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新品分析：国寿爱无忧专享版重疾险 2018年截止至7月保费收入成绩情况来看，国寿不愧为“寿险老大哥”，以约3854亿傲人的成绩稳坐寿险行业的“第一把交椅”。 而新上市的国寿爱无忧专享版对比起康宁终身重疾与国寿福至尊版，价格上比这两款经典之作优惠了很多，保障不打折，这也是近年以来，中国人寿在性价比上最良心的一款重疾险了…….. 更难能可贵的是特定疾病额外赔保额30%，长期意外可保至85周岁，满期返还保费，本金安全。 与国寿内部产品对比，国寿爱无忧专享版已经十分优秀了，不过与外部险企的同类型产品相比，它是否值得入手？ 本期产品看点： （1）爱无忧专享版比较优势分析 （2）爱无忧专享版与同类产品不足点解析 （3）爱无忧专享版计划书制定 一、两款产品基本信息： “有病保病，没病养老”，是针对返本型的重疾险最好的诠释。 国寿爱无忧专享版85周岁返保费，而常青树全能版80周岁返还满期金，都是返本型的重疾险，年龄相差并不大，来看看新上市的爱无忧专享版与常青树全能版区别在哪里： 二、爱无忧专享版主要优势： （1）费率优 众所周知，国寿康宁终身重疾、国寿福至尊版加上组合长期意外，保费轻松破万，没有最贵，只有更贵。虽然覆盖了人生两大风险，意外和疾病，但每年支出的费用的的确确并非一般家庭能够承受。 相比之下，爱无忧专享版价格平易近人，与性价比口碑极好的同类产品---常青树全能版对比，也更为优秀： （2）特定疾病额外赔： 针对男女疾病高发率，分别对其性别上各保8类疾病，70周岁之前额外赔付保额30%，这种叠加赔付的形式，是一个“加分项”，如投保了50万元，患上了乳腺癌，赔付金额增多： 1、华夏常青树全能版：赔保额，即50万元； 2、国寿爱无忧专享版：赔保额+(女性特疾保额*30%)，即50万元+15万元=65万元。 （3）意外险保的“长”： 可附加意外保障组合，保费低，保的长，这样投保特色如下： 保费低：30周岁男性保30万意外，20年交，每年570元，费率低； 保的长：可承保至85岁，还可按伤残比例赔付，意外伤残责任保额并未被被阉割。 三、爱无忧专享版值得留意的地方： 1、承保期限与返还不同 同隶属满期金返还的重大疾病计划，可两者的区别还是较大的。若30周岁男性投保50万元，分20年交费，保障与满期金大有区别： 1、华夏常青树全能版： 保终身，80周岁返还满期金(7563元/年*20年)即151260元，身故与重疾权益还能继续； 2、国寿爱无忧专享版：保85周岁，80周岁返还满期金(7170元/年*20年)即143400元，合同结束。 从交费价格来看，国寿爱无忧专享版有竞争优势，但从长远来看，常青树全能版更有特点。 2、轻疾赔付与细节不同 华夏常青树全能版采取的是轻疾多赔，赔保额25%；比国寿爱无忧专享版单赔且赔保额20%显然更有说服力。 3、附加住院医疗险不够给力 国寿的这款呵护长期住院医疗已经作出了详细说明，主要缺陷有2点： 其一：按保额来销售，买的1万保额，就是每年总共1万额度，额度不高； 其二：遇上慢性病，第二年不一定续保。 在《对比：平安医疗险和国寿医疗险》文中，已经很好阐述了。那么，意味着遇上大病住院或者慢性病，消费者还需掏一部分钱，健康保障有缺口。 4、比较常规： 目前来说，国寿爱无忧专享版属于单次赔付的重疾险，虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 备注：长久呵护住院费用补偿+如E康悦百万医疗险，前者主要抵御小病小疼住院费用，后者百万医疗险主要对大病进行补充。 产品点评：总的来说，国寿爱无忧专享版，虽然轻疾赔付的不多，但并不作为重点考虑范畴。 且这款产品在特色与费率上进行了一定的大幅度地设计，加上满期金返还与意外组合投保，人生意外和重疾风险全覆盖，非常全面。另外有国寿这款“金子招牌”坐镇，是一款老少皆宜的重疾产品。 阅读全文
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2025-01-21
新品分析：国寿富佑人生终身重疾险 中国人寿是央企，依托于国有骨干金融保险企业的“金字招牌“，可谓是保险领域内的擎天柱石，不仅有组合投保特色鲜明的国寿福至尊版，也有最新上线层叠赔付的国寿富佑人生终身重疾险。 叠加赔付型重疾计划对于部分需要多重保障的消费者来说，有着极大的诱惑力，今天分析的新品国寿富佑人生终身重疾，可依照男性、女性、少儿三类人群高发疾病，在重疾赔付的基础上，再次额外给付保额40%，保障更全面。 通过同样具有层叠赔付功能的百年人寿优选护身福相比，看看国寿富佑人生终身重疾险有哪些优势与不足。 一、富佑人生终身重疾险与同类产品对比优势 选择对比的对象是同样拥有特定疾病额外赔的优选护身福，同样都是70周岁前额外赔保额比例，先来看看两款产品基本信息： （1）特定疾病赔付更多更细： 百年人寿优选护身福：成年男性特定疾病保5类，女性保8类，赔付保额30%； 国寿富佑人生终身重疾：成年男性、女性、少儿高发疾病各保8类，小计24类，赔保额40%； 在特定赔付细节与比例上，国寿富佑人生终身重疾险明显高于百年人寿优选护身福，特别适合少儿投保，在儿童高发的白血病上做到了“确诊即赔”。 （2）附加医疗险保障更全： 百年人寿优选护身福并不能提供附加住院医疗险，虽然国寿的呵护长期住院医疗险不保证续保，但说句“话糙理不糙”的原则而言，有总比没有好。 另外国寿百万医疗险如E康瑞，第一年需审核外，第二年可正常续保，并不需要审核，加上中国人寿是国企，实力强劲，被保人在一定程度上是可以做到健康保障无缝连接的。 二、国寿富佑人生值得留意的地方： （1）杠杆原理运用不好： “低保费撬动高保障”，简称为“杠杆原理”，用每年最少的资金获取同样的保障，对于消费者权益来说，更为有利。 国寿富佑人生能提供20年交费，百年优选护身福最长可选交至65周岁在同样的保额前提下，国寿富佑人生不仅杠杆原理不好，且费率高，对比详情如下： （2）轻疾不采取多赔： 相对于目前主流重疾险来说，轻疾都采取多赔政策，且不说赔付比例朝保额30%靠拢，但国寿富佑人生30类轻疾赔一次，多少还是跟不上潮流。 产品点评：老百姓够买健康保险产品，最看中两点，第一点是“大小病一律能赔”，第二点是患上大病“赔的越多越好”，综合两个方面的因素来看，国寿附加住院医疗虽然有瑕疵，但是百万医疗险如E康瑞+国寿富佑人生终身重疾险，可以实现被保人健康风险并无太大缺口，而且少儿高发的白血病上，确诊即叠加赔，非常适合少儿投保、且有着品牌溢价感较强需要层叠保障的人士选择。 阅读全文
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2025-01-21
对比：华夏常青树多倍版和常青树少儿版2018 华夏常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大； 保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，可以说这款产品是非常典型多层赔付重疾险，在同类主流产品中，有一定的价格优势。 华夏常青树少儿版，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。 共同点一：投保人豁免全 为孩子投保，十分关注的点则是投保人豁免。 众所周知，儿童是没有交保费能力的，投保人为父母，假设家长出现了某些特定的情况（如身故、轻疾、重疾、失能），是可豁免孩童保单保费，是一个人性化的举动。 许多健康保险产品，在投保人豁免权益里“缺胳膊少腿”，要么少了身故，要么少了失能，这款两款产品【投保人豁免】都非常全，都适合宝爸宝妈为小孩投保。 共同点二：重疾与身故“保本” 常青树多倍版和少儿版，成年后的身故与重疾，都规定在保费、保额、现金价值三者取大。 那么，意味着有可能保费大于保额的情况，但不论出现那种情况下，可以赔保费， 消费者投保都能“保本”，本金十分安全。 共同点三：保障都齐全 所谓的“保障都齐全”，并不单单指重疾险覆盖的疾病种类，就算设计独特和赔付功能再完善的重疾计划，如果单独销售的话，也只能称之为“半裸险”，没有全面的医疗险作为支撑，小病小疼等一律不赔。 华夏附加住院医疗险2014，保证续保5年，加上富有特色的医保通百万医疗险，前者0免赔，可保小病小疼与慢性病，并不需要担心第二年不能拒保，小病痛住院有保障。百万医疗险作为重疾险的补充，使用户保障无缺口。 不同点一：重疾赔付次数不同 常青树多倍版是保障上非常全面的重疾险，覆盖了轻重中症，且重疾多赔，毋庸置疑，比常青树少儿版2018单赔要好。 不同点二：承保责任与赔付细节不同 常青树多倍版：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例，中症与重疾病种相互对应，那么极有可能发生中疾理赔过后，罹患重疾还能再次赔付，降低了理赔门槛，实现多赔。 少儿常青树2018：虽然没有中症保障，但针对幼儿高发的25类特定疾病，如手足口病、严重哮喘、川崎病等等，采取的“翻倍赔保额”的方式，假设父母为孩子投保50万，罹患儿童高频率出现的白血病后，“确诊即赔”100万元，其条款约定如下： 不同点三：产品定位不同 常青树多倍版：这款产品有三个优势，首先，覆盖了多层保障；其次，把之前轻症划分到中症保障上，因此轻疾赔付比例拉高；最后，中症与重疾病种一一对应，有可能赔付完中症，又能赔重疾。 非常适合偏爱多次赔付，或者担心发生慢性病或疾病理赔过后，难以再买健康产品的人群购买。 少儿常青树2018：儿童阶段的疾病保障非常齐全，25类特疾病翻倍赔付，加之年龄限制，17岁之前购买。非常适合父母为孩子投保。 产品点评：华夏常青树系列研发的这两款产品，各有千秋，在产品的承保细节上都平分秋色，在两款健康保险定价相差不大的情况下，优势都十分突出。 常青树多倍版，成人想要买保障就选这款多倍版，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例，整体性价比很高。 少儿常青树2018，这款产品在少儿保障形态上堪称“全能”，25种高发特疾是针对儿童的，保障与诚意都足，如果孩童较小，父母可将此款做重点关注，当步入成年之后，可追加常青树多倍版获取更全面的保障。 阅读全文
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2025-01-21
对比：太保安行宝2.0和国寿百万如意行 国寿百万如意行，投保年龄18-60岁，可以保20年或30年，最长可以保至80岁，保日常一般意外，自驾、公务车等； 太保安行宝2.0，投保年龄18-60周岁，可以保20年或30年，最长可以保至80岁，保日常一般意外，自驾、公共交通，还有自然灾害等。 区别一：产品保障范围不同 国寿百万如意行只是保常见的一般意外、自驾、公务车、客运交通等，但是客运车涵盖当前流行的网约车、出租车，其条款是： 太保的安行宝2.0保障范围更广，不仅保一般交通，还涵盖了8类自然灾害和电梯意外，保障范围更广，但是网约车是否能赔，没有明确说明，其规定是： 区别二：产品交费价格不同 整体上看，同样保额情况下，安行宝保障范围广，价格要贵一点，而百万如意行范围相对要窄一点，价格要便宜。 区别三：产品最高承保保额不同 太保安行宝2.0，可以承保100万-500万之间，保额可高可低，可以适应不同人群需要，灵活性和适应性要强一点，尤其是想要买高保额客户。 百万如意行针对一般交通只能保100万，航空意外200万，但是航空意外可能性比较小，一般就是保100万，不能买的更高。 产品总结：对于想要买更高保额，保障范围更广，交费能力比较强的客户来说，安行宝2.0增强版可能更适合；国寿百万如意行交费价格便宜，一般交通都能保，具有一定性价比优势。 阅读全文
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2025-01-21
基础知识：分红险到底是不是坑？ 近年来，随着国家政策的大力支持，保险业发展迅猛， “保险姓保”，“买保险就是买保障”等保险观念开始深入人心，保险作为风险管理工具的本质得到认可。在保障型产品流行的当下，回头看分红险，很多人马上觉得分红险，价格贵、保障有限、收益短期内不明显，怎么看好像都是坑，真的如此么？ 本期话题围绕分红险分析： 1、分红险产生的历史背景 2、分红险的常见特点 3、分红险常见的那些注意点 一、分红险产品的历史背景 人们常说存在即是合理，那分红险为啥会存在？ 在上世纪末，保险在绝大多数居民眼中都是陌生事物，甚至被认为是骗子，那个时候居民存款利率很高，老百姓并不富裕，此时对于保险公司来说，大谈保障有多好，不要说二十年前的老百姓，就是今天还有不少人根本不认同，只知道交多少钱，以后拿回多钱，注重收益。 保险公司推出分红年金保险，迎合了老百姓需要，每年有分红，可以不断返还生存金，平时还有一定保障，分红险扮演的是一个敲门砖和启蒙老师的角色，让很多人接触保险。 当保险公司确实按照合同约定给了分红，按时返还生存金，加深了老百姓对保险的信任，分红险附加的医疗险和意外险，在老百姓发生事故时获得理赔，让老百姓慢慢了解保险作用。 二、分红险的常见分类和特点 分红险一般有两种类型。 一是分红理财产品，不谈保障，注重收益，像各大公司的开门红理财产品，每年有分红，固定返还，现金价值高，交费期限短，回本快。 主要作用：作为教育和养老补充。 二是分红保障产品，这种产品占了绝大多数。像过去的平安鸿利、当前的太保金佑人生、太平福禄倍至、平安的鑫利、鑫盛等。这类产品主险每年有分红，现金价值比较高，但是回本远没有理财产品快。 主要目的：买附加重疾、附加住院医疗和意外保障，很多公司最好的医疗险是不单独卖的，必须买一个主险。 分红险附加医疗或重疾的好处在于：不管医疗险报销多少，随着主险分红和现金价值累计，消费者以后可以拿回交的钱，甚至有一定收益，可以补充养老，日常有医疗险和重疾保障；而保险公司保费规模增加，可以把医疗险条款定的更好，消费者和保险公司实现双赢。 三、买分红险常见的注意点 1、谨慎买分红裸险 除非重疾险、医疗险、意外险都已经买齐，只需要考虑未来养老问题，这个时候买个分红险裸险，不附加任何保障是可以的，其他情况下可以考虑附加一定的保障，保险的本质是保障，这一点对分红险依然适用。 2、考虑交费金额 如果交费能力强，买个交费金额高的分红理财产品，自然可以，但是如果交费能力不强，保障也还没有买，此时买分红险，既不能做教育养老，有不能解决保障问题。 3、理性看待分红险收益 分红是根据保险公司经营状况来的，有时高有时低，一般业务员计划书中对分红收益会按照低档、中档和高档来划分，消费者谨防业务员拿高档收益来误导消费者。 消费者需要留意的是生存总利益，生存总利益：累计分红+累计生存金+现金价值，可以反映这一年如果退钱，总共可以退回多少，但是很多公司并不对外公布现金价值，外人是无法看到总收益的。 总结：分红险的产品有其历史背景，时至今日，在启迪人们了解保险方面，仍然在发挥余热，关键是日常用好它。 阅读全文
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2025-01-21
对比：太平福禄康瑞2018与福禄康逸 太平福禄康逸，保150类轻重疾，重症赔付3次，分3组，轻疾赔保额20%，赔3次； 太平福禄康瑞2018，保150类轻重疾，重疾赔付1次赔保额，轻疾赔保额20%，赔6次； 共同缺陷一：附加医疗险有缺口 市场上保险代理人推销保险时，通常都不会以单纯的“裸险”演示给消费者，目的十分简单，小病小疼没有达到理赔标准，住院一律不赔，顾客的体验感会很糟糕，因此，0免赔的附加住院医疗险就很关键了。 福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，但不保证续保，续保审核不明，假设发生了【糖尿并慢性肾炎】，第一年报销没毛病，可到了第二年极大可能拒保，其约定是： 共同缺陷二：大龄保费倒挂 多赔重疾险大多数情况下比单赔贵，是因为保险公司承担的风险要更大，但是这可以理解的，虽然福禄康瑞2018在定价上十分有吸引力，性价比高，但与太平福禄康逸一样，大龄投保的话，会出现保费倒挂的现象（注释：保费大于保额），详情如下： 共同三：轻疾种类滥竽充数 轻症种类和定义无统一规范，这个每家企业有差异，属于正常情况，但是“含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，”而两款产品同样存在这样的问题，就需要额外留意了： 譬如： 又例如： 区别一：重疾赔付细节不同 由于太平福禄康逸大病多赔，因此比福禄康瑞2018单赔在保障上会要更好，定价要贵出不少，这是毋庸置疑的。 不过，太平福禄康逸大病分组状况并不理想，针对高发的恶性肿瘤，并未单独归纳为一组，实属不足，大大的提高了第二次理赔门槛，其约定是： 区别二：身价保障不同 两款产品在18岁之前的身故保障是同样的，但假设50周岁男性投保了30万保额，分15/20年交，在85周岁时身故，两者赔付有区别： 1、福禄康瑞2018： 赔保额，则30万元，但保费交纳了15300元*20年=306000元，保费高于保额，顾客会存在亏损。 2、太平福禄康逸：赔保费/保额/现价三者取大，保费交纳了35400元/年*15年=531000元，很有可能赔保费，大于保额30万元，平平安安退本金。 产品点评：福禄康瑞2018与福禄康逸虽然在轻疾定义上存在疾病重复，但本身来说，轻疾治愈费用较低，可不作考虑。 作为国企，太平人寿旗下的福禄康瑞2018，大龄投保是会出现保费倒挂的现象，但综合来说，在与大品牌同类产品比较里，定价偏低，承保范围广泛，还是值得年轻一族需要健康保障的人士考虑。 阅读全文
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2025-01-21
深度分析：恒大万年青终身重疾险 重疾险产品中，“多次赔付”与“加量赔付”的责任相结合，往往给用户“加量不加价”的好感，同时也成为了不少顾客挑选的要点。 恒大人寿在国内保险行业名气不大，但股东的知名度却无人不晓，它与恒大足球、恒大地产都是同一个“妈”，隶属于世界500强之一的“恒大集团”。 旗下的多赔重疾险恒大万年青，具有大病赔3次，每次赔付递增幅度大的特性；儿童身价保障上也极具亮点，是一款市场区分度十分鲜明的产品。 本期产品分析，既介绍了与同类比较同样的优势，也阐述了它的不足，看看两款保险在赔付细节、交费价格、疾病分组上哪款更好。 一、恒大万年青终身重疾险与同类产品对比 恒大万年青终身重疾险，轻重疾保150类，都采取多赔方式，最有特色的部分在于是一款保额递增的多次赔付产品，市场上相类似的产品有百年人寿的康倍保，看看它的优势在哪里： 共同优点一：费率低，杠杆效应好 万年青终身重疾险，比起市场上多赔重疾险来说，交费最长可支持30年，比起20年交费期限来看，不仅缓解了消费者的交费压力，且低保费撬动了高保障，和康倍保同样，同样费率不高，在可接受的范围内： 共同优点二：未成年身价有一定保障 这两款产品在设计上非常相似，在18岁之前的身价保障设计上很有特点，都是赔3倍保费。 共同优点三：重疾额度递增多赔 这两款同属于保额递增幅度较大的产品，极具亮点，不同的是两者的赔付还是有所区别，假设投保了50万元，赔付如下： （1）万年青终身重疾：赔付比例依次是保额/保额1.5倍/2倍，直接是赔第一次50万<75万<100万。 （2）百年人寿康倍保：赔付比例依次是保额/保额1.5倍/2.5倍，直接是赔第一次50万<75万<125万。 二、万年青终身重疾险值得留意的地方： 1、重疾分组不合理： 简单来说，权衡一款多赔重疾险是否优异，最直接的方式以“不分组>癌症单独分组>把高发疾病分一组”标准来看。 万年青终身重疾险和百年康倍保同样，在大病分组状况上并不理想，并未把高发恶性肿瘤单独列为一组，是有不足的。 2、医疗保障有漏洞： 重疾+附加住院医疗+百万医疗险相结合，才能真正保证健康无缺口，附加住院医疗险往往0免赔，小病一律可赔；百万医疗险作为重疾险的补充，三者链接，才能保证消费者健康保障无缺口。 对于这款重疾来说，附加的百万医疗尊享安康费用补偿医疗保险，可续保5年还算不错，对于慢性病更有利。 但并不提供附加住院医疗险，还是有1万元的免赔额缺陷，不能做到健康保障无缝连接。 3、常见轻疾部分保的不全： 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，有【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】【冠状动脉搭桥术】这5种。 万年青终身重疾险缺少了轻微脑中风后遗症、慢性肾功能障碍两项保障，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 产品点评： 万年青终身重疾险，在承保赔付与定价上比百年康倍保略逊色一筹，但有百万医疗险5年续保的特色作为支撑，还是很有二大特点： 其一，性价比在同类多赔产品里，虽然不拔尖，但还算差强人意。 其二：重疾赔付上采用了保额递增的方式，做的并不极致，但还算称心如意。 但也有些细节需要留意，万年青终身重疾险虽采用了多赔，但癌症并未单独分组，极大的拉高了第二次赔付的门槛，虽有保证续保5年的百万医疗险作补充，但并未附加住院医疗作为辅助，消费者还是存在健康漏洞。 阅读全文
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2025-01-21
对比：国寿福优享版和人保寿险无忧人生至尊版 国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾赔一次，有轻疾豁免，可附加长期意外，自驾赔双倍，公共交通赔3倍。 人保寿险无忧人生至尊版，保100类重疾，分组赔3次，轻疾50类，赔三次，每次30%，有轻疾豁免。 区别一：产品医疗险不同 国寿福优享版附加长久呵护医疗不保证续保，需要每年审核，但国寿如E康悦百万医疗险续保第一年要审核，后续不会因为健康变化拒绝续保，总体上还是比较优秀。国寿附加长久呵护医疗险续保条款是： 无忧人生至尊版附加医疗险保证续保三年，但是百万医疗险健康金福续保要每年审核。附加医疗险续保条款是： 在医疗险上，两款产品互有优劣。附加无免赔的医疗险上，人保的更可靠；在高理赔门槛的百万医疗险上，国寿的续保更宽松。 区别二：产品交费价格不同 但就产品的交费价格来看，国寿福优享版不附加长期意外，具有明显的价格优势，即使附加长期意外，整体交费跟无忧人生至尊版差不多，如果只是买重疾，国寿福优享版要远比无忧人生至尊版便宜。 区别三：产品轻重疾保障不同 在重疾保障上 无忧人生至尊版可以多次赔付，比国寿福优享版重疾赔一次要好一点，随着医学进步，疾病治疗越先进，未来发生二次重疾的可能性不能排除，但是无忧人生重疾是分组赔，提高了门槛，且癌症没有单独分组，不同重疾间隔一年，整体上里面门槛很高，实际意义大打折扣。 在轻疾保障上 无忧人生至尊版轻疾种类和赔付比例、次数都比国寿福优享版高，但是无忧人生轻疾分类是有一定的水分，不是轻疾只能赔其中一个，有凑数的嫌疑，具体如下： 国寿福优享版保30类轻疾，没有那么多水分，不会同类疾病赔其中一个。 小结：无忧人生在轻重疾有优势，表面上差距大，实质上并不是特别明显。 区别四：产品特色及适应人群不同 国寿福优享版最大的特色在于可以附加长期意外险，自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面。 无忧人生至尊版少儿重疾双倍赔，老年疾病额外赔20%，且身故赔付保额、保费和现金价值取大者，大龄投保保费不倒挂，显然少儿投保、和五十岁以后投保更划算。其身故赔付条款是： 产品总结：人保寿险和中国人寿的这两款产品相比，在医疗险和轻重疾上，差距并不是非常明显，但是从产品基本特色上，国寿福优享版有长期意外保障，特别适合18-40岁，经常开车或出差的一家支柱；而无忧人生至尊版少儿重疾双倍赔，含白血病，比少儿国寿福在疾病定义上要好，且大龄投保保费不倒挂，少儿和上了年纪的人买更有优势。 阅读全文
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2025-01-21
对比：福禄康瑞2018和平安福2019 平安福2019保100类重疾、20类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付后，主险保额等额增加，平安RUN增保额，产品可以升级。 太平福禄康瑞2018保100类重疾，50类轻疾，轻疾可赔6次，赔付比例20%，轻疾赔付次数多，价格确实便宜。 区别一：产品附加医疗不同 在无免赔医疗险上： 平安福2019附加医疗不设年度总限额，不限次数，同一疾病间隔30天再次赔付，潜在额度高，灵活性高，每次可以报门诊，只限单次额度，保证续保5年，其续保条款是： 福禄康瑞2018，附加真爱健康2019续保每年审核。 在百万医疗险上： 平安E生保不会因为理赔或健康变化拒绝续保；太平超E保2018也是续保审核没有写明，就如上面的续保条款一样，存在一定的不确定性。 区别二：产品险种组合不同 平安福2019主险和重疾不是1比1，客户如果买30万重疾，主险必须是31万或更高，发生重疾理赔后，主险等额减少，但依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。 福禄康瑞主险和重疾1比1，客户买的30万保额，发生重疾赔付后，合同终止，搭配的医疗险会面临审核。 区别三：产品的轻疾定义和划分不同 保险业协会出台的《重大疾病保险疾病定义规范》对25类重疾做了疾病定义规范，其中6类为应当承保、19类为可选，6类分别是：癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术，这6类高发重疾所对应的轻疾，平安福和福禄康瑞2018各有不同： 平安福2019虽然升级但依然不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做其他要求，而且赔了原位癌以后，还可以赔皮肤癌，其规定是： 福禄康瑞2018可以保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，但是将原位癌和皮肤癌划在一起，且必须接受治疗后才能赔，其条款是： 福禄康瑞轻疾保障疾病种类多，但是大量疾病只能赔其中一个，数量多存在水分，比如： 区别四：产品轻疾豁免效应不同 平安福2019确诊轻疾以后，主险、重疾、长期意外全部可以免交保费，且轻疾赔了20%保额以后，主险和重疾还可以额外增加20%保额，轻疾赔3次，最高增长60%保额，尤其是长期意外也可以免交保费保至70岁。 太平福禄康瑞2018，本身无长期意外，轻疾豁免只能豁免重疾保费，不能增肌保额，同样是轻疾豁免，但是带来的利益还是有区别。 区别五：产品交费价格差异大 平安福2019是必须捆绑长期意外一起买，整体交费比只保的福禄康瑞2018贵不少： 产品总结：平安福2019捆绑长期意外销售，自驾公共交通赔双倍，交费金额高，附加医疗好，产品不便宜，主要针对中高端客户，尤其是经常开车或出差的一家之主。福禄康瑞2018交费价格中等，比较适合一般家庭成员，轻疾疾病定义有一定水分，但是影响不大，主要就是超e保2018医疗险续保审核不明确，医无忧已经停售，当前的超E保续保审核未写明，需留意。 阅读全文
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2025-01-21
对比：百年人寿康惠保旗舰版和康倍保 康惠保旗舰版，保155类轻中重疾，轻疾赔3次，赔保额30%，不分组；特定疾病26类，额外赔付保额30%，大病赔一次； 百年康倍保，保155类轻中重疾，大病赔3次，依次赔付保额/1.5倍/2.5倍，轻症同样赔3次，赔保额30%、35%、40%，赔付上十分有特点。 最大的共同点：杠杆效应好 百年人寿旗下的产品，特色都很鲜明，而其中有一个“加分项”则是杠杆效应做的都不错。 康惠保旗舰版和康倍保都提供最长30年交费，以每年最少的支出，博取最大权益，是十分值得提倡的，因为前者是消费型重疾险，后者为多赔保障型产品，因此毋庸置疑，康倍保的保费价格要高出不少： 区别一：附加住院医疗不同 医疗险分为百万医疗和一般住院医疗，前者通常有1万元免赔额，后者往往0免赔，日常生活中，小病小疼或者慢性病住院常常是远高于重疾险赔付的。 作为重疾险和社会医保的有利补充，附加住院医疗险实用性很高，让重疾计划不会演变成“裸险”，小毛病住院一律都赔。 百年康惠保旗舰版是互联网产品，不提供附加住院医疗险，从用户健康保障角度出发，是有缺口的。 但百年人寿的康倍保是线下产品，是可以附加医疗险组合的，并且续保审核十分优越，整体健康保障的完整性。 两款附加医疗险都可保证续保5年，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感，并且对慢性病患者很有利。 但值得留意的细节点是关于两款产品对于职业病住院就诊不赔付，其他百万医疗险很多都赔。 区别一：承保期限不同 康惠保旗舰版，可保至70周岁或终身，比只能保终身的康倍保要更活泛一些。 可结合自身情况，选择每年花费更少又能提高保额的康惠保旗舰版，在需要奋斗的年龄为健康做足保障。 区别二：承保细节不同 （1）轻疾赔付： 关于轻疾种类和定义在法律法规上并没有统一规范，两款产品和其他公司的健康保险一样，如轻症内有的【早期癌症】、【不典型心机梗塞】、【微创动脉介入手术】、【慢性肾功能疾病】等等疾病，覆盖率充分，保障很全。 但在赔付上，则是大有区别： 康惠保旗舰版：赔3次，赔保额30%； 康倍保：赔3次，依次赔保额30%、35%、40%； （2）重疾与特定赔付： 若孩子投保了50万元， 两款产品在重疾与特定疾病上各有特色： 康惠保旗舰版： ▲重疾赔付：赔保额，赔1次，则50万元； ▲特定疾病赔付：若是高发白血病，则额外赔付保额30%，则50万+（50万元*30%）=45万元。 康倍保： ▲重疾赔付：赔保额，赔3次，依次赔保额额/1.5/2.5倍，直接赔50/65/125万元。 小结：从原则上来说，不论是轻疾还是重疾，康倍保的多赔+增额赔付的方式肯定是好于康惠保旗舰版，但康惠保旗舰版有个最大的特性，覆盖了男、女、少儿高发的26类特疾，额外赔付。 从实用率上而言，患上第二次大病的几率不会特别高，且多赔的康倍保分组状况并不理想，并未将癌症单独列为一组，大大提高了二次理赔的门槛，其分组是： 不少数据支撑来看，第二次患大病几率较低，加之康倍保分组不科学，所以实用性或许并不如提供覆盖高发特疾叠加赔付的康惠保旗舰版。 区别三：身价保障不同 身故只赔保费，不赔保额的做法，往往体现在消费型重疾险上。 少儿身价无保障还能理解，毕竟国家作出了儿童身故金额做出了规范限制，但成人无身故保障是体现不了经济支柱的责任的，毕竟上有父母赡养，小有孩童教育。康惠保旗舰版身故只赔保费，是有所欠缺的。 康倍保不论是在少儿还是成人的身价保障上都做的有特色，18岁之前退3倍保费，18岁之后赔保额。 产品点评：百年人寿的这两款重疾险，都拥有了杠杆效应做的好的特点，最长都能30年交费，都可以缓解不同需求人群的保费压力。 康惠保旗舰版无身价保障，附加医疗险支撑不足，后期健康全面的话，需要加上，不过它的核心保障非常好，且特疾叠加赔付的特色也十分凸显，适合喜欢额外赔付且资金预算不太足的普通人士投保。 康倍保是多赔健康产品，但恶性肿瘤并未单独分组，极大的拉高了第二次赔付的门槛，但有住院医疗险组合的支撑，用户健康保障性是完整的，身价保障上也有惊喜，依次赔付金额非常高，适合需要多次赔付，手头经济较为宽松的人群考虑。 阅读全文
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