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对比：华夏菩提树鑫享版和新华健康无忧C5 华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，交费也有竞争优势。 新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。 本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自亮点和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容细节区别 01、大病赔付规则差异：菩提树鑫享版重疾分组多赔，恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。首次确诊重疾按保额、现价及保费较大值赔，避免了保费倒挂。 健康无忧C5是120种大病赔1次保额，按保额、现价取大值赔。 02、轻症隐形分组细节健康无忧C5是不分组赔多次，每次赔固定保额20%，没有保额递增赔。菩提树鑫享版是3次按保额递增赔，分别赔保额的30%、35%、40%。不过两款产品在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的隐形分组，具体如下： 03、其他特色保障内容 菩提树（鑫享版）： （1）虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。 （2）如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。 健康无忧C5： （1）自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。 （2）可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。 区别二：疾病定义的不同 首先从高发轻症定义上看：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下： 两款产品在高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞赔付上都比较严格， 然后从重症疾病定义上看：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。 以高发的糖尿病定义为例，两款产品在限制条件上差别不大，不过健康无忧C5是在30岁前理赔比较宽松。见条款规定： 区别三：组合医疗险的不同 无免赔医疗险： 健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下： 华夏住院费用2014住院就赔，保证续保5年，对于慢性病患者很有用。比如糖尿病、高血压定期的门诊复诊拿药都能赔，产品稳定性好。条款如下： 百万医疗险： 新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是： 华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款： 区别四：不同年龄的交费价格 具体看下各个年龄段的交费价格情况： 产品点评： 华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。 健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，交费价格不便宜，性价比一般。 阅读全文
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2024-11-06
对比：百年康欣保2020和康惠保2.0版 康欣保2020是百年人寿最新升级的终身多赔重疾险，首创前症保障，引领了大病保险的又一革新，“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，加上拥有能续保5年的安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销无后顾之忧，但是交费不便宜。 百年康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，性价比高。不过需留意保障的完整性。 同样都是分组多次赔付重疾险，哪款更有投保价值？ 本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品在险种组合的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、各自的亮点和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：疾病承保内容 01、重疾承保规则 康欣保2020是分5组赔5次，癌症单独分组，多次赔付的概率不减，另外对于51岁前投保，前10年的保单，可额外赔保额的35%。见条款： 康惠保2.0重疾单赔1次保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。 02、其他保障内容 轻症都是不分组赔多次，保额递增方式赔，分别赔保额40%、45%、50%的额度，不过实际承保的疾病种类打了折扣，有隐形分组的情况，具体病种如下： 区别二：高发轻症定义和市面上产品差别 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。这些高发轻症的定义如下： 与同期市场上的重疾险相比，这款产品几类高发轻症定义有松有严，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松，而在冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上获赔比较严格。 区别三：险种组合 无免赔医疗险：康欣保2020可附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。 百万医疗险：百年的高诊无忧百万医疗险同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。 区别四：特色承保内容 康欣保2020： （1）癌症多赔：高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额，自首次确诊恶性肿瘤间隔3年，赔付条件宽松。 （2）创新增加“前症保障”：前症是指重疾前高发的病症，和重疾紧密相关。覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。 对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下： A、脊髓、心脏：赔保额20%。B、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。C、食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。 康惠保2.0版： （1）前症保障：前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。 发生前症，免交余期保费。 （2）心脑血管疾病二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式： A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。 B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。 区别五：交费价格 同样的保额下，交费期越长，分摊到每年保费越少，保费豁免越多，以小博大杠杆更明显。此外，保定期和保终身相比，费率又会便宜很多，康惠保2.0既能保定期到70岁，又能保终身。 具体看下不同年龄的交费价格对比： 区别六：各自的卖点和适用人群分析 康欣保2020：作为一款分组多赔产品，癌症单独分组，加上能组合小额和百万医疗险，综合保障完善，不过交费适合高端群体。 康惠保2.0：是一款性价比不错的网销重疾险，加上保定期和可选身故责任，对于加保提高保额比较划算。 产品点评： 康惠保2.0叠加赔付好，其他保障额度高，自带癌症二次赔和前症保障，保障内容丰富。康欣保2020自带叠加保障，癌症再赔保额，门槛低、间隔合理，创新设置的前症保障是一大亮点，但是交费不便宜，适合中高端家庭。 阅读全文
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2024-11-06
分析：百年康惠保超越版重疾险优缺点详解 百年人寿成立于2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。其旗下的产品一直以来性价比都不错，比如热销的康惠保旗舰版。康惠保超越版是在旗舰版基础上的升级版，前10年确诊重疾可额外赔付30%基本保额，轻症保额递增、可选癌症二次赔付，不过交费也不便宜。 这款亮点诸多，但与同类产品相比，瑕疵也存在，值得买吗？ 本期产品看点： 1、康惠保超越版重疾与同类产品优势分析 2、康惠保超越版重疾值得留意的地方 3、产品定位和投保特色分析 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、重疾额外赔付 100种大病单赔1次保额，保单前10年确诊重疾可额外赔付30%基本保额。见条款规定： 2、可选癌症二次赔付 癌症作为国内第一高发的重疾，病情严重、治疗费用昂贵。 这款产品可选癌症单独赔多次，首次确诊癌症，间隔3年，癌症新发、复发、转移、持续可再赔100%保额。如果预算充足，可以搭配投保。 3、百年人寿日常网点多，服务方便 康惠保超越版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。 日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。 4、杠杆作用好 康惠保超越版最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势；其次，更能发挥保费豁免的最大效应，另外分摊到每年的保费更低。具体的交费价格如下： 不过这款产品交费并不便宜。 5、高发轻症承保全面 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全，下面再看看这几类高发轻症的定义： 在高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞获赔上较容易。 三、值得注意的细节部分 1、留意癌症二次赔条件 康惠保超越版癌症二次赔付的条件是被保险人首次确诊的重疾为癌症，那么附加癌症二次赔付才会有效。 康惠保超越版是一款单次赔付的重疾险产品若被保险人首次确诊非癌症的重疾，那么保单终止，也就意味着癌症二次赔付失效。见条款： 有不少产品无论首次重疾是否是癌症，二次重疾为癌症，都能获赔。 2、轻症存在隐形分组 康惠保超越版的轻症都是不分组多次赔付的，但是疾病类别中存在隐性分组，这样实际承保的疾病种类有水分，具体的病种如下： 3、重疾是“裸险” 重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 产品点评： 康惠保超越版重疾单次赔付，另外还包含轻症、中症、身故/全残保障，可附加癌症二次赔付。不过癌症二次赔门槛高、且交费不便宜，性价比一般。旗下有不少保障更好、定价更便宜的产品。 阅读全文
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2024-11-06
分析：百年人寿康乾保重疾险优缺点详解 重疾险，也叫做收入损失险，是发生约定疾病时提前给付保险金，用于因病不能上班期间各项开支，比如买营养费、家里孩子上学、还贷之类，保证患者生活质量不下降，安心养病。重疾险一是要疾病定义宽松，发生疾病能赔；二是买足保额，赔的钱够用。 康乾保作为百年最新的重疾险，轻重疾病定义比较宽松，加上价格比较便宜，容易买高保额，此外这款产品带有癌症多赔、附加两全返还、前症等保障，既有一定的区分度，也增添不少特色。那么康乾保跟当前同类产品相比，值得投保吗？ 本期产品分析: 1、康乾保与百年人寿、光大永明同类产品对比 2、康乾保在前症、高发轻疾、返还等比较优势 3、康乾保主要相对不足分析 一、康乾保与同类产品对比 康乾保是一款多次赔付重疾险，且可以扩展可选癌症多赔等保险责任，因此选择的参考对象光大永明嘉多保在产品形态上高度相似，具有很强的参考价值，另外对百年当下最热的康惠保2.0，综合来看康乾保的特点。 具体产品信息如下： 从表面上看，康乾保比同类产品交费稍高一点，提供了前症疾病以及可以附加两全，消费者可以选择70、75、80岁返还所交保费，返还保费以后保障继续有效。 嘉多保分六组，癌症单独分组，比康乾保分五组，癌症单独分组，前者要稍好一点。 高发重疾多分组，有利于提高多赔的概率。 二、康乾保的产品比较优势 比较优势就是相对同类而言，产品的比较优点，是消费者是否要投保的重要依据。 1、高发轻疾定义比较好 重疾险都是按照疾病定义理赔，25类高发重疾有行业统一规范，覆盖90%以上高发重疾，轻疾没有行业统一标准，各家公司标准不一，百年这款康乾保，在银保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上： 康乾保、康惠保2.0和光大永明嘉多保都比较好，像早期脑中风、不典型心肌梗塞（心脏病）都还可以： 2、引入前症，进一步降低理赔门槛 这款产品除了保轻疾、中疾和重疾，还可以保前症，是轻疾的早期，主要保10类早期手术： 像肺结节、慢性萎缩性胃炎、宫内上皮内瘤变等日常比较多见，如果施行手术早期切除，可以赔前症，赔付保额20%。 3、重疾多赔模式比较理想 重疾分组赔多次，癌症单独分组，且癌症本身可以赔多次。 癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，这款重疾险发生癌症以后，三年后癌症复发、转移或新发其他癌症，可以再次赔120%保额。 对甲状腺癌、乳腺癌、结直肠癌等，生存率高，后续复发新发癌症概率高，癌症多赔具有比较强的实际意义。 4、线下分支机构众多，服务比较方便 百年当前在各地分支机构比较多，日常有事可以线上快捷办理，也可以直接去当地网点。 三、康乾保产品相对不足： 1、加量赔付比较少 像百年人寿热门的康惠保2.0，投保后60岁前发生重疾都可以额外赔60%，买30万保额，可以赔48万。明显要比康乾保的赔付高、限制少。 康乾保要求被保人51岁前，且必须是投保前十年发生重疾额外赔35%。一般买保险的人身体健康，短期几年内就发生重疾概率相对较低。 2、保障期限不是很灵活 这款产品保终身，像嘉多保或康惠保2.0可以选择保至70岁，作为定期消费险，交费价格便宜很多，针对部分交费能力不强的人而言，定期消费险性价比更好，有利于大幅提高保额，能够保人生高风险年龄。 3、交费价格要高出不少 同样保额情况下，30岁投保，交费比同类产品高出1000多块钱，30年交费，多交3万多元。 分析总结：如果消费者比较看重返还或前症，可以考虑康乾保，正常情况下，百年康惠保2.0或光大永明嘉多保性价比要高不少。 前症之类的早期手术虽然有可能赔付，但是早期疾病治疗费用不高，如果搭配有医疗险可以报销治疗费用。 阅读全文
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2024-11-06
分析：恒大人寿万年康重疾险优缺点详解 恒大人寿隶属于恒大集团，业务范围涉及足球、地产等。有恒大集团作为背后支撑力量，恒大人寿的实力不容小觑。 万年康是恒大人寿旗下的一款多次赔付重疾险，保障105种重大疾病、20种中症、35种轻症疾病(均不分组)，最大的亮点是对高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，最多可以重复赔付两次。大病不分组多赔的做法，是比较突出的亮点，搭配的恒久安心住院和尊享安康保证续保5年，综合保障完善，但是中症两次赔付有间隔期，和主流有差别…… 本期主要分析： 1、本险种在多赔分组、组合医疗险等优势分析 2、本险种在大病二次赔、间隔期等值得注意的细节 3、不同年龄的交费价格情况 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、大病不分组赔多次 重症方面一个优势在于不分组多次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有很大的必要。 当前市场上，多次赔有不分组和分组多次赔两种形态，不分组相对于分组的产品，又一定程度上增加了消费者的获赔概率，分组产品同一组内的所有疾病相当于单次赔付，保障强度比不分组产品有所削弱。 万年康是一款不分组赔2次的重疾险，比分组多赔的有优势。 2、未成年身故保障好 一般的险种，未成年身故是返还已交保费，这款18岁前身故，赔3倍已交保费，比一般的险种赔付额度高。 3、高发轻症保的全 虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高，具体见下： 在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞的定义上，这款产品获赔容易。 4、组合医疗险完善 无免赔医疗： 恒大人寿的恒久安心保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。 但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。 百万医疗险： 尊享安康费用补充也是保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。 三、值得注意的细节部分 1、癌症、心脑血管疾病二次赔条件严格 首先是二次赔需满足第一次罹患的重疾为恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风：如果第一次罹患的是其他疾病，比如严重冠心病，那么即使以后罹患恶性肿瘤、急性心梗或脑中风，也不赔。 再者是两次赔付必须间隔5年以上，若两次重疾中，第一次为恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风，如果在五年内不幸再次患恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风，是无法重复赔付的。 三是脑中风第二次赔付必须是新一次的中风。 目前市面上有不少产品，首次重疾非癌症、心脑血管疾病也能实现二次赔，实用性更强。 2、交费价格 具体看下不同年龄的交费价格对比： 3、中症疾病多次赔有间隔期 20种中症多次赔付，多次赔付有间隔期，间隔180天，市面上有不少产品多次赔并没有间隔，相对来说多次获赔的概率更大，本险种的间隔期规定如下： 产品点评： 恒大万年康重疾提供的保险责任十分全面，亮点在于重疾不分组赔付，轻症、中症赔付比例高，加上完善的医疗险组合，大病小病有兜底，另外未成年人也有身价保障。但癌症和心脑血管疾病二次赔门槛高，如果看重大病多赔，性价比稍欠缺。 阅读全文
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2024-11-06
对比：平安福2020和大福星 平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。 大福星在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，附加强势医疗险组合秒杀很多险种。 本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自亮点和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：产品险种组合不同 平安福2020，发生重疾赔付以后，如果有附加险，附加险继续有效，合同不会终止，像附加长期意外可以保到70岁，附加健享人生、附加住院津贴等附加险也还有效，条款规定如下： 大福星，发生重疾赔付以后，主险合同终止，所有附加险都会终止。 平安福险种组合相对来说更为人性化。 区别二：产品轻重疾保障不同 01、轻症承保额度上 平安福2020轻疾疾病保障种类更广，保50类；有平安RUN运动增保额、轻疾赔付比例高（有轻疾赔付增保额，实际赔付40%）；平安福赔了重疾以后，不能再赔轻疾。 大福星轻疾保障种类少，只有10类；轻疾赔付比例20%；无平安RUN和轻疾赔付增保额，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。 02、重疾疾病种类上 大福星保120类重疾，重疾种类比平安福保100类要多，同一家公司疾病重合情况下，多保20类好一点点。 下面是大福星多出的20类疾病： 区别三：交费价格对比 相同保额的情况下，两款产品交费价格对比如下： 区别四：产品投保要求不同 平安福最大缺点，就是交费太贵，投保起点高，一般15万或20万保额起投，如果预算比较低，买不到多少保额。 大福星一般是3000保费以上就能投保，对投保门槛有一定的降低。 产品点评： 作为平安旗下的重疾险，大福星在保障疾病上更齐全，不过新增加的20种重疾并非常见病，而保监规定必须承保的25类重疾，占据了大多数重疾赔付，实用性不是很大。 平安福相对而言轻重疾各个方面综合保障更为全面，不过投保门槛稍高，部分地区30或40万起投，加上不便宜的定价，适合中高端收入家庭。看重平安的品牌可以考虑大福星，定价更亲民，投保门槛也更低，后续可以通过消费型重疾险加大保额。 阅读全文
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2024-11-05
对比：新华健康无忧C5和太保金福优享 新华和太保都是国内知名大公司，旗下的产品一定程度上意味着行业的风向标。 新华近期新出的健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，自带青少年重疾赔100%保额，组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。 太保的金福优享在原版金福人生基础上，可附加多倍保，105种大病分5组赔5次，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性需要留神。 本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、人群定位分析 一、产品基本信息了解 区别一：险种组合的不同 无免赔医疗险： 金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 新华住院无忧，保证续保5年，不过有额度限制。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下： 百万医疗险： 太保乐享百万2019，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 新华的康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定见条款： 区别二：赔付规则差异 金福优享这款产品可选添加多次给付重大疾病保险，实现重疾多赔，105种大病分5组赔5次，其中高发的癌症单独分为一组，多赔的意义不打折扣。 健康无忧C5是120种大病赔1次，在保额、现价中取大赔。 区别三：疾病定义不同 轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 健康无忧C5在慢性肾功能衰竭定义宽松，且冠状动脉介入手术比金福优享获赔也更容易。 区别四：特色承保内容区别 健康无忧C5： 01、自带青少年特定疾病保障，保至30岁，很多产品虽然也有针对青少年特定疾病额外保障，但只保至18周岁。这款产品的年龄条件宽松很多，和重症叠加赔，赔付额度高达保额200%。 02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额；18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。 心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，预算充足，可以附加这项保障。 金福优享： 自带以下两项责任，对老年群体来说，是一大福音。 01、老人特定疾病双倍赔：10种老年高发疾病额外赔，覆盖老人高发疾病如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等，同样和重症叠加，可以赔200%保额，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。 02、失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能可赔2倍保额。不过需满足失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定： 区别五：交费期和费率差异 健康无忧C5最长交费期有30年，而金福优享只有20年的交费期，交费期越长，分摊到每年的保费越少，保费豁免更好，具体看下不同年龄的交费价格情况： 产品点评： 新华作为叠加赔的鼻祖，在健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，交费价格不便宜。 金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合看重大病多赔，有一定持续交费能力的家庭投保。 阅读全文
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2024-11-05
分析：国寿如E康悦优享版医疗优缺点详解 癌症是当前第一高发重疾，每年因为癌症离去的人超过两百多万，不少人谈癌色变，害怕癌症复发转移，那么关于癌症有没有好的治疗手段呢？有，那就是质子重离子治疗。这种先进放疗技术，可以保证精确的靶区剂量，具有无创口、无痛苦、副作用小和恢复快特点，但是治疗费用上百万。 国寿这款如E康悦质子重离子医疗优先版，就是专门的质子重离子医疗险，可以报销相关治疗费用，而且相对同类产品，扩展障范围，价格极低。 本期产品分析： 1、质子重离子医疗适用的癌症范围 2、如E康悦优享版医疗在交费、保障范围、保障期限等比较优势 3、如E康悦优享版医疗相对不足 一、质子重离子医疗适用的癌症范围 日常并不是所有的癌症都可以用质子重离子来治疗，能够适用的通常是早期和中期癌症，包括： 1、无法耐受手术早期癌症人群：比如早期前列腺、早期肺癌、早期肝癌等 2、手术放疗化疗失效的肿瘤患者：比如腹膜后软组织肉瘤； 3、敏感区域肿瘤患者；比如乳腺癌、鼻咽癌、口腔癌等 像羽毛球名将李宗伟罹患的就是鼻咽癌，通过质子治疗，已经痊愈。 二、如E康悦优享版医疗的比较优势 看下这款质子重离子医疗优享版相对过去的产品对比情况： 1、保障期限更长 保障期限不是从投保日起算，而是从确诊癌症之日起起算，明显更有优势，每个人不一定是买了保险就发生癌症。 2、保障范围明显提升 上海质子重离子医院都是排队，很难抢到入住名额，这次国寿这款医疗险扩展了治疗范围和医院范围。 增加了甘肃武威重离子医院，新增了10家高端放射治疗医疗： 这种高端放射治疗，针对靶向治疗还是比较有效。 3、交费价格很便宜 一般一年几十块钱， 三、质子重离子医疗的相对不足 这种质子重离子治疗虽然很好，但是有明显的局限性： 1、是只对特定癌症有用。很多癌症情况不能使用，比如白血病、胃癌、肠癌或者已经发生向远处器官转移的癌症等不能使用。 2、保障期限有限。最长保一年，假如医院床位有限，无法及时住院或需要周期治疗超过1年，超过期限以后，没有哪家公司说超过期限发生保险事故以后还能续保。 3、保额偏低。市场同类产品，有的保额600万，这个优享版保额150万，还是偏低。像李宗伟鼻炎癌，网传花费超过900万。 分析总结： 这个产品价格极低，对特定癌症患者还是非常有用，至少能报销一年费用，有这个质子重离子医疗肯定比没有好，只是这个医疗险也有一定的局限性。发生特定癌症必须尽快住院且接受质子重离子治疗，时间不等人，这个产品只保确诊起一年内费用。 阅读全文
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2024-11-05
分析：中邮年年好邮保尊享版医疗险优缺点详解 好邮保尊享版百万医疗险是中邮人寿最新百万医疗险，这款产品针对100类重疾0免赔，日常一般住院有200万额度，1万免赔，加上全网最低的交费价格，那么价格低就值得买吗？ 一般医疗险最重要的就是续保条款，决定着上一年发生理赔第二年是否还能续保；此外还有就是免责条款（不保什么）、增值服务等。 本期产品分析 1、好邮保尊享版与当前热门产品对比 2、好邮保尊享版在交费价格、日常服务等比较优势 3、好邮保在续保、免责等三大缺点分析 一、好邮保尊享版与同类产品对比 选择的参考对象是当前热门的平安健康险公司的E生保保证续保20版，看下两款产品对比情况： 当前百万医疗险，在保障额度、保障范围上都基本一致，就是在产品创新、交费价格、续保条款、免责条款上有明显不同。 相比之下，好邮保的比较优势在于： 1、交费价格极低 当前其他公司医疗险0-4岁，至少交费五六百以上，甚至八九百一年，但是这款好邮保尊享版0-4岁只要399元。 0-4岁孩子免疫力低，日常住院多，医疗险普遍比较贵，但是这款好邮保无论是在0岁还是其他年龄段，价格都要更便宜。 2、线下分支机构多，理赔方便 中邮人寿依托邮政广大网点发展，其分支机构遍布21个省市，当地有网点，有什么疑问或理赔问题，可以不用邮寄资料，可以直接去网点办理。 3、重疾0免赔 针对合同约定的100类重疾无免赔，住院就能报，比较人性化。 针对一般疾病或意外住院，有1万，就是住院费用，减去社保报销，在减去一万，剩下的合理且必须费用可以100%报销，日常一般情况就诊两三万以上，才会赔。 说完了优点，看下这款产品缺点： 1、续保每年审核 每年审核，就是上一年如果发生理赔，第二年能不能续保，保险公司说了算，保险公司可以给你继续续保，但是有权不再接受续保，而且无法维权。 其续保条款： 保险公司续保审核政策，消费者无从知晓，投保这类医疗险千万不要短期出险或带病投保给保险公司找到拒绝续保保理由。 医疗险续保比较好的是保证续保五六年或承诺续保，明确规定不会因为理赔或健康变化拒绝续保，这类更可靠。 2、免责条款比较严 针对职业病、宫外孕、特定的癌症情况不赔，需要留意下： 3、没有重疾住院垫付和癌症特药等保障 当前不少百万医疗险，针对重疾住院可以垫付医药费，不需要患者垫付医药费，减轻前期垫钱的负担，另外针对医院没有的，需要外购的抗癌特效药也可以报，这些好邮保尊享版没有。 写在最后： 这款好邮保尊享版百万医疗险，交费价格低，保障范围比较全面，就是续保条款需要消费者需要留意，尤其是发生大病情况下，第二年还能不能续保，需要问清楚。 阅读全文
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2024-11-05
对比：泰康乐享健康2020和华夏菩提树鑫享版 华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，交费也有竞争优势。 乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，撇开实用性不说，保障内容创新有特色，只是整体交费不适合工薪阶层。 本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自亮点和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容细节差别 01、大病赔付规则差异：菩提树鑫享版重疾分组多赔，恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。首次确诊重疾按保额、现价及保费较大值赔，避免了保费倒挂。 乐享健康2020是120种大病赔1次保额。 02、轻症隐形分组细节：乐享健康2020是不分组赔5次，每次赔固定保额30%，没有保额递增赔。 菩提树鑫享版是3次按保额递增赔，分别赔保额的30%、35%、40%。不过菩提树鑫享版在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的隐形分组，而乐享健康就很实际，具体如下： 03、其他特色承保内容 菩提树（鑫享版）： （1）虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。 （2）如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。 乐享健康2020： （1）包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。 如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。 （2）特定肿瘤切除术保险金：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。 区别二：疾病定义不同 轻症上：行业内对于轻疾定义是无定论的，从高发重疾对应的轻症上看，这两款产品都保障比较全面，不过在具体定义上有差别。 小结：乐享健康2020轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义宽松。菩提树鑫享版在几类高发疾病赔付门槛上比较高。 区别三：组合医疗险的区别 无免赔医疗： 华夏住院费用2014住院就赔，保证续保5年，对于慢性病患者很有用。比如糖尿病、高血压定期的门诊复诊拿药都能赔，产品稳定性好。条款如下： 泰康搭配无免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗险： 华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款： 泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 区别四：交费价格对比 具体看下不同年龄的交费情况： 产品点评： 华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。 乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。 阅读全文
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