医疗险对比：太保乐享百万和新华康健华贵

乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔；

康健华贵B款，也是新华保险公司2018年最新上市医疗险，投保年龄0-60岁，最长保至84周岁，拥有多个计划，在国际部或特需病房治疗也可以赔；

共同劣势一：续保条款不优

用“话糙理不糙”的理念来看，条款里不续保的医疗险，实质意义并不大。

用户无非碰到两种情况，情况一是第一年获取过理赔，次年保险公司不再续保的处境，情况二是还要忧心产品停售也会被拒保的状况。

市面上有一些续保条款非常宽松的医疗险，如好医保长期医疗险、华夏医保通普惠版、平安E生保等等。

新华人寿的康健华贵续保年年审核：

但太平洋新上线的乐享百万医疗2018版，第二年并不保证续保，其约定是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

共同劣势二：保障责任不全

医疗险有四个主要产生费用的地方，依次是：住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用。

两款产品在这点细节设计处理上都做的不尽人意，只是体现的地方不同而已：

康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报。 

乐享百万医疗险2018款，虽然都覆盖了常见产生费用的四项保障，但特定门诊医疗金上有较大的BUG，只覆盖特定疾病重疾。

 （备注：通常来说，特定门诊疾病分为四类，如精神类疾病、原发性高血压、肝硬化、地中海贫血、恶性肿瘤等疾病，）

不少百万医疗险约定的特定门诊都只覆盖重疾，但不仅仅只是重疾，还有糖尿病、心脏病等慢性病，这类慢性病种发生医疗费用，一律不赔，这是百万医疗险在这个细节上有漏洞，不过乐享百万医疗险的短板更为明显，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，需要特别注意。

共同劣势三：投保有限制

两款百万医疗是附加险，并不如市场上的好医保长期医疗险、平安E生保一样可单独购买，都需搭配主险才能出售，购买有一定限制。

区别一：产品免赔额不同

乐享百万2018，医疗住院1万免赔，重疾0免赔，是一个加分项：

新华康健华贵，免赔并非绝对免赔，但社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的：

打个比方，如A君患上肾积水，花费了4万元住院医疗险费用，社保报销2.5万元，报销形式如下：

（1）乐享百万2018：4万元-2.5万元已报销-1万元免赔=报销5000元；

（2）康健华贵B医疗险：4万元-2.5万元已报销=报销1.5万元；

因此，两款产品在免赔额上的设计都花了些心思，在这点上各有长。

区别二：条款创新不同

太保乐享百万医疗----覆盖了特定疾病报销，是与其他家不同的地方：

康健华贵--分为了三个计划，计划三可享受非常顶尖的医疗服务，其约定是：

区别三：免责条款不同

新华康健华贵免责条款没有不合理的合约；

但太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病上规定一律不赔，针对目前主流百万医疗险来看，这些都可以赔付：

因为涉及面积比较广，因此乐享百万2018关于免责中不能赔付的地方，还是要引起注意，详情如下：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

1、续保条款：“新华康健华贵”没解决续保这个老大难问题，续保年年都要审核，有第二年不能续保的风险，需要留意。太保百万乐享医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但出了一张特别约定，是承诺可以续保的。

2、承保责任：新华康健华贵不包括门诊手术医疗费用；乐享百万2018在特定门诊医疗金上有局限性；两者针对于可能会产生住院费用的保障细节上，都做的不够，都有缺口。

3、购买限制：两款产品并不如市场上主流的平安E生保、好医保长期住院医疗险一样可单独购买，必须搭配同公司的主险一起购置，有一定的投保限制。

4、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额；两款产品在免赔设计上旗鼓相当。

5、条款创新：太保乐享百万医疗覆盖了特定疾病报销；新华康健华贵可选择特需医疗，享受最顶尖的医疗服务。

6、免责条款：新华康健华贵免责条款设计合理；但太保乐享百万2018对于职业病、特定传染病和地方病上一毛钱都不赔，小细节值得注意。

产品点评：从原则上来说，“新华康健华贵”与“太保乐享百万”两款医疗险都是优缺点特别鲜明的二款产品。虽然两者在条款创新上设计的足够新颖，但在保障内容和续保条款方面都安排的悖于初意。不过在安全角度出发，太保乐享百万续保审核的特别约定，保障感更足一些，加上有住院代垫功能，缓解大病患者的经济压力，整体特色更为突出一些。