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一文读懂意外险，一年期意外险和返本意外哪个好？ 意外风险是无法预测的，随着经济条件越来越好，有车一族越来越庞大，因此在外暴露的时间长，不可控风险系数强，危险就会比较高。但大多数人都能通过保险将危险转移，获取事后的赔偿。 常言道，人生实在太无常，而一年消费型和返本型意外险就成为了不少人关注的焦点。不过它保障范围和大众了解的有些区别，如食物中毒、猝死等常见的不测大多数意外险如果没有特殊约定是不赔付的。 这类险种看似简单，其实套路可不少。今天我们就通过一些基本知识，来了解一下怎么买意外险。 本期主要内容有： 1、关于意外险，你还需知道的特点属性！ 2、从保障范围，看意外险如何选择？ 3、有了意外还需要医疗险么？ 4、一年期意外险和返本期意外险的区别分析 一、关于意外险，有哪些特点？ 保险条款对于意外险的定义，需要满足四个条件，依次是：非疾病、非本意的、突发的、遭受外来的原因导致的身体受到住院医疗、全残、身故的伤害。 只有同时符合这四点要求，才可以算的上意外，找保险公司理赔才合理。 它具备的特点简单点归纳有3条，分别为： 1、投保门槛低：众所周知，医疗险和重疾险对身体健康要求是很高的，意外险对于被保人的健康问题没有太多要求，即使罹患癌症也可以购买意外险； 2、保障杠杆高：市面上一年期的消费型意外保险，用极少的保费就能撬动高额的保障，一年一两百可以撬动百万保额的保障，是所有险种中性价比最高的一款。 3、对职业有要求：意外保险面向于客户的工种是有一定局限性的，常见的职业属于 1-4 类是可正常承保的，但被保人如果从事的是特警、消防、高空作业工作时，普通的意外险不能承保，需要买高危职业意外险。 二、从保障范围，看意外险如何选择？ 意外险的保障内容有意外身故、全残、残疾、特定交通意外、意外导致的医疗保障费用以及住院津贴。 那么，我们围绕这几个保障内容，来谈一下意外保障险如何选择？ （1）身故：赔偿金肯定是越高越高，50万的意外身价保障和100万的，肯定首选保额高的； （2）伤残：不少意外险只包含了全残身故金，如果能有按1-10等级伤残的赔付金更好； （3）医疗保障：意外导致的医疗保障通常在5000-1万左右，这个意外医疗覆盖了门诊与住院，如果能够额度高一些会相对来说更人性化，毕竟用的比较多。 （4）特定交通意外：自驾、网约车、飞机火车轮船都保护在内，保障上就会更稳妥。 （5）其他保障：如果购买的意外险有住院津贴、猝死、救护车费用等，那无疑是锦上添花了。 （6）免责细节：网销型一年期意外险，低价背后往往存在不合理要求，限制了产品保险责任，比如，因精神疾病导致的意外不赔，或者细菌感染中暑、食物中毒、高原反应等都不赔，就属于不合理约定： 三、有了意外还需要医疗险么？ 通常来说住院医疗险中包括了意外，但意外险并不覆盖疾病，我们在这里假设一个场景： 50岁的老王在2019年1月买了一份消费型综合意外险，意外医疗1万，3月份发生了意外骨折住院花费了3万，社保报销了70%，意外医疗报销了9000元，基本无自费。 但同年10月，老王在体检中查出肺癌，前期花掉了15万，但是除了社保报销40%左右，其余的9万元需要老王自费。 通过故事来看：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障通常是意外住院和意外门急诊的费用。意外不提供疾病住院报销，但如果老王购买了百万医疗险，是可以报销疾病住院费用的，老百姓不会因病致贫。有了意外险还是需要通过医疗险来补充未来可能会发生的疾病报销。 四、一年期意外险和返本期意外险哪个好？区别在哪里？ 一年期意外险与返本型意外险，虽然都是保意外，可是主要区别还是比较多的，主要体现在： （1）承保期限不同：一年期意外险，属于消费型，交1年保1年；而返本型意外险交费时间很长，大多数都在5年-10年，有的甚至达到20年，满期可退费，是储蓄类型的； （2）交费价格不同：返本意外险交费上是比较高的，而消费型意外险一年几百元，普通家庭都能承担，详见不同类型的交费： （3）续保能力上不同：返本意外险因为交费时间很长，相对来说承保时间也比较长，即便发生重疾也不用担心很难再买高额意外险。 但消费型意外险，只有一年保障期，如果停售，要想买到高额意外险，必须符合健康告知，有可能就买不到了： 写在最后： 人身保障必备四大金刚，意外险是其中之一，如果预算充足，可选择返本型意外险，不用由于发生疾病后过不了健康告知，买不到高额的意外险了；普通家庭的顶梁柱，预算上比较紧凑，一年期消费型的意外险也是非常好的选择，只是价格虽然便宜，选择时关注的点也不少。 阅读全文
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2024-06-30
每日分享 1、要是有人跟你说保险都是骗人的？ 最优回答：既然保险都是骗人的，那就把名下个人保险、单位买的团体险、还有车险（含交强险）都退了，就再也不会被骗； 2、社保就像是小区门卫，解决的是基础的安全保障；保险就像是家门口的防盗门，给家庭安全多一重保障。 3、很多人买东西是相信了才会买，而保险是买了才会相信，就好像很多人怀疑保险，但是没来没人怀疑车险是骗人一样，因为无数人买了车险，都获得实实在在的理赔。 4、胡适说：今天预备明天就是真稳健；生时预备死时才是真豁达；父母预备儿女才是真慈爱 阅读全文
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2024-06-30
哪一种保险可以保猝死？除了寿险，这两类保险也可以赔！ 如今白领与蓝领的工作压力非常的大，竞争十分激烈，“程序猿”们被通知通宵加班也习以为常，因此，年年总会爆出一些知名互联网企业员工加班猝死的信息。 不少新媒体公司公司在创造被内容写作时，晚上发完推文之后经常是夜里10点。而世界五百强华为晚上11点办公楼里还是灯火通明，同事们都没有下班回家，所以离开的话有些略显尴尬。 今天梧桐君就通过关于 现在常见的猝死现象，谈一谈哪类保险可以赔？ 主要内容如下： 1、猝死是什么？ 2、关于猝死，哪些保险可以赔？ 3、购买猝死责任的保险，要注意什么点什么？ 一、猝死是什么？ 近些年来，猝死消息层出不穷，我们可以看到： ·明星高以翔录运动类节目猝死，年仅 35 岁 ·抗疫一线90后医生宋英杰猝死殉职，年仅28岁 猝死从表面上来看，是忽然发生的，看上去十分康健的人，也可以基于运动量过大、熬夜时间过长而引发潜在疾病导致猝死。 所谓的猝死，是心脑部位出现了潜在的疾病隐患后导致的情况，由于不少人不具备医学常识，因此，猝死抢救成功的机率很低。 二、关于猝死，哪些保险可以赔？ 众所周知，家庭顶梁柱如果一旦离开，高额的房贷压力、父母赡养、孩子抚养费等等，都会转移到配偶身上，另一半不仅要承受丧偶之疼，且经济压力会直接压垮这个家庭，打击巨大。 保险作为风险转移的工具，这个时候就能突显它的用处，让猝死的亲人能够通过保险产品获取补偿。 我们通过“人身保障的四大金刚”（意外、寿险、重疾、医疗）来谈一下猝死哪些保险可以索取赔偿，可以用一张图更加直观说明： （1）意外险：简单点说，猝死并不属于意外，而是疾病导致的，虽然来的比较突然，因此大部分一年期意外险或返本型意外险对于猝死不赔。在责任免除中也会有明确规定。 可市面上还是有小众的综合意外险，额外附加了猝死保障内容，这种就能赔，但是额度一般不会特别高，就几万元。 （2）寿险：不论是保一辈子有财富传承的寿险，还是定期寿险，本质意义都是以人的生命作为标的，换句话说，不论是疾病还是意外，都可以赔，因此包括了猝死这样的情况。 （3）医疗险：医疗险是针对疾病或者意外医疗产生的医疗费，作用是报销医疗费用的相关支出。而往往猝死非常快，就几分钟到十几分钟，因此从理论上来说不会发生医疗费用，用到的几率十分少。 （4）重疾险：重疾险不仅保疾病，目前市场上的重疾险大致可以划分从三类，一类是带“身故保障赔基本保额的”，还有一类是“身价0保障消费型重疾险”，更有一类是“身价退累计保费”的。 如果是购买了带有“身故赔保额”或“身故退保费”的重疾险，对于猝死是可以赔付的。 理论上来说，带有身故责任赔基本保额的重疾险，变相的是多出了一个寿险。 小结：这四类保险，对于猝死的意义不同，但只有寿险产品赔的最为纯粹，而意外险、重疾险还要注意相关细节。 三、购买猝死责任的保险，要注意什么点什么？ 猝死，寿险对于这类的责任没有要求，赔的非常干脆，但对于意外险和重疾险时，如果发生了猝死要找保险公司赔付，有特殊要求，因此在筛选这两类险种时需要关注，总结了二个注意细节以供大家参考： 1、选择重疾险：带有身价责任的重疾险，相当于是捆绑了一份定期寿险，这样对于猝死才有赔，但往往有身故赔付的重疾险，保费通常比存储消费型的重疾险高出近1倍。 2、选择意外险：只有特殊规定的意外险，对于猝死才可以赔，就是要选择附加意外猝死责任的意外险才能找保险公司索取赔偿，一般的都不会赔。 总结：保险能转移猝死带来的经济损失和不幸，像定期寿险每年花个几百块，能够赔几十万甚至百万给到家人，让父母和儿女、配偶能够正常生活。也是亲人身故之后带来的安慰。 阅读全文
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2024-06-30
给孩子买保险，不需要崇高理由 小时候就听爸爸说过，父母都有三个愿望：一是家人顺利工作；二是希望你们健康康康；三是你快点快点长大，可以做他的好帮手。 长大以后仔细回味这段话，才明白爸爸对孩子总是充满憧憬，也承担了太多负担。每一年过去，岁月总会在爸爸脸上留下痕迹，皱纹越来越多了，即使头发已经变少，但是还是可以看到白发渐渐超过黑发。 小时候给孩子买保险，是给本来就承担很多重担的父母减轻负担，不想医药费压垮爸爸妈妈的脊梁。 阅读全文
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2024-06-30
面对众多险种，哪些保险是少儿必买的？ 首要考虑：医疗险和重疾险 小孩子本身免疫力不强，像肺炎感冒等，都是易感人群，如果简单看门诊没有好转，往往需要住院，问题在于当前医院住院费用普遍比较高，小病住院花费好几千，可以看下当前医院平均就诊费用情况，每年还在增加： 二级公立医院，一般就是县级人民医院级别；三级公立医院：一般是省人民医院。 医疗险解决的是：发生小病、严重疾病或意外住院都能报销治疗费用，社保报销以后，凭借医保结算单，对剩余未报销部分继续报销； 另外小孩子年龄小，如果缴费能力足够强，可以适当搭配重疾险，在少儿阶段或未来成年以后，如果发生预定重大疾病，可以提前给付保险金，理赔款可以用于买院外药品、营养费等。 少儿重疾险年龄越小，同样保额缴费越低，可以提前买好。 其次考虑：意外险和教育保险 意外险缴费价格极低，可以报销意外门诊就诊费用，如果因为意外身故，可以赔一定保额身价。尤其是孩子五六岁以后，孩子活动好动，每年校园意外、溺水、交通事故可谓是少儿三大杀手。 教育保险，也就是教育理财产品，一般父母健康，有足额保障，孩子教育就不是问题，保住父母，等于给了孩子可靠地未来。如果家庭条件非常好，给孩子存一份教育理财产品，也可以。 阅读全文
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2024-06-30
90%客户给孩子买错保险，是没有搞清楚这四点！ 1、少儿重疾险到底是买短期返还好还是买长期好？ 小孩子由于年龄小，不管买那种类型重疾险价格都比较便宜。 不少人看到交十年保30年，满期有返还，觉得比较好，未来看到钱。 其实小孩子重疾险，一般优先建议选择保终身或保至六七十岁的产品，原因很简单，重疾高发期，尤其是根据保险公司理赔年报来看，癌症40-70岁是高发年龄，如图： 小孩子买短期产品，保单到期时，恰恰到了重疾高发期，也就是最需要保障的时候，结果合同到期了。 孩子重新投保，这个时候已经三四十岁，买保险不便宜，而且如果前期已经慢性病史，到期不一定能顺利买到适合产品。 如果你是非常纠结的人，那就买一定保额终身重疾险，加上一定保额的短期返还产品也可以。 2、面对众多险种，缺乏灵活变通思维 保险产品不像家里常见的电器、日用品，也不像房子汽车，这些物品好不好，有一点生活常识摸一摸看一看就心中有数。 保险产品最大不同就是，同类产品都是互有优势，没有在价格、保险责任、日常服务上全面占有压倒优势的产品存在，造成很多消费者面对两个产品或多个产品时，出现选择困难。 消费者经常问A产品和B产品哪个好？ 既然A产品和B产品都有各自优点，也有各自不足，完全可以充分运用各自优点，A产品和B产品各买一点。与其纠结苹果、桃子、梨子哪个好，不如三种水果各买一点。 重疾险有累计赔付机制，买多家公司产品不冲突，重疾险在多家公司购买好处在于： 利用价格差异大幅提高重疾保额，比如缴费5000，买A公司产品只能买30万保额，但是通过多家公司投保，同样缴费5000，买到60万保额。 买重疾险，最重要的是买保额。 3、小孩子是否需要寿险？ 网上存在两种观点，一种观点认为小孩子人都死了，赔钱还有什么用，另外少儿身故赔付有金额限制，10岁前身故不超过20万；另一种观点认为父母抚育孩子花费巨大，有一定身价保障，综合保障更强。 当前主流重疾险，都是如果带有身故赔付，18岁前身故赔保费（少数产品附加定期寿险提供一定身价保障），18岁后身故赔保额，也有产品18岁后也是身故赔保费，无身价保障。 是否需要带身价保障，看缴费能力和偏好。带有身故保险责任产品，缴费价格更高，有的人并不是重疾身故，可能是猝死或其他情况死亡，带身故保障的重疾险仍然可以赔保额。 如果缴费能力很低，比如只能交两三千，那建议买纯重疾险，不带身故保障产品，买点保额更高。 4、单次赔付重疾险和多次赔付重疾险哪个更适合？ 单次赔付重疾险，一旦赔了重疾，合同直接终止，后续不再有保障。 多次赔付重疾险，在赔付一次重疾以后，合同仍然有效，发生其他重疾险时还可以再赔一次或多次。 小孩子毕竟很年轻，随着医学进步，过去认为是治不好的疾病，可能有效治疗，大幅提高生存周期，活的长发生其他疾病概率更高，对小孩子来说，理论上多次赔付重疾险更有利。 当前多次赔付重疾险是否值得投保，最主要看癌症是否可以单独赔多次，间隔时间短，如果多次重疾险，分组不合理或二次赔付间隔时间太长，那么实际意义大打折扣。 癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，像甲状腺癌、前列腺癌、乳腺癌等，积极治疗以后生存率很高，后续发生癌症复发、转移、持续存在或新发癌症，还能赔第二次。 小孩子投保要么投单次重疾险，要么选一个癌症单独赔多次，且二次赔付间隔时间短的产品参考。 阅读全文
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2024-06-30
支付宝上买保险，遇到理赔怎么办？ 支付宝，是不少人的日常生活助手，像购物可以作为支付工具，查社保可以作为查询平台，买保险也可以作为投保平台。 日前有小伙伴问到，买了支付宝上保险怎么申请理赔，像好医保、健康福重疾险等。本期话题就支付宝上蚂蚁保险，做个理赔教程，对买了支付宝或其他渠道保险产品的消费者有所帮助。 本期聊聊： 1、简易判断法：一分钟钟了解能不能赔 2、支付宝上热门产品怎么申请理赔 3、一般出险都需要什么资料？多久到账？ 4、一分为二：类似支付宝线上产品值得买吗？ 一、简易判断法：一分钟钟了解能不能赔 出险以后，第一件事就是担心能不能赔。 保险产品就是一份法律合同，保险公司理赔有依据，拒赔更要有正当理由，有规律可循。 简易判断法：（初步判断） 生病了保险能赔吗？只需要问两个问题就能判断 一是买保险前身体健康吗？是否有带病投保未告知；二是买的什么保险，重疾险和医疗是否买齐，医疗险以住院作为报销条件，不限疾病种类，理赔门槛相对较低。 深入判断法（基本可以确定） 真正读懂了不同险种理赔基本要求，反过来也就能解释一些拒赔案例。 比如某个小伙说父亲脑溢血就诊，住院五天花了3万多块钱，这个算不算重大疾病，重疾险能不能赔？ 就以表格中重疾险理赔要求来看：要想获赔符合三个条件： 1、小伙父亲没有带病投保，投保前没有高血压等病史 2、当前重疾险都保脑中风后遗症，目前小伙父亲只是脑溢血治疗，尚未出现中风后遗症； 3、重疾险中对脑中风后遗症定义是：发生脑溢血180天后出现后遗症，失去一项或多项生活能力丧失，才构成轻微脑中风和脑中风后遗症赔付条件。 意味着小伙父亲当前达不到重疾险赔付条件。 二、支付宝上热门产品怎么申请理赔 支付宝说到底提供的是一个保险销售平台，卖不同保险公司产品，本身不是保险公司，不开放自身保险产品，理赔申请简单说： 第一种方法：通过支付宝平台，蚂蚁保险—最下页我的—理赔申请页面，录入出险信息线上报案申请； 第二种方法：通过直接联系承保保险公司，通过保险公司客服报案，或去线下网点。 对于没有没有经历过理赔的消费者来说，如果身边有专业保险代理人或经纪人，这类人代办过大量理赔，对报案时如何讲述出险经过，理赔资料收集等有自己的心得，有助于理赔顺利进行。 三、不同险种理赔都需要什么材料？ 对于保险理赔所需材料，不同公司或不同产品会有差异，这里整理一个通用版，也就是一般都需要的材料，具体以保险公司为准： 线上理赔所需材料一般都会标明，按照要求一一拍照上传即可。 除了门诊病历本，其他资料都需要盖章。 四、话题讨论：类似支付宝线上销售平台你认可吗？ 跟支付宝类似的产品销售平台不少，比如微保、水滴保，还有保险公司官网也直销一些产品。 线上产品优点： 线上产品销售平台带来的是便捷的投保方式，特色鲜明的产品形态，线上重疾险普遍带有重疾多次赔付，尤其是癌症可以单独赔多次；线上产品运营成本低，加上同类竞争，造就线上产品普遍费率较低的事实。 消费者用较低保费买到较高保额，面对消费者对线上产品担忧，经纪公司不断提升理赔便捷度，线上保全、线上报案、简化理赔资料，成为众多保险公司改进方向。 线上产品不足： 1、高估了消费者保险素养。 线上直销对保险责任非常简单的卡式保险或意外险等比较适用，即使是小白用户，自身有一点文化水平，看懂无压力；但是对医疗险、重疾险等复杂产品，对产品健康告知、保险责任、免责条款等是否真能弄明白，需要打一个问号。 2、容易诱发消费者投诉。 有的消费者已经有病史，没有留意健康告知直接投保，造成后续理赔拒赔；也有消费者初次接触保险，不理解保费价格变化或扣款方式，将医疗险不同年龄保费调档视为随意涨价，将保险产品自动续费没有提前告知消费者视为欺骗，买过保险的觉得习以为常，但是初次接触觉得是骗人的。 3、你挑选的产品真的适合你吗？ 一般个人或家庭保障规划，需要科学规划保费投入、认真阅读健康告知和投保须知、根据不同险种保险责任差异，结合个人当前风险点去全面搭配。 对于保险小白来说，健康情况是否能够投保，买的产品是否有坑，不同险种搭配是否齐全，缺乏顶层的设计。 写在最后： 像支付宝等线上平台做的风声水气，但是每年保险公司服务平均排名中，一些经营互联网保险的公司投诉率居高不下。 线上产品价格便宜，性价比比较高，针对保险责任简单的产品，可以线上直接销售，而复杂产品，比如重疾险、医疗险和寿险，应当是在专业投保顾问指导下投保。 阅读全文
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2024-06-30
老年人投保哪些产品可以选？精选几款综合对比 老年人一般指的是年龄大于50岁的人群，熟悉保险的都知道这个年龄买保险缴费贵，保额低，可选产品少，不少人已经有一定病史，面临健康告知问题。 保险公司针对老人开发的产品比较少，不少产品没有智能核保功能，造成不少消费者投保困难。 一、老人的保险如何配置？ 针对50-65岁之间人群： 如果身体健康，或者只是小病，没有糖尿病、严重高血压病史，一般考虑百万医疗险和意外险，发生大病或骨折意外还可以报销治疗费用，缴费比较低，实用性强。 如果过去有严重疾病，但是没有息肉、结节等病史，只有防癌医疗险和意外险可选，其他产品买不了。 如果缴费能力非常强，还可以买重疾险和防癌险，缴费好几千，重疾保额一般不超过10万，杠杆比率比较低，性价比低。 针对65岁以上人群： 仅有防癌险和意外险可投 二、常见投保年龄宽松的百万医疗险 一般百万医疗险投保年龄0-60周岁，但是少数百万医疗险投保年龄0-65岁，也就是说年龄未满65周岁前，身体健康符合健康要求，可以投保，可以看下常见产品： 注意： 这些医疗险中，泰康健康尊享D和华夏医保通旗舰版为捆绑销售，不能单独投保。 60岁以上，可以单独投保价格比较便宜的，就是复兴超越保、太平医保无忧和太平洋的乐享百万医疗险。 百万医疗险只要续保宽松，保障范围全面，要是能垫付医药费更好。 三、大龄可投的防癌医疗险分析 针对60岁以上，且身体有较多病史的人来说，往往只有防癌险可选，看下当前热门的防癌医疗险： 这三款当中，平安抗癌卫士和好医保防癌险，价格较高，但是癌症续保条款比较好，好医保防癌医疗险保证续保六年，抗癌卫士不会因为理赔拒绝续保； 安享一生防癌医疗险价格最便宜，但是价格很低，但是续保每年审核，前一年发生理赔，第二年是否还能续保不一定。这款产品有社保报销，剩余费用报销100%，无社保报销，剩余费用报销50% 四、大龄可投的重疾险 大龄投保重疾险或防癌险，本身缴费都比较高，买的保额不是很高。 常见的可以了解的产品包括： 新华康爱无忧A款是一款防癌险，保早期癌症和恶性肿瘤，可以附加健康无忧小额医疗险和康健华贵百万医疗险； 平安金鑫盛，是平安最便宜的一款重疾险，以寿险作为主险，附加重疾险，保100类重疾，身故赔保额，也可以附加健享人生或住院费用医疗。 上述两款都是线下产品，找业务员投保。 像瑞盈就是一款互联网重疾险，瑞盈相对线下产品，轻重疾保障全面，买到一定保额情况下，缴费相对比较低。 比如消费者比较看重保额，那么线上互联网保险相对来说性价比比较高一点。 阅读全文
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2024-06-29
简单五步，教会你成人如何买保险 对于成人来说，一般是18岁以上，50岁以下，这个年龄段已经成家立业，事业处于上升期，上有步入老龄的父母需要赡养，下有嗷嗷待哺的孩子，家庭负担基于一身，真是需要保障的年龄。 那么成人该如何买保险呢？ 第一步：确定需要买哪些险种 先看下不同险种保险责任： 如果过去没有买保险，可以结合个人目前年龄和需求，搭配相应的产品； 如果已经买了部分保险，可以看下重疾险保额是否足够，医疗险是否搭配全面，意外险、定期寿险是否买够保额，有充足身价保障。 这里需要留意： 1、小额医疗险，这个险种没有投保，日常发生一两万的费用，基本不能获赔，保障实用性会比较低，如果觉得一两万费用没有报销无所谓，可以忽略。 2、任何重疾险，以寿险附加重疾，或者单独重疾险，一旦赔了重疾，后续不再赔身故，任何重疾险，都是身价和重疾共保额，不存在赔了重疾，身故赔付不受影响的险种。 一般都额外搭配一个定期寿险，作为身价补充。终身寿险适合做财富传承人员。 第二步：确定保费：金额适当、可持续缴费 不少人买保险犯愁的是如何选择哪款产品，实质上真正阻碍我们挑选的不是对保险的认识不足，好产品多的是，只是很多人口袋里没有那么多钱。 有足够的缴费能力，看着比较好的重疾险，各家公司都能买一点，可以累计赔付； 能够支配的钱很少时，面临着只能选择一款或两款境地，需要找价格低保障还不错的产品就比较难。 确定缴费预算方法： 1、双十法则 家庭收入的10%，或保额是收入的10倍。 比如家庭年收入10万，保费支出一般是1万左右。这种分配方式提供的是一种思路，拿家庭收入的一小部分保家庭其他收入不受损失，不是每个家庭都适用。 2、结合家庭实际情况 不少家庭有房贷车贷，还要抚养小孩等开支，需要刨去所有必须开支，看下每年或每月真正的可支配收入，不能让保险开支影响家庭生活，后续要是万一交不起保费，合同终止，起不到保障作业。 比如一个月收入7000，刨去必须开支，真正能用的 只有3000，那么每个月缴费最好是500-1000. 保费支出讲求适当、可持续缴费、不影响家庭生活。 第三步根据收入搭配产品 一旦缴费预算确定，那么剩下的就是产品产品问题 那么线上产品和线下产品如何选？ 线上产品：一般是线上互联网平台或经纪人销售的产品，重疾险普遍缴费比较低，轻重疾病保障全面，普遍带有癌症单独多次赔付，癌症二次赔付间隔时间只需要三年，部分产品线下网点非常多，日常发生理赔，可以通过微信等线上报案，线上拍照上传资料，或者直接去当地网点。 线下产品：一般就是保险业务员销售的产品，重疾险缴费很高，搭配的医疗险比较好，重疾和医疗险组合比较好，日常服务也比较方便，重疾险普遍是单次赔付的常规重疾险，即使有多次赔付，癌症单独分组间隔时间比较长，间隔五年。 个人可以根据收入和偏好去选择，可以都买线上产品，可以都买线下产品，或者线上线下产品都买一点。 保险产品搭配的目的：解决风险问题 如果重疾保额不高、医疗险不全、定期寿险保额不够，意味着真正发生风险解决不了问题，意味着即使每年交了很多钱，并不保险，意味着并没有带来安全感。 第四步：常见的产品搭配思路 比如30岁男性只能年缴5000-6000元 两种搭配思路： 第一种：买线上产品 线上重疾险，保额30万，交30年，搭配好医疗险定期寿险等。基本保障全面，保额比较高。 第二种：买线下产品 线下产品投保保额30万，缴费7000-11000，不同公司价格不等。 这种情况下如果买足保额，明显超出预算，未来可能因为交不起保费合同终止。 选择保额20万，搭配好医疗险和寿险产品，这种情况虽然比较全面，但是保额不够。 这种情况下最理想的选择是： 线下产品产品重疾险保额10万-15万，搭配好医疗险，然后投保一定的线上重疾险保额15-20万，用来加保。 保险产品搭配讲求变通，最忌讳的就是一根筋，不以解决风险为导向，只以个人喜好为目标。 第五步犹豫期内检视保险责任 1、检视要不要退保 保险产品长期健康险犹豫期一般有15天，比如重疾险和理财产品，可以无条件退保，没有经济损失。 过了犹豫期退保： 重疾险，退保都是退现金价值，可以结合保单后面现金价值表看到具体退保金额，保障型产品短期退保都是巨亏。 理财产品，退保退生存总利益，也就是现金价值加上未领收益，现金价值可以通过投保计划书、保单后面现金价值表或拨打保险公司客服三种方式可以查询。 2、详细了解保险责任 投保以后有电子保单或纸质保单，核心是了解保什么不保什么，在什么情况下可以理赔，赔多少，哪些情况下不能报，发生理赔具体流程怎样？还有健康告知问题，投保时没有健康告知怎么办等等。 阅读全文
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2024-06-29
社保用户常见10大提问，能解答你90%疑问 社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。 大家都知道社保重要性，让我们老有所养，减轻医疗负担，获得购房、购车、子女入学的资格等等，但是现实中关于社保还是有很多疑问，这里列举大家问的最多的一一解答。 1、什么是五险一金？停缴会怎样？ 2、社保可以异地就医吗？具体怎么操作？ 3、医保具体怎么报？决定医保报销金额高低有哪些？ 4、有了医保，为何还会有因病致贫？ 5、我已经有医保了，还要买商业保险吗？ 6、乳腺癌进口靶向药社保能不能报？ 7、什么情况才算工伤，不算工伤怎么办？ 8、父亲是农民工在工地上班，工作有一定的危险，可以买什么保险？ 9、休产假的工资怎么算，男的交生育险有用吗？ 10、失业金领取有条件吗？主动辞职能领失业金吗？ 第一个问题：什么是五险一金？停缴会怎样？ 五险一金一般针对的是城镇职工和以灵活就业身份的个体参与者而言，而城乡居民医保和城乡居民养老，也是社保一部分，针对城乡普通居民而言。 五险包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，针对居民在养老、生病、失业、生孩子和工作中受伤时给与一定的补助，对减少居民各种风险损失、维护社会稳定具有重要作用。一金指的是住房公积金，由单位缴纳，可以用于办理公积金购房贷款，在个人有需要时可以申请提取公积金余额，比如离职、退休、租房、出境定居、突发事故至家庭生活困难 时可以申请提取公积金。 社保停缴中，影响比较大的就是医疗险。 停止缴费以后，医疗险失效，补缴以后不是立即生效，根据中断时间，有不同等待期，有的是一个月，有时候三个月等待期，中断时间过长，之前所交不能再累计，总之断交，不仅仅影响买房资格等权益，主要是在生病的情况下严重影响权益。 养老保险、住房公积金可以累计，中断以后后续继续交。 第二个问题：社保可以异地就医吗？具体怎么操作？ 社保报销分为两种情况： 一种是本省内，没有跨省或跨直辖市，这种情况医保本省内医保定点医院都可以直接住院，只是医院级别越高，报销比例越低，比如城乡居民医疗，在镇医院可以报销90%，在县医院报销80%、到省三甲医院，报销比例可能只有40-60%。 另一种是跨省或跨直辖市，就诊前去社保所在地医保机构备案，由当地医院开转诊证明，在外省医院就诊，如果是合作协议医院，可以出院直接结算，不是协议医院，需要拿资料回老家报销。 备案流程：可以直接电话联系当地医保机构或者直接去亲办，在国家医保局官网下面的异地就医模块，可以查询全国各地社保机构备案联系电话和地址。 异地就医不少地方会降低报销比例，另外当地医院是否愿意开转诊证明很重要，当前沿海地区医院普遍治疗水平比较高，如果大家都去大医院就诊，无疑严重挤占资源，转诊证明不好开。 第三个问题，医保具体是怎么报销？决定医保报销金额高低有哪些？ 日常用的最多的就是医保。分为城乡居民医保（新农合和城镇居民医保合并）和城镇职工医保。无论是城乡居民医保和城镇职工医保，报销公式都是一样： 报销公式：（住院总费用-门槛费-自费药）*报销比例 可以看两个案例： 案例一：丁先生，因为阑尾炎就诊，在省人民医院（三甲医院）做了阑尾炎手术，花费9500元，自费药用了500元，居民医疗和职工医保可以报销多少？就以长沙市为例： 城乡居民医保：（住院总费用9500-起付线1100-自费药500）*60%=4740元，个人负担4760元 职工医保：（住院总费用9500-起付线900-自费药500）*88%=7128元，个人负担2372元 案例二：丁先生，因为阑尾炎就诊，在省人民医院（三甲医院）做了阑尾炎手术，花费9500元，使用德国进口器材，手术创口更小，伤口愈合更快，但是自费4000元，居民医疗和职工医保可以报销多少？就以长沙市为例： 城乡居民医保：（住院总费用9500-起付线1100-自费药4000）*60%=2640元，个人负担6860元 职工医保：（住院总费用9500-起付线900-自费药4000）*88%=4048元，个人负担5452元 两个案例说明的是：决定一个人医保报销金额高低，取决于三个因素： 1、医保类型；职工医保明显比城乡居民医保报销比例高； 2、自费药高低；社保不报进口自费药或自费器材； 3、医院级别；就诊医院级别越高，报销比例越低；如果是跨省异地就诊，社保报销比例大幅下降。 第四个问题、有了医保，为何还会有因病致贫？ 社保是保而不是包。那么保的是什么？不包的是什么？ 保的是：住院期间的合理费用，药品有一万多种，社保能保的其中两千多种甲类和乙类药品，剩下的一万多类药品自费； 不包的是：自费药、营养费、器官移植材料费、以及因病不能上班造成的损失。 可以看两个例子： 在上海质子重离子医院，一个疗程近30万，癌症治疗很有可能一个疗程不一定能解决，2个疗程就要花60万，且医保不能报，对于普通家庭来说是难以承受的。 另外，大家熟知的羽毛球名将李宗伟，罹患鼻咽癌，33次质子治疗后治愈癌症，花费将近1000万。如果是发生在普通家庭，质子治疗医保完全不报，1000万，家底掏空也不一定凑的出来。 因此，光有医保是远远不够的，为了防患于未然，配置合适的商业保险是很有必要的。 第五个问题：我已经有医保了，还要买商业保险吗？ 我们先看下广州地区医保报销基本规则和报销限额： 就拿广州的居民医保门诊报销来举个例子，在社区医院、卫生院就诊，若是非学生儿童报销比例是60%，学生儿童报销比例是80%，二级医院、三级医院非学生儿童还不能报销，且门诊最高限额有区分，非学生儿童是600元/年。学生儿童是1000元/年。 虽然大家都知道，这点钱不够用，虽说有总比没有的好，但许多时候超支的这笔钱，还是我们自己买单的。 另外在广州住院，三级医院，在职职工的门槛费是1600元，报销比例是80%，一级医院的门槛费稍低，在职职工是400元，报销比例虽说有90%。但是要知道住院的补偿必须发生在住院后，包括住院期间的常规费用，而加床费、伙食费、营养费、输血费、救护费等各种检查费是不在范畴内的。 因此对于大多数人来说，门诊就医的钱都还是比较小额的花销，也基本可以拿得出手，而长久的住院费用对哪个家庭都是一笔巨款。 这个时候，商业保险就很重要了，百万医疗险可以报销自费药，另外重疾赔付门槛低，扣除社保赔付后可以百分百报销；重疾险是一旦确诊重疾，就会给付，用于抵抗大病后的“经济恢复阶段”。 一句话总结：有医保，是基础；有百万医疗，不愁大病治疗费；有重疾险，不愁重病后家庭收入减少。 第六个问题、乳腺癌进口靶向药社保能不能报？ 抗癌靶向药通俗的理解是只杀死癌细胞，不动正常细胞，社保报销也是有着很严格的限制，每个省份规定药品目录不同，抗癌特效药若包含在当地药品目录中，也只是可以报销部分。 我们可以看下图中长沙地区大病保险特药范围规定，有治疗乳腺癌靶向药。 当地纳入大病范围的癌症药品，报销比例也是有规定的： 下图为长沙地区大病特药报销规定，在6万以内，城镇职工按70%，城乡居民按60%，6万到12万，城镇职工和居民比例不同，超过了12万就报不了。 案例说明：乳腺癌治疗中常见的癌症靶向药是赫赛汀（曲妥珠单抗），在国家公布的医保目录内显示的价格是7000多一瓶，癌症治疗的过程是持续的，比方在治疗过程中用到赫赛汀在12瓶以上，总花费是8万4千元，据长沙地区的报销规则，职工可以报到5万元左右，可以减轻部分经济压力。 通过案例我们可以得知，癌症靶向药在有的地区是纳入了大病特药政策的，若是抗癌特效药没有纳入医保的大病用药范围，那就要全部自己掏钱了。如果有商业百万医疗险，这些都不是问题，社保没有报完的，剩余费用百万医疗险都能报，百万医疗险可以报销各种进口靶向药自费药，不限疾病种类，额度200万，最低1年才166元。 第七个问题、什么情况才算工伤，不算工伤怎么办？ 通常我们存在一个误区：会以为上班期间出的任何意外，只要导致了身体损害都属于工伤。其实，法律对于工伤的认定是做出了具体且细致的规定。 先来看个案例，2018年9月18日，李女士应聘到某实业公司（以下简称“公司”）工作，签订为期一年的劳动合同，从事前台工作。 2018年11月16日，李女士在下班途中遇车祸受伤，被送往省级人民医院治疗，医院诊断为腰2椎体压缩性骨折。后来，经交警部门认为，王女士对此次交通事故承担次要责任。事故发生后，公司不想承担责任，就解释说这是一起交通事故，让李女士找肇事方赔偿，公司也没有为李女士申请工伤认定。 根据《工伤保险条例》中第14和15条规定，有下列情形之一的，： 案例中的李女士符合上述应当认定为工伤第六款的规定，李女士是在下班途中遇交通事故，并且李女士对此次交通事故承担次要责任而不是主要责任或全部责任，因此，李女士所受伤害应当认定为工伤。 特别强调的是在工伤保险中，认定为工伤情况的第六点所规定的“上下班途中“也是大家容易陷入误区的，认为只要是下班回家路上遭遇意外伤害，就是工伤。 但是根据《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题》的规定，下列情形为“上下班途中”： （1） 在合理时间内往返于工作地与住所地、经常居住地、单位宿舍的合理路线的上下班途中； （2） 在合理时间内往返于工作地与配偶、父母、子女居住地的合理路线的上下班途中； （3） 从事属于日常工作生活所需要的活动，且在合理时间和合理路线的上下班途中； （4） 在合理时间内其他合理路线的上下班途中。 如果上下班的路上，去买个菜受到非本人主要责任的交通事故是要认定为工伤，关键是必须遵循“合理时间和合理路线”。 工伤保险，保的是因为工作原因导致的猝死、意外伤害或身故；若不是工伤保险保障范围，比如，非工作时间发生意外导致的住院产生医疗费或身故，我们可以通过商业意外险报销医疗费，或者寿险，来保障自己和家人不被突发意外带来的巨大影响所拖垮。 第八个问题、父亲在工地上班，是农民工，工作有点危险，要求推荐一款便宜的保险。 在工地上班的话，主要是意外风险。商业险中意外保险是不错的选择，意外险对职业类别有明确要求，高风险职业意外保险也是可以购买的，一个月只需要花个21块钱，就可获得较高意外保障，若在工地上摔伤、碰伤等情况可获得最高5万元意外医疗费报销，还有额外150元/天的意外住院津贴；身故可获得50万元保障。 第九个问题、休产假的工资怎么算，男的交生育险有用吗？ 一般规定：生育津贴+生育医疗费。 （其中生育津贴=当月本单位人平缴费工资÷30（天）×假期天数；生育医疗费是指女职工在孕期、产期内，符合规定的医疗费用。比如不符合国家和省城镇职工基本医疗保险和生育保险的药品、诊疗项目、医疗服务设施项目及相关就医管理规定的费用，就不会被报销。） 部分地区：生育津贴+生育医疗费+一次性分娩营养补助费+一次性补贴 生育险，无论是男职工还是女职工，都会缴纳，那么男士交生育保险可以在自己的配偶没有经济收入的前提下，生孩子后能够报销一定比例的生育医疗费。 男职工生育医疗待遇，各地标准会有不同，举例说明： 第十个问题、失业保险领取有条件吗？主动辞职能领失业金吗？ 失业金的领取是有条件。要求： 1、已缴费失业保险满１年的； 2、非因本人意愿中断就业的； 3、已办理失业登记，并有求职要求的。 主动辞职是不能领失业金的。因为失业金领取条件之一是要求非因本人意愿中断就业的。 阅读全文
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