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医疗险对比：太保乐享百万和新华康健华贵 乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔； 康健华贵B款，也是新华保险公司2018年最新上市医疗险，投保年龄0-60岁，最长保至84周岁，拥有多个计划，在国际部或特需病房治疗也可以赔； 共同劣势一：续保条款不优 用“话糙理不糙”的理念来看，条款里不续保的医疗险，实质意义并不大。 用户无非碰到两种情况，情况一是第一年获取过理赔，次年保险公司不再续保的处境，情况二是还要忧心产品停售也会被拒保的状况。 市面上有一些续保条款非常宽松的医疗险，如好医保长期医疗险、华夏医保通普惠版、平安E生保等等。 新华人寿的康健华贵续保年年审核： 但太平洋新上线的乐享百万医疗2018版，第二年并不保证续保，其约定是： 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 共同劣势二：保障责任不全 医疗险有四个主要产生费用的地方，依次是：住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用。 两款产品在这点细节设计处理上都做的不尽人意，只是体现的地方不同而已： 康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报。 乐享百万医疗险2018款，虽然都覆盖了常见产生费用的四项保障，但特定门诊医疗金上有较大的BUG，只覆盖特定疾病重疾。 （备注：通常来说，特定门诊疾病分为四类，如精神类疾病、原发性高血压、肝硬化、地中海贫血、恶性肿瘤等疾病，） 不少百万医疗险约定的特定门诊都只覆盖重疾，但不仅仅只是重疾，还有糖尿病、心脏病等慢性病，这类慢性病种发生医疗费用，一律不赔，这是百万医疗险在这个细节上有漏洞，不过乐享百万医疗险的短板更为明显，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，需要特别注意。 共同劣势三：投保有限制 两款百万医疗是附加险，并不如市场上的好医保长期医疗险、平安E生保一样可单独购买，都需搭配主险才能出售，购买有一定限制。 区别一：产品免赔额不同 乐享百万2018，医疗住院1万免赔，重疾0免赔，是一个加分项： 新华康健华贵，免赔并非绝对免赔，但社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的： 打个比方，如A君患上肾积水，花费了4万元住院医疗险费用，社保报销2.5万元，报销形式如下： （1）乐享百万2018：4万元-2.5万元已报销-1万元免赔=报销5000元； （2）康健华贵B医疗险：4万元-2.5万元已报销=报销1.5万元； 因此，两款产品在免赔额上的设计都花了些心思，在这点上各有长。 区别二：条款创新不同 太保乐享百万医疗----覆盖了特定疾病报销，是与其他家不同的地方： 康健华贵--分为了三个计划，计划三可享受非常顶尖的医疗服务，其约定是： 区别三：免责条款不同 新华康健华贵免责条款没有不合理的合约； 但太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病上规定一律不赔，针对目前主流百万医疗险来看，这些都可以赔付： 因为涉及面积比较广，因此乐享百万2018关于免责中不能赔付的地方，还是要引起注意，详情如下： （1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 1、续保条款：“新华康健华贵”没解决续保这个老大难问题，续保年年都要审核，有第二年不能续保的风险，需要留意。太保百万乐享医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但出了一张特别约定，是承诺可以续保的。 2、承保责任：新华康健华贵不包括门诊手术医疗费用；乐享百万2018在特定门诊医疗金上有局限性；两者针对于可能会产生住院费用的保障细节上，都做的不够，都有缺口。 3、购买限制：两款产品并不如市场上主流的平安E生保、好医保长期住院医疗险一样可单独购买，必须搭配同公司的主险一起购置，有一定的投保限制。 4、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额；两款产品在免赔设计上旗鼓相当。 5、条款创新：太保乐享百万医疗覆盖了特定疾病报销；新华康健华贵可选择特需医疗，享受最顶尖的医疗服务。 6、免责条款：新华康健华贵免责条款设计合理；但太保乐享百万2018对于职业病、特定传染病和地方病上一毛钱都不赔，小细节值得注意。 产品点评：从原则上来说，“新华康健华贵”与“太保乐享百万”两款医疗险都是优缺点特别鲜明的二款产品。虽然两者在条款创新上设计的足够新颖，但在保障内容和续保条款方面都安排的悖于初意。不过在安全角度出发，太保乐享百万续保审核的特别约定，保障感更足一些，加上有住院代垫功能，缓解大病患者的经济压力，整体特色更为突出一些。 阅读全文
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2025-01-17
少儿重疾险分析：全佑一生倍健康 友邦是一家拥有了“百年老店”保险外资企业，国际化的经营手段让整体公司呈现出一种“高逼格”的职业气息，旗下的重疾险产品独树一帜，市场区分度非常高。 全佑一生倍健康，是一款少儿专款专用的重疾险，具有了叠加赔付的特性，大病多次赔，高发轻重疾全覆盖，幼儿高发的血癌额外赔保额50%，且还提供了老年长期呵护金，费率比起类似同类产品新华青少年多倍保便宜了不少。 那么，这款产品是否“物超所值”呢？值得购买吗？本期主要分析这款产品轻疾定义、重疾分组、主要优劣势、日常附加医疗险等几个方面。 一、基本信息： “保障不打折”与“叠加赔付”同时具备的少儿重疾保险，市场上属新华多倍保青少年版较为接近了，来看下全佑一生倍健康亮点： 二、全佑一生倍健康主要优势分析 主要优势一：少交1年保费 目前重疾险通常是20年交，友邦可以优惠一年，19年交，且有很大的费率优势： 主要优势二：少儿特疾承保长 少儿特定疾病保障至22周岁，区别于其他特定疾病的18岁，不仅保的长，且对幼儿高发的白血病实施了额外赔付保额50%权益，即“确诊即赔”。等于买了50万保额，罹患特疾，22岁之前，可赔付100万元。 主要优势三：提供老年长期呵护金 友邦大部分产品都提供了长期护理金的功能，60岁后完全失去自主生活能力的话，每月给付1次老年长期护理金，对于失能老人尤为关键。 毕竟重疾条款中覆盖的帕金森、瘫痪虽然生活无法自理，但理赔门槛比较高，但老年长期呵护金的赔付合约就低了很多，能提前拿到赔偿金也不错。 备注：假设罹患合约中规定的重疾，需扣除已获取的护理金，需要留意。 三、全佑一生倍健康主要劣势分析 缺点一：轻疾只提供至75岁 这款产品名义上是保终身的，但产品的轻症只保到75岁，保障打了折扣，消费者要留意轻疾条款关于年龄的限制； 缺点二：大病分组不科学 重疾多次理赔的产品，主要分为三大类，第一类是重疾不分组的，第二类恶性肿瘤单独分一组的，第三类高发大病全部分一组。 从理赔的现状来说，第一类和第二类肯定是大病多赔最好的状态，毕竟国内是高发恶性肿瘤最密集的国家，假设把高发疾病都放一组，罹患了上A组中的恶性肿瘤之后，A组其他疾病全部保障终止，也就失去了多层赔付的意义，但倍健康就是如此。 缺点三：附加住院医疗险待加强 达不到重疾条款理赔条件，遇上不大不小的疾病时，住院医疗费通常令不少家庭心疼不少，如慢性糖尿病住院，一个周期需要上万元医药费，通过社保报销后，需自掏腰包几千元，但附加住院医疗险是一律能报销的，这也是这类险种越来越受欢迎的原因。 友邦医疗险优势在于0免赔，首次报销体验度高，而且报销不超过它保额的四倍，这是它有利的一面。 但续保年年需审核，报销额度有限制,最为关键的一点是比同类附加医疗险贵出太多，以4万基础起保，0周岁有社保的孩子近3000元的保费一年，是一大短板。 四、友邦保险公司介绍： 友邦保险控股有限公司是中国第一家中外合资企业，在外资企业中名列前茅，是一家高大上类型的保险公司。只在上海、 广东 、深圳、 北京 、江苏、 天津、 石家庄有分支网点，投保有一定局限性。 产品点评：整体来说，作为少儿专款专用的重疾险，如果附加医疗险还能再优秀一点，续保条款能更好一些，全佑一生倍健康的优势还是可圈可点，整体费率在同类产品中不贵，是一款非常有特色的少儿健康产品。 阅读全文
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2025-01-17
评测：国寿福瑞安康尊享版 中国人寿是一家老牌保险公司，旗下的产品也深受广大老百姓的喜爱。国寿福系列是被广大群众所推荐的，像国寿福至尊版保110种疾病，在保障额度高同时其保费也是在可以承受范围之内的。但是很多人又希望拥有保障同时又能够兼理财功能。 国寿推出这款福瑞安康尊享版，保130种轻重疾，满5年后可以固定返还、满期按保额300%领取且年年分红。 通过拿国寿福至尊版作为参考，本文主要分析如下： 福瑞安康尊享版的比较优势 福瑞安康尊享版的收益特征 福瑞安康尊享版值得我们注意的细节 一、国寿福瑞安康尊享版具备保障和固定返还的功能，下面看下它的基本信息，具备哪些比较优势？ 1、疾病保障全面，涵盖130种轻重疾 国寿福瑞安康尊享版提供100种重疾、30种轻疾的保障，保障疾病种类多而全面，重疾赔付可以达到保额300%，比如购买的10万保额，重疾有30万保障。同时轻疾也可享受保额15%保障。市场同类具备保障兼顾养老的险种，只是针对重疾保障这块。 2、功能全面，返还资金运作灵活 除了涵盖130种轻重疾外，国寿福瑞安康满5年后会有钱返，此外年年有红利。同时配比了两个万能账户，可以让资金固定转入其中进行增值，追加资金也可以通过灵活账户进行操作，这种方式对于养老补充或者教育资金补充都是较好的选择。相比国寿福至尊版而言多了一项理财功能，下面表格是国寿福瑞安康尊享版对于0岁男宝的万能账户在各个年龄段中账户价值的演示。 二、国寿福瑞安康尊享版的不足之处 1、轻疾额度赔付较低 国寿福瑞安康尊享版虽然保障涵盖轻疾30种，但是享受的保障额度只有保额15%，远远低于重疾赔付额度，比如10万保额，轻疾赔付只有15000元，对比国寿福至尊版，其保障额度还是比较低。虽然条款中并没对轻疾赔付额度设上限，但是这个额度对于当下治疗轻疾所需花费是远远不够的。 2、身价缺乏保障 国寿福瑞安康尊享版的价格稍高于类似产品，在身价保障这块并不像国寿福至尊版是按保额进行身故赔付。此款在条款中提到按照合同所交保费与合同现金价值取较大者进行赔付。 3、意外风险保障额度不足 不同于国寿福至尊版附加保到75岁长期意外险，国寿福瑞安康尊享版虽然附加了意外住院定额给付以及长久呵护系列的意外伤害保险，但是长期角度来看，意外身价保障额度是不够的，即使单独购买意外卡来弥补的话，保障额度仍旧是会受到一定限制。 三、国寿福瑞安康尊享版值得我们注意的细节 1、万能账户和分红的收益是不确定的 万能账户保底利率2.5%，超过部分收益是不确定的。因此对于演示中的利益计算只是预计收益，并不代表真实的收益状况。国寿福瑞安康尊享版是每年有分红，红利分配也只是根据公司实际经营状况来进行，也是不确定的。 2、附加长久呵护系列不保证续保 长久呵护系列的附加险是一年保一年,跟平安附加的健享人生保证5年续保不同，每年需要进行续保审核。 产品点评：国寿福瑞安康尊享版在保障方面虽有所欠缺且价格稍偏贵，但是兼具理财的固定返还每年分红，双账户配置且资金运用灵活的功能，在市场上仍具备一定的竞争力。适合想强制性储蓄一笔资金同时又想拥有一定保障的人群。另外只关注保障额度高的群体，可以只考虑纯保障类型的险种。 阅读全文
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2025-01-16
多倍重疾：华夏常青树多倍版和华夏福多倍版 随着保险市场竞争加剧，很多保险公司开始利用不同渠道来销售产品，华夏人寿不仅有代理人渠道（业务员），跟经纪人渠道也有合作。 今天分析的华夏常青树多倍版是代理人渠道产品；而华夏福多倍版是华夏针对经纪人渠道开发的产品，消费者看到两款产品第一感觉是觉得它们很像，第二感觉还是很像，分不清区别和好坏。 本期产品分析两款产品在重疾、交费和其他细节上的区别。 先看下产品基本信息 常青树多倍版，保100类类重疾，分6组赔6次；中疾20类赔2次，赔保额50%；轻疾35类赔3次，每次赔保额30%。 华夏福多倍版，保100类类重疾，分5组赔5次；中疾20类赔2次，赔保额50%；轻疾35类赔3次，每次赔保额30%。 区别一：产品重疾赔付和分组不同 常青树多倍版分六组赔六次；华夏福分五组赔5次，一般重疾不分组赔多次优于分组赔，分组次数多优于分组次数少，从分组细节上看： 长青树多倍版癌症单独分组，更为合理，其分组是： 华夏福多倍版将癌症其他高发重疾放在一组，降低了高发重疾多次赔付可能，华夏福分组是： 在重疾保障上，华夏常青树要稍好一点。 区别二：产品交费价格不同 看看两款产品，相同保额和交费期限条件下差别： 常青树保障更好，价格更便宜，可谓物美价廉。两款产品在轻疾和疾病定义等方面是一样的。 总结：这两款产品在疾病种类，轻疾、中疾等方面是一模一样的，主要区别就在上述几点，单从产品上来说，华夏长青树多倍版重疾分组更合理，赔付更好，且价格更便宜，对于消费者来说需要明白的是，对于平安、国寿或是华夏这些比较有名的公司来说，代理人是保险公司花费很多资源培训的员工，正常情况下往往会把最好的产品交给代理人去卖，不会交给银保渠道或经纪人渠道，所以常青树多倍版比华夏福多倍版稍好。 阅读全文
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2025-01-16
热门分析：百年人寿大黄蜂二号少儿重疾险 大黄蜂二号是百年人寿保险公司针对儿童研发的一款消费型重疾险，费率低，拥有大病保额每年增长、少儿特疾翻倍赔的约定，整体性价比非常高，新上市不久，口碑极好。 如年交500元，能买多少保额？ 答案是：0岁宝贝交费20年保30年，可获取50万保障。重疾保额每年5%复利递增，12类少儿特疾双赔，可拿100万赔偿金。 费率与保障看似十分美好，杠杆原理很棒，但实质在附加医疗险、身价保障、轻疾定义、幼儿高发的白血病上与主流产品略有偏差，今日将侧重介绍这款产品的优劣势。 一、百年人寿大黄蜂二号少儿重疾险优劣势分析 为了更好地了解大黄蜂二号少儿重疾险，为此引入了和谐健康保险公司老版大黄蜂少儿定期重疾险，先来看看两款产品的有何不同： 优势一：保障期限更灵活 和谐健康老版大黄蜂定期少儿保险，保障期限最长只有30年，会出现一个比较严峻的问题，依据大病发病率来看，重疾最高发的年龄组别是40-60岁，那么，意味着根本覆盖不到大病高发时间段。 而百年人寿推出的大黄蜂二号，保障期限更为灵活，可直接延伸至60岁，基本能覆盖重疾易发年龄段。 优势二：承保内容上的细化与升级 （1）轻疾赔付-----多次赔付的轻症保障总好过于单次，因此大黄蜂二号轻疾三次赔付，已向市场主流的重疾险靠拢了； （2）重疾保额增加----少儿最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万； （3）新增少儿特疾----12类少儿特定疾病采取了翻倍赔付的方式，值得点赞！其大黄蜂12类特疾种类如下： （4）白血病双赔-----血癌是少儿疾病中最高发的一种大病，但这款产品在【自体造血干细胞移植】与【白血病】上都能双赔。 所谓的“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。 就是取患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。 这在少儿保险中血癌赔付的方式十分少见，值得点赞！ 大黄蜂二号重疾险主要短板分析 留意细节一：轻疾定义和种类： 轻疾种类有重叠：轻疾种类和定义本身没有固定的规定，因此各家公司差异有宽有松是十分正常的事宜，但如出现“二至三种轻疾种类有赔付重叠”，难逃凑数的痕迹，百年人寿大黄蜂二号也是如此，需要留意：譬如【冠状动脉介入手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一。 轻疾定义中部分比较严苛：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 大黄蜂二号对比轻疾疾病定义宽松的产品，在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些： 留意细节二：保障范围有漏洞，需做好搭配 1、身故只能赔保费，不赔保额，需要成年后配置好定期寿险； 2、不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔； 产品点评：百年人寿的大黄蜂2号是目前比较热门的儿童重疾险，重疾保额在第2至11保单年度保额按5%复利增长，保费很便宜，加上百年人寿网点多，疾病定义也还可以，整体性价比很高。另外需要搭配好医疗险，后期要为孩子补充好。可以为孩子花几百元价格提升重疾保额，并且也很适用于工薪族的父母为孩子投保，值得关注。 阅读全文
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2025-01-16
产品评测：中国人寿康惠保定期重疾险 新闻报道中对于因病返贫的报道比比皆是，朋友圈也时不时会被“轻松筹”、“水滴筹”刷屏，同时重疾的治疗费用可以达到几十万，甚至往上走的节奏。对于重疾险的保费对于每个年龄段会有不同，一般的规律在承保年龄内，年龄越大费率也越高。有很多人在购买重疾险之前，首先会考虑交费能力而忽视保障力度。 本期分析： 这款保险为何说价格“亲民”？ 康惠保定期重疾险有何短板？ 如何发挥优势，达到最佳？ 一、康惠保定期重大疾病保险基本信息介绍 1、杠杆比例高，以低保费撬动高保额 大多数重疾险的价格并不便宜，这款国寿推出的险种以“亲民”的价格，受到大多投保人的喜爱。杠杆比例高，保费低且享受高保额。比如30岁男性年交1600元，就可以享受到50万保额的保障。这种价格是非常难得的。下表是康惠保定期重疾险不同保额的保费测算 2、康惠保轻重疾保障全，轻疾赔付无限额 康惠保定期重疾险包含110种轻重疾，保障全，并无缺失。与福满分的30类轻疾种类不同，它在轻疾种类中包括了日常高发的三类疾病不典型性的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及特定脑中风后遗症。另外轻疾赔付按照保额的20%，并没有设上限，像同行业同类产品看齐，但是对于国寿同类产品在轻疾赔付方面是一大进步，对于保额高的客户还是较为有利的。 二、国寿康惠保重疾险的短板 1、保障期间短而缺乏灵活性 康惠保重疾险的保障期只有5年和10年两种，对年龄大的客户缺乏优势。因为随着年龄增大，保险公司核保的要求也会越高。比如40岁客户购买险种，无风险发生到期后，再去选择其他类型的重疾险，保险公司有可能因为其年龄对他的核保标准会相对增高。 2、到期无返还，带纯消费性质 康惠保定期重疾到期后并不像其他公司的定期寿险有保费返还的功能，只是在限定的时间内提供保障，带有纯消费性质的。比如康惠保定期重疾险按照30岁保额50万，10年交的保费，也有可能将近2万，到期后并无任何金额返还。比较介意的客户慎重选择。下面表格举例说明： 备注：康惠保保险期间10年，福满分是到60岁 3、身价无保障 康惠保定期重疾险对身故赔付仅仅只是按所交保费进行理赔，跟国寿福、平安福满分等重疾险的身故理赔按照保额赔有区别。 4、比较常规 这款产品只赔付1次，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 三、康惠保定期重疾险如何发挥优势，达到最佳？ 对于国寿推出的康惠保定期重疾险，杠杆比例高，可以惠及到之前购买过国寿重疾险的老客户。 对于之前购买的重疾险额度不够，需要增加保额的客户，如果重新选择投保国寿福至尊版，有可能会受到年龄制约，额度高年龄大往往价格更贵。那么就可以通过购买康惠保定期重疾险来进行保障额度增加。老保单发生理赔的情况不会影响到新投保这款定期重疾险的赔付，就此达到高保障的目的。 产品点评：康惠保定期重疾险杠杆比例高，以低保费享有高保额的优势，可以满足老客户增加保额的需求，但是短板也非常明显，康惠保的保障期只有5年、10年的选择，期限太短且到期无任何返还，纯属花钱买保障。因此对于真正需要在重疾方面获得长期保障的群体，可以关注保终身或者保障期长定期有返还功能的重疾险。 阅读全文
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2025-01-16
老人保险分析：银发无忧防癌险 小时，父母的爱是一座大山，默默无闻。长大后，父母的爱是一棵被责任压弯的松，体态一日不如一日。因此，老爸老妈身体健康是子女唯一的期盼。 保险市场上针对老年人的重疾险，要么没有，要么保费倒挂，让父母的保障陷入比较尴尬的处境。 太平银发无忧，针对老年人健康保障研发的一款防癌险，专款专用。不仅投保年龄拉的长（至70岁），且保障期限灵活，可交10年保10年，在高发的恶性肿瘤上实施了叠加赔付的约定。那么，与同类防癌险相比，是否值得为父母购买呢？ 本期产品主要综合分析银发无忧与其他防癌险相比的优势、值得留意的短板。 一、银发无忧防癌险与其他防癌险比较 防癌险往往无身故保障，保险责任很单一，随之交费金额和承保细节就显得尤为关键，富德生命的康爱星是防癌险市场上的非常有区分度的一款产品，与它相比，银发无忧防癌险的优势在哪？ 优势综合分析： 特点一：投保年龄灵活，最高可放宽至70岁； 特点二：保障期限变通； 对于老人而言，晚年存在着不确定风险比年轻人大很多，保障期限可选择5年交保5年，10年交保10年方式，详情如下： （1）交5年保5年： （2）交10年保10年： 特点三：特定癌症叠加赔 对于多发的“肺、肝、胃”三种癌症，采取了额外赔付保额50%的约定，很人性化。 太平银发无忧值得留意细节： 1、消费型产品 富德生命康爱星是保障型产品，也就是说，可承保终身。身故也可退保费，罹患癌症可赔保额，但太平银发无忧是消费型产品，合同期满后，平平安安不退钱。 2、无身价保障 和其他防癌险一样，交了好几千块钱，发生身故，不能赔保额，只能退保费，因此无身价保障。 3、轻疾赔付有限制 轻疾赔付有10万元约定，对于有些家境富裕的子女想表达孝心，买高额保障的话，赔付有限制， 4、保障期限较短 这款产品虽然保障期限变通，但只有5年与10年两种保障期限，是定期防癌险，承保期间很短，并不能满足某些中老年人需保障终身的需求。 产品点评：对于老年人来说，健康保险产品本身就十分稀缺，若单纯只考虑保障灵活性与年龄的话，这款产品能够作为备选，其次，保10年的虽然看上去较短，但作为提升保额的中老年人士，也不失为较好的选择。 阅读全文
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2025-01-16
医疗险分析：中意人寿乐温馨综合住院医疗 买健康保险产品，一千个人就有一千个哈姆雷特，想法不同，需求也大有差异。 但最终结果都一样，到底这次住院医疗费到底报多少？次年还能不能再报销？ 普罗大众的想法反馈出好的住院医疗险的二个特点：保额高度是否能抵御疾病风险；同时还有第二年续保情况。 中意人寿乐温馨综合住院医疗险优点在于：可报部分自费药、额度在3、5、10万中任选，这是非常有利的一面。 但在免赔额、保障额度、续保条款、免责细节（如不保胆囊息肉、鼻息肉）存在一些缺陷，本文将详细综合分析产品的优劣势。 一、先看与同类产品基本信息对比： 二、最大的优势：可报部分自费药 市场上主流附加医疗险，如平安健享附加住院医疗险、华夏住院医疗2014、国寿长久呵护合约中对于自费药部分都不能报销。 乐温馨综合住院医疗险能报销部分自费药，比其他公司只能报社保用药要强，是一大亮点。 三、主要短板分析： （1）有免赔额 社保中有就有免赔额，也称之为“起付线”，但商业住院医疗险通常以0免赔的约定居多，这款产品针对不同计划，设置了不同的免赔额，也就是用户需要自掏腰包不能报销的部分： 选择一是免赔300元，选择二是1000元，选择三则是2000元，屏蔽掉了很多小疾病的报销，对于消费者是不利的。 （2）续保年年需审核 不能续保的住院医疗险，实质意义不大。这款产品每年续保都要审核，随时可能终止合同和涨价，上一年发生理赔，第二年可能做除外责任或拒赔。 注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。 （3）保障额度不高 男性客户30周岁，买了平安健享3份，一年520块钱；买中意人寿乐温馨计划三3万额度，548块钱。它们有什么区别？ 如发生了心脑血管疾病住院： 买了平安健享：首次最高可以报9000元，30天过后，又可以报9000，又过30日，又能报9000元，以此类推。 买了中意人寿乐温馨：当年累计当年报销3万额度，第二年不一定续保。 可以看出中意人寿乐温馨，额度不不高，用一点少一点，有额度限制。 （4）免责条款不合理： 中意人寿乐温馨不保间惟盘突出症，对鼻息肉、胆囊息肉、胆囊结石也不赔；虽然能报销部分自费药，但对于用药中也有一些除外责任是需要关注的。 产品总结：中意人寿乐温馨综合住院医疗险，是一款弊大于利的产品，在每年同样的交费前提下，可选择更好的住院医疗险。 阅读全文
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2025-01-16
评测：中国人寿康倍保定期重疾险 在保险公司理赔案件中往往重疾、医疗件数都是排在前列的，同时重疾的高发年龄集中在40几岁、50几岁的中年家庭顶梁柱身上，且目前重疾发生趋于年轻化。 现在市场主流的重疾险的费率并不便宜，考虑重疾保障但是缴费能力较弱的客户往往希望寻求性价比高的重疾险。另外，之前有购买过重疾险的客户，在保障额度不足以抵抗风险的，因此会有增加保额的需求。 本期分析： 康倍保定期重疾险比较优势 康倍保定期重疾险需注意细节 一、了解康倍保定期重疾险基本信息 1、保障期间选择灵活 多样化的保障期间和交费期限，给予投保人更多的选择。对于之前购买重疾险额度不足，需要增加保额的客户选择空间会更大。不同的交费期间，不同的保障期间，其价格也会有差别，下面这个表格可以看出。 2、可以配附加险 重疾发生的概率远远低于日常小病痛发生概率，因此有些客户比较在意是否能附加住院险或者意外门诊住院险，康倍保定期重疾险可以配比附加险。像国寿如E康悦系列、长久呵护系列等都是需与主险一起捆绑购买且很受欢迎的，在这就不会有限制。对于加保客户的话，实用性会相对更高些。 二、康倍保定期重疾险的需要注意细节 1、缺乏轻疾保障 不像百年人寿康惠保的轻重疾保障齐全，国寿这款康倍保只是对重疾按保额赔付，没有提供轻疾保障。它的焦点只是放在重疾保额上，感觉上只是为了加保客户而设。因此适用群体过于狭窄。 2、无身价保障 康倍保定期重疾险在条款提到身故金赔付，只是按照合同所交保费与现金价值两者较大者给付，身价保障几乎为零。 3、消费型重疾 平安满期无返还 国寿的这款保险是消费型的重疾险，不管选择的是哪种交费期限，只要平平安安保障到期，所交保费是不会返还的。这款保险费率在同类产品中处于中间位，需慎重选择。 产品点评：这款产品综合来看，它的受众面很窄，整体焦点只是重疾保障据保额赔付，虽然交费和保障期灵活，但是也起不到质的改变。远不如百年康惠保轻重疾保障齐全，价格相对便宜。对于交费能力有限，又考虑疾病保障的客户来说不是上好的选择。只是胜在中国人寿这个品牌，如果有国寿情怀或者有加保需求的客户可以考虑。 阅读全文
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2025-01-16
方案设计：成人保障规划（险种+计划书+特点分析） 当一个人步入成年以后，最大的变化就是少了儿时的稚嫩，多的是责任与担当，比如对父母的关心、对伴侣的承诺、对孩子的抚养等，成人保障规划考虑的不是自己，而是如何在自己万一不能承担责任时，保险能够撑起一个家，保证孩子有钱读完大学走入社会，保证年迈的父母有钱养老，保证相伴一生的伴侣有勇气继续生活，这就是今天要说的保障规划。 本期分析： 成人阶段常见风险与需求 常见的家庭保障规划原则 不同人群常见计划书组合（线上和线下产品） 一、成人阶段常见风险与需求 二、常见的家庭保障规划原则 一般家庭规划是先大人，后小孩；先买保障，后买投资理财，但是实际操作中，保险其实保的是钱，所以实际操作过程中，只分为挣钱的人和不挣钱的人。 针对有收入人群： 注意：如果是夫妻都在上班，都有一定收入来源，可以考虑夫妻互保，丈夫作为投保人给妻子买保险；妻子作为投保人给账户买保险，夫妻互保一定要有投保人轻重疾豁免条款，这样夫妻一起投保以后，只要有一方发生轻疾或重疾，可以免交两份保单保费，相互投保彼此信任，也可以增加感情。 三、不同人群常见计划书组合 对于消费者来说，没有最好的产品，只有最适合的产品，消费者根据自己交费能力来，这里计划书分析，主要提供思路。 1、针对无收入人群 注意：平安健享人生住院医疗险一般买3份，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术，30000额度器官移植 1、不计理赔次数。发生肺炎住院，每次有9000基本额度，肺炎治愈出院后，又发生感冒又有9000额度，以此类推。 2、同一疾病间隔30天再次报销。假如1.1号发生慢性肝炎出院，那么同一疾病在2.1号，3.1号、4.1号以此类推，每次去复查住院都有同样额度，且每次可以报门诊，对慢性病特别有利。 3、保证续保5年，即使发生大病，在保证期内不用担心续保问题。 4、不管医疗险报销多少，鑫盛主险有分红，有一定身价保障，后续还可以退部分钱。 在保证续保且无免赔的医疗险中，这款医疗险至少是目前最好的一款。 健享只在一线城市销售，二线城市只能买住院费用，消费者可以找一线城市业务员投保，健享虽然在一线城市卖，但是可以全国通赔 鑫盛加医疗险组合，总共交费两三千，还是比较便宜，如果是40岁前，鑫盛一定选择30年交费，医疗险保障期限和主险缴费期限相同。 2、针对家庭有收入人群 这几款有如下特点： 1、附加医疗险都可以保证续保3年或5年，百万医疗险续保也比较宽松，其好处在于不用担心拒赔，不管是不是轻重疾，反正医疗险可以报销住院费用，只要不带病投保，不去私立医院就诊，基本不用担心拒赔问题。 2、如果单独买重疾险，单独买医疗险，无论是怎么样组合，也达不到上述效果，保证续保且无免赔的医疗险是不会单独卖，只有线下产品有，互联网上目前是买不到的。 3、线下代理人渠道产品普遍交费比较高，但是组合投保很可靠，很多人买不起。但是消费者也可以换一种思路。 第一步：消费者可以把平安福、健康百分百C+等类似产品保额买到最低，主要目的把附加医疗险和百万医疗险买到手； 第二步：买互联网重疾险补充保额，单独重疾险而言，互联网保险确实性价比高，目前性价比比较高的重疾险，如阳光随E保2018、复星联合健康康乐一生B，百年康多保和康惠保等。 总结：日常重疾险和百万医疗险理赔门槛都比较高，无免赔的医疗险用的做多，日常需留意；保险规划根据风险来个性化设计，如果消费者已经有公费医疗，或医保非常好，报销比例90%以上，那考虑重疾险和百万医疗险也可以。 （以上分析仅供参考） 阅读全文
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