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分析：中国人寿福禄双喜（停售产品）优缺点详解 中国人寿早期推出的产品往往会呈现出理财+疾病保障组合投保的。早在2009年上市的福禄双喜，也是这种投保形式，主险为福禄双喜两全保险（分红型），附加险为福禄双喜重疾险。当时宣传这款产品是集投资、养老、分红、保障于一体的全能理财保险，总共可以获得4桶金，一是返还金，每两年即可领取到保额10%的高额返还金；二是还本金，75岁返还本金，使您可以轻松养老；三是保障金，让您的人生后顾无忧；四是分红金，可现金领取，可累积生息，坐享世界500强企业的经营利润。 国寿福禄上市之时掀起了抢购热潮，到现在也有将近十年之久了，很多客户保费基本上都已经交完，但是仍旧会存有疑问，分红是怎么领的？现在退保是否划算？我们来具体分析下这款产品的特点以及还需要我们注意的点有哪些？ 本期主要分析： 1、中国人寿福禄双喜的基本信息介绍 2、国寿福禄双喜分红是怎么领取的？退保是否划算？ 3、投保了福禄双喜，还需要注意的细节 01 产品基本信息介绍 国寿福禄双喜是主险福禄双喜，附加福禄双喜重疾。这是理财结合疾病保障，可以实现两年一返保额的10%，保到75岁可以返还所交保费，同时有12种重疾保障。具体情况如下： 从上表可以看出，与同时期的另外一款产品相比，产品形态上都非常的类似，只是赔付的额度上有不同。 02 如何领取分红？目前退保是否划算？ 国寿福禄双喜上市比较早，到目前为止也有了将近10年左右，大部分的消费者保费是已经交完了，我们通过该产品的计划书来进行分析： 我们可以看到这款产品是不带万能账户的，相当于每两年固定返还的金额和分红，是根据投保时是否选择现金领取有关系。若是当初选择了现金领取，绑定好了银行卡，保险公司会按时间将返还的钱打入到银行卡中。若是没有选择现金领取的话，固定返还的钱是会一直在保险公司的，按照一定的利率计算利息的。如果需要领取的话，可以通过保险公司专业的APP进行办理。 那么，这款产品现在退保是否划算呢？我们来看下上述例子下的保险利益演示： 这个例子是3年交费，一年交1万，总共投入3万保费。基本上差不多交完保费后10年左右，退保后所获得的金额和当初投入的保费差不多。因为退保金是等于累积生存金+累积红利+现金价值。这只是基于中档的演示红利来进行计算的，保险公司的红利分配是依据公司实际经营状况来确定，红利是不确定的，若是需要查询可以通过保险公司客服进行查询。 03 值得注意的细节 福禄双喜号称是集投资、养老、分红以及保障为一体。我们可以看到附加的福禄双喜重疾是只保12类重疾，且赔付依据主险保额。因此，福禄双喜在保障上还是存在很大的缺口。 1、保障疾病种类少，高发重疾覆盖不全，目前保险行业协会规定的必保25种重疾，福禄双喜只有12种，且不含轻症、中症的疾病保障。这在早期的保险产品中很常见，那么对于这类情况，我们可以考虑在原来的基础上，增加疾病保障更全的产品。 2、保额低交费贵，福禄双喜是更加偏向理财性质的，年交费1万，年保额才1万多点，附加重疾是依据保额赔付，相当于重疾保障只有1万多，明显保额太低。目前市场上的主流重疾保险，一万多的产品可以买到50万保额甚至更高的保额。 04 投保了老产品，到底该怎么办？ 对于早期投保的产品，相较现在来说，会存在一定的问题，面对这类情况下，其实完全没必要一刀切的退保重新购买。 1、早期投保的疾病保险，考虑在原有基础上扩展保障，毕竟年龄增大，健康情况会有不同，投保的疾病保险或者会有限制。 2、早期的理财保险，若是保费已经交完，可以持续获得稳定的现金流，加上手头上较为宽松，可以考虑继续保留或者退保金没有发生减少，可以考虑退保另购。 总之，国寿福禄双喜是一款有着鲜明的国寿特色产品，包含了理财、疾病保障，保单涵盖面广，但是对于保险来说，我们还是不要期望一张保单可以解决所有问题。 阅读全文
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2024-10-19
分析：平安人寿平安福2015（停售产品）优缺点详解 平安福作为平安人寿旗下的系列重疾险，前后经历了多次的升级，平安福2015作为早期的险种，由平安福终身寿险、附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）、平安附加长期意外伤害保险（2013）、平安附加意外伤害医疗保险(A)或（B），平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）、平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）组成。 平安福2015在疾病的保障上和现在的产品相比差距不小，尤其是在高发重疾和轻症赔付上，病种数量远不及当前热门重疾险。平安福15保8种轻症，从当前规定必须承保的高发重疾对应的高发轻症来看，覆盖范围比较窄。 保险产品一直在更新换代，尤其是保障型的重疾险和医疗险，保障内容随着医疗技术的不断进步和经济发展水平，不断的更新。多年前的产品和当前的产品相比，存在保障内容的差异，是很正常的事情，只要核心的保障不差就行。 已经购买了平安福2015的，需要更新升级吗？ 本期主要分析： 1、平安福2015与平安福2019II区别分析 2、平安福2015核心优势与相对不足分析 3、已经购买平安福2015，退保还是升级比较好？ 01 首先看下投保基本信息 02 主要的优势分析 1、主附险保额非一比一 主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用） 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 2、搭配医疗险好 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 平安福附加险都有保证续保五年条款，5年内不用担心续保和产品停售的问题，稳定性比较好，见具体条款： 3、疾病定义宽松 重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在： （1）早期癌症赔付最宽松 癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2015对早期癌症的赔付在于： 特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是： 注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。 其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 4、售后服务及理赔便捷 平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理； 另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。 在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。 03 相对不足地方 1、疾病保障种类少 这款重疾只保45种，轻症保8种，承保的疾病种类比较少。以轻症为例，保监规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症，这款只保早期病变、原位癌、皮肤癌三项，其他的都不在保障范围内，具体看下各项疾病的疾病定义： 2、高发癌症不能赔多次 当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。 目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。 平安福15没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。 3、交费贵，适合中高端家庭 以30岁男性购买30万保额，分30年交费期为例，平安福15仅限重疾+轻症+身故责任，这款产品一年的保费是6893元。 看下当前热销的网销重疾险，**3号重疾，同样的投保年龄、保额、交费期限下，这款产品只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。 如此对比之下，平安福15这款产品定位确实不适合一般工薪阶层，按照一家三口人的计划做预算，一家人都做齐保障，至少2万起步，这还不包括医疗险的预算。 04 已经购买平安福15，退保还是升级比较好？ 1、从交费价格上看，平安福2015定价比较高，适合经济状况优秀的高端群体人士。毕竟重疾险很关键的是保额，只有买足一定的保额，在大病面前，才能有一定的抵御能力。 如果既往买的平安福15保额不是很高，只有10万或20万，这类人群可以考虑再通过购买网销的重疾险加保提高保额。 2、另外从保障上看，这款承保疾病种类较少。在本身的经济实力允许的前提下，想要追求更全面的保障，可以选择升级保障版本，平安福系列作为平安旗下旗舰型重疾险，搭配了市场上有市场上赔付最优的早期癌症保障，组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，疾病赔付的衔接无缝。 阅读全文
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2024-10-18
分析：平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险优缺点详解 父母的年龄越来越大，买保险的难度会高，毕竟年龄越大，各种毛病也越多，健康告知通不过，即便想买，保险公司也不会卖，毕竟健康情况摆在那里；即使有可以买到的产品，鉴于年龄大，保费也是非常的高，可能会出现保费倒挂的情况。因此很多人在给父母选择保险的时候并不容易买到适合的。 平安康寿宝是一款专门针对50-70岁的群体，专为老年人提供癌症保障，最长保到85岁，毕竟对于老年群体防癌险来说，保障期越长越有利，因为年龄大患癌的概率也会增加。平安康寿宝仅保恶性肿瘤，有身故保障，交费期最长只有10年。没有包含原位癌等责任，因此，这款康寿宝是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、平安康寿宝的基本信息介绍 2、平安康寿宝在年龄、保障期限、健康告知上的相对优势 3、平安康寿宝在保障内容、癌症保障、身价保障上的不同 01 产品基本信息介绍 02 产品的基本优势 1、专属老年群体 这款产品是专属老年群体，仅只保50-70岁年龄段，年龄不再是老年人购买保险的障碍，毕竟普通的重疾产品最高是60岁可投，对于高龄人寿投保康寿宝不是问题，最高投保年龄是到70岁。 2、保障期长 对于防癌险来说保的越长，对于老年群体来说时间越长越有利，毕竟年级越大患癌概率也越高。 3、健康告知宽松 这是一款防癌险产品，健康告知上比一般的重疾和医疗险要更加宽松，对于中老年群体有一定慢性病史的还是可以投保的。 03 产品的不足之处 1、保障责任单一 康寿宝仅仅只保恶性肿瘤，身故保障，保障责任单一，并无其他针对癌症保障责任，与其他同类防癌险不同，没有平安到期保费返还，以及针对癌症住院津贴补偿。 2、不保原位癌 平安康寿宝只保恶性肿瘤，不保原位癌等轻症癌症，癌症保障责任较窄。 3、身价保障不足 康寿宝的身价只赔已交保费，与太平洋爱无忧珍藏版不同，太平洋的这款赔付的稍微要比保费贵点。身价保障上是明显不足。 4、交费期只有10年交费 这款产品的交费期最长是10年，不支持20年甚至30年交费，无法实现保险杠杆最大化。 04 老年人保险到底该如何选择？ 老年人面临的主要风险是意外和疾病。意外险是首选，毕竟对健康要求不高。医疗险次之，只是医疗险有健康要求，为老人选择医疗险的时候要考虑续保比较好的产品。若是有三高等慢性病史，可以考虑防癌医疗险。 其实，给老人买保险要考虑保额和保费杠杆比，毕竟年龄大买保险就会贵，一旦保费超过保额的话，就会划不来。 产品点评：平安康寿宝是一款专针对老年人群体的防癌险，是属于给付型防癌，类似简版的重疾险，但是不保原位癌之类的轻症癌症。总之在保障上做的还是不够全面。 阅读全文
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2024-10-18
对比：平安e生保长期医疗20年保证续保版和复星超越保2020 百万医疗险一般是上百万的额度，日常小病用不上，主要应付大病看医就诊。目前市面上出了几款中长期医疗险，以平安的保障期限最长，高达20年不用担心续保和停售的问题，大多数还是1年期保障的短期医疗险。 平安e生保长期医疗险20年保证续保版，提供一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，在保证续保20年期间限额为800万，0岁首年只要540元，交费很便宜。但是增值服务有缺陷。 复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。 本文主要分析： 1、两款产品在保障内容上差异 2、两款产品在续保条款的不同 3、两款产品在免责、免赔额上的差异 4、两款产品不同年龄交费价格的区别 一、产品基本信息了解 区别一：保障责任的区别 对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。 超越保2020一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，值得注意的是这个产品可以附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子。 e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。 区别二：续保责任不同 超越保2020，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定： e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。 区别三：免赔额条款不同 超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见： e生保长期医疗确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。 区别四：责任免除范围差别 超越保2020版不赔“宫外孕“，并不是所有的保险公司都有这项免责，本险种的免责条款如下： e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款： 区别五：交费价格不同 具体看下不同年龄的交费价格对比情况： 可以看到，e生保长期医疗20年保证续保版的交费价格和超越保2020相差不大，如果一直是这样的定价，那e生保的性价比很高。 关键是，e生保长期医疗20年保证续保版的费率是可调整的，不过不是随意调整，需要满足一定的条件才能调整，具体的调整规则如下： （1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。 （2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。 区别六：增值服务差别 超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。 e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。 医疗费垫付、外购药对于大病患者，尤其是高发的癌症患者而言，是非常实用的一项服务。百万医疗险中，含有这项保障更加实用。 产品点评： 复星超越保2020保证续保6年，6年到期不审核继续投保，产品停售可无审核续保复星其他产品，保障连续性好，加上实用的住院垫付、外购药保障，整体投保价值比较高。 e生保20年保证续保版，最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务，且健康告知比较严格。对于大龄身体良好的客户，可以考虑这款。 阅读全文
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2024-10-18
综合分析：万能账户鑫尊宝养老年金C版、鑫尊宝A版、鑫尊宝庆典版、鑫缘宝乐惠版 年金险作为保险公司推出的理财类产品，风险低、收益稳健，且白纸黑字的写进保险合同，比较有安全感。对于作为养老、教育这种刚需理财投资，深受很多父母、丁克家庭喜欢。 购买保险理财产品，再搭配保险公司的万能账户，利息不领取进入万能账户，实现复利增值，收益更高，这是当前理财产品的主打形式。万能账户的主要作用，是累积生息，实现收益更大化。 不过不同的保险公司，万能账户收益不一样，就算是同一家保险公司，万能账户的收益率也是不一致的。 国寿作为国内保险行业的风向标，借助其强大的背景和雄厚的实力，旗下的理财产品深受很多老年人喜欢。鑫尊宝系列前后有A-C款万能账户，加上鑫尊宝庆典版、鑫缘宝系列。 作为国寿旗下比较有代表性的几款万能账户，鑫尊宝养老年金C版、鑫尊宝A版、鑫尊宝庆典版、鑫缘宝乐惠版附加投保规则不一样，实际结算的利率差异也不小。 今天就来讲讲这几款产品都有些什么保障，值不值得附加购买？ 本期主要看点： 1、基本投保规则介绍 2、几款万能账户的手续费情况 3、鑫尊宝万能账户实际结算利率 01 了解具体的投保规则 02 几款万能账户的差别 1、附加规则差异 作为同一家公司的不同万能账户，在满足不同的条件下可以附加，见组合主险年交保费标准如下： 2、关于费用的差别 万能账户搭配年金险一起投保，追加万能账户需收取一定的手续费，具体的收费比例是不同的，几款万能账户的收费规则如下： 部分领取费的收取和退保费用的收取保持一致，其中三款产品的部分领取费规则一样，分别是鑫尊宝A版、庆典版及鑫缘宝乐惠版，只有鑫尊宝C版的收取费最低，不同于另外三款产品。 另外初始费用的收取鑫尊宝C和鑫缘宝乐惠版是一致的，按2%比例收取，另外两款分别是按3%、1%、3%比例收取。 3、实际结算利率差异 从国寿的官网公布的数据看，参考折合年结算利率，几款的实际结算利率有差异，具体见以下表格： 虽然是同一家公司公司的年金险利率，但是实际结算利率差异还蛮大。其中最高的是鑫尊宝庆典版，平均结算利率有达到5%；鑫尊宝A款次之；鑫尊宝C版和鑫缘宝乐惠版都长期稳定在3.7%的利率，这个利率算是比较低的，中档利率4.5%的水平都没有达到。 阅读全文
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2024-10-18
对比：泰康乐惠健康2020和阳光保险臻欣2020 泰康保险是属于寿险老7家之一，成立时间久，品牌知名高。阳光保险的成立时间也不短，保险公司知名度也是比较高的。这两家保险公司在消费者的心目中还是有一定的地位的。每一位消费者在买保险的时候，会考虑公司是否大，其实在考虑公司知名度同时我们也需要关注下产品保障本身。 阳光保险臻欣2020是一款可以通过附加重疾多赔的产品，且轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实用，没有多项只赔1项的情况，特色在于前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。 泰康乐惠健康2020是泰康人寿专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。 那么，同为大型保险公司的这两款产品在保障、疾病定义、附加医疗险上有何不同呢？ 本期主要分析： 1、乐惠健康2020和臻欣2020的基本信息介绍 2、两款产品在疾病保障、定义、医疗险组合等核心内容不同 3、两款产品不同年龄段的交费情况 一、基本信息介绍 区别一：保障内容不同 乐惠健康2020： 1、这款产品是120种重疾单次赔付，60种轻症多次赔付，赔付比例与主流轻症赔付基本一致。 2、在特色保障内容上，增加了特定疾病额外赔100%保额，主要是以下：重大器官移植术或造血干细胞移植术、语言能力丧失严重脑损伤、多个肢体缺失、严重III度烧伤、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、严重原发性肺动脉高压、瘫痪。另外有特定肿瘤切除保险金，指的是 14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得相应比例的保额赔付。 臻欣2020： 1、重疾通过附加多次赔付，将重疾实现了分3组赔3次，但是分组多赔，癌症没有单独一组，也在一定程度上削弱了重疾多赔。同时疾病保障涵盖了轻中重疾，相较于泰康的乐惠健康2020保障种类更全。 2、在保单前2年，通过运动的方式可以增加保额，没有其他癌症多赔的特色保障。 区别二：疾病定义的区别 保险行业协会有规定25类重疾是必保的，但是轻症上并没有统一，每家保险公司的定义会有所不同，在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下： 由此可见，臻欣2020的疾病定义在慢性肾衰竭上较为严格些，但是轻微脑中风是提供的中症保障，相较于轻症赔付比例会更高。 区别三：保费的不同 乐惠健康2020是最长28年交费，交的时间长，保费压力会更小。臻欣2020是最长20年交，不支持30年长期交费。两款产品的交费对比如下： 虽然乐惠健康2020要少交一年保费，但是年交保费还是要比臻欣2020的高1000左右。 区别四：附加医疗险组合的续保有不同 线下投保的重疾险，可以搭配好小额医疗险和百万医疗险，两款产品的小额医疗险都是保证续保的。乐惠健康2020的小额医疗险是保证续保3年，阳光保险臻欣2020是保证续保6年。 只是在百万医疗险上两款产品有一定的差别，泰康健康尊享D只是前两年需要审核，后续只要不停售就不需要审核。 阳光保险爱健康的续保是需要审核的，具体如下： 产品点评： 阳光保险臻欣2020是通过附加险的方式来增加重疾多次赔付，也采用运动方式增加保额，但是缺乏针对高发癌症额外保障，乐惠健康2020在疾病保障上实用性会更大。两款产品都各有千秋。 阅读全文
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2024-10-18
分析：国寿福瑞安康优享版（停售产品）优缺点详解 在国寿瑞鑫、瑞鑫2013、瑞鑫典藏以及福瑞安康之后，中国人寿推出的福瑞安康优享版是结合了健康险、养老险、意外险、理财险为一体，当时宣导是可一劳永逸、高枕无忧。 国寿福瑞安康优享版是由主险福瑞安康优享版，附加险是福瑞安康提前给付重疾、意外住院定额、豁免保费疾病保险，同时可以搭配2个万能账户--鑫尊宝A款和鑫尊宝B款，一个是封闭账户，返还金是自动进入的，另外一个是开放式追加账户。 有消费者在投保后，会存在对保障的什么内容不是很了解，对生存金、祝寿金的概念不了解的情况。因此，我们来看下福瑞安康优享版这款产品保的是什么内容？健康保障保的是什么？ 本期主要分析： 1、国寿福瑞安康优享版的基本信息介绍 2、国寿福瑞安康优享版每年是如何领钱的？保的内容是什么？ 3、投保福瑞安康优享版后悔了，该怎么办？ 01 产品基本信息介绍 福瑞安康优享版是一款集理财、健康保障、意外、养老于一体的产品，具体的产品信息如下： 这款产品相较于国寿早期的产品来看，疾病保障和理财方面都有一定的升级，还可以附加2个万能险，一个作为返还金账户，另外一个作为追加账户。这个特点是在之前没有的。 02 每年如何领钱？保的什么内容？ 很多消费者在投保后，收到保单打开一看，对于每年如何领钱，具体的保障内容并不是很清楚。我们来结合一个产品例子看下，这款产品保的内容是什么，到底是如何领钱的？如下： 保的内容如下： 1、从投保后第5年到60岁前，每年领取保额的3%，相当于是年领取3000元。 2、从60岁到84岁，每年领取保额的6%，相当于是年领取6000元。 3、85岁满期，领取保额的3倍，相当一次性领取30万。 4、疾病保障是附加福瑞安康重疾险，保额和主险保额相同，重疾赔付保额的3倍。轻症赔付保额的15%，但是有最高10万元限制。 保险利益演示如下: 值得注意的是： 这款产品在前五年只有公司的红利可享，从第五年开始才可以领取生存金，福瑞安康优享版是有搭配万能账户，返还金是自动进入万能账户里，但是一旦退保的话，退保金是依据万能账户价值和现金价值之和来计算的，这类理财保险产品，在短期内退保的损失还是比较大的。 03 投保了福瑞安康优享版，后悔了怎么办？ 很多消费者在投保福瑞安康优享版的交费期选择在10年交费期以上，年交保费差不多在1万以上。交到第3年，就会觉得后悔了，那么碰到这类情况我们该怎么办呢？ 首先，我们来看下这款产品的优势： 1、功能全面，既有理财功能，又可以保障80种重疾，30种轻症，保障疾病种类多，且重疾赔付额度可以到300%。 2、福瑞安康优享版从第五年后开始返还，生存金和红利自动进入到万能账户中，二次增值，还有额外的追加账户，资金运用更灵活。 这款产品的不足之处： 1、轻症有限制，赔付比例只有15%，且有最高10万限制，保障力度是不足的，当前主流的产品轻症赔付都在30%以上，且没有最高额度限制，对于大保额客户还是要有利。 2、保费偏贵，主要是理财险的费用高，福瑞安康优享版更侧重在理财。若是为了少交保费，保额买的低点的话，保障功能是欠缺的。 如果经济压力大，可以询问保险公司客服是否可以做减保处理，在疾病保障这块，若是身体健康，建议补充好保障更全的纯重疾产品，通常50万保额，一年才几千块，年龄小的话会更便宜，这样就不用担心保障空挡和不足。 若是没经济压力，建议保持，不要中途退保，这类理财产品是时间越长效益会越好，只是疾病保障这块需要完善。 产品点评： 国寿福瑞安康优享版是一款集理财和疾病保障的产品，理念是不错，一张保单解决所有问题。但是实际上两者不可兼得，还是需要从自身实际出发，考虑真正的需求点是什么。 阅读全文
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2024-10-18
分析：平安人寿平安福2016（停售产品）优缺点详解 重疾险产品的生命周期多数为一年，不管是旗舰系列产品、还是新老产品，基本保持一年一更新的频率，主要是在保费、保障责任以及疾病的种类上进行更新。如此频繁的更新速度，好处是可以及时跟进最新的医疗诊疗技术，得到更好的治疗；不足是频繁的跟随保险公司步伐更换产品，保费越来越高，保险支出也越来越多。 平安福作为平安人寿的旗舰系列产品，上市至今6年，前后经历了多次的升级更新，平安福2016是平安福系列的第二次升级产品，当前看来，已经成为了“过去式”，在保障内容上，不及最新版2020的丰富，体现在疾病的种类、保障责任的丰富度上。 相比旧版平安福2015，首次出现平安福特色-平安RUN，运动可增加保额，轻症疾病种类增至20种，不过保费也相应上涨，保障责任扩展的范围不及保费上涨的幅度。 平安福系列产品，有必要跟随保险公司出新品的速度每年都升级吗？升级的保障内容，值不值得买单？ 本期主要分析： 1、平安福2016升级内容解析 2、平安福2016核心优势与相对不足分析 3、平安福系列每年一次升级，有必要每年都买单吗？ 01 产品基本信息了解 升级内容解析： 1、病种增加：重疾由45种增加到80种，轻症由8种增加到20种。 2、轻症生存期：旧平安福的轻症中有28天的生存期要求，新平安福把生存期撤掉了。 3、保费：保费涨了大概6%至7%。 4、额外保险责任：增加了一个达成目标，达成了目标额外赔付10%的保额。 02 平安福产品的主要优势 1、增加平安run，运动可增保额 就是身故保险金、重大疾病保险可以额外多赔付10%，轻症保险金也可以多赔付2%。 但是有条件要求，只有达到规定的运动标准，才能获得保额增加，具体是： （1）达到600天，每天10000步的要求，但是在2年内：身故、重疾给付基本保险金额，轻症额外给付20%基本保险金额，相当于轻症赔40%保额。 （2）达到600天，每天10000步的要求，3个周年生效日后：身故、重疾多给付10%，共付110%基本保险金额，轻症额外多给付2%，共付22%基本保险金额。 2、组合医疗保障好 拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。 住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。 平安福附加医疗险都有保证续保五年条款： 3、网点分布广泛 平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理； 另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。 在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。 4、险种组合人性化 主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用） 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。 5、疾病定义宽松 重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在： （1）早期癌症赔付最宽松 癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2016对早期癌症的赔付在于： 特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是： 注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。 其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 03 相对不足部分 1、依旧缺乏高发轻症 轻症由8种上升到20种，但是还是没有常见的轻症疾病：轻度的急性心肌梗塞和轻微脑中风。具体看下和当前险种的差别之处： 2、交费价格上涨，定价偏高端 纵向对比：以30岁男性，投保30万20年交费期为例，平安福2015每年交费6893元，平安福2016每年交费7256元，保费增加了6%左右。 横向对比：这款产品的定价整体也偏高，当前热销的网销重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。 3、高发癌症不能赔多次 当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。 目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。 平安福16没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。 04 平安福每年升级一次，有必要为它买单吗？ 平安福2016比平安福2015，多了病种，但同时保费也上涨了，新增的运动增保额，条件并不宽松（10000步的条件）。 其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，从保费上涨幅度和保障内容增加范围来看，升级的必要性不大。 不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易。如果有交费能力，可以考虑。 阅读全文
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2024-10-18
分析：安徽亳州保惠民医疗保险优缺点详解 现在很多城市都推出了普惠性质的医疗保险，对年龄、职业和健康都没有要求，是作为一项社保的补充，尤其受高龄人群和有疾病史无法买重疾医疗的群体欢迎。有的城市不止推出一款惠民医疗保险。 安徽亳州市在亳惠保后又推出了一款惠民医疗保险--亳州保，它跟之前推出的惠民医疗保险差别不大，对年龄、职业、健康没有要求，只需要参加了亳州市当地基本医保就可以参保，它的保障内容涵盖了医保目录内外的住院医疗费用，跟长沙星惠保类似，最高限额保200万，但是门槛费比较高，目录内外都有2万的免赔额。那么，亳州保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、安徽亳州保的基本信息和注意事项 2、亳州保和长沙星惠保、宁波甬惠保综合对比 3、有商业医疗险，还需要买惠民医疗保险吗？ 01 产品基本信息介绍 亳州保是安徽亳州市第二款惠民医疗保险，不限年龄、职业和健康投保，保障医保目录内外的住院医疗费，最高可报200万元。具体情况如下： 值得注意的是，投保前患有的5类疾病不影响投保，但是投保后发生的相关住院费用是不赔的。具体如下： 1、恶性肿瘤患者：恶性肿瘤； 2、肝肾疾病患者：肾肝功能不全、肝硬化； 3、心血管疾病、糖脂代谢疾病患者：缺血性心脏病、慢性心功能不全、脑血管、高血压III级、糖尿病带有并发症； 4、肺部疾病患者：如慢性阻塞性肺病等； 5、其他疾病患者：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 另外，增值服务丰富，首次启动了全生命周期的健康管理体系，将三级预防纳为增值服务体系的建设重点，联合家医签约，为亳州老百姓提供实实在在的健康解决方案--重病有人管、小病随时看、无病勤预防。开展了视频问诊、体检、药品服务和口腔服务等。 02 与长沙星惠保、宁波甬惠保综合对比 相对优势： 1、可以报销社保目录外的住院医疗费，这点跟长沙星惠保类似，自费部分是可以报销的，这样更好的减轻患者的医疗负担。 2、既往症约定疾病种类较少，亳州保是对于既往症的要求是5类疾病患者投保不受影响，只是投保后产生的费用不赔。 相对不足： 1、没有高额的癌症特药医疗费报销，毕竟因癌症住院的话，免不了需要在院外购买特药进行治疗，针对这部分产生费用这款产品是不报的。 2、报销比例低，亳州保的报销比例是75%，相对于同类惠民保来说是比较低的，通常的报销比例在80%，甚至有可以报到100%. 03 有商业医疗险，还需要买惠民医疗保险吗？ 惠民医疗保险和商业医疗险有类似的地方，如果可以买得了商业医疗险的，惠民保险必要性不是很高，毕竟商业医疗险的报销更，门槛费更低。 惠民医疗保险对于高龄老人和身体有疾病无法买商业保险的人有利，毕竟投保门槛没有商业保险高，对年龄、健康没有要求。 产品点评：亳州保是一款社保内外的住院费用可以报销的惠民保险，如果年龄大且买不了商业保险的可以投保一份，毕竟在一定程度上可以减轻负担。 阅读全文
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2024-10-18
分析：平安福泽安康20重疾险优缺点详解 返还型重疾险由两全附加重疾组合而成，平安到期返保费，交费比一般的消费型重疾险贵，但是兼顾疾病保障和强制储蓄，深受不少既想要保障又希望本金安全人士喜爱。 平安福泽安康20是平安人寿旗下一款返还型重疾险，涵盖130种疾病保障，重疾可赔3倍保额，满期给付主险及附加福泽重疾20所交保费的128%/150%，保至80或100周岁，保障内容不差。亮点是保额每5年增加一次，覆盖轻症、重疾和身故保障。加上有保证续保的医疗险组合，健康保障完整。 除了福泽安康，平安人寿旗下的守护百分百市场知名度也很高。很多人在福泽安康20和守护百分百之间不知道怎么选择。今天将以守护百分百为参考对象，看下福泽安康20怎么样？ 本期主要分析： 1、福泽安康20产品基本信息了解 2、福泽安康20主要的优势和值得留意的细节 3、福泽安康20和守护百分百的区别 01 产品基本信息了解 02 主要的优势分析 1、保额会长大 无论是轻症、重疾、身故保额都会随时间增加。如果没有发生理赔，每满5年增加5%，还是比较人性化的。 2、高发轻疾保障的全 虽然轻症无统一的规定，但是从理赔最多的几类高发重症对应的高发轻症来看，福泽安康20针对多见且高发的轻疾“不典型心机梗塞、脑中风后遗症”等疾病，这款产品保的特别全。具体见疾病定义： 3、医疗险组合佳 一般买保险，都是重疾与医疗险一起投保，那样才能使健康保障更加全面。 无免赔医疗： 附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 百万医疗险： 平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 4、满期可返还 如果保险期间没有发生保险事故，保险期届满被保险人仍生存，可领取128%或150%已交保费，保障本金安全。 03 值得注意的细节部分 1、重疾分组不合理 重疾分成了3组，其中高发的重疾恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病被集体归纳在一起，如果发生了常见的癌症，赔付完毕后，重大器官移植、终末期肾病的保障全部失效。 高发癌症没有单独分组，这样分组并不科学，很大程度上削弱了多赔的意义。 2、满期返还约定利率低 这款产品的承保期限是80或100岁，约定生存至80或100岁返还一定比例的保费，但实际返还利率比较低。 以30岁男性买50万保额20年交为例，每年交18598元，累计交费37万，80岁返还1.28倍累计保费，也就是47万多。每年预期收益率是0.6%，比银行利率一年期利率1.5%还低，起不到强制储蓄的效果。交费比消费型重疾险贵，一旦发生重疾，之前的钱就打了水漂。 3、交费价格偏高 作为一款返还型重疾险，价格要比其他消费型重疾险贵不少，具体看下不同年龄的交费价格： 以30岁男性，投保40万保额，保至80岁20年交费为例： 守护百分百每年交费9440元，而福泽安康20每年交费12843元。热销的网销重疾险，保费不到4千就能搞定，相比之下，福泽安康20的交费适合高端群体。 04 产品点评 平安福泽安康20作为多次赔付型重疾险，优势并不突出，市场区分度不强。如果看中平安大品牌，又注重医疗险搭配的话，同类产品守护百分百的优势会更突出，交费更低更灵活。 阅读全文
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