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应对冠状病毒，什么保险最给力？ 继2003年非典过去十多年，新型冠狀肺炎接踵而来，这次疫情短时间内传播人群广，潜伏期比较长，老少都是易感人群。 在全社会凝聚合力，宅在家中，拿起口罩、消毒液与病毒作斗争的同时，生死离别、延迟上班，倘若家庭失去经济支柱、家庭收入受到影响，家庭的幸福该如何去保障呢？ 人类在大自然面前的脆弱，再次唤醒不少人的保险意识，结合过去的非典疫情，聊聊买保险的必要性，另外面对疫情哪些保险比较有用呢？ 一、面对疫情有必要买保险吗？ 1、抗生素带来后遗症，早承保早安心 在当前医学条件下，尤其是没有病毒特效药情况下，像过去非典抢救治疗患者过程中可能用到大量抗生素等激素，大量使用以后，虽然保全生命，往往造成如下后遗症： 急性骨坏死导致瘫痪；肺纤维化；头发稀少，面容憔悴；重度抑郁症等。 因后遗症不仅不能正常上班，后续长期服药，对家庭而言是一种不小的负担，对患者也带来精神上折磨，而肺部疾病和抑郁症，投保审核很严。 2、肺炎治疗国家兜底，收入损失谁来兜底？ 根据国家医保局《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知》，此次确诊冠状肺炎或疑似病例相关治疗费用，在医保、大病救助等报销以后，剩余个人自付部分由国家和地方财政负担，异地就诊也不会减少报销比例。 治疗费用解决了，但是对患者来说需要关注的是误工收入损失和身价保障。 短期内不能上班是否能拿全额工资，另外就是因肺炎疾病身故，家庭失去一个劳动力，尤其是丧失主要收入来源，往往后续生活比较困难。 3、长期高负荷工作，防范心源性猝死风险 日前媒体报道衡山县东湖镇马迹卫生院的宋医生，因为奋战在抗击疫情一线，连续十天九夜，因为劳累猝死，年仅28岁，看到这个新闻真的心情沉重。 无论是奋战在一线的医生、护士，还是冲锋在前的解放军战士，一线的火神山和雷神山医院建筑工人，或者此刻仍然上班的其他行业工作者，以大无畏的奉献精神和百折不挠的坚定意志，将辛勤和汗水洒在抗疫的征程中，为所有人撑起一朵健康的保护伞，但是也要注意休息，防范过劳带来的猝死风险。 4、针对冠状病毒，保险公司有保障加成 不少保险公司针对病毒疫情，在产品设计和应对上做出一定的人性化安排，比如： 免费赠送保险，针对冠状肺炎身故，可以赔付身故保险金 免除等待期，针对冠状肺炎就诊，无等待期，投保后第二天生效； 免除免赔额，对购买医疗险客户且确诊客户，取消免赔； 增加保障范围，新开发意外保险，将冠状病毒身故（疾病身故），纳入意外险身故保障范围 二、疫情面前最有用的保险有哪些？ 根据当前冠状肺炎特点，比如早期发烧、咳嗽，需要较长时间住院观察，且有一定致死风险，对于消费者而言，最有用的保险包括： 1、住院津贴保险 有的公司销售有住院津贴保险，常规疾病住院，每天给于一定的住院津贴，假如每天补贴200元，住院20天就是4000，一定程度上弥补误工收入损失。 常规的住院津贴，意外或疾病住院就享受津贴保障，不限疾病种类或数量，冠状肺炎也在保障范围内。 2、重疾险 当前重疾险没有专门的确诊冠状肺炎给付保险金的重疾险，但是重疾险的作用体现在： 可以保严重肺结节疾病，冠状费用容易造成严重肺部感染，后续可能引起肺纤维化，严重肺纤维化加上慢性呼吸功能衰竭，可以申请重大疾病理赔。 可以保瘫痪。治疗冠状费用使用激素，如果导致骨头坏死等后遗症，引起三大关节失能活动瘫痪，可以申请重疾理赔 可以附带疾病终末期保险金，少数重疾险，在被保人发生严重疾病，依据当前医疗条件无法有效治愈，平均生存周期低于6个月时，可以申请提前领取保险金，一般是保额的一部分。 3、寿险 一般定期寿险或终身寿险，在发生意外或疾病身故时，可以赔付保额给受益人，给家人一定的经济补偿，逝者已去，但是对家人的责任得到延续。 寿险有专门的定期寿险和终身寿险，一些带身故赔付的重疾险也有身价保障。 写在最后： 人生祸福无常，疫情和交通事故一样，不可预测，给人心里带来一丝不安，但是这种突发事件也教会了我们如何未雨绸缪。 一次疫情： 需要白衣天使救死扶伤，挽救生命； 需要普通居民甘守寂寞，杜绝传染； 需要保险产品守护家庭，锦上添花； 不希望通过疫情宣传保险，只希望出门时扪心自问，未来怎么样不知道， 但是我有保险，即使遇到最坏的情况，我也有所准备，这就是保险带来的底气。 阅读全文
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2024-06-30
定期寿险投保指南，什么人需要寿险？ 定期寿险“只保死不保生”，是国人一种比较忌讳的险种，不过懂行业套路的人都在加大保额，避忌的人即便你说破喉咙也无济于事。 正当壮年的人群连活着时对有可能会用到的医疗险与重疾险都不屑一顾，何况这种只有去世了才能获取大批理赔金的保险。 不过俗话说“有市场才有需求”，各大保险公司研发寿险肯定有它的意义所在。目前定期寿险的种类有很多，到底怎么选择？ 主要内容如下： 1、只保死不保生，定期寿险作用是什么？ 2、定期寿险的适用人群详细分析！ 3、购买定寿产品，需要关注点大揭秘！ 一、只保死不保生，定期寿险作用是什么？ 中国人对“生死”的文化，和西方存在巨大的差异。 中国人的墓地，不管多么华丽，都是在强调生死之隔，气氛是阴森的。没人敢在坟墓丛中玩耍。而相对比起西方，墓地会装饰成小花园的意味，淡化阴阳两重的意味。 这也是为什么定期寿险在国内一直比较小众的原因之一。 那么，在国人眼中这种只保“死亡”的特色险的意义何在？如果大家不了解，我们在这里可以假设一个场景： 上海的一家四口之家，太太是全职，丈夫年薪50万，有房贷200万，上有四个老人。假设这个丈夫在一次自驾中不幸身亡，那么，很有可能妻子需要支撑起200万的房贷、赡养老人的义务、托起两个孩子的教育。 所有外债、日常开销很有可能压垮这个全职太太。 从故事来看：定期寿险作用是解决外债，即便家庭经济支柱即使人不在了，一家老小还能靠大批理赔金迈入正常的生活轨迹。梧桐君说过，这是一款有温度和爱的产品。 二、定期寿险的适用人群详细分析 定期寿险的特点在于保费相对较低，保障额度却很高，有高杠杆作用。一般适用于两类人群： （1）家庭经济主力：指家庭中赚钱最多的，或者有经济收入的人群，都可以购买定期寿险。 如果一个家庭支柱离开了，家中的车贷，房贷，生活的日常支出，儿女抚养教育、父母的赡养费用还要照常运行，定期寿险说的难听一点，不是解决去世的人的问题，而且解决还活着的人的问题。 （2）需财富传承人群：世界最聪明的种族是犹太人，他们得出结论是死后靠保险。话里的保险是指寿险。很多犹太人生前会买不少寿险，等到离开，财富给到孩子，依据目前《保险法》来看，赔偿金是可以不缴纳遗产税的。 市面上不少定寿也可以保到77岁、80岁、88岁等，而据《世界卫生组织》公布的国人总体寿命预期76.1岁，女性是77.6岁，而男性是74.6岁。 如果需要财富传承可以把定期寿险的承保期限延长一些。 三、购买定寿产品，需要关注点大揭秘 因为避讳，所以不了解，即便是想买也不知道如何选择，因此，如果大家在有意向购买此类险种时，需要关注的点分别有4点： 1、定寿保额：一些城市如北上广，压力比较大，一般保额100万起，需要保额越高的产品越好； 2、免责条款少：责任除外是保险公司明确规定什么情况下不赔的条约，这种局限条款越少越好，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔，这就属于不太合理规定； 3、健康告知少：定期寿险网销型产品比较多，通常如果健康告知比较少的就很好，还有一些产品如华贵大麦定期，不仅网络健康告知少，而且有智能核保外，还提供了人工核保，面向于有特定既往症的人来说，就非常好。 4、交费价格：这个非常关键，用低价格撬动高保障的产品就可以重点关注。 产品点评： 每个人都会经历死亡，这是自然规律，不愿提起，并不代表着它不会存在。能用不到一千元就能给家人留下百万的保障，是留爱不留债，同时也是有温度的表现。 阅读全文
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2024-06-30
深扒医疗险怎么买才靠谱？藏着什么门道？ 相对于重疾险，医疗险的使用频率高出不少，毕竟重疾险给付需要看疾病定义，但家庭成员规划好小额0免赔住院医疗和百万医疗险，不论重疾险能不能赔，反正医疗险发生任何疾病是能报销的。因此这类险种在市场上颇受客户的关注，十分吃香。 花多少报多少固然是好，但医疗险怎么买会更好是一门学问，同时也有不少讲究。今天就跟大家详细分析一下。 主要内容如下： 1、医疗险有何特点，怎么样选才靠谱？ 2、小额医疗险和百万医疗险区别分析 3、单独投保医疗和捆绑类型的，哪款更值得买？ 一、医疗险有何特点，怎么样选才靠谱？ 对于市面上的医疗险来说，都存在两种类型，一类是小额医疗险，也是我们常说的0免赔医疗险，不设“起付线”，感冒住院就可以报销。 另外一类是百万医疗险，超过 1 万才能申请报销，两种需要搭配起来规划进行保障。 1、小额医疗险： 相比于其他险种，小额医疗具备的特点是： （1）运用特别广泛，免赔额比较小：小至感冒或慢性病住院，它都能够应付（如早期糖尿病、乙肝大三阳、这类需要长期吃药或者经常看门诊等），因为0免赔，所以日常生活中常见。 （2）投保审核最严格：打个比方，小额医疗险就是生活里的“柴米油盐”，运用率极高，保险公司的赔付风险也特别大，投保是所有险种中最严苛的，目前所有的险种身体要求依次为：意外险〉防癌险〉定期寿险〉重疾险〉百万医疗险〉小额医疗险。 （3）报销额度不高：一般0免赔住院医疗险，大多数保额在5000元-20000元之间，主要应付小疾病住院。 2、百万医疗险： 市场上的另一类医疗险是高免赔的，百万医疗险的突出特色在于： （1）万元起付线：大多数百万医疗险都设有万元免赔额，也就是消费者生病医疗费要自己出一万，但可以报销自费药，对于大病很有用； （2）保障额度高：一般保额都在 200-600 万之间，足够覆盖正常的医疗支出了。 （3）价格很便宜：10-40周岁的成年男女投保，就一百多元到五百元不等，任何家庭都能承受的起。 3、医疗险怎么选才靠谱？ ●看续保条款：不论是小额医疗还是百万医疗险，最关键的地方在于续保要好，不能续保的医疗险一切都是浮云，续保需要年年审核，而且如果不通过，又没有其它产品可以衔接，保障就会出现中断，例如这样的，消费者就可以不考虑了： 可以选择保证续保的医疗险条款，或者第一年有审核，第二年不会因为身体健康原因而拒保的医疗险。 ●看承保内容：消费者如果要看病就诊，离不开这几个方面，依次是包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，百万医疗险条款要关注这几个方面，都得齐全，缺少一个，就需要客户自己出钱了。 ●看免责条约：所谓免责就是保险公司明确不赔的地方，例如自杀、吸毒、酒驾、高风险运动、既往症导致的住院医疗，不赔是合理的，大家都一样。要关注一些特殊的条文，譬如职业病、法定传染病、宫外孕、腰间盘突出等不赔，就明显不合理了。 ●看每年保费：其实市场上的百万医疗险费率相差并不是特别大，都在一二百区间，可以接受，如果在每个阶段，几款产品费率对比，交费价格明显高出“市场价”300-500元，那就可以果断放弃了。 二、小额医疗险和百万医疗险区别分析 小额医疗险和百万医疗险都统称为“医疗险”，那有什么用？是不是任选其一就好了呢？我们用一张图来直观说明： 这两类险种作为重疾险的搭配，区别在于以下几点： （1）用途不同：无免赔小额医疗险主要应付小病，不能解决因病治贫，但百万医疗险解决大病或者意外导致的治疗费用，可以缓解患者大病要钱的尴尬。 （2）免赔额度有差异：小额医疗险绝大多数是住院没有起付线，0免赔，实用性比较强；而百万医疗险有1万元免赔，小病难以用到。 （3）用药：0免赔住院医疗很多都是只能社保内用药的，不能报销自费药，但是百万医疗险不限用药，靶向药等都可以赔。 三、单独投保医疗和捆绑类型的，哪款更值得买？ 保险之所以复杂，在于它的规则也比较多，“单独投保”和“捆绑类型”的医疗险，用途和意义也有不同，百万医疗险的区别不是特别大，这里我们主要从无免赔医疗险来说： （1）续保性不同：“单独投保”的0免赔住院医疗，如安联住院宝、小雨伞万元户、易安保险的少儿0免赔住院险、还有一些卡式保险，这些都是单独投保的，不足也特别明显，续保年年审核，很有可能第一年报销了，第二年拒保。 有些捆绑销售的住院医疗险续保性比较好，如华夏住院医疗2014、平安健享医疗、人保安心住院医疗险、百年的安康保住院医疗险，都是保证续保3年或5年，非常靠谱。 （2）灵活性不同：无免赔住院医疗险，价格都相差不太大，但是单独投保，灵活比较强，根据年龄一年交费几百元；但捆绑销售的医疗险，必须要买主险重疾搭配才能出售，属于强制类型的，由于重疾险一年必须好几千，加上医疗险，费率上不一定很多人能够接受。 梧桐君建议，如果有一定经济能力，保费预算比较充足，选择捆绑型的住院医疗险肯定更好，更值得投保，降低主险重疾险保额搭配上续保好捆绑型医疗险，比较稳妥，这样保费就降低了。 当然不少人预算不足，用单独投保的医疗险过渡，也是可以的，只需要留意续保性问题。 最后： 人吃五谷杂粮，哪里会不生病。医疗险成为险种中大家关注的焦点是理所当然的，强烈推荐大家首先要交纳好国家医保的基础上，才考虑商业医疗险，那样才可以做到保障无缝衔接。 阅读全文
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2024-06-30
一文读懂意外险，一年期意外险和返本意外哪个好？ 意外风险是无法预测的，随着经济条件越来越好，有车一族越来越庞大，因此在外暴露的时间长，不可控风险系数强，危险就会比较高。但大多数人都能通过保险将危险转移，获取事后的赔偿。 常言道，人生实在太无常，而一年消费型和返本型意外险就成为了不少人关注的焦点。不过它保障范围和大众了解的有些区别，如食物中毒、猝死等常见的不测大多数意外险如果没有特殊约定是不赔付的。 这类险种看似简单，其实套路可不少。今天我们就通过一些基本知识，来了解一下怎么买意外险。 本期主要内容有： 1、关于意外险，你还需知道的特点属性！ 2、从保障范围，看意外险如何选择？ 3、有了意外还需要医疗险么？ 4、一年期意外险和返本期意外险的区别分析 一、关于意外险，有哪些特点？ 保险条款对于意外险的定义，需要满足四个条件，依次是：非疾病、非本意的、突发的、遭受外来的原因导致的身体受到住院医疗、全残、身故的伤害。 只有同时符合这四点要求，才可以算的上意外，找保险公司理赔才合理。 它具备的特点简单点归纳有3条，分别为： 1、投保门槛低：众所周知，医疗险和重疾险对身体健康要求是很高的，意外险对于被保人的健康问题没有太多要求，即使罹患癌症也可以购买意外险； 2、保障杠杆高：市面上一年期的消费型意外保险，用极少的保费就能撬动高额的保障，一年一两百可以撬动百万保额的保障，是所有险种中性价比最高的一款。 3、对职业有要求：意外保险面向于客户的工种是有一定局限性的，常见的职业属于 1-4 类是可正常承保的，但被保人如果从事的是特警、消防、高空作业工作时，普通的意外险不能承保，需要买高危职业意外险。 二、从保障范围，看意外险如何选择？ 意外险的保障内容有意外身故、全残、残疾、特定交通意外、意外导致的医疗保障费用以及住院津贴。 那么，我们围绕这几个保障内容，来谈一下意外保障险如何选择？ （1）身故：赔偿金肯定是越高越高，50万的意外身价保障和100万的，肯定首选保额高的； （2）伤残：不少意外险只包含了全残身故金，如果能有按1-10等级伤残的赔付金更好； （3）医疗保障：意外导致的医疗保障通常在5000-1万左右，这个意外医疗覆盖了门诊与住院，如果能够额度高一些会相对来说更人性化，毕竟用的比较多。 （4）特定交通意外：自驾、网约车、飞机火车轮船都保护在内，保障上就会更稳妥。 （5）其他保障：如果购买的意外险有住院津贴、猝死、救护车费用等，那无疑是锦上添花了。 （6）免责细节：网销型一年期意外险，低价背后往往存在不合理要求，限制了产品保险责任，比如，因精神疾病导致的意外不赔，或者细菌感染中暑、食物中毒、高原反应等都不赔，就属于不合理约定： 三、有了意外还需要医疗险么？ 通常来说住院医疗险中包括了意外，但意外险并不覆盖疾病，我们在这里假设一个场景： 50岁的老王在2019年1月买了一份消费型综合意外险，意外医疗1万，3月份发生了意外骨折住院花费了3万，社保报销了70%，意外医疗报销了9000元，基本无自费。 但同年10月，老王在体检中查出肺癌，前期花掉了15万，但是除了社保报销40%左右，其余的9万元需要老王自费。 通过故事来看：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障通常是意外住院和意外门急诊的费用。意外不提供疾病住院报销，但如果老王购买了百万医疗险，是可以报销疾病住院费用的，老百姓不会因病致贫。有了意外险还是需要通过医疗险来补充未来可能会发生的疾病报销。 四、一年期意外险和返本期意外险哪个好？区别在哪里？ 一年期意外险与返本型意外险，虽然都是保意外，可是主要区别还是比较多的，主要体现在： （1）承保期限不同：一年期意外险，属于消费型，交1年保1年；而返本型意外险交费时间很长，大多数都在5年-10年，有的甚至达到20年，满期可退费，是储蓄类型的； （2）交费价格不同：返本意外险交费上是比较高的，而消费型意外险一年几百元，普通家庭都能承担，详见不同类型的交费： （3）续保能力上不同：返本意外险因为交费时间很长，相对来说承保时间也比较长，即便发生重疾也不用担心很难再买高额意外险。 但消费型意外险，只有一年保障期，如果停售，要想买到高额意外险，必须符合健康告知，有可能就买不到了： 写在最后： 人身保障必备四大金刚，意外险是其中之一，如果预算充足，可选择返本型意外险，不用由于发生疾病后过不了健康告知，买不到高额的意外险了；普通家庭的顶梁柱，预算上比较紧凑，一年期消费型的意外险也是非常好的选择，只是价格虽然便宜，选择时关注的点也不少。 阅读全文
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2024-06-30
每日分享 1、要是有人跟你说保险都是骗人的？ 最优回答：既然保险都是骗人的，那就把名下个人保险、单位买的团体险、还有车险（含交强险）都退了，就再也不会被骗； 2、社保就像是小区门卫，解决的是基础的安全保障；保险就像是家门口的防盗门，给家庭安全多一重保障。 3、很多人买东西是相信了才会买，而保险是买了才会相信，就好像很多人怀疑保险，但是没来没人怀疑车险是骗人一样，因为无数人买了车险，都获得实实在在的理赔。 4、胡适说：今天预备明天就是真稳健；生时预备死时才是真豁达；父母预备儿女才是真慈爱 阅读全文
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2024-06-30
哪一种保险可以保猝死？除了寿险，这两类保险也可以赔！ 如今白领与蓝领的工作压力非常的大，竞争十分激烈，“程序猿”们被通知通宵加班也习以为常，因此，年年总会爆出一些知名互联网企业员工加班猝死的信息。 不少新媒体公司公司在创造被内容写作时，晚上发完推文之后经常是夜里10点。而世界五百强华为晚上11点办公楼里还是灯火通明，同事们都没有下班回家，所以离开的话有些略显尴尬。 今天梧桐君就通过关于 现在常见的猝死现象，谈一谈哪类保险可以赔？ 主要内容如下： 1、猝死是什么？ 2、关于猝死，哪些保险可以赔？ 3、购买猝死责任的保险，要注意什么点什么？ 一、猝死是什么？ 近些年来，猝死消息层出不穷，我们可以看到： ·明星高以翔录运动类节目猝死，年仅 35 岁 ·抗疫一线90后医生宋英杰猝死殉职，年仅28岁 猝死从表面上来看，是忽然发生的，看上去十分康健的人，也可以基于运动量过大、熬夜时间过长而引发潜在疾病导致猝死。 所谓的猝死，是心脑部位出现了潜在的疾病隐患后导致的情况，由于不少人不具备医学常识，因此，猝死抢救成功的机率很低。 二、关于猝死，哪些保险可以赔？ 众所周知，家庭顶梁柱如果一旦离开，高额的房贷压力、父母赡养、孩子抚养费等等，都会转移到配偶身上，另一半不仅要承受丧偶之疼，且经济压力会直接压垮这个家庭，打击巨大。 保险作为风险转移的工具，这个时候就能突显它的用处，让猝死的亲人能够通过保险产品获取补偿。 我们通过“人身保障的四大金刚”（意外、寿险、重疾、医疗）来谈一下猝死哪些保险可以索取赔偿，可以用一张图更加直观说明： （1）意外险：简单点说，猝死并不属于意外，而是疾病导致的，虽然来的比较突然，因此大部分一年期意外险或返本型意外险对于猝死不赔。在责任免除中也会有明确规定。 可市面上还是有小众的综合意外险，额外附加了猝死保障内容，这种就能赔，但是额度一般不会特别高，就几万元。 （2）寿险：不论是保一辈子有财富传承的寿险，还是定期寿险，本质意义都是以人的生命作为标的，换句话说，不论是疾病还是意外，都可以赔，因此包括了猝死这样的情况。 （3）医疗险：医疗险是针对疾病或者意外医疗产生的医疗费，作用是报销医疗费用的相关支出。而往往猝死非常快，就几分钟到十几分钟，因此从理论上来说不会发生医疗费用，用到的几率十分少。 （4）重疾险：重疾险不仅保疾病，目前市场上的重疾险大致可以划分从三类，一类是带“身故保障赔基本保额的”，还有一类是“身价0保障消费型重疾险”，更有一类是“身价退累计保费”的。 如果是购买了带有“身故赔保额”或“身故退保费”的重疾险，对于猝死是可以赔付的。 理论上来说，带有身故责任赔基本保额的重疾险，变相的是多出了一个寿险。 小结：这四类保险，对于猝死的意义不同，但只有寿险产品赔的最为纯粹，而意外险、重疾险还要注意相关细节。 三、购买猝死责任的保险，要注意什么点什么？ 猝死，寿险对于这类的责任没有要求，赔的非常干脆，但对于意外险和重疾险时，如果发生了猝死要找保险公司赔付，有特殊要求，因此在筛选这两类险种时需要关注，总结了二个注意细节以供大家参考： 1、选择重疾险：带有身价责任的重疾险，相当于是捆绑了一份定期寿险，这样对于猝死才有赔，但往往有身故赔付的重疾险，保费通常比存储消费型的重疾险高出近1倍。 2、选择意外险：只有特殊规定的意外险，对于猝死才可以赔，就是要选择附加意外猝死责任的意外险才能找保险公司索取赔偿，一般的都不会赔。 总结：保险能转移猝死带来的经济损失和不幸，像定期寿险每年花个几百块，能够赔几十万甚至百万给到家人，让父母和儿女、配偶能够正常生活。也是亲人身故之后带来的安慰。 阅读全文
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2024-06-30
给孩子买保险，不需要崇高理由 小时候就听爸爸说过，父母都有三个愿望：一是家人顺利工作；二是希望你们健康康康；三是你快点快点长大，可以做他的好帮手。 长大以后仔细回味这段话，才明白爸爸对孩子总是充满憧憬，也承担了太多负担。每一年过去，岁月总会在爸爸脸上留下痕迹，皱纹越来越多了，即使头发已经变少，但是还是可以看到白发渐渐超过黑发。 小时候给孩子买保险，是给本来就承担很多重担的父母减轻负担，不想医药费压垮爸爸妈妈的脊梁。 阅读全文
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2024-06-30
面对众多险种，哪些保险是少儿必买的？ 首要考虑：医疗险和重疾险 小孩子本身免疫力不强，像肺炎感冒等，都是易感人群，如果简单看门诊没有好转，往往需要住院，问题在于当前医院住院费用普遍比较高，小病住院花费好几千，可以看下当前医院平均就诊费用情况，每年还在增加： 二级公立医院，一般就是县级人民医院级别；三级公立医院：一般是省人民医院。 医疗险解决的是：发生小病、严重疾病或意外住院都能报销治疗费用，社保报销以后，凭借医保结算单，对剩余未报销部分继续报销； 另外小孩子年龄小，如果缴费能力足够强，可以适当搭配重疾险，在少儿阶段或未来成年以后，如果发生预定重大疾病，可以提前给付保险金，理赔款可以用于买院外药品、营养费等。 少儿重疾险年龄越小，同样保额缴费越低，可以提前买好。 其次考虑：意外险和教育保险 意外险缴费价格极低，可以报销意外门诊就诊费用，如果因为意外身故，可以赔一定保额身价。尤其是孩子五六岁以后，孩子活动好动，每年校园意外、溺水、交通事故可谓是少儿三大杀手。 教育保险，也就是教育理财产品，一般父母健康，有足额保障，孩子教育就不是问题，保住父母，等于给了孩子可靠地未来。如果家庭条件非常好，给孩子存一份教育理财产品，也可以。 阅读全文
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2024-06-30
90%客户给孩子买错保险，是没有搞清楚这四点！ 1、少儿重疾险到底是买短期返还好还是买长期好？ 小孩子由于年龄小，不管买那种类型重疾险价格都比较便宜。 不少人看到交十年保30年，满期有返还，觉得比较好，未来看到钱。 其实小孩子重疾险，一般优先建议选择保终身或保至六七十岁的产品，原因很简单，重疾高发期，尤其是根据保险公司理赔年报来看，癌症40-70岁是高发年龄，如图： 小孩子买短期产品，保单到期时，恰恰到了重疾高发期，也就是最需要保障的时候，结果合同到期了。 孩子重新投保，这个时候已经三四十岁，买保险不便宜，而且如果前期已经慢性病史，到期不一定能顺利买到适合产品。 如果你是非常纠结的人，那就买一定保额终身重疾险，加上一定保额的短期返还产品也可以。 2、面对众多险种，缺乏灵活变通思维 保险产品不像家里常见的电器、日用品，也不像房子汽车，这些物品好不好，有一点生活常识摸一摸看一看就心中有数。 保险产品最大不同就是，同类产品都是互有优势，没有在价格、保险责任、日常服务上全面占有压倒优势的产品存在，造成很多消费者面对两个产品或多个产品时，出现选择困难。 消费者经常问A产品和B产品哪个好？ 既然A产品和B产品都有各自优点，也有各自不足，完全可以充分运用各自优点，A产品和B产品各买一点。与其纠结苹果、桃子、梨子哪个好，不如三种水果各买一点。 重疾险有累计赔付机制，买多家公司产品不冲突，重疾险在多家公司购买好处在于： 利用价格差异大幅提高重疾保额，比如缴费5000，买A公司产品只能买30万保额，但是通过多家公司投保，同样缴费5000，买到60万保额。 买重疾险，最重要的是买保额。 3、小孩子是否需要寿险？ 网上存在两种观点，一种观点认为小孩子人都死了，赔钱还有什么用，另外少儿身故赔付有金额限制，10岁前身故不超过20万；另一种观点认为父母抚育孩子花费巨大，有一定身价保障，综合保障更强。 当前主流重疾险，都是如果带有身故赔付，18岁前身故赔保费（少数产品附加定期寿险提供一定身价保障），18岁后身故赔保额，也有产品18岁后也是身故赔保费，无身价保障。 是否需要带身价保障，看缴费能力和偏好。带有身故保险责任产品，缴费价格更高，有的人并不是重疾身故，可能是猝死或其他情况死亡，带身故保障的重疾险仍然可以赔保额。 如果缴费能力很低，比如只能交两三千，那建议买纯重疾险，不带身故保障产品，买点保额更高。 4、单次赔付重疾险和多次赔付重疾险哪个更适合？ 单次赔付重疾险，一旦赔了重疾，合同直接终止，后续不再有保障。 多次赔付重疾险，在赔付一次重疾以后，合同仍然有效，发生其他重疾险时还可以再赔一次或多次。 小孩子毕竟很年轻，随着医学进步，过去认为是治不好的疾病，可能有效治疗，大幅提高生存周期，活的长发生其他疾病概率更高，对小孩子来说，理论上多次赔付重疾险更有利。 当前多次赔付重疾险是否值得投保，最主要看癌症是否可以单独赔多次，间隔时间短，如果多次重疾险，分组不合理或二次赔付间隔时间太长，那么实际意义大打折扣。 癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，像甲状腺癌、前列腺癌、乳腺癌等，积极治疗以后生存率很高，后续发生癌症复发、转移、持续存在或新发癌症，还能赔第二次。 小孩子投保要么投单次重疾险，要么选一个癌症单独赔多次，且二次赔付间隔时间短的产品参考。 阅读全文
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2024-06-30
支付宝上买保险，遇到理赔怎么办？ 支付宝，是不少人的日常生活助手，像购物可以作为支付工具，查社保可以作为查询平台，买保险也可以作为投保平台。 日前有小伙伴问到，买了支付宝上保险怎么申请理赔，像好医保、健康福重疾险等。本期话题就支付宝上蚂蚁保险，做个理赔教程，对买了支付宝或其他渠道保险产品的消费者有所帮助。 本期聊聊： 1、简易判断法：一分钟钟了解能不能赔 2、支付宝上热门产品怎么申请理赔 3、一般出险都需要什么资料？多久到账？ 4、一分为二：类似支付宝线上产品值得买吗？ 一、简易判断法：一分钟钟了解能不能赔 出险以后，第一件事就是担心能不能赔。 保险产品就是一份法律合同，保险公司理赔有依据，拒赔更要有正当理由，有规律可循。 简易判断法：（初步判断） 生病了保险能赔吗？只需要问两个问题就能判断 一是买保险前身体健康吗？是否有带病投保未告知；二是买的什么保险，重疾险和医疗是否买齐，医疗险以住院作为报销条件，不限疾病种类，理赔门槛相对较低。 深入判断法（基本可以确定） 真正读懂了不同险种理赔基本要求，反过来也就能解释一些拒赔案例。 比如某个小伙说父亲脑溢血就诊，住院五天花了3万多块钱，这个算不算重大疾病，重疾险能不能赔？ 就以表格中重疾险理赔要求来看：要想获赔符合三个条件： 1、小伙父亲没有带病投保，投保前没有高血压等病史 2、当前重疾险都保脑中风后遗症，目前小伙父亲只是脑溢血治疗，尚未出现中风后遗症； 3、重疾险中对脑中风后遗症定义是：发生脑溢血180天后出现后遗症，失去一项或多项生活能力丧失，才构成轻微脑中风和脑中风后遗症赔付条件。 意味着小伙父亲当前达不到重疾险赔付条件。 二、支付宝上热门产品怎么申请理赔 支付宝说到底提供的是一个保险销售平台，卖不同保险公司产品，本身不是保险公司，不开放自身保险产品，理赔申请简单说： 第一种方法：通过支付宝平台，蚂蚁保险—最下页我的—理赔申请页面，录入出险信息线上报案申请； 第二种方法：通过直接联系承保保险公司，通过保险公司客服报案，或去线下网点。 对于没有没有经历过理赔的消费者来说，如果身边有专业保险代理人或经纪人，这类人代办过大量理赔，对报案时如何讲述出险经过，理赔资料收集等有自己的心得，有助于理赔顺利进行。 三、不同险种理赔都需要什么材料？ 对于保险理赔所需材料，不同公司或不同产品会有差异，这里整理一个通用版，也就是一般都需要的材料，具体以保险公司为准： 线上理赔所需材料一般都会标明，按照要求一一拍照上传即可。 除了门诊病历本，其他资料都需要盖章。 四、话题讨论：类似支付宝线上销售平台你认可吗？ 跟支付宝类似的产品销售平台不少，比如微保、水滴保，还有保险公司官网也直销一些产品。 线上产品优点： 线上产品销售平台带来的是便捷的投保方式，特色鲜明的产品形态，线上重疾险普遍带有重疾多次赔付，尤其是癌症可以单独赔多次；线上产品运营成本低，加上同类竞争，造就线上产品普遍费率较低的事实。 消费者用较低保费买到较高保额，面对消费者对线上产品担忧，经纪公司不断提升理赔便捷度，线上保全、线上报案、简化理赔资料，成为众多保险公司改进方向。 线上产品不足： 1、高估了消费者保险素养。 线上直销对保险责任非常简单的卡式保险或意外险等比较适用，即使是小白用户，自身有一点文化水平，看懂无压力；但是对医疗险、重疾险等复杂产品，对产品健康告知、保险责任、免责条款等是否真能弄明白，需要打一个问号。 2、容易诱发消费者投诉。 有的消费者已经有病史，没有留意健康告知直接投保，造成后续理赔拒赔；也有消费者初次接触保险，不理解保费价格变化或扣款方式，将医疗险不同年龄保费调档视为随意涨价，将保险产品自动续费没有提前告知消费者视为欺骗，买过保险的觉得习以为常，但是初次接触觉得是骗人的。 3、你挑选的产品真的适合你吗？ 一般个人或家庭保障规划，需要科学规划保费投入、认真阅读健康告知和投保须知、根据不同险种保险责任差异，结合个人当前风险点去全面搭配。 对于保险小白来说，健康情况是否能够投保，买的产品是否有坑，不同险种搭配是否齐全，缺乏顶层的设计。 写在最后： 像支付宝等线上平台做的风声水气，但是每年保险公司服务平均排名中，一些经营互联网保险的公司投诉率居高不下。 线上产品价格便宜，性价比比较高，针对保险责任简单的产品，可以线上直接销售，而复杂产品，比如重疾险、医疗险和寿险，应当是在专业投保顾问指导下投保。 阅读全文
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