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新规重疾险,轻疾这些坑值得注意!
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随着新的重大疾病定义使用规范实施,过去的老产品在1.31日下架,目前各家公司已经陆续上市基于重疾险新规的产品。 这次重疾险新规实施变化在于:各家公司必须保28类重疾和3类轻疾。 一、重疾方面: 1、滤泡状或乳头状甲状腺癌划入轻疾。 2、8类重疾理赔门槛所有降低。 分别是: 3、3类重疾理赔门槛所有提高 分别是严重甲状腺癌、双耳失聪和严重肺动脉高压 二、轻疾方面: 1、原味癌由各家公司自行定义 2、不再保皮肤癌、交界性肿瘤 3、轻疾赔付比例不超过30% 4、新增3种高发轻疾,恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻微脑中风。 小结:这次疾病定义改革以后,早期甲状腺癌赔的少了,癌症多次赔付的意义有所降低,原因在在于第一高发的早期甲状腺癌划入了轻疾。 整体上而言,轻重疾病理赔门槛更趋宽松。 三、新规产品这些点值得注意 1、不少产品不再保原位癌。原位癌是过去第一高发轻疾。 2、可以保原位癌,但是对原位癌的疾病定义变严了,有的公司还是很宽松。 3、不少产品原位癌和恶性肿瘤轻度只能赔其中一个,不少公司担心早期甲状腺癌划入恶性肿瘤轻度以后,如果还赔原位癌,多次赔付风险比较高,因此在疾病定义后面做了限制,赔恶性肿瘤轻度,就不再赔原位癌,赔了原位癌,就不再赔恶性肿瘤轻度。 4、轻疾是否分组。过去很多产品轻疾都是不分组赔,而最新的产品不少公司开倒车,又加入了轻疾分组或大量隐形分组,提高了轻疾多次赔付门槛。 投保重疾险时,需要留意疾病定义条款。 四、重疾险新规对消费者利好 1、轻重疾病整体上理赔门槛更低了,更容易豁免,至少都能保28类重疾和3类轻疾,像过去脑中风后遗症,必须肢体肌力完全丧失,现在只要肢体肌力二级就可以赔,冠状动脉搭桥也不需要开胸。 2、一定程度上减少了理赔纠纷,像过去交界性肿瘤难以定性,容易引发冲突。 3、未来重疾险轻疾赔付概率普遍会提高,原因在于第一高发甲状腺癌,划入轻疾。 4、未来重疾险赔付很可能是轻疾赔付+轻疾豁免保费+轻疾赔付+重疾或身故赔付,买的一份产品,整体赔付金额更高。 5、重疾改革后,重疾险普遍价格稍有下降,较低保费买的保额要高一点。
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2024-06-24
医保卡新规,外借或代刷的后果很严重!
希财保
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职工医保卡,如果长期没有使用,那么每个月存进去的钱就会积少成多,成为一个个人的现金池,日常可以用来看门诊、买药、购买商业保险等。 如果自己不生病,不使用,很多人可能拿来给家人或亲朋使用,可以节省钱,反正一家人,谁用都一样,但是却造成医保基金收支收到影响。 国家医保局2.1日正式实施,零售药店医疗保障定点管理暂行办法,对医保卡使用做了明确限定。 1、医保卡里面的钱主要来自哪里? 2、医保卡新规明确禁止两项行为 3、代刷或医保卡外借的后果 01 医保卡里面钱来自哪里? 通常职工医疗缴费,缴费比例8%,单位缴6%,计入统筹账户;个人缴2%,计入个人账户,也就是进入医保卡中,可以用于看门诊、挂号、买药等。 看个示例:比如长沙市职工医保,个人缴费部分每个月50多块钱。 如果长期没有使用,可能会有几百甚至几千块钱。 02 医保卡新规明令禁止行为 新的医保规定对处方药做了明确限定,必须凭处方抓药,处方可以医保定点零售药店开具,或者定点医疗机构医师开具。 具体是: 在使用过程中: 1、药店必须保存处方、购药清单两年。如果自己没有相关病史,比如癌症、高血压、糖尿病等疾病,而去购买降糖药、降压药等药品,会被查出来。 2、医保卡使用中,要人、证、卡三合一,一般要本人、本人身份证、本人医保卡核对无误。 简单说:不能别人买药,你用医保卡付钱,用来代刷;也不能将医保卡借给别人使用。 03 医保卡代刷或外借后果 根据社保卡的管理规定,医保卡仅能给本人使用,不得转借他人。而职工基本医疗保障条例也规定: 轻则罚款,重则可能追究刑事责任。 对定点零售药店和甚至持有医保卡所在的单位都会造成影响。 另外,医保卡外借影响个人商业保险投保。 个人使用医保卡买药,如果只是感冒发烧普通疾病,问题不大;如果购买的是慢性病用药,对核保会产生直接影响。 首先,购药清单和处方,会保存2年,保险公司可以查到,无法心存侥幸。 其次,保险公司无法判定到底是本人使用还是别人使用,通常有医保卡外借投保,如实告知以后,保险公司人工审核的结果就是: 全面体检 要么保险公司下体检函,或者自己去医院做全面体检,证明自己身体健康,给个人投保商业保险带来非常大的障碍。
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2024-06-24
外借医保卡罚款5倍都是轻的,更严重的是?看医保监管新规
希财保
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近日,国务院出台《医疗保障基金使用监督管理条例》发布,将于5.1日正式实施,针对日常参保人使用医保的义务作出明确要求,也正式出台处罚措施,打击当前骗保行为。 为什么要打击医保骗保行为?请看一张图 近年来医保收支结余率越来越低,而且各级医院平均治疗费用还在不断上升,为了打击骗保,维护医保收支平衡势在必行。 日常伪造资料住院、挂床住院、超标准使用医药费、将医保卡借给他人使用,或者自己用医保卡购买药品转卖等等,都可能面临处罚。 本期话题: 1、管理条例与消费者关系密切的三项规定 2、个人医保卡不借外人,能借给家人使用吗? 3、医保卡外借常见影响 一、管理条例与消费者关系密切的四项规定 1、伪造资料住院,罚款 伪造、变造、隐匿、涂改、销毁医学文书、医学证明、会计凭证、电子信息等有关资料或者虚构医药服务项目等方式,骗取医疗保障基金支出的,都将被罚: 2、医疗机构协助骗保,重罚 医疗机构超标准收费、分解住院、挂床住院等,也会被罚: 3、医保卡外借或转卖药品,重罚 将医保卡借给他人,或者自己使用购买药品后转卖获利,不仅罚款,还会影响医保基金使用: 4、医保卡使用查验身份证,保存处方资料。 根据零售药店医疗保障管理暂行办法,日常使用医保卡购药要人证当面核实,而且购药的处方药店必须保存2年。如果没有相关病史,却购买处方药,很可能会被查到。 5、违规使用医保可能纳入征信系统 二、个人医保卡不借外人,能借给家人使用吗? 根据本次医保基金管理条例,县级以上地方人民政府医疗保障行政部门负责本行政区域的医疗保障基金使用监督管理工作。县级以上地方人民政府其他有关部门在各自职责范围内负责有关的医疗保障基金使用监督管理工作。 医保卡能不能借给家人使用,由当地政府决定。 通过电话联系政府部门咨询发现:比如长沙: 社保卡用于住院结算,使用统筹基金,不允许外借使用; 医保卡使用密码支付,用的个人账户余额,可以借给家人使用。 另外像安徽省安庆市,过去就出台《《关于扩大我市职工医保个人账户支出范围的通知》》,配偶、子女、父母可以家庭成员共享。 三、医保卡外借的常见影响 医保卡一般仅限本人使用,只有地方政府准许情况下,才能借给特定家人使用,非直系亲属肯定不可以。 违规使用影响在于: 1、罚款,罚骗取金额2-5倍,给别人刷了2000,最高罚1万。 2、短时间内失去社保资格,终止医保结算3-12个月,意味着这期间发生疾病住院,无法享受医保待遇。 3、直接影响商业保险投保和理赔。如果只是购买感冒药等小病药品费用,影响不大,如果用于购买抗癌药、降糖药、降压药等慢性病用药,投保时保险会要求全面体检,体检通过才能投保,如果没有告知,未来面临拒赔风险。 4、影响子女上学和工作。一旦个人受到治安罚款,甚至刑事责任,未来子女报考军校、考公务员或参军入伍,政审不一定能过关。 这次医保管理规定第48条中,如果构成违法治安管理条例的,依据治安管理处罚,构成犯罪的,追究刑事责任; 5、影响个人征信。另外第33条规定,要建立信息公示系统,建立定点医药机构、人员等信用管理制度,根据信用评价等级分级分类监督管理,将日常监督检查结果、行政处罚结果等情况纳入全国信用信息共享平台和其他相关信息公示系统,按照国家有关规定实施惩戒。 写在最后: 医保卡,一般由本人使用,当地政策准许情况下,可以给家人使用,但是一定要慎重,尤其是没有购买商业保险前。
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2024-06-23
保险期满怎么取钱?过早领取或不领取都不对!
希财保
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保险其实就是管两件事,有事赔钱,平安领钱。 前期每年交的钱,像重疾险、分红险、万能险后期会有现金价值或账户价值累计,分红险一般第一年开始就有分红,那么这些钱如何领取呢? 本期话题: 1、日常关于保险金领取的常见误区 2、重疾险、分红险和万能险取钱方法 3、分享不同险种领取诀窍 01 日常关于保险金领取的误区 误区一:重疾险缴满20年就能领钱? 重疾险有储蓄型、返还型和消费型三种形式,储蓄型或长期消费型产品,平时是没有钱可以领的,缴满20年如果要拿钱,只能选择退保,退的金额就是现金价值。只有返还型重疾险产品可以领钱。 误区二:分红险每年分红太低是巨坑? 很多买过过去分红险的人,投保前几年发现分红很低,一年几十或几百块钱,觉得分红太低? 分红险分红在交费期,正常情况下,会逐年增加,前期比较低;另外分红受公司经营影响比较大,如果某一年保险公司净利润比较低甚至亏损,那么当年分红就很少。 误区三:万能险一定要等交10年或孩子上学以后才能领取? 万能险普遍具有部分领取功能,其实交费第一年就可以领取,只是有的万能险前5年要是部分领取会扣手续费,而且过早领取不利于复利滚存。 一般保险业务员都是建议没有紧急需要,不要过早的领取。 02 分红险、重疾险、万能型怎么领钱? 1、重疾险 返还型重疾险,有终身重疾险附加两全保障,这种一般被保人在60、70、80岁约定年龄生存,返还累计所交保费,返还以后保障继续有效,比如平安守护百分百、信泰如意守护典藏版、国寿康宁保就是这种类型,返还金归被保人,由被保人去保险公司办理领取。 还有是定期返还型,比如华夏常青树智慧版,80岁返还保费,返还以后保障终止,到期以后被保人带身份证、银行卡和保单去柜面办理即可。 2、分红险 分红险领取有四种方式: 累计生息:放在保险公司账户,不领取的话给单利利息,参考银行同期利率。这种一般在保险公司APP或微信公众号上可以直接领出来,或者让客户经理代办分红领取即可。 抵交保费;可以用来抵交下一年保费,这样第二年交费就少了。 交清增额;将分红用于购买保额,比如主险保额10万,选择这种方式主险保额会长大,发生身故赔的会更高。 转入万能账户;当前的一些分红险,每年分红或生存金如果不领取会自动转入万能账户,复利计息。 注意:分红归投保人;生存金归被保人。 3、万能险 万能险有两种形式: 一种是万能险附加重疾,比如平安智悦、智胜等,这种一旦办理部分领取,会直接影响保障,领取多少,主险和重疾保额会等额减少。比如主险保额15万,重疾12万,领了2万以后,主险降为13万,重疾降为10万保额。账户价值领取过多,可能造成合同失效。 另一种纯理财产品。 这种一般随时可以领,可以找业务经理代办领取 03 分享不同险种的领取技巧 1、充分利用快捷工具增加领取便利 当前保险公司基本上都有APP、微信公众号和公司官网,都可以快速实现分红、生存金和万能账户价值领取。 比如中国人寿APP、平安金管家、泰康的泰生活等,简单方便,避免去柜面排队,节约时间。 2、不同险种领取关键点 重疾险返还年龄越早越好,投保时最好选择55、60、65岁领取,返还型重疾险一旦发生重疾,赔付保额以后,后续不再返还,越早返还越有利。 过去的分红险,如果没有搭配万能账户,每年分红或生存金返还以后,默认的是累计生息,利率低而且是单利,完全可以直接领出来,没有领出来就实际上在贬值。 万能险,看实际利率,如果当前实际利率在4.5%左右,甚至5%,最好不要部分领取,长期复利还可以,如果万能实际利率跌破4%,还是考虑领出来,做其他用途。 写在最后: 重疾险返还年龄越早越好,分红险看是否搭配万能账户;万能险看当前实际利率。
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2024-06-23
不去香港买保险的七个理由!
希财保
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不久前很多人问,为啥网上很多人不推荐去香港买保险,其实香港保险,尤其是危疾保险癌症二次赔付间隔时间短,脑中风理赔门槛低;在大陆癌症二次赔付间隔也比较短的情况,实际上不赴港买保险有以下原因。 1、轻疾赔付影响重疾理赔 香港保险产品中,发生诸如非严重疾病或糖尿病并发症等情况,赔付一定保额以后,后续发生严重疾病时,赔付保额要减去已经给付的金额。 大陆目前轻疾、甚至中疾都是额外赔。 2、现金价值规定比较特殊 香港重疾险投保前两年退保时,现金价值为0,意味着要是后悔退保,一毛钱没得退。 而且香港保单带有终了分红,而分红是不确定的。 3、对就诊医院有要求 香港保险公司认可大陆三甲以上医院诊断报告,也就是类似省人民医院这种级别,很多人不一定非得要去三甲医院就诊,这是一种限制,给患者就诊带来一定麻烦。 4、健康告知有隐患 香港保险讲求投保时审核严格,理赔时比较简单,但是像香港医疗险香港保险倘若您在投保时未察觉投保前已有病症,我们将从第二个保单年度起按年递增您的合资格费用比率赔偿,其结果就是医疗险第一年不赔,第二年只赔基本保额25% ;第三年赔50%;第四年开始按照正常报销。 5、维权困难,不受大陆保险法保护 大陆保险公司如果经营不善,偿付能力不足,会有新的保险公司接管整改,后续新成立的保险公司继续承担保险责任,尤其是长期重疾险,安全性很高; 香港保险公司是可以破产的,而且日常如果被侵权,无法通过大陆监管机构维权。一般消费者对香港法律一片空白,甚至可以说一张白纸,请律师打官司律师费就是一大笔开支。 6、汇率风险 香港保险保单一般用美元计价,汇率高低会影响到保费支出成本。 7、理赔麻烦 如果是一些重大疾病理赔,需要邮寄资料,最怕的是身故理赔,还需要受益人亲自赴港签署文件,要是类似新冠疫情情况下,就很麻烦。 在大陆保险产品,日趋具有吸引力的情况下,没有非去不可的理由,根本没有必要去购买香港保险。
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2024-06-23
延迟退休方案开始制定,对三类人影响最明显!
希财保
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记得去年11月中央提出《国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》时,提出来实施养老全国统筹和渐进式延迟法定退休年龄,当时不少人觉得延迟退休很遥远。 而昨天人社部副部长游钧表示,正研究延迟退休具体改革方案,会参照国际经验,也会考虑国情,仅仅三个月时间,延迟退休已经进入方案准备阶段,意味着征求意见稿出台为期不远。 那么相关部门为何如此着急推出具体方案呢?具体如何实施呢?对哪些人会有影响? 本期话题: 1、三个原因决定延迟退休刻不容缓 2、国外延迟退休有哪些经验可循? 3、假如5年内开始实施,对哪些人有影响? 一、三个原因决定延迟退休刻不容缓 1、部分省份养老金正常发放压力大 去年因为疫情,国家出台阶段性减免养老、工伤、失业保险费,为企业减负,促进经济发展,但是对养老金结余造成直接影响。 2019年当期的结余为3400多亿元; 2020年情况特殊; 2021年恢复养老保险的正常征收以后,预判收支相抵以后也还会略有结余。针对养老金发放困难省份,只能通过养老基金累计结余和财政有补助解决,保证正常发放。目前养老金历史结余还有4.7万亿。 2、养老金历年结余或于2035年耗尽 根据中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》的报告,如果继续按照当前的养老金发放和结余趋势,2035年养老金结余将耗尽。 3、当前人口老龄化仍在加深 65岁以上人口达到7%为进入老龄化;达到14%为深度老龄化;达到20%为超级老龄化,世界卫生组织预计到2050年,老龄人口占比达到35%。 二、国外延迟退休有哪些经验可循? 1、日本:活到老,工作到老 日本没有强制退休年龄一说,公务员一般是65岁退休,而且出台《高龄者雇佣安定法》保证有工作意愿与能力的人员可以被雇佣到65岁,不少企业将雇佣年龄放宽到80岁。 如果有工作能力和工作意愿,可以工作到80岁,多工作,多储蓄养老金,另外可以打发无聊时间。 2、瑞士:男性65岁,女性64岁退休 瑞士是典型的高福利国家,平均寿命男性81岁,女性85岁,而一般居民退休金每月4000瑞士法郎,也就是相当于24000元人民币,考虑到平均寿命和福利情况,早早的就将法定退休年龄定的比较迟。 3、新加坡:退休年龄由62岁,调至65岁 新加坡将把法定退休年龄从62岁逐步上调到65岁,重新雇佣年龄从67岁上调到70岁,目标是最迟在2030年完成调整,2022年将退休年龄上调到63岁,重新雇佣年龄调到68岁,小步跃进。 从一些人口老龄化国家应对经验来看,主要有以下几个特点: 1、65岁是绝大多数国家采用的统一退休年龄 2、延迟退休采取渐进式退休,延迟年龄60、62、63、65岁 3、出台重新雇佣法律,鼓励企业雇佣退休人员继续工作。 4、如果65岁退休,可能在50、55岁先发一笔一次性补充养老金。 三、延迟退休、这三类人影响最明显 1、1963年以后出生人群 女性1968年出生,目前53岁,意味着两年后退休,而延迟退休从方案具体制度设计、发布征求意见稿、到最终实施,重大政策至少一两年以后实施。 而男性1963年出生的人士,目前58岁,正常退休60岁,如果延迟退休2年,也可能赶上延迟退休的时间窗口。 2、没有一技之长人群 如果没有一技之长,随着年龄越大,找到适合工作的机会就会越少,加上延迟退休,无法过早拿到退休金。倘若出台退休人员再雇佣法规,个人没有一技之长,仍然没有办法再就业。 3、没有充足个人储备养老计划人士 解决养老金结余不足,除了依据平均寿命延长退休年龄,另一个方法就是在退休福利上下功夫,未来会将养老金省级统筹,提升为全国统筹,地区间差异可能缩小,相互调剂。当前拿的养老金很高,未来有可能降低,不可能只升不降。 写在最后: 虽然延迟退休具体方案尚在制定中,当时综合国外经验,对于个人而言,至少做好三个方面准备: 现在开始,给自己强制每年存一笔钱,作为补充养老; 现在开始,挖掘个人潜力,培养一技之长,有能力活到老工作到老。 现在开始,做好心理准备,延迟退休一定回来,只是如何延迟的问题。假如男性62岁或女性57岁退休,能够适应和接受。
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2024-06-23
2021年医保目录最新调整,有医保还需要买商业医疗吗?
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近日,《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2020年)》3.1日起正式启用,其纳入119种新药,价格平均下降50.64%,新冠肺炎相关药品也全部纳入医保,对相关患者而言,切实减轻了负担。 医保有严格的用药目录,简单说在目录内就可以报销,不在目录内意味着需要自费,自己花钱购买。 本期话题: 1、简要分析当前医保目录情况 2、新的医保目录主要对哪些人有利? 3、有医保还需要买商业百万医疗险吗? 01 简要分析当前医保目录调整 日常就医药品分为三类; 甲类:社保可以在额度内全额报销 乙类:只能报销一部分,意味着部分自费,报销比例不等; 丙类:不在医保目录内,完全自费。 119种药品被新增进入医保目录,29种原目录内药品被调出目录。调整后的目录内药品总数为2800种,其中西药1426种,中成药1374种 目前2800种药品分为西药、中成药和协议期内谈判药品。其中: 西药甲类药品 395 个 中成药甲类药品 242 个, 其余为乙类药品; 另外还有一些中药饮片892个品种可以报销。 甲类药品占比:22.75% 乙类药品占比:77.25%,意味着大多数乙类药品,仍然要消费者部分自费,社保只报销一部分。 02 新的医保目录对哪些人有利? 从这次新增的药品来看,对三类人比较有利: 1、新冠肺炎患者,将新冠肺炎相关治疗药品全部纳入医保目录,意味着有医保,相关费用可以报销,比如利巴韦林注射液、阿比多尔颗粒都包含在内; 2、癌症免疫治疗患者。当前癌症治疗领域出现的技术突破就是免疫疗法,通过激发人体免疫系统对抗癌细胞,这次医保目录新增了PD-1抗癌药,针对免疫疗法,降价80%以上。 3、肝癌患者,医保目录中新增了仑伐替尼,针对没有接受过癌症治疗或无法通过手术切除癌症的患者来说,仑伐替尼可以有效提高患者生存率,原价要16800一盒,纳入医保以后,至少降价50%以上。 如果要查看所有的药品介绍情况,可以查看国家医保局 人力资源社会保障部关于印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2020年)》的通知 03 有医保还需要买商业医疗险吗? 如果医保能够解决问题,或者能够解决大部分问题,自然就不需要另外买保险。 当前医保最大的局限性有两点: 1、报销比例问题。像城乡居民医疗针对甲类合理费用,在三甲医院报销比例不超过30%,即使是沿海城市也不超过40%。职工医保也有15-20%的自付比例。 2、丙类药品不报。当前有一万多种药品,纳入社保范围的不足四分之一,尤其是癌症等重大疾病,需要用到大量自费药和自费器材,不在医保报销范围。 商业百万医疗险,针对合理且必须的丙类费用,可以100%报销,针对乙类部分自费药品,也可以100%报销。两者还是相互补充。
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2024-06-23
养老金全国统筹或5年内实现,释放三大利好!
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临近两会,全国政协委员全国政协委员孙洁表示“‘十四五’是实行全国统筹最佳、也是最后的时间窗口,现在已是加紧制定具体方案、筹备实施的关键期。” 人社部部长张纪南 正在加快研究实施养老保险全国统筹,这将进一步提高养老基金的抗风险能力。 十四五就是2021-2025年,当前养老金省级统筹,如果跨省工作,面临复发的社保转移手续;而且不同省份养老金结余不同,部分省份养老金正常发放都有困难。 如果养老保险实现全国统筹,统一征缴统一发放,相对于当前省级统筹究竟有哪些好处呢? 本期话题: 1、 关于实现养老全国统筹的两个重要文件 2、 实现养老保险全国统筹,带来三重利好 3、养老金全国统筹是否影响公务员群体待遇? 01 关于养老金全国统筹的两个文件 1、2011年《社会保险法》第64条 明确规定逐步实现社会养老保险全国统筹,其他失业、工伤保险等实现省级统筹。 2、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》 2020年10月29日中共十九届5次会议通过,明确规定 要实现基本养老保险全国统筹,实施渐进式延迟法定退休年龄。 02 养老金全国统筹带来三个利好 养老金全国统筹,简单说就是统一征收,统一支配,对于实现养老金收支平衡,实现合理调剂有利。具体来看: 1、 跨省工作更方便。当前省级统筹,不同省份养老金缴费基数、发放标准完全不同,随着人口流动加大,跨省工作以后,面临社保迁移,不同地区迁移后待遇也会出现变化,可能还需要继续交费或补缴保费情况。 2、 有利于各地养老金收支平衡。沿海地区享受经济发展红利,养老金缴费基数、财政补贴高,领取金额高,历年养老金结余充足,而部分省份财政所限,甚至正常发放养老金都有压力,疫情期间部分省份出现养老金发生困难,只能通过省域内调度和财政补贴解决,养老金全国统筹以后,可以直接动用全国养老基金调配。 3、缩小个人养老金差距,彰显公平。养老金实现全国统筹以后,可以统一征缴、统一设定交费基数、统一发放,尤其是基础养老金,可以实现统一的标准,可以根据不同地区实际水平,实现一定的调剂。 03 养老金全国统筹影响公务员待遇吗? 每年两会,不少人大代表都提出,尽快实现企业退休人员和机关退休人员养老金并轨,取消当前养老金双轨制。 公务员和部分事业单位员工在职时不用缴纳养老保险,退休时却能够拿到比企业员工高得多的养老金,这笔钱是由财政提供,有失公平。 去年全国政协委员张文学说,一位有40多年工龄、享受政府津贴的专家级人才,退休后养老金却是他在政府机关退休的大学同学的四分之一。 取消双轨制最大的障碍在于:公务员既是政策的制定者,又是双轨制的受益者。怎么改? 目前养老金全国统筹针对的还是企业退休人员和灵活就业人员。并不会影响公务员或事业单位待遇。 写在最后: 期待养老金全国统筹以后,基础养老金制定更公平、跨省社保转移更方便,目前养老金全国统筹并不包括城乡居民养老,也没有触及公务员和事业单位养老,双轨制仍然存在。
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2024-06-23
2021年平安重疾险哪款好?看下平安福21、六福保、守护百分百21、鑫福星区别!
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2021年2月重疾新规后,平安开始推出基于重疾新规产品,不仅疾病定义有修改,产品保险范围和产品创新上开始有了大动作。 既有单次赔付产品,也有多次赔付重疾险,既有储蓄型也有返还型;高低价格不等,对不同年龄和需求的人亮点不同。平安高发轻疾定义优秀,搭配附加医疗险续保可靠,加上日常理赔方便,在保险市场上仍有相当的吸引力。 本期话题: 1、平安福21、六福保、守护百分百21、鑫福星基本信息 2、平安产品共同优点分析 3、四款产品不要区别和适合人群 01 四款产品基本信息 熟悉平安产品的人应该会发现,这些产品从过去的大福星、守护百分百、平安福20等演变过来,看起来还是似曾相识,看下具体信息: 从图中看到: 1·、从交费价格来看: 价格由高到低,分别是平安六福保、平安福21、鑫福星和守护百分百21. 2、从产品分类来看: 平安福21和鑫福星、六福保,属于储蓄型重疾险,平平安安到了七八十岁,可以退保退现金价值拿钱或者人走了赔钱给受益人做财富传承; 而守护百分百21返还型重疾险,约定年龄返还所交保费,保费返还以后保障继续有效。 02 平安产品共同优点 1、高发轻疾定义优秀 当前高发轻疾中,恶性肿瘤轻度、原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术、极早期心肌梗死都可以保,而且轻疾隐形分组极少,不过守护百分百和鑫福星可选轻疾里面不保慢性肾功能衰竭。 2、搭配医疗险续保可靠 附加优享人生医疗险,保证续保5年,平安医疗险通常到期续保宽松,不会因为几次理赔就不给续保,可以报销自费药,跟百万医疗险无缝衔接。 搭配平安E生保长期医疗,保证续保20年,还有住院垫付功能。 3、日常理赔方便 平安目前有闪赔服务,理赔案件上传后一般几分钟就能审核完成,发生疾病住院报案时,就会提醒客户是否需要垫付或预赔,可以把住院押金提前赔给客户,缓解交费压力。 平安产品价格较高,但是只要按时交费,搭配医疗全面,不带病投保骗保,日常没有乱七八糟的值得担忧的点。 03 四款产品主要区别、缺点及适合人群 平安六福保,重疾分组赔多次,可以附加癌症单独赔多次,是比较理想的赔付模式,但是成人投保价格比较贵,这款产品非常适合少儿。小孩子生存周期长,随着医学进步,重疾多次赔,加上第一高发癌症多次赔,理论是最有利的,综合保障全面。 平安福21,是平安成人综合保障最全的一款单次赔付产品,可以附加癌症单独赔多次。 鑫福星,是一款低配版的平安福21,轻疾可选且轻疾种类少,价格比平安福稍低,属于比较鸡肋的产品。 守护百分百21,虽然是返还型产品,但是价格并不贵,是平安成人性价比最高的一款产品。 最后:产品适合人群: 1、追求少儿综合保障:平安六福保,0岁30万保额,交费4900左右(附加癌症赔多次) 2、成人追求综合保障,可以考虑平安福21;如果交费能力有限,可以考虑守护百分百21(选择80岁返还保费,不要附加轻疾保障,但是一定要附加轻疾豁免(发生轻疾可以免交后续保费)) 值得注意的缺点: 1、平安产品现金价值非常低,买了一两年退保的话会很亏,投保时需要仔细考虑自己的需求和持续交费能力。 2、附加癌症多次赔付,属于可选保障,需要自己附加,另外交费。 3、守护百分百21、鑫福星,轻疾种类比较少,像慢性肾功能衰竭不赔,但是搭配的医疗险可以报销治疗费用,肾功能不好的人留意。
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2024-06-23
2021年国寿重疾险哪款好?综合对比国寿当前热门的六款
希财保
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国寿重疾险从过去的国寿福至尊版、优享版、臻享版、庆典版到当前最新的盛典版。过去的产品升级主要是提高疾病种类,而最新的国寿福盛典版和2021版产品,在保障上有明显加强,加上最新的纯重疾险康宁保2021版C款和定期返还型国寿福两全保险2021版,产品可供选择的种类更丰富。 重疾险可以保轻疾、中疾和重疾险,自带特疾70岁前额外赔50%;而且有可选一和可选二责任,实现癌症、心脏病和脑中风后遗症加量赔付,70岁前重疾可以额外赔50%,搭配国寿如E康悦盛典版百万医疗险以后,整体上保障颇具特色。 本期话题: 1、国寿福盛典版AB和2021版AB等六款产品基本信息 2、国寿重疾险的常见优势 3、六款产品主要区别、缺点和适合人群 01 国寿产品基本信息 四款产品基础保障高度相似,只是细节上有不同,先看下基本信息: 从图中看到: 1、从交费价格来看 累计交费最少的是康宁保2021版C款,国寿福两全保险和盛典版A款,其次国寿福2021版A款,然后盛世版B款,最贵的是2021版B款。 2、在可选保障上 盛典版A和2021版A相同,盛典版B和2021版B款相同。 02 国寿重疾险主要优点 1、高发轻疾定义和划分还可以 像高发的恶性肿瘤轻度、轻微脑中风、极早期心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭都可以保,且原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次,增加了轻疾多次赔付可能,隐形分组相对很少。 2、可选责任价格较高但是实用性较强 可选一:70岁前重疾额外赔50%,买30万保额,可以赔45万;另外最高发的三种重疾:癌症、心脏病和脑中风可以额外赔50%。意味着70岁前发生上面三种重疾可以赔双倍。 可选二:癌症单独赔多次,赔了一次癌症以后,三年后新发癌症还可以赔第二次保额。癌症是当前第一高发重疾,也是理论上最有可能多次赔付疾病。 3、搭配如E康悦盛典版医疗续保可靠 国寿当前有两款医疗,一款是如E康悦2021版,过去投保的用户可以免告知转保,虽然续保每年审核,但是有个特别约定理赔不会因为理赔拒绝续保; 另一款就是如E康悦盛典版,保证续保5年,续保也还可以。 03 四款产品区别、适合人群和不足 1、先看下盛世版和2021版区别 如果有条件,盛世版AB,比2021版更好,价格更低保障更好。除非想10年交费,其他情况下,肯定是买盛世版。 2、盛世版A和盛世版B区别 盛世版B款实际上是增加了70岁前特疾额外赔种类,可以保15类(并不是高发疾病),而A款只有6类;另外B款自带心肌梗死和脑中风后遗症额外赔50%。 3、国寿产品中值得关注的就是三款: 如果考虑综合保障:选盛典版A款 1、选择国寿福盛典版A款,不附加可选责任; 2、选择国寿福盛典版A款,附加可选一 。 国寿重疾险新规后价格所有提高,比较适合中高收入家庭。或者买个10万保额搭配如E康悦,然后买个其他重疾险加保。 如果交费能力一般,想要追求高保额:康宁保2021C 这是纯重疾险,交费价格便宜,只是不保轻疾,身故保障低,投保这款要配个定期寿险,另外要搭配好医疗。 而国寿福两全保险2021是定期返还型,综合保障比较全面,35岁以上还是慎重,保额低保费相对较高,虽然能够返还,但是杠杆比例比较低。 国寿重疾险值得注意的点,知道小细节就可以。 1、轻疾赔付比例较低,只有20%; 2、高发轻疾慢性肾功能衰竭定义较严, 3、轻疾有一个隐形分组:较轻心肌梗死和冠状动脉介入术、激光心肌血运重建术三赔一; 4、附加长久呵护小额医疗险,续保每年审核,审核比较严,慢性病一般第二年做除外责任。 5、可选责任二:癌症单独赔多次。一般同类产品明确规定三年后癌症复发、转移、持续存在或新发癌症可以赔第二次,但是国寿这款可选二只讲了三年后确诊,讲的比较模糊,没有说明癌症复发、转移、持续存在可以赔第二次。 所以买国寿产品,目前性价比最高的就是康宁保2021C,综合保障好的就是盛典版A款。
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2024-06-23
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