网保险对医保卡外借审核很严，通常不接受投保；而线下保险公司，可以接受医保卡外借投保，但是通常需要去保险公司指定医疗机构接受全面体检，检查通过才能投保。 个人最好是买全保险，买足保额以后，再借医保卡给家人使用。不然投保非常麻烦。 十、没有医保卡，怎么报销门诊费用？ 个人没有医保卡想要报销门诊费用，只有四种方式，不然只能自费使用。 1、使用家人医保卡，2021年5.1日以后，医保卡可以借给家人使用。 2、单位报销，如果因为工伤或但是有专门的福利，单位财务可以报，这种一般是国企或投保有团体险的单位。 3、投保商业意外险，意外险附加有意外医疗，因为意外事故单独看门诊可以报销。 4、门急诊医疗险。这种商业医疗险因为意外或疾病看门诊或急诊费用也可以报销，留意免赔额和报销比例。 看完如果还有其他疑问，可以关注微信公众号，一一解答。 阅读全文
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2024-06-22
2021年各家保险公司介绍及热门产品名录 日常不少小白用户，想要给家人或自己配置保险产品，对当前热门的保险公司不了解，对当前的热门产品也不熟悉，对同一家公司是否还有其他适合的产品，也搞不清楚。 本期话题，就介绍当前热门的公司，及其当前的热门产品，如果有最新产品上市，我们也会及时更新内容。看看当前热门大公司和热门互联网保险 1、中国人寿 中国人寿前身是中保人寿，中保人寿成立于1996年，是中国人保旗下寿险子公司，后来中保人寿分拆，成为一家独立的保险集团，就是当前的中国人寿，保费收入排到行业第一。 中国人寿的发展渊源跟人保有密切关系，“成己为人，成人达己”，这是中国人寿的核心公司理念，这与保险帮助他人，成就自己的理念不谋而合。当前国寿并购广发银行以后，在公司运营上步入综合金融时代；在产品开发上，在过去康宁终身系列基础上，诞生国寿福系列重疾险，加上如E康悦百万医疗。 2、平安人寿 “买保险，就是买平安”，这是平安的口号，家喻户晓。净利润和财富世界500强，排到国内行业第一。 平安成立32年来，从深圳一家小型保险公司，发展到今天排名财富世界500强第21位，大陆保险行业首位，这一切有赖于平安有坚强的领导核心马明哲、有稳健的风控及科学的公司治理体系，而平安寿险个人营销制度，也让广大代理人迸发出活力在公司发展的背后，平安产品也推陈出新。平安福经历多次次升级迎来2021版； 3、太平洋人寿 太平洋人寿不需要过多介绍，目前无论是保费收入还是净利润，都是排行业老三。 三哥的重疾险，从过去的金佑人生系列、金诺人生系列、金福人生系列，到目前的金典人生系列，还是有一套自己的产品设计思路，搭配的百万医疗险安享百万，各方面还是可以。 4、华夏人寿 华夏人寿成立于2006年，网点覆盖较广，网点覆盖在大公司中不是很多，华夏目前保费收入排到行业第四，产品在代理人渠道、银保渠道和经代渠道齐头并进，产品以性价比高著称。当前比较有名的就是常青树优选版： 5、太平人寿 太平人寿是央企，过去太平性价比高的福禄康瑞重疾险，医无忧医疗、康悦医疗等比较有名。 6、泰康人寿 泰康集团成立于1996年，总部位于北京，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型金融保险服务集团，泰康养老社区建设如火如荼。集团旗下拥有泰康人寿、泰康养老金险公司产品颇具特色，搭配健康尊享医疗比较有名，社保报销可以抵扣免赔，对就诊医院要求低。 7、人保寿险 人保寿险，也叫做中国人民人寿，是中国人保集团新建立的寿险公司，一年保费收入达到近千亿，规模发展迅速。 8、互联网保险 当前百年人寿、信泰人寿、昆仑健康、三峡人寿、华贵人寿、复星联合健康、和谐健康、光大永明等，开发的互联网重疾险，产品创新此起彼伏，保障期限多样、给消费者提供了更多的产品选择。 要了解具体产品的详细优缺点和产品之间区别，可以在微信公众号首页，点击找产品——千款评测，自行查看，也可以点击免费答疑，有专业客服来解答。 阅读全文
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2024-06-22
华夏人寿真实发展情况，从偿付能力、保费收入、最新产品等多角度分析 华夏人寿近几年发展迅速，既有保费排到行业第四的骄人成绩，也有偿付能力低，继而被接管的尴尬时刻。近段时间以来，不少小伙伴想要了解华夏人寿的真实发展状况，对公司发展和保险产品渴望做一个评估。 1、华夏人寿公司发展状况 2006年12月，华夏人寿成立，作为全国性的股份制寿险公司，总部位于北京 2013年公司年度保费372亿元，市场第九；2014年度保费715亿元，市场第七；2015年度保费1609亿元，跻身市场前四；2016年度保费1815亿元，居市场第四，之后保费收入排到第四或第五，仅次于国寿、平安、太保。 2014年11月，华夏保险财富一号两全保险万能型（C款）获保险行业稳健收益万能险产品年度大奖，华夏保费收入中，来自银保渠道的保险理财产品占多数，为未来偿付能力不足埋下隐患。 2020年华夏人寿财富世界500强第449名，截止目前华夏网点覆盖24个省市，分别是：北京、河南、江苏、山东、陕西、安徽、内蒙古、湖南、四川、青岛、云南、河北、广东、浙江、上海、苏州、宁波、深圳、天津、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江，员工一度达到50万。 2020年7月17日，由于华夏人寿因偿付能力低，银保监会宣布对华夏人寿实施接管，接管期限为期一年。 2021年6月4日，银保监会发布《关于调整部分接管组组长的公告》，银保监会人身险部一级巡视员刘宏健将接任华夏人寿接管组组长。 2、华夏人寿面临的问题：保费收入结构和产品定价 在华夏保费收入构成中，银保渠道理财收入一度超过40%，交费期限多为趸交或3、5年。短期内带来亮眼的保费收入数据，但是保险理财第5年开始返还生存金，搭配的万能账户也要持续给付利息，带来持续的流动性压力，交费年限短无法带来持续的保费收入。 而能够带来持续保费收入来源的健康险，比如重疾险，华夏产品定价比较激进： 就拿过去主打的产品来说： 重疾定义改革以前，华夏人寿销售的常青树2015、常青树特惠版、旗舰版，还有常青树多倍2.0等，定价都比较低，综合保障全面，搭配医疗险续保条款也比较好。 3、公司偿付能力、保费收入、净利润 偿付能力：华夏2020年披露了一季度偿付能力，后续因为被接管暂未披露后续情况，华夏偿付能力过去一直在核查线附加，核心偿付能力和综合偿付能力不高。 保费收入和净利润情况：2020年净利润情况并未披露。 相对于当前的其他公司而言，净利润很低。 4、华夏人寿当前最新产品 定期返还型产品：常青树优选版，30岁买30万保额，身故赔保额，轻疾重疾和中疾全面，交费五六千一年，比大公司同类产品便宜一大截。 储蓄型重疾险，华夏常青树卓越版，自带癌症单独赔多次，30岁30万保额，交费8600左右，同期其他大公司重疾险至少交费8900，如果加上癌症多次赔付，至少9300元以上。 华夏被接管以后，产品定价有所提高，但是相对大公司而言，仍然费率比较低。 相对国寿、平安既有品牌优势，又有深厚的客户积累，华夏要想在保险产品分得一杯羹，唯一能走的路就是主攻产品。 在当前保险理财产品万能利率：除了少数当前主打理财产品，搭配的万能账户实际利率达到5%。 过去大量理财产品，实际利率已经降低到3.5%，接近保底利率： 华夏人寿未来发展，取决于被接管以后，是否能改善保费结构，在长期健康险领域，比如重疾险和百万医疗险定价是否会提高，提高续期保费收入，切实改善偿付能力。 阅读全文
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2024-06-22
2021年最火的四款互联网重疾险对比，投保哪款更合算？ 近年来，互联网保险发展风生水起，典型特点就是身故责任可选、保障期限灵活、可选责任丰富，普遍带有癌症单独赔多次或癌症津贴，针对癌症、心脑血管重疾赔付比较好。 互联网保险产品更新迭代比较快，不少人面对眼花缭乱的产品，有点觉得无从下手，不知道哪一款更合算 。本期话题： 1、互联网消费型重疾险特点 2、当前最火的四款互联网重疾险综合对比 3、从产品亮点、现金价值、轻疾定义及分组、交费价格、适合人群综合分析 一、互联网消费型重疾险特点 消费型重疾险有两种类型： 1、定期消费型，比如保至70岁，在交费期内现金价值每年逐年增加，交完费以后现金价值会逐步减少，直至最后一年现金价值变为0，到期合同终止。 2、终身消费型。产品介于储蓄型和消费型之间。比如交30年保终身，80岁之前现金价值都会逐步累计不断增高，80岁以后或最后一年现金价值变为0。这款产品在七八十岁退保，跟储蓄型产品没有区别。 无论是定期消费型还是终身消费型，交费价格比储蓄型便宜很多。 二、当前最火的四款互联网重疾险综合对比 看下四款产品基本信息： 超级玛丽5号是一款终身消费型，而康惠保旗舰版2.0、达尔文5号荣耀版和达尔文5号换新版既可以是定期消费型，也可以是终身消费型，看投保时保险期限选择。 三、从四个角度看下四款产品区别： 1、现金价值变化 康惠保旗舰版2.0和达尔文5号换新版，选择保终身80岁以后现金价值逐步减少，直至最后变成0. 类似于下面形式： 达尔文5号荣耀版和超级玛丽5号，在100岁以后，通常是106岁最后一年现金价值变为0，这两款产品选择保终身，实际上跟储蓄型重疾险99.99%相同，现金价值更高。 比如： 2、轻疾定义及分组 轻疾理赔门槛较低，当前重疾险高发轻疾都能保障，针对自行定义的原位癌也都能保，不过细节上还是有区别： 康惠保旗舰版隐形分组最少，意味着理论上发生轻疾多次赔付的概率更高。没有轻疾加量赔付，轻疾赔付比例，较其他三款稍低。 轻疾隐形分组方面比较多的就是达尔文5号换新版和超级玛丽5号重疾险，影响轻疾多次赔赔付。同类疾病只能赔其中一个。不过这两款产品高发轻疾慢性肾功能衰竭理赔门槛稍低。 3、产品亮点 康惠保旗舰版2.0：亮点在于均衡。在交费价格、综合保障、轻疾定义、线下网点覆盖全面都比较均衡，只是加量赔付方面比较低。 达尔文五号换新版：60岁前重疾额外赔付80%，加量赔付高是王道。 达尔文5号荣耀版：投保前15年，发生癌症需要特定药品的，费用超过10万可以赔付50%基本保额。 注意时间限制和金额限制。 超级玛丽5号：自带重疾责任复原保险金，确诊重疾365天以后，再次发生重疾，可以赔60%保额； 这个责任针对癌症等重疾还是有比较高的意义。 4、交费价格 最便宜的是达尔文5号荣耀版，其次是康惠保旗舰版2.0，达尔文五号换新版和超级玛丽5号。 5、适合人群 如果比较看重保障和以后退保金额，那么可以考虑 达尔文5号荣耀版和超级玛丽5号 追求性价比，想要最低保费，买到最高的保额，那么考虑达尔文5号荣耀版。 想要考虑既注重产品品质，价格一般，然后服务有保障，可以考虑康惠保旗舰版2.0，线下网点多 阅读全文
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2024-06-21
保险公司排名：偿付能力+产险收入+消费投诉排名 日常买保险，无论是重疾险、医疗险等健康险产品，还是车险、家财险等财产保险，对于大多数人员来说，既想要看产品，也会看公司，比如保险公司口碑怎么样？保险公司排名排第几等等。 本期话题：汇集当前消费者比较感兴趣的排名数据。 1、 偿付能力 银保监会每个季度都会披露各家公司偿付能力情况，反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力。 保险公司核心偿付能力不得低于50%，综合偿付能力不得低于100%，风险评级在B类以上才算合格，综合偿付能力低于120%，核心偿付能力低于100%时会被纳入重点核查范围。 2、 产险市场份额 对于日常买车险的用户来说，这个数据值得特别关注，目前在车险市场，人保车险一家独大，占优市场三分之一的份额，10个买车险的，至少3个人买的人保，其次是平安车险、太平洋车险。 大型车险公司网点覆盖全面，理赔响应速度快，售后服务比较好，价格相对优惠较少。 3、 保险消费投诉排名 其中值得关注的就是亿元保费投诉量，反映同样销售一个亿的保费，带来的投诉情况，这个指标不区分大公司或小公司，对各家公司都比较公平，真实反映一家公司投诉水平。 首先、寿险公司 其次、财险公司 后续定期更新，看完记得收藏。 阅读全文
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2024-06-21
2021年热门少儿返还型重疾险综合对比，看看各家公司产品亮点 返还型重疾险，不仅有轻重疾病保障，而且在约定年龄可以返还所交保费，甚至返还保费以后保障继续有效，当然返还保费的前提是没有发生过重大疾病理赔。 近年来少儿返还型重疾险比较热门，原因在于少儿投保相对成人而言价格便宜的多，作为父母给孩子不仅买了保障，也额外存了一笔钱，另外重疾定义改革以后，各家公司都能保高发轻疾，发生轻疾还能免交后续保费，轻疾理赔不影响返还。 本期话题： 1、盘点当前热门的四款返还型重疾险产品基本信息 2、从轻疾定义、返还特点、交费价格、产品亮点分别分析 3、分析四款产品适合的潜在人群 一、四款返还型少儿重疾险产品基本信息： 这四款产品中，守护百分百少儿版和阳光护少儿版，属于终身重疾险，返还保费的年限多样，可以自己任选，返还保费以后保障继续有效。 华夏常青树少儿优选版和太平福禄20，属于定期返还重疾险，保至80岁，返还保费以后合同终止。 二、从多个角度综合分析： 1、轻疾综合保障来看 守护百分百少儿版：可保高发重疾险，原位癌、早期癌症等都包含在内，轻疾隐形分组少，有比较高的多次赔付概率，不保慢性肾功能衰竭，疾病种类太少。 常青树少儿优选版：轻疾赔付比例达到30%，隐形分组较多，限制多次赔付，整体上轻中重疾病种类比较全面。 太平福禄20，轻疾种类全面，赔付比例较低，轻疾隐形分组多，多次赔付概率相对低一点。 阳光护少儿版：轻疾种类全面，但是轻疾只能赔一次，赔付比例30%，赔付比例还可以。 2、从返还特点来看 返还形式好的就守护百分百和阳光护少儿版，最快40岁和30年后就可以返还，返还时间越早交费价格相对较高，如果选择60岁返还，价格也还可以。 福禄20和常青树少儿优选版，都是80岁返还，返还时间太迟，钱一般就不值钱。 3、从交费价格来看 按照价格从高到低排列：守护百分百少儿、福禄20、阳光护和华夏常青树少儿优选版，平安这款价格最高，华夏产品性价比高。 4、从医疗险组合来看 线下产品投保，通常都可以附加医疗险一起投保，重疾险发生大病提前给付，用于补偿收入损失；医疗险报销治疗费用。从医疗险来看： 平安：附加优享人生小额医疗可以报销自费药保证续保5年，百万医疗险保证续保20年，住院可以垫付医药费。 太平：太平目前无免赔医安心和百万医疗险超E保2021都是短期健康险，续保每年审核。医安心医疗无免赔可报自费药，额度20万以上，比较担心续保问题。 华夏：附加住院费用2014保证续保5年，不报自费药；医保通旗舰增强版保证续保6年，自带癌症特药和质子重离子保障，性价比高。 阳光；附加住院费用保证续保6年，可以报部分自费药；融合百万医疗险续保每年审核。 医疗险条款比较好的就是平安，价格便宜的是华夏。 5、产品亮点来看 平安：可以附加定期寿险，100多块钱，使得少儿有身价保障，可以附加癌症多次赔付等。 华夏：有少儿特疾额外赔，整体价格便宜，性价比高。 太平：60岁前12类高费用重疾额外赔20%，男女和少儿特定疾病额外赔20%，不同年龄段疾病有一定的兼顾。 阳光：最快30年返还保费，返还时间最早，30岁前都有少儿特疾赔双倍。 就适合人群而言： 如果想要最快返还，可以考虑阳光护。 如果关心重疾和医疗险组合，孩子身价保障，交费能力强，可以考虑平安产品 如果追求性价比，可以考虑华夏 如果考虑不同年龄段都有一定的疾病针对保障，可以考虑太平产品。 阅读全文
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2024-06-21
过去买的友邦稳赢智选B年金、全佑倍至重疾和智选康惠百万医疗险全解析 有网友从2017年开始，在友邦人寿陆续买了三份保险，分别是友邦稳赢智选B款年金险及其附加险，友邦全佑倍至重大疾病保险和智选康惠荣耀2020百万医疗险，累计交费一年2万多块钱，马上到了续费期。 当初在保险客户经理建议下陆续买了上述产品，对保障范围不是很了解，担心是不是买重复了，本期话题，做一次完整的保单整理。 一、友邦稳赢智选B款年金保险，附加稳赢年金投资连结保险 看下主附险情况： 年金险都是看重生存总利益，需要投保时计划书才能看到真实收益水平，虽然没有计划书，可以了解一下这款年金险返还特点： 年交9981元，交15年，保额5万，返还特点： 1、投保第三年-第65岁，每月返还基本保额*0.6%，50000*0.6%=300元 2、65岁以后每月返还返还保额0.75%，50000*0.75%=375元 3、特别年金，65岁返还 主险和附加稳赢投连险，总共交费的20%，（9981*15+1109*3）*20%=30608元 友邦主险返还的生存金，都会转入附加稳赢的万能账户，投连险会有不同账户对应不同投资风险，看消费者投保时勾选情况，友邦投连险可以保证65岁前放入的资金安全，后续账户风险不确定。投连险相对普通万能账户而言，风险更高收益更高，消费者一定要定时查看万能账户内账户价值变动情况。官网也随时披露买入价和卖出价。 其他附加险情况： 其他附加险提供意外身故伤残身价保障，以及小病小意外住院费用保障。 友邦附加添益系列小额医疗险，保证续保3年，住院费用5000每次，同一疾病间隔90天可以再次使用，有点类似平安附加健享人生，但是健享是间隔30天就能再次使用。 友邦智选康惠系列百万医疗险，免赔额5000元，刚好和添益系列小额医疗险5000额度无缝衔接。 小结：友邦稳赢智选B款年金及附加险，解决的是教育、养老、财富传承，以及日常意外身价、小病小意外治疗费用报销问题。 二、友邦全佑倍至重大疾病保险 1、看下主险保障范围： 2、附加全佑倍护意外 提高意外身价，意外身故赔保额，如果是9种自然灾害意外身故，可以赔双倍，买的30万保额，普通意外身故全残赔30万，如果是地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风或飓风、龙卷风、雷击、暴雪意外身故赔双倍，也就是60万，加上主险30万，就是90万以上。 3、附加全佑倍无忧B 附加可以实现重疾多次赔付，也就是主险赔了一次重疾以后，后续保费免交，后续发生其他组别的重疾，还可以再赔2次。 这个重疾组合优点： 1、高发轻疾比较全面，像早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉介入术都能保，尤其是轻微脑中风理赔门槛属于最低的类型，脑溢血180天出现障碍就能赔，没有要求必须出现肢体肌力二级或三级障碍或失去行动能力。 2、价格比较贵，但是至少意外身故赔付很高，另外6类疾病75岁前额外赔50%保额。 3、重疾理赔以后，一年内身故还能赔50%保额。 相对不足； 1、轻疾不保不典型心肌梗塞（早期心脏病），不保慢性肾功能衰竭等，轻疾种类少，保障范围不全，轻疾赔付次数少。 2、附加倍无忧B比较鸡肋。这款重疾多次赔付需要分组，提高类多次赔付门槛，而且第一高发的癌症没有单独分组，降低了多次赔付概率。 三、智选康惠荣耀2020百万医疗险 这个是客户去年新买的百万医疗险，可以与稳赢年金附加的添益小额医疗险无缝衔接。 添益系列小额医疗险，应付小病小意外治疗费用报销；可以报销5000元 超过5000元没有报的，用智选康惠荣耀百万医疗险2020版。 衡量医疗险好坏，最重要的是续保条款、保障范围、免责条款和增值服务。 这款产品优点： 1、续保每年审核，但是从多个客户反馈来看，发生癌症以后仍然可以续保，说明友邦续保审核很宽松。 2、理赔门槛低，免赔额5000元，重疾0免赔 3、友邦对就医医院范围广，可以搭配报销外购特药。 缺点在于价格比较贵，免责条款宫外孕不赔，等待期内药物过敏食物中毒不赔，属于不合理规定。住院没有垫付功能。 分析总结： 稳赢系列年金及附加险：解决养老和小病小意外治疗费用报销及补贴； 全佑倍至重疾险组合：发生大病赔付保额补偿收入损失，大幅提高意外身价； 智选康惠荣耀2020医疗险：解决严重疾病或意外治疗费用报销 就成人而言，保障组合很全面，相互之间并没有重复，在重疾、医疗险搭配方面也还可以。眼下需要了解年金险生存总利益情况，了解收益水平，其次重疾险保额30万，性价比一般，没有癌症多次赔付，轻疾保障也不是很全，过去产品保的不怎么全，可以理解。百万医疗险续保可靠还可以。 阅读全文
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