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分析：国寿康宁定期99版（停售产品）优缺点详解 国寿康宁定期99版是一款定期保到70岁的重疾保险，属于国寿明星重疾产品，只保10种重疾，身故或高残赔保额，定期保到70岁满期赔保费。是一款定期返还型重疾产品。 国寿康宁定期99版是早在1999年就上市了，是属于国寿的老康宁产品，但是放在今天来看产品的结构形态也是有很大的意义，定期保障，平安到期可以返还保费，作为早期的国寿产品，还是很有特点的。这款产品最长的交费期是20年，到目前来说这款产品若是99年投保的，大部分的消费者保费都已经交完了，那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、国寿康宁定期99版属于什么保险？ 2、康宁定期99版交满20年后可以退保吗？ 3、投保了康宁定期99版，还需要买什么保险吗？ 01 康宁定期99版属于什么保险？ 国寿康宁定期99版是一款定期保障到70岁的重大疾病保险，不仅有10种重疾保障，同时身故或高残按保额赔付，平安到期可以返还保费，具体情况如下： 我们可以看到这款保险的保障责任非常简单，仅仅是重疾+身故/高残保障+满期返还。 02 康宁定期99版交满20年后可以退保吗？ 康宁定期99版的保障期是定期保到70岁，交费期最长是20年交，保费交满后，还是在保障期内，若是退保的话，只是按照保单的现金价值。 通常保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值。一般到年老后，保险公司承保的风险增加，按道理来说随着年龄的增加保费应该增加才对。 但是保险公司为了防止投保人在年老后无法负担保费，采取的是均衡费率制，算出总体保费，然后均摊到年龄段上，因此在保单的前几年，所交的保费是远高于保障的，这样就有一部分的钱是在保单上，用来在年纪大时少收的保费。 这部分多的钱相当于是保单现金价值，随着年龄增加，现金价值先慢慢增加然后再慢慢减少，到保单期满的时候，现金价值变为0. 03 投保了康宁定期99版，还需要买什么保险？ 我们可以看到康宁定期99版是定期保障到70岁的产品，它的优势在于： 1、定期保障到70岁，平安到期可以返还所交保费，有保费返还，可以实现有病保病，无病养老的心态。 2、国寿品牌知名度高，分支机构网点分布广，哪怕到小乡镇都可以找到其网点，代理人业务庞大，能够迅速的响应客户的需求。 值得我们注意的地方是： 1、重疾保障责任简单，疾病种类少 康宁定期99版的保障责任是10种重疾，作为老版的重疾定义，不是统一规定的，我们来对比下目前统一规定的重疾定义： 我们明显的看出在2007年规定的重疾定义下与早期的重疾定义有非常的不同，仅仅有少量疾病类似。现在重疾定义更加的完善，对于疾病的定义更为严谨。 2、不含轻症、中症保障 康宁定期99版是很老的一款康宁产品，没有轻症和中症的保障，因此疾病保障门槛更高，若是投保了这款老产品的消费者，可以在原来的基础上进行疾病种类扩充，投保轻疾和中症保障较全的险种。 3、保障期单一，可选不多 这款康宁定期99版是只保到70岁，没有其他保障期可以选择，有可能会因为平安到70岁的时候，无法续保其他的产品，导致保障断层。 4、附加医疗险需要留意 康宁定期99版在投保的时候通常会有附加医疗险99版，通常附加险都是一年期的，很可能会出现产品停售后，在主险有效的时候转投国寿的附加险。对于较早的保单，附加险的保费要留意是否扣费，或者银行卡的绑定是否正确。曾经会出现以为按时缴纳了保费，但是由于银行卡扣费不及时导致附加险保障中断。 总之，康宁定期99版是一款定期返还的重疾保险，但是保障上太过简单，保障不是很全，因此可以考虑在此基础上增加重症、轻症和中症的保障，选择保障更全的消费型重疾险。 阅读全文
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2024-10-17
分析：康宁终身99版（停售产品）优缺点详解 中国人寿作为保险行业的龙头，自身的综合实力是毋庸置疑的，品牌知名度高，世界排名500强，营销代理人队伍庞大，分支机构网点分布广泛，小到乡镇都可以找到国寿的网点和代理人，售后是非常便捷的。 国寿的康宁系列到现在为止已经历经几代版本，每一款康宁都会受到很大的关注。但是在国寿早期推出的康宁与最新版的康宁有着非常的不同，康宁终身99版是一款保障终身，10种重疾赔2倍保额，身故赔3倍，但是给付完重疾保额后，身故可以赔1倍。保障责任简单，但是也有其特色。那么这款康宁终身99版有什么特点呢？ 本期主要分析： 1、康宁终身99版是一款什么保险？ 2、新老康宁版本对比，我们还需要增加哪些保障？ 3、康宁终身99版可以保糖尿病吗？ 01 康宁终身99版是一款什么保险 康宁终身99版是一款终身保障，0-70岁可以投保，终身保障，提供重疾2倍保额赔付，身故有3倍保额，但是这款产品重疾保障赔付后，还可以1倍保额，具体情况如下： 02 新老康宁对比，我们还需要增加什么保障？ 我们来看下新老康宁对比： 1、保障方面： 康宁终身99版只有重疾和身故保障，重疾是有10种重疾赔2倍保额，同时也没有覆盖25类常见重疾保障，疾病数量上是偏少的。 康宁终身2019是去年才上市的，包含有100种重疾赔保额，同时有区分男性、女性和少儿特疾的额外保障，最高可以赔到150%。另外有50类轻症赔到20%。 可以看出到目前为止，康宁2019保障更全面，但是投保了康宁终身99版的消费者，也可以在原有基础上增加一款涵盖了轻重疾保障，同时对高发癌症额外保的产品。 2、其他特色保障 康宁终身99版是10类重疾赔付，并没有其他特色重疾保障，康宁终身2019与之不同，区分男性、女性和少儿特疾保障，同时可以附加两全，保险到期可以返还1.1倍保费。康宁终身99版并没有。 因此，在有一定重疾保障的基础上，需要加大重疾这块保障。 3、附加医疗险组合 康宁终身99版是较早的版本，有附加小额医疗险，没有附加的大病医疗，在医疗保障上是有一定缺口的，另外投保年份久的话，小额医疗险的有效性需要留意。 康宁2019的保障更全，可以附加长久呵护+百万医疗险。 4、保费方面 从上图来看，康宁终身99版20年缴费，保到30万，要比康宁2019贵了将近一半。在早期投保，大部分消费者选择康宁终身99版的保额不会买的太高，常见是1万或者2万，交费相对会少些，毕竟和现在的生活水平无法对比。 由此可见，康宁终身99版的保额会很低，通常可以起到的作用少，因此建议消费者在原有保障上增加到30万保额。 03 康宁终身99版保糖尿病吗？ 康宁终身99版是一款保终身的重疾，保障10种重疾，主要是以下几种： 糖尿病分为很多种情况，一般情况下不属于重疾，同时康宁终身99版没有糖尿病保障，如果是因治疗糖尿病发生的医疗费，不属于重疾保险范畴，可以通过医疗保险来进行解决。 产品点评： 康宁终身99版是一款保终身的重疾，保障责任单一，若是为了更好的保障，可以适当增加一款性价比高的重疾险。 阅读全文
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2024-10-17
分析：富德生命人寿百万医疗险2020优缺点详解 富德保险成立于2002年3月4日，总部位于深圳。公司现注册资本117.52亿元，总资产近4500亿元，是国内资本实力较强的保险公司之一。目前拥有35家分公司，1000多个分支机构及服务网点。 富德百万医疗险2020版是富德保险新推出的一款百万医疗险产品，这款产品保一般医疗和重疾医疗，确诊重疾0免赔额，质子重离子300万额度，另外可选重疾津贴保障，住院按100元/天给付住院津贴，保费有性价比，0岁投保一年只要六百多保费。不过留意续保审核规则…… 本期主要分析： 1、富德生命百万医疗2020版在续保、免赔额等上的优势分析 2、富德生命百万医疗2020不同年龄的交费价格对比 3、富德生命百万医疗2020在续保审核、保障范围等细节注意 4、投保建议和适用人群分析 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、承保责任全面 住院常见的就诊项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，富德百万医疗2020这款产品几项保障责任都涵盖在内，承保责任齐全。 另外重疾医疗保险金保100种重大疾病，不限社保范围内用药，提供的保障全面。 2、可选附加住院津贴保障 津贴保障是在住院医疗费用之外，按天给付的钱，一般用来弥补因病住院带来的收入损失。富德百万医疗2020可选附加住院津贴保障，一天100元，最高可给付180天/年，但是单次最高只能给付90天，意味着最短也要2次才能拿到1.8万的津贴保额，不过附加这项责任保费很便宜。 如果30岁男性附加这项保障，价格也只贵了11元，可以根据自己的需求选择是否附加。 3、增值服务全面 富德百万医疗2020版提供就医绿通、费用垫付服务，这项服务的实用性很强，当被保险人患重疾时可以向保险公司申请住院直付，审核通过后保险公司会直接帮患者结算保障范围内的医疗费用。不用因为不能及时缴费，延误治疗，或面临筹集医疗费的窘境。 4、确诊重疾0免赔 免赔额是百万医疗险的理赔门槛，一般的百万医疗险都有1万免赔额，宽松点的条款会对重疾实行0免赔，获赔的门槛降低，对于被保险人来说，获赔更多。 富德百万医疗2020有1万的免赔额，但是确诊重疾0免赔额，相对来说比较人性化。 5、费率低 看下不同年龄的交费价格对比： 可以看到，这款产品的交费价格比较宽松，和市面上定价比较低的好医保费率持平。 03 值得注意的细节部分 1、续保需要审核 续保直接关乎医疗险的有效性问题，目前市面上比较好的续保条款，是保证续保，不会因为理赔或健康状况的变化而拒绝续保。 富德百万医疗险2020版非保证续保，是一款1年期产品。续保需要审核，可能会因为健康状况变化或者发生理赔而拒绝续保。具体见续保条款： 2、无外购药保障 外购药就是医院没有，需要到外面药房买的特效药，一般价格比较贵，没有外购药算是保障内容上的一点缺失。 产品点评： 富德保险的综合实力不错，推出的富德生命百万医疗2020总体保障全面。不过对比之下，富德百万医疗险2020版保障一般，缺乏外购药增值服务，续保也需要审核，性价比不高。 阅读全文
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2024-10-17
分析：山东齐鲁保惠民医疗险优缺点详解 2020年，惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。 山东作为我国人口大省，在惠民医疗险的推出上，有点滞后，不过前后推出了山东齐鲁爱心保、山东齐鲁保惠民医疗。山东齐鲁保由太平养老山东分公司承保和理赔的，59元撬动250万的保障，按照80%比例赔，特定药品0免赔额，报销门槛低。不过只覆盖济南市和山东省直医保群体。 山东齐鲁保这款产品什么亮点？和同类产品相比有什么优势？ 本期主要分析： 1、山东齐鲁保产品基本信息及注意事项 2、山东齐鲁保与当前同类5款产品综合对比 3、商业医疗险和齐鲁保可以叠加报销吗？ 01 产品基本信息了解 1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的5类疾病，后续不能理赔，具体是： （1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； （2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全； （3）心脑血管疾病类：心肌梗死、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、脑梗死、脑出血、糖尿病（伴有心、脑、肾、视网膜并发症）、高血压III级； （4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； （5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪。 2、投保前已确诊《齐鲁保新特药目录》中的限用约定疾病，因此导致的在保险期间内发生特定药品费用，不承担赔付的责任。 02 和同类产品对比分析 主要的优势分析： 1、投保宽松，交费便宜 这款产品一年只要59元，不限年龄、职业和健康状况投保，覆盖住院费用和特定药品费用250万保额，用低保费撬动高保额，杠杆作用好。 2、有癌症特药保障 提供15种特定高额药品保障，适用于恶性肿瘤和罕见病，为参保人解决高额医疗费用问题。且特药无免赔额，报销门槛比较低，实际赔付比较好。 3、报销额度高 住院医疗费用和特药保障按照80%比例赔，报销额度高，一般的是按照70%或75%比例赔。 相对不足之处： 1、医保目录外费用不赔 这款产品的住院医疗保障只能报销医保目录范围以内的医疗费用，不能报销医保目录外的自费药和自费项目。 住院费用分为医保目录内和医保目录外两部分，医保目录内住院费用，国家医保会报销70%-80%的比例，剩下的部分是个人自付部分。这款产品只能报销医保目录内费用，意味着医保外的费用都需要自己承担，实用性打了折扣。 2、留意参保人群范围 虽然名字叫山东齐鲁保，但实际承保的范围并没有涵盖整个山东省基本医保群里。只有参加了济南市职工或居民（即城乡居民医保）的人群，或者是参加了山东省省直职工医保的群体，可以购买这款产品。 意味着如果是缴纳的除济南之外的职工医保、或者是居民医保，是不能购买这款产品的。 3、对部分人群不利 这款产品投保前患5类疾病后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，有15种疾病都不赔。 03 齐鲁保和商业医疗保险可以同时报销吗？ 山东齐鲁保只报销医保目录内的医疗费用和15种特定药品费用，意味着医保外的医疗费用不赔，齐鲁保主要是对医保的补充。商业医疗险不限社保内外，在社保报销完之后，剩下的部分由商业医疗险来兜底，商业医疗险的报销和齐鲁保不冲突。 但是从保障的实用性来说，商业医疗险报销范围更广，商业医疗险覆盖齐鲁保的保障内容，保障更加的充分全面。 如果已经投保有商业保险，且有特药条款，惠民保可以不投。如果没有，山东齐鲁保一年59元，投保门槛低，可以买一份，是对社保报销的补充，癌症特定药品费用保障比较实用。 阅读全文
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2024-10-17
对比：泰康健康尊享D和平安e生保长期医疗保证续保20年版 目前市面上的百万医疗险多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。 平安e生保保证续保20年版，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。 健康尊享D款，是泰康主打的百万医疗险，这是一款保额会长大的百万医疗险，一旦本年无理赔，下年度保额可以增长，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，提前给付2%，在免赔上的设计好，医保可以抵扣免赔且重疾是0免赔额，只是在医疗保障所涉及的项目上有年限额。 本期主要分析： 1、两款产品在承保内容的不同 2、两款产品在续保和保障期限的不同 3、两款产品在免责、免赔额上的差异 4、两款产品在费率上的区别 一、产品基本信息了解 区别一：保障期限、赔付规则及等待期差别 保障期限： 健康尊享D作为一款1年期保障产品，保障到期后需留意续保规则。 e生保长期医疗保证续保20年版保20年，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。 承保内容： e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用，报销无条件限制。 泰康健康尊享D区分非因重疾医疗金和重疾医疗金，另外保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 不过实际报销有单项限额，如下： 等待期： 健康险都有等待期，设置等待期是为了避免被保险人带病投保，相当于一个观察期。在等待期内出险，保险公司不承担保险责任。 E生保长期医疗保证续保20年版的等待期是90天，等待期比较长，相当于重疾险的等待期。而健康尊享D的等待期是30天，比较符合主流设计。 区别二：续保能力不同 续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。 e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。 健康尊享D的续保条件是只要通过前两次续保，第三次续保无需审核。承诺续保，不是保证续保，有停售的风险。见续保条款： 区别三：免赔额设置差别 免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。 e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。 健康尊享D免赔额是相对免赔，不是固定的1万元。社保可抵扣免赔额，见条款： 区别四：责任免除范围不同 责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。 e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款： 健康尊享D是不保宫外孕和法定传染病，规定如下： 区别五：增值服务差别 e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。 医疗费用垫付对于像重大疾病、恶性肿瘤这种治疗费用高昂的疾病，很实用，健康尊享D提供了医疗费用垫付服务。 区别六：交费价格差别 具体看下不同年龄的交费价格对比： 从当前的定价上看，e生保保证续保20年版的费率比健康尊享D便宜不少，但是e生保保证续保20年版的费率是可以调整的，触发规则保费上调，具体是： 产品点评： 在中长期医疗险面前，健康尊享D的续保规则不占优势，但是保额会增长、医保可抵扣免赔额、提前给付2%重疾金的亮点也比较有吸引力。 而e生保保证续保20年版最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务。 对于大龄身体良好的客户，可以考虑e生保保证续保20年版，毕竟长达20年不会拒绝续保，续保比较稳定。 阅读全文
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2024-10-17
分析：长沙民生保优缺点详解 惠民保险的特点在于不限年龄和不限职业，对健康要求低，几乎都是无门槛投保。通常惠民医疗保险已经在全国大部分城市上线，有的城市推出了两款惠民保险。可见惠民保险的热度高，受益群众多。 长沙市在星惠保后又推出了长沙民生保，由平安财险湖南分公司承保，仅需59元就可以获得200万的保障，包含了医保目录内住院医疗费和11种癌症特药医疗费保障，保障额度还比较充足的，只是两项保障责任都有2万的免赔额，赔付门槛高，但是其没有健康告知，也可以带病投保，只是既往症需要留意。那么，长沙民生保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、长沙民生保的基本信息介绍 2、与长沙星惠保、宁波甬惠保等同类产品综合对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 长沙民生保的保障内容简单，包含了医保目录内住院医疗费和11种癌症特药医疗保障，仅需59元就可以获得200万保障，具体情况如下： 值得注意的是: 1、投保时间 投保时间为2020年10月25日-2020年12月15日，保单将会在2020年12月16日生效，可保障至2021年12月15日。 2、既往症责任 合同中约定的5类重大既往症除外责任问题。如下： ①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压(3级)；糖尿病且伴有并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。 另外在癌症特药保障责任中若在投保前罹患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）的也不赔。 02 与其他同类惠民医疗险综合对比 综合对比，长沙民生保的优势在于： 1、对健康要求宽松 长沙民生保的投保不限年龄、职业和健康情况，只有5类重大既往症除外，长沙星惠保的既往症有8类疾病。 2、报销比例高 长沙民生保的报销比例是医保目录内住院是可以100%报销的，报销的比例还是比较高的，一般惠民医疗保险的报销比例在80%的样子。 3、有11种癌症特药保障 这款产品包含有11类癌症特药保障，属于在癌症治疗中费用高且医保无法报销的，这项责任可以更好的帮助患者减轻经济压力。 03 不足之处 1、免赔门槛高，长沙民生保的赔付门槛高，住院医疗和癌症特药各自都有2万的免赔。相对比百万医疗险通常是1万的门槛，且重疾医疗是没有免赔，明显长沙民生保要高出许多。 2、癌症特药报销比例不高 长沙民生保的癌症特药仅可报销70%，在大部分惠民保险中可以报销80%的比例来说是相对偏低的。 3、对医保目录外的住院医疗费不赔，长沙民生保只赔付医保目录内的住院医疗费，保障内容上是有一定的局限性。 产品点评: 长沙民生保作为长沙第二款惠民医疗保险，这类惠民保险不限年龄投保，以及健康要求低，对于大龄人群和有疾病史的群体还是非常的有利。但是赔付门槛还是比较高的，如果满足要求符合条件的话，建议还是配置好商业的重疾保险。 阅读全文
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2024-10-17
分析：哈尔滨i龙惠保优缺点详解 提到惠民医疗保险，大家都知道特点是不限年龄、不限职业、没有健康告知，因此对于高龄群体和身体有健康问题无法投保商业险的群体是非常有利的。 哈尔滨i龙惠保是由黑龙江医保局为指导单位，由当地五家保险公司共同推出的，这款惠民保险是全民可保，且老少同价，一年仅需89元，可以保障医保目录内外的住院医疗费，且覆盖了癌症特药，最高可保到300万元，但是需要留意的是哈尔滨i龙惠保的赔付门槛相对其他惠民保险来说要高很多，光医保目录内外的住院医疗免赔额有5万。那么，哈尔滨i龙惠保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、哈尔滨i龙惠保的基本信息介绍 2、哈尔滨i龙惠保与其他惠民保险综合对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 哈尔滨i龙惠保的保障覆盖了医保目录内外住院医疗和癌症特药，老少同价，一年仅需89元，可以保到300万元，具体情况如下： 值得注意的是： 哈尔滨i龙惠保罹患5类重疾既往症，如恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管、糖脂代谢疾病、肺部疾病、其他疾病等，是可以投保的，但是因规定的既往症产生医疗费是不赔的。 02 与其他惠民保险综合对比 与其他惠民保险综合对比，其优势在于： 1、保障全面 哈尔滨i龙惠保的保障覆盖了医保目录内外的住院医疗以及癌症特药保障，在惠民保险中是比较突出的，相对于只保住院责任或者仅含医保目录内住院和癌症特药来说是覆盖的很全。 2、免赔额设置有亮点 哈尔滨i龙惠保癌症特药是没有设置免赔额的，有的惠民保险保障内容中癌症特药会有2万的免赔。哈尔滨i龙惠保癌症特药对患者很友好。 03 不足之处 1、住院医疗免赔高 这款产品包含了医保目录内外的住院医疗费，但是赔付门槛高，医保目录内的有2万，目录外3万，合计5万元。比同类惠民保险的门槛要高出不少。 2、报销比例不高 哈尔滨i龙惠保的医保目录内住院报销比例75%，比一般的惠民保险报销比例80%要低。 04 惠民保适合什么人群买？ 哈尔滨i龙惠保是针对当地参加医保的人群投保的，有5类既往症也可以投保，但只是因其产生的医疗费。综合来看哈尔滨i惠保适合以下2类人群： 1、中老年群体，这类群体年龄大，且没有合适的医疗险，选择这类惠民保险，可以作为对社保的补充。 2、无法投保商业保险的群体，这类人群通常是有疾病无法通过商业保险的告知，惠民保险对健康没有要求，因此可以投保这类产品。 总之，哈尔滨i龙惠保是一款保障全面，但是理赔门槛较高的惠民保险，若是无法买商业保险的人，可以考虑这类产品。 阅读全文
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2024-10-17
分析：泰医保3号百万医疗险优缺点详解 百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。 泰康在线属于大品牌、大公司，旗下的产品性价比整体不错，泰医保百万医疗险是其旗舰型产品，泰医保3号百万医疗是最新推出的一款百万医疗险产品，这款产品有2个版本，100万和300万保额，一般医疗之外，还有300万癌症医疗，确诊癌症0免赔额，比较人性化，另外有癌症就医绿色通道服务，可以安排及时就医看诊，但是续保条款比较严格，投保价值打了折扣。 本期主要分析： 1、泰医保在保障范围、免赔额设置的比较优势 2、泰医保免责、续保条款等需要留意的细节 3、本产品不同交费价格对比 4、百万医疗险停售了怎么办？ 01 定产品基本信息了解 02 值得注意的细节部分 1、保障责任全面 对于住院就诊，常见的就医项目是住院费用、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊等四项。这款产品医疗保障上覆盖全面，就医过程中发生的所有费用都有包含。 2、癌症0免赔 大多数的百万医疗险目前雷打不动的1万免赔额，这款产品对于癌症是0免赔的，对于癌症患者来说很人性化。具体条款规定如下： 3、增值服务实用 目前的百万医疗险中，都附赠不少实用的增值服务。 泰医保3号自带实用的就医绿通增值服务，经二级以上公立医院初步诊断罹患规定的肿瘤时，将安排国内知名三甲医院的专家为客户提供全面详尽的诊断和治疗意见，不用担心挂不到号或者是没有床位错过最佳治疗时机。 4、定价较低 具体看下不同年龄的交费价格情况： 03 值得注意的细节部分 1、续保需审核 泰医保3号百万医疗非保证续保，是一款1年期产品。续保需要每年审核，可能会因为健康状况变化或者发生理赔而拒绝续保。见续保条款： 2、缺乏外购药、费用垫付保障 目前百万医疗险的增值服务中，基本都涵盖费用垫付、外购药保障。百万医疗险主要应付大病就诊费用报销，报销的医疗费都是几十甚至是几百万的，报销数额大。如果这笔钱要消费者先自行垫付，对于多数的家庭来说，都是比较困难的。 增值服务中涵盖住院费用垫付、外购药保障，不用消费者自行垫付医药费，实用性很强。但是泰医保3号百万医疗险中，没有住院费用垫付、外购药保障。 3、只有癌症保额能翻倍 多数的百万医疗险保障责任分为一般医疗和重疾医疗，实际报销的时候，先使用一般医疗额度，用完之后再使用重疾医疗额度，一般医疗额度不限疾病种类，只要是住院就诊就能赔，重疾医疗规定了病种，一般是100-120种疾病，发生规定病种医疗费，可以在重疾医疗中报销，相当于重疾医疗翻倍赔。 但是泰医保3号这款产品只有癌症保额翻倍，比起市面上重疾医疗，这款的癌症医疗保障范围较窄，对消费者不利。 4、留意免责范围 责任免除范围是保险公司不赔的部分，对于这部分保监无统一的规定，各家公司的做法不一。需重点关注的是本公司不赔，其他公司可以赔的情况。 泰医保3号这款产品不保“宫外孕”，很多产品并没有这样的责任免除条款，具体见下： 04 百万医疗险停售怎么办？ 这款产品是非保证续保合同，停售不保证。一旦理赔率较高的话，可能面临停售的风险，这点的存在让众人担心买了百万医疗险停售后会让自己在医疗保障上存缺口。但是市面上也有保证续保的产品，那么对于不保证续保的产品，在购买之前应该关注哪些方面？ 首先看保险公司综合实力，以及相应的偿付能力，大牌的保险公司抗击风险能力强，综合偿付能力好，医疗险续保和停售问题会相对较小。 非保证续保的产品，随时有停售的可能，至于停售以后是否可以转投其他产品，看保险公司自身情况。 产品点评： 泰医保3号百万医疗核心保障无丢失，癌症无免赔额人性化，在免责条款上也无苛刻要求，但是续保每年审核，且没有医疗费用垫付功能，产品在关键保障环节和主流有差别。 阅读全文
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2024-10-17
分析：信泰人寿无忧人生惠享版重疾险优缺点详解 信泰人寿成立于2007年5月，注册资本达50亿元，公司总部设于浙江杭州，近几年，信泰人寿的发生可谓是突飞猛进，保险市场在互联网大潮的冲击下，迎来了历史性的机遇时刻。对于信泰这种一直在互联网产品市场耕耘的“资深保险公司来说，有先天的优势。 借助互联网的优势，信泰旗下的产品知名度一直不低，完美人生系列性价比不错，年金险如意享也借助流量造势，掀起了一波浪潮。2020年的新品，超级玛丽3号Max和达尔文3号，突破了网销险种的市场低价，极大的丰富了产品保障责任。 无忧人生惠享版，这款产品与超级玛丽2号max的保障相同，保障比较全面，对重疾、轻/中症都有保障，可附加癌症、心脑血管疾病二次赔，投保的灵活度高，定价比超级玛丽3号Max和达尔文都低，性价比不错。 本期主要分析： 1、无忧人生惠享版在癌症保障、疾病定义等优势分析 2、无忧人生惠享版需留意险种组合、疾病划分等细节部分 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、产品的定位和投保策略建议 01 产品基本信息了解 02 本产品主要的优势分析 1、叠加额外赔 无忧人生惠享版在60岁前，重疾赔付160%，还自带第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%基本保额，只是需与第一次确诊原位癌位于不同器官。 2、癌症二次赔门槛宽松 癌症是当前第一高发重疾，不仅发病率高，治疗费用也昂贵，动辄几十万上百万的治疗费，还有后续长期疗养费，以及因病不能工作的收入损失，都是需要花钱的地方。 这款产品可自由选择附加癌症二次赔，第二次确诊的重疾为癌症，包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付120%保额，赔付门槛宽松。 如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。 3、高发疾病保障全面 轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，对应的轻症这款产品保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下： 可以看到，无忧人生惠享这款产品在【慢性肾功能衰竭】定义上比较宽松，获赔门槛更低。 4、定价低，性价比高 在不添加可选责任的前提下，这款产品的交费价格有优势，具体看下不同年龄的交费价格对比： 超级玛丽3号Max和达尔文3号作为市场上的高性价比网销重疾险，已经是打破了重疾险的底价，无忧人生惠享作为信泰产品，相当于自己推翻了自己，无忧人生惠享比前两款产品定价还低。 5、心脑血管疾病二次赔 首次确诊特定心脑血管疾病1年后，再次确诊，赔120%； 首次确诊非特定心脑血管疾病180天后，确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额。 特定心脑血管疾病包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。 需注意：可选的恶性肿瘤二次赔和心脑血管疾病二次赔，两项责任只能二赔一。 03 值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 轻症实际不分组赔多次，但是在实际的赔付中，存在隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的疾病种类如下： 2、重疾险无医疗险搭配 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 04 产品定位和投保策略建议 无忧人生惠享版作为信泰人寿旗下的网销重疾险，在产品的保障责任上，比较全面。且投保方式灵活可选，搭配癌症和心脑血管疾病比较实用。但是没能摆脱网销险种的弊端-无组合医疗险，后续还需要再搭配医疗险投保。 因为网络销售降低了运营成本，网销险种的定价比传统渠道低很多，适合加保提高重疾险保额，毕竟重疾险只有保额足够高，才能真正起到保障的作用。 如果预算有限，可以线下重疾保额买低一点，搭配续保条件完善的医疗险，再通过网销险种加大保额。 产品点评： 信泰人寿的无忧人生惠享版作为一款网销重疾险，在承保内容上非常全面，自由可选癌症和心脑血管二次赔，投保的灵活度高，加上60岁前叠加赔付额度高，性价比很高，适合加保和年轻群体投保，获取的保额很高。 阅读全文
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2024-10-17
对比：平安e生保长期医疗保证续保20年版和华夏医保通旗舰增强版 华夏人寿今年刚被接管，旗下的医保通系列作为旗舰型医疗险，性价比不错。最新款的医保通旗舰增强版，保一般医疗和重疾医疗，无理赔免赔额降至5000元，6年保证续保，保证续保期满，续保审核也很宽松，特色的外购药疾病种类增加至80种，保障责任更加全面。 平安e生保保证续保20年版，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。 本期主要分析： 1、两款产品保障期和续保规则差异 2、两款产品在承保内容的不同 3、两款产品在免责、免赔额上的差异 4、两款产品不同年龄的交费价格情况 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容上的差别 两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在具体保障额度的设置上，有差别： 医保通旗舰增强版一般医疗200万，加上重疾医疗400万，另外有质子重离子100万，和外购药200万，保障额度基本够用。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用，报销无条件限制。 区别二：保障期限和续保条款差别 华夏医保通旗舰增强版，6年保证续保，且满期续保时不会因为健康变化和理赔情况而拒绝续保申请。 e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。 区别三：免赔额设置差别 免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。 e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。 医保通旗舰增强版在免赔额设置上很人性化，主要体现在以下两点： 一是重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额； 二是设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是： 区别四：责任免除条款差别 责任免除无统一规定，重点关注本产品不赔，其他公司能赔的情况。 医保通旗舰增强版这款产品不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是： e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款： 区别五：增值服务差别 百万医疗险的理赔门槛高，小病小痛难以达到理赔，基本只有重症才能用的上百万医疗险，故增值服务中，有住院垫付更加实用。 现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。 华夏医保通旗舰增强版这款产品没有住院垫付，需要关注。 e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，同样也没有住院费用垫付服务。 区别六：交费价格区别 具体看下不同年龄的交费价格情况： 产品点评： 两款产品核心保障责任都不错，医保通旗舰增强版在免赔额设置上比较人性化，确诊重疾0免赔，且设置无理赔优惠，免赔额最低可降至5000元。相对来说e生保固定1万门槛有点高。 不过在续保能力上，e生保保证续保20年，不用担心停售和续保的问题，而医保通旗舰增强版只保证续保6年，稳定性不足e生保20年版。要留意的是两款产品都缺乏费用垫付增值服务。 对于大龄身体良好的客户，可以考虑e生保保证续保20年版，毕竟长达20年不会拒绝续保，续保比较稳定。 阅读全文
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