第248页 - 保险笔记

对比：e生保长期医疗保证续保20年版和水滴百万2020

医疗险住院就能赔，报销门槛低。目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。 2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。首款保证续保20年的长期医疗险，是平安承保的-平安e生保长期医疗险20年保证续保版，提供一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。但是增值服务有瑕疵…… 水滴保是一个平台，水滴百万医疗2020是由太平财险承保的一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，但是要留意续保规则。本期主要分析： 1、两款产品在保障内容上不同 2、两款产品续保条款的差异 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的不同年龄费率对比一、产品基本信息了解区别一：承保内容区别两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。区别二：免赔额设计差别免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过免赔额越低保费越贵。 e生保长期医疗确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。区别三：续保条款差异续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。水滴百万医疗2020续保每年都需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见续保条款： e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。区别四：责任免除不同水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，此外还不保痤疮、浅表静脉曲张等，免除范围比较广，见条款： e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：区别五：交费价格对比具体看下不同年龄的交费情况： E生保长期医疗20年保证续保版定价不高，但是要知道20年保证续保期内，费率可调。区别六：增值服务不同水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。 e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。产品点评：从医疗险要紧的续保、免责、费率来看，e生保长期医疗20年保证续保版有压倒性的优势，20年期内不用担心续保和停售的问题。水滴百万医疗2020续保每年审核，较大可能第二年因为理赔过或身体健康状况变差被拒绝续保。阅读全文

2024-10-18

分析：大连工惠保优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

到目前为止已经有49个城市上线了惠民医疗保险，10月16日辽宁大连推出了惠民保险-工惠保，这款保险和其他城市惠民医疗保险有着明显的不同点。在投保上更加的灵活，能够给予大家更多的选择。大连工惠保总共有三个方案可以选择，分别是医保目录外、医保目录内、综合医保目录内外方案计划，最高可报400万元，保费依次为85元、130元、215元一年，可以针对不同的人群提供不同的需求。其特点也延续了惠民保险的特点，对年龄、职业和健康没有要求，只是需要留意大连工惠保的参保人群是针对有大连基本医疗保险的工会会员和直系亲属，另外有4类重大疾病有投保限制，那么，这款大连工惠保是否值得投保呢？本期主要分析： 1、大连工惠保的基本信息介绍 2、大连工惠保的投保人群、既往症等值得注意的地方 3、工惠保与宁波甬惠保、亳州保综合对比 01 基本信息介绍大连工惠保总共有三个方案可以选择，分为医保目录内、医保目录外、综合目录内外的保障，保额分别为200万、200万和400万，保费依次是130元、85元、215元一年，具体情况如下： 02 大连工惠保值得注意的地方大连工惠保跟其他惠民保险有着明显的区别，供大家选择的方案更多，更加灵活。但是需要注意的是： 1、投保人群是要求参加了大连基本医保的工会会员和其直系亲属。 2、4类重大疾病史投不能投保，如下: 第一类：肿瘤类，恶性肿瘤（含原位癌）、白血病、淋巴瘤。第二类：肝肾疾病类，肾功能不全、肝硬化、肝功能不全第三类：心脑血管疾病以及糖脂代谢疾病类，缺血性心脏病、慢性心功能不全、脑血管疾病、高血压III级、糖尿病带有并发症；第四类：肺部疾病类，慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。 03 与同类惠民保险的综合对比不同点在于： 1、投保人群不同，工惠保要求是参加了当地医保的工会会员和直系亲属，相对于其他两款产品只需要参加当地医保的群体，覆盖人群会相对偏窄。 2、健康要求有不同，虽然工惠保对于健康要求比较低，但是它明确了4类重大疾病史不能投保，一旦投保所产生的所有医疗费是不赔的。与其他两款惠民医疗保险不同，既往症可以投保但是产生相关疾病的医疗费不赔。因此，工惠保健康要求比其他惠民保险更严格。 3、保障方面有不同，工惠保的保障更灵活，有三个方案可以选择。其他的两款惠民医疗保险，亳州保是社保内外住院费，不含特药，宁波的甬惠保仅报销目录内住院费用。因此工惠保在保障上既可以涵盖目录内的住院费用和特药，同时也可以有目录外的住院保障和特药保障，保障更广泛。产品点评：大连工惠保走出了惠民保险的创新道路，给予消费者更多的选择和更全的保障，做到了涵盖医保目录内外的住院和特药费用。阅读全文

2024-10-18

分析：国寿康宁终身A款、B款优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

作为保险行业的龙头企业，中国人寿历经71载，资金和实力都是很强悍的，服务机构网点分布广泛，在乡镇都能找到中国人寿的身影，不仅品牌知名度高，客户服务也是非常的方便。我们知道国寿推出的康宁系列，到目前为止已经历经了几代，每一款上市都受到了客户的喜好和认可。时代在进步，产品也不断的在更新升级。但是对于投保了最早的康宁产品客户来说，有什么值得保留和改进的地方呢？我们来看下早在2008年就已经上市的康宁终身A款和B款的特点，康宁终身A款和B款的保障上都只有重疾、重疾豁免以及身故保障。B款相较于A款的不同点在于保额是会增长的。那么，投保了这两款保险，交完保费以后怎么办？这两款保险能返钱吗？本期主要分析： 1、国寿康宁终身A款和B款基本信息介绍 2、国寿康宁终身A、B款的核心优势和相对不足 3、有康宁终身A、B款，交完了保费该怎么办？ 01 产品基本信息介绍康宁终身A、B款的保障是相同，都是确诊12种重疾、身故以及重疾豁免保障，区别在B款的保额会长大，具体情况如下： 02 核心优势和相对不足康宁终身A款和B款在早期销售时候，会被业务员搭配年金理财险、或者意外险一起销售，常见的组合计划通常有：组合一：康宁终身A+鸿寿年金，我们通过例子看下这款组合的利益保障。可以享受到的保险利益有： 1、身故保障：最高可保到17万。 2、重大疾病保障：可保6万元，发生在缴费期内的重疾，可以豁免后续保费。 3、高残保障：最高可获9万元。 4、固定领取有：养老金：60岁至79周岁每年领取2000元，祝寿金：80周岁生效对应日领取80000元。 5、享受公司分红，红利依据公司的实际经营情况来确定。若中间没有现金领取，生存金和红利都可以在公司累积生息。组合二：康宁终身A+吉祥如意，这是疾病保障和意外卡的组合，例子如下：我们可以看到这款保险计划，不仅有重疾、身故保障，还增加了意外保障，在保障期内身价保障会更高。组合三：康宁终身B+鸿宇两全，这是一款疾病保障和理财的投保组合。可以享受到的保险利益有： 1、身故保障：最高可保38.7万元 2、重大疾病保障：最高可保25.8万元 3、高残保障：最高可保到38.7万元 4、固定领取有，教育金：18岁-21岁每年领1万元，婚嫁金：25岁领取6万元，满期金：60岁领取20万元 5、可享公司红利，跟公司经营状况有一定关系。若是中途未领取，生存金和红利可以在公司累积生息。通过上述几个例子，我们可以看出这两款保险的优势： 1、重疾保额赔付可以赔到2倍基本保额，身价可以赔到3倍基本保额。康宁终身B款的保额会随着时间的增长，在目前看来，理念也是不过时的。 2、有保费豁免，对于被保人罹患了重疾，只需要处在交费期内，确诊之日后保费可以不用交了。 3、售后服务便捷，理赔也非常方便。国寿的网点机构分布很广泛，乡镇都可以找到国寿的网点，可以通过代理人进行售后和理赔，若是早前保单代理人离职，可以通过95519联系，会指派新的代理人服务。也可以通过国寿的APP进行办理，只要懂得手机操作，保全和理赔业务也是非常方便的。康宁终身A款和B款的不足之处： 1、保障不全面，只保重疾这款产品是早期的康宁，只保12种重疾，对于保险行业协会规定的25种重疾没有覆盖完整，与当前主流重疾保险相比较，不含轻症、中症保障，且对于易高发重症没有额外保障赔付。 2、重疾交费贵，保额低通过上述例子，我们可以看到30岁男性投保康宁终身A款，4万保额，20年交也要将近4000多一年，对于重疾治疗费上是远远不够的，目前主流保障更全的险种，尤其是定期保障重疾险，保到70岁，可以买到30万的保额。 03 保费交完了，我该怎么办？康宁终身A、B款是保终身的重疾险，没有理财功能的，保障期长具备一定的现金价值，交完保费后可以选择退保，但是只能依据保单的现金价值来退，不仅保障会中断，同时会存在一定的退保损失。若是交完保费后，可以考虑继续保留，但是鉴于这两款保险的保障简单，可以在此基础上完善保障，加大重疾保额，添加轻症和中症，可以附加上小额医疗险和百万医疗，不仅重疾可以保障好，也可以解决医疗费报销问题。产品点评：康宁终身A款和B款是一款保障责任简单，只针对重疾有保障，含身故和重疾豁免，如果是投保了的老客户，建议还是需要适当增加重疾保额，轻症和中症也要覆盖，完善医疗保障，毕竟之前保额并不高。阅读全文

2024-10-18

分析：昆仑健康健康保多倍MAX优缺点详解

希财保保险顾问

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重疾带来的风险，大家都很清楚，对于个人和家庭来说都是有巨大影响的。虽然现在医疗技术的提升，重疾治愈率和生存率也随着有所提高，但是谁无法保障，得过重疾后，再也不会得重疾，虽然概率很小，但是风险会存在。昆仑健康新推出不久的健康保多倍MAX，是一款重疾不分组可以多赔，涵盖了轻中重疾保，70岁前重疾额外赔、少儿特疾额外赔、癌症津贴和身故保障，保障力度还是十分强劲的，在目前市场上主流产品中特点较为突出。与守卫者3号相比较，这款产品的保障责任就多了70岁前确诊80种重疾额外赔50%，其他保障责任和其相同。那么，这款产品是否值得购买呢？本期主要分析： 1、昆仑健康保多倍MAX的基本信息介绍 2、健康保多倍MAX在重疾、赔付比例上的基本优势 3、健康保多倍MAX在疾病定义、医疗险附加上值得注意的细节 01 健康保多倍MAX基本信息介绍健康保多倍MAX是一款多次赔付重疾保险，保障非常全面，轻中重疾多次赔付，有少儿特疾可额外赔150%，可选70岁前额外赔50%、身故责任和恶性肿瘤医疗津贴可给3次。具体情况如下： 02 健康保多倍MAX基本优势 1、重疾保障高健康保多倍MAX的重疾保障是不分组赔2次，重疾不分组的获赔概率会更高。第二次重疾赔付有120%，在前15年可以额外赔到50%，可以根据需求选择附加70岁前确诊80种重疾额外赔50%。相当于70岁前重疾最高可赔到200%，如果买的50万，最高可以赔到100万。少儿版本中20类少儿特定重疾可以赔到250%，保障也是非常好的。 2、轻症和中症赔付比例高轻症和中症赔付比例与主流产品一致，轻症有3次赔付，首次赔付比例在30%，中症有2次赔付，首次赔付比例有50%。 3、可选责任丰富健康保多倍MAX的可选责任丰富，可以根据需求灵活搭配，包括70岁前重疾额外赔、癌症津贴以及身故保障。其中癌症津贴是指确诊癌症 1 年后，无论是癌症新发、复发、持续，每年能赔 30% 保额，连续给3 年。 03 健康保多倍MAX值得注意的细节 1、轻症疾病定义重疾通常有统一规定的25种，现在保险产品都会涵盖，但是轻症没有统一规定，每家保险公司的定义会有不同，依据重疾必保的6种，对应看相应的高发轻症责任，具体定义如下：我们可以看出相较于达尔文3号来说，健康保多倍MAX在不典型急性心肌梗塞上和其一样的严格定义。要求同时满足两项条件。脑中风后遗症是被划分到了中症保障，其定义也相对严格，要满足2项以上生活不能自理的能力。另外在慢性肾功能衰竭上要求的是持续180天，宽松的是只需要持续90天。 2、医疗险附加不完整健康保多倍MAX是一款线上销售的产品，不能直接附加医疗险，通常需要自己去选择和搭配好医疗险。通常医疗险的保障责任有小额医疗险解决小病医疗费，百万医疗可以解决大病医疗费。在选择医疗险的时候，需要留意下续保的稳定性，和免赔门槛较低的险种。 3、线下网点分布较少当前很多保险公司可以通过微信、APP办理业务，电子化渠道越来越便捷。如果线上投保的保险，也可以通过当地保险公司网点去申请办理，因此对于当地有网点的理赔还是很方便的。昆仑健康保险公司成立于2006年，注册资本23.4亿元，网点覆盖了3个省和2个直辖市，北京、上海、广东、浙江、山东，网点机构的分布还是比较少的。产品点评：健康保多倍MAX是在守卫者3号上，增加了一个可选责任，在70岁前确诊80种重疾，额外赔50%，这样增强了重疾赔付力度。对于有一定预算，追求保障全面性的群体来说，还是不错的选择。阅读全文

2024-10-18

分析：平安人寿平安福2017重疾险（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

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平安的产品很有自身的特点，寿险和重疾组合非一比一的方式，极大程度的保障了附加责任的有效性，从消费者角度来看，是有利的。平安福系列至2015版面世至今，一直保持着高热度不变，也基本维持一年一更新的频率，从平安福15到平安福16，保障责任范围扩大了，承保的疾病种类更加的全面，另外增加了平安RUN运动增保额功能，达到运动标准，保额最高可增加10%，但同时保费也相应上涨了。平安福16到平安福17，在责任上并没有任何区别，只是50周岁以上年龄段的保下降了。但是并不是所有的责任保费都下降了，而只是主险平安福终身寿险保费降了2%-13%，整体上费率下降1%-8%。本期主要分析： 1、平安福2017投保规则及基本信息了解 2、平安福2017核心优势与相对不足分析 3、平安福产品适合人群及投保策略建议 01 首先了解产品基本信息变化之处：费率进行了调整，主要是针对50岁以上年龄调整如下： 20年交：下降1%-8%； 15年交：54、55岁分别下降1%、2%； 10年交：无变化。以男性，20年交，主险和重疾保额1：1为例：平安福17较老版，组合费率下降1%-8%，主险费率下降2%-13%，重疾险费率基本持平。 02 主要的优势之处可以看看平安福相对市场上其他产品的优缺点情况，核心优势如下： 1、险种组合人性化平安福寿险和重疾搭配投保，两项责任保额可设置成非一比一，赔了重疾以后，如果有附加险附加险仍然有效，责任不会终止。一般投保平安福，可以附加长期意外和附加医疗险。发生重疾情况下，很容易触发豁免条款，保费免交情况下，长期意外仍然有效，可以保至70岁，自驾公共交通赔双倍，还有伤残保险金。其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 2、搭配市场强势附加险拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 3、疾病定义宽松癌症作为国内第一高发重疾，对应的原位癌是第一大轻疾，平安福2017早期癌症赔付的优势在于：早期癌症赔付好、轻疾赔付定义门槛低。具体体现在以下：特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：不止是在早期癌症的赔付上比较宽松，在其他疾病的保障上，定义也比较宽松，详见表格对比情况：在重疾定义方面：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。 4、完善的售后服务和便捷理赔平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过300万，理赔速度很快。 5、平安RUN特色奖励投保后，前两个保单年度内至少有600天每天达成1万步，重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。 03 相对不足分析 1、交费比较贵平安福的定价比较高，长期交费适合中高端家庭群体，具体看下交费价格对比情况：以30岁男性购买30万保额，分30年交费期为例，平安福17一年的保费是7256元，这个是还没有搭配医疗险的前提下。而当下热销的线上重疾，以比较火的**3号为例，同样的投保年龄、保额、交费期限下，这款产品只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。如此对比之下，平安福17这款产品定位确实不适合一般工薪阶层，按照一家三口人的计划做预算，一家人都做齐保障，至少2万起步，这还不包括医疗险的预算。 2、无癌症多次赔付当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。平安福17没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。 3、缺乏高发轻症保障在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上，平安福2017还没有保障，具体见表格对比： 04 适合人群及投保策略建议适合人群分析：平安福无论是新版还是老板，整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，医疗险组合可靠，适合中高收入家庭。投保策略建议：如果交费能力比较强，买足重疾险保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。阅读全文

2024-10-18

对比：太平福禄双甲和人保寿无忧人生2020

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保险产品评测保险产品对比

2024-10-18

分析：平安人寿平安福2018（停售产品）优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

平安福是平安人寿推出的重大疾病系列产品，平安福2018主险是平安福（2018）终身寿险，必须附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险和被保险人重疾豁免保费保险，此外还有一些可选的附加险：长期意外险、防癌险、被保险人轻症豁免保费保险、意外伤害医疗险等。平安福2018首次搭配癌症多次赔付保障责任，最高可赔3倍保额，两次赔付间隔5年。轻症赔付可以增加重疾保额，70周岁前，每确诊一次轻症，后再赔重疾增加20%保额，最高可增加三次，即60%的保额，相当于加量赔付。但是高发轻症保障仍然有缺口，高发重疾对应的【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【肾功能衰竭】都不在保障范围内。轻症的治疗费用不贵，搭配医疗险也能解决问题，不影响核心的保障。这款可组合保证续保5年的无免赔和百万医疗险，门诊拿药可以反复报销。平安福2018在保障内容上有质的更新，不过交费不便宜。已经购买了平安福2018，需要退保吗？本期主要看点： 1、平安福2018升级内容解析 2、平安福2018核心优势与相对不足分析 3、购买了平安福2018，有必要退保吗？ 01 产品基本信息了解升级内容介绍：优势一：轻症最多三次赔付，之前轻症都是只赔1次20%保额。优势二：投、被保人首次轻症即可免交余下各期长险保费，其它所有保单利益不变。优势三：轻症每赔付一次，主险和重症提升对应20%保额；轻症赔付三次，主险、重症保额最高涨三次即60%保额。优势四：癌症无忧，100%额度赔付，最高3倍额度赔付（间隔5年）优势五：连续14个月运动达标，保额提升5%；连续18个月运动达标，保额提升10%；运动就能抵保费、提保额。 02 主要的优势分析 1、组合附加险性价比高无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。平安福附加医疗险都有保证续保五年条款： 2、网点分布广泛平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。 3、险种组合人性化主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 4、疾病定义宽松重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在：（1）早期癌症赔付最宽松癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2016对早期癌症的赔付在于：特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 5、保额增加投保后，前两个保单年度内，累计18个月达到每月至少25天运动步数不少于10000步。重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。 02 产品相对不足之处 1、癌症多赔间隔期长平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。 2、现金价值很低，短期退保损失大平安福2018现金价值很低，通过投保计划书发现，平安福201交费高，但是现金价值很低。比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大，需要充分考虑自身持续交费能力。 3、高发轻症不保 20种轻症疾病，但是还是没有常见的轻症疾病：轻度的急性心肌梗塞和轻微脑中风。具体看下和当前险种的差别之处： 04 定购买了平安福2018，需要退保吗？平安福2018比平安福2017的基础上，有了质的突破，轻症赔付次数增加，另外增加了癌症多次保障。其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易，不过交费也相应上涨。如果有交费能力，可以考虑。阅读全文

2024-10-18

分析：孝欣保老年医疗保险2020优缺点详解

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2024-10-18

分析：少儿平安福2016重疾险（停售产品）优缺点详解

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目前市面上重疾险区分出了专门针对青少年群体的少儿重疾险，仅限0-17周岁投保，有青少年阶段高发的疾病种类。少儿平安福是平安旗舰型重疾险，少儿平安福是平安人寿旗舰型产品，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。少儿平安福2016作为最初的险种形态，和现在的险种相比，核心保障有没有竞争力？有无必要退保？本期产品分析： 1、少儿平安福2016的投保基本信息了解 2、少儿平安福2016产品主要优势和相对不足 3、购买少儿平安福2016，退保还是继续缴费？ 01 产品基本信息了解 02 主要的优势分析 1、搭配医疗险实用性强这款医疗险的比较特点是：保证续保5年，无免赔，每次可以报门诊，不限理赔次数，不限年度总额，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。一般买三份健享，每次9000基本额度，4500微创手术，30000器官移植费用，这段包含两个意思：首先，对经常生病的人有利。比如孩子1.1号得了肺炎，1.2号感冒、1.3号得了其他疾病，以此类推，每种疾病住院住一天，每次可以最高赔9000（含900门诊额度），每年最高赔180天，一年总额度是9000*180=162万。这只是假设，说明这款医疗险潜在额度极高，经常生病丝毫不需要担心额度用完了。其次，对慢性病患者有利。同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。比如一个风湿关节炎患者，需要经常复诊，1.1号复查住院，哪怕住一天院，有9000额度，其中含有900门诊额度，2.2号复查住院又有同样额度含900门诊，3.3号复查住院也一样，以此类推，对于慢性病患者非常有利，每次还可以报门诊。 2、少儿陪护金补偿收入损失平安首款少儿陪护金产品，补偿家长在孩子患病期间的误工等收入损失，提升孩子康复质量，为未来打好基础。 3、10种少儿特定疾病赔保额目前市面上的重疾险，按照投保年龄，区分出了针对成人的成人重疾险，限18岁以后才能投保。对应的也有专门针对少儿的儿童重疾险，仅限0-17周岁投保。成人重疾险和少儿重疾险最大的不同，是在保障责任上，更有发病年龄的针对性。不同年龄段高发疾病的种类不同，比如被称为血癌的白血病，高发年龄段是青少年阶段，还有重症手足口、川崎病等都是少儿群体高发的疾病。重大疾病的种类，保监只规定了25种必须承保的疾病，大多数还是成人高发重疾。少儿重疾险在其余高发重疾之外，增加的少儿特定疾病保障，保障的针对性更强，更加适合少儿投保。少儿平安福2016有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。 4、白血病赔双倍保额其中少儿特定疾病中的白血病，和重大疾病中的恶性肿瘤，两项疾病重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。 5、险种组合非一比一少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，比如主险41万，重疾40万，发生重疾理赔后，主险保额等额减少，41-40+1万，主险依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。其他产品主险和重疾1比1，比如主险40万，重疾40万，发生重疾理赔：40-40=0，合同终止，附加意外和医疗险直接终止。少儿平安福保单，即使发生重疾理赔，后续保费免交，平安仍然承担后续长期意外保障，医疗险在保证续保期内依然有效。 6、疾病定义宽松少儿平安福疾病定义和成人平安福一致，第一高发轻疾原位癌，可以确诊即赔，新版少儿平安福不仅保障范围全面，其他轻疾定义也很宽松，加上轻疾赔付增保额，轻疾保障目前可以排到行业第一；在重疾险定义上，与太保金诺人生2018、太平福禄嘉倍、人保无忧人生至尊版互有优势，整体上较为宽松。少儿平安福的轻疾划分是：其他公司轻疾划分是：从表面上看：很多人第一眼认为平安产品是未来凑疾病数量，故意拆开。从细节上看：其他公司对原位癌或皮肤癌，只赔其中一个，且必须要积极治疗后才能赔，绝不是确诊即赔。癌症是公认的第一大高发重疾，平安对原位癌或皮肤癌，可以各赔一次，且是确诊即赔，不要求你一定要做手术把原位癌切除。 03 值得注意的细节部分 1、少儿特定疾病保至25周岁前面也提到过，少儿特定疾病多数是青少年阶段高发的疾病，比如重症手足口、川崎病、白血病等等。从这点出发，很多保险公司的少儿特定疾病保障责任仅到22周岁或25周岁，有些长点的会到30周岁。少儿平安福2016也不例外，少儿特定疾病保障责任到25周岁终止，后续就算发生少儿特定疾病种类，也不赔。这点需要消费者重点关注，不要到时候又说保险公司耍赖不履行承诺。 2、现金价值低现金价值，就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。比如年交8000保险费，20天犹豫期内退保，可以退所有保费，如果过了犹豫期后退保，退现金价值，年交8000，退保退200左右。0岁投保，交20年，一般要30年以后才能回本。所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。 3、高发的癌症没有多次赔付当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。平安福15没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。 04 购买少儿平安福2016，退保还是继续缴费？从当前看以往的产品，多少还是有点“鸡肋”，这也是行业发展的大趋势，产品责任总是越来越完善的。少儿平安福2016基本的保障责任不差，少儿特定疾病从赔付条款和疾病种类来看，放在当前看也有竞争力，搭配医疗险可靠，如果能接受交费价格，完全没有必要因为新品出来就退保，毕竟身体健康状况是不断变化的。多年前是标准体承保，后续承保可能会有投保前的健康告知问题。如果交费有压力，减少一点保额，搭配平安的医疗险。再通过网销少儿重疾险加保提高保额，这样医疗险可靠，保障力度也足够。阅读全文

2024-10-18

对比：平安e生保长期医疗保证续保20年版和国寿如E康悦

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医疗险住院就能赔，报销门槛低。目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。平安推出了市面上首款保证续保20年的中长期医疗险，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款划分很细。本期主要分析： 1、两款产品在承保内容的不同 2、两款产品在续保和保障期限的不同 3、两款产品在免责、免赔额上的差异 4、两款产品在费率上的区别一、产品基本信息了解区别一：承保期限和内容的差别保障期限： E生保长期医疗20年保证续保版20年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。国寿如E康悦是一款1年期医疗险，在续保和产品的停售上，没有20年期的稳定。保障内容：如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度。恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。区别二：续保能力不同续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下： e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。区别三：免赔额设置差别免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，理赔门槛比较高。 e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。区别四：责任免除范围责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。如E康悦的责任免除不合理范围就比较多，条款规定“宫外孕“不赔，本合同生效一百二十日内因“腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病”进行治疗不赔，具体见条款： e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：区别五：增值服务如E康悦没有住院垫付服务，不过作为一款线下投保产品，有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大。 e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。区别六：交费价格具体看下不同年龄的交费情况：虽然e生保20年版的定价不贵，但是费率是可变动的，具体的变动规则如下：（1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。（2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。产品点评：如E康悦作为国寿和主险捆绑销售的百万医疗险，在续保和核心保障内容上无明显瑕疵，主要是缺少了实用的住院垫付功能，对大病患者来说，有住院垫付实用性更好。 e生保20年保证续保版，最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务，且健康告知比较严格。对于大龄身体良好的客户，可以考虑这款，毕竟长达20年不会拒绝续保，稳定性很足。阅读全文

2024-10-18

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