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分析:爱心人寿心相随年金保险优缺点详解
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
心相随是爱心人寿不久前推出的一款保险理财产品,这个产品定价利率4.025%,现金价值累计增值利益确定,这款产品第十年开始固定返还保额10%的生存金,还可以搭配年年丰盈万能账户,目前实际利率4.6%,保底利率3%。 爱心人寿成立于2017年,成立时间比较短,属于一家比较年轻的保险公司,注册资本17亿,目前偿付能力充足,这款心相随是少有的保底收益很高的一款产品。 本期产品分析: 1、心相随年金保险与同类对比分析 2、心相随年金保险优缺点详解 3、爱心人寿目前经营情况分析 一、心相随年金保险与同类对比分析 选择参考对象是华夏福临门盛世版A款,理财产品都是看收益,通过预期收益及现金价值对比,不管未来真正拿到多少,至少能够判断这款产品在保险理财中大致收益水平。 看下对比情况: 心相随年金保险,五年交费,现金价值第七年回本;如果是10年交费,第10年回本。 回本时间虽然不是最快的,但是也不低,说明现金价值本身比较高。 如果是按照4%以上的预期收益,这款产品较同类稍低。 这款产品收益来自两个部分: 1、主险的现金价值累计。每年按照4.025%的年复利固定增值,这是确定利益,由于现金价值比较高,加上4.025%固定利率,这个增长可观。 2、万能账户复利增值。主险第十年开始每年返还生存金,这笔钱如果不领取会进入年年丰盈万能账户复利计息,这个账户保底利率3%,目前实际利率4.6%,平时有多余的钱也可以存入这个万能账户。 看下这个账户情况: 二、心相随年金保险优缺点详解 保险公司不会倒闭,不用担心交的钱以后拿不回来,整体安全性较高,这款心相随优点在于: 1、保底收益算是很高 原因在于:现金价值较高,定价利率高(现金价值每年固定4.025%复利)、万能账户保底利率高(进入万能账户的钱每年最少有3%复利)。 这款产品五年交费,第七年回本,按照3%保底万能利率,第25年收益翻一番,这是确定利益。 很多同类产品,即使是按照4.5%预期收益,21-24年翻一番,按照3%保底利率不一定能达到。 2、投保起点低,3000起投 投保起点低,可以拿更多钱追加万能账户,资金灵活,预期收益相对更高。 产品主要缺点: 1、产品万能账户追加手续费较高,如果有闲钱存入万能账户,扣3%手续费,同类产品最低只要扣1% 2、万能账户实际利率水平不高,目前实际4.6%,但是很多公司实际利率达到5%-6%。 三、爱心人寿目前经营情况 在保险市场,经营人寿保险的专业寿险公司,一般成立6-7年开始进入盈利期,这个爱心人寿目前成立三年,目前还在亏损状态很正常,看下年报目前披露情况: 这家公司目前综合偿付能力和核心偿付能力236.32%,很充足,所以公司经营没有看到什么大问题,看未来的经营发展。
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2024-11-13
分析:平安附加健享人生住院费用优缺点详解
希财保
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保险产品评测
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健享人生是平安的一款无免赔医疗险,应付小病、小意外和慢性病报销门诊及住院治疗费用的保险,不能单独销售,捆绑在如平安福、三鑫系列产品等主险上,以附加险形式销售。 这个无免赔医疗险,上市已经9年,续保宽松,也是当前保险市场唯一有能力应付慢性病的医疗险,比如肝硬化、高血压等经常看门诊或复查可以报销治疗费用,实用性高。 本期产品分析: 1、附加健享人生基本信息及报销规则 2、附加健享人生优缺点分析 一、附加健享人生产品基本信息及报销规则 附加健享人生在一线城市销售,在二线地区销售的叫做住院费用医疗,跟健享在门诊额度等细节上有细微区别,主要特征基本一样,看下基本信息: 这个产品按份销售,一般是2份-6份,一份报销3000基本额度(含300门诊),做了小手术(微创手术)额度加1500,如果大手术(器官移植)额度加10000,主险保额大于5万,可以买到3份以上健享。 常见的2份健享:(每次报销6000-29000) 6000基本额度(含600门诊),小手术额度加3000,大手术额度加20000 三份健享(每次报销9000-43500) 9000基本额度(含900门诊),小手术额度增加4500,大手术额度增加30000 住院费用,社保报销以后,剩余合理费用100%报销。 健享人生A款表示无社保,B款代表有社保,有的人喜欢买A款,担心万一社保没报,报销比例低。 二、附加健享人生优缺点分析 主要优点: 1、报销方式灵活 不限总额不限次数,比如1.1号感冒住院,买了3份健享,感冒肺炎住院报销9000-43500额度,肺炎出院以后,1.10号不幸又摔伤,因为摔伤住院,又有额度报销9000-43500,如果摔伤出院以后,又发生其他疾病,以此类推,又有9000-43500额度。 同一疾病住院间隔30天又可以再次报销,可以应付慢性病。比如1.1号风湿关节炎就诊,看门诊以后再住院两天,可以报销门诊及住院费用,2.5号,风湿关节炎复查,看门诊住院又可以报销同样额度,到了3月份门诊住院复查又可以报销,以此类推。 2、续保宽松,续保稳定性高 这款附加险保证续保五年,从消费者实际理赔反馈来看,即使发生严重疾病,多次理赔情况下,第五年到期仍然能够续保,上市持续销售9年,没有下架或停售。 但是消费者投保前两年就出现大病或慢性病,如果有明显带病投保骗保嫌疑,可能到期不再接受续保,这款产品投保时有病史必须如实告知。其续保条款: 3、免责无任何不合理要求 像宫外孕、传染病,腰椎间盘突出等都可以赔。 值得注意的细节: 1、不报自费药,不能应付大病 这款产品只能报销社保范围内合理费用,不能报销自费药。 2、不能单独销售,只能捆绑主险销售 一般主险交多久,附加健享就保多久,不能单独投保,只能以附加险形式销售,作为长期健康险存在。 3、报销门诊费用必须住院 只是看门诊没有住院的话,门诊费用是不报的,消费者可以在A 医院看门诊,然后去B医院住院一两天,这种情况门诊费用和住院也能报销。 分析总结: 日常无免赔医疗险理赔件数比重疾多出几十倍,从平安披露的理赔金额来看,重疾理赔金额占总金额40%左右,医疗险占比30%多,剩下的是身故等理赔,按照平安一年赔付200多亿来算,医疗险赔付金额80亿左右,说明这个产品赔付率比较惊人。日常投保健享人生,需要搭配E生保百万医疗险一起投保,应付大病自费药,健享报销还可以抵扣百万医疗险免赔额。
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2024-11-12
分析:阳光康瑞倍致重疾险优缺点详解(少儿重疾)
希财保
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康瑞倍致是阳光人寿在经代渠道销售的一款少儿重疾,轻重疾可以各赔一次,轻疾赔付比例达到40%,而且66岁前,轻疾和重疾可以双倍。 如果消费者投保重疾保额40万,66岁前轻疾赔付32万,这个赔付比例很高,保障人生高风险阶段有比较高的疾病保障。那么这款产品值得买吗? 本期产品分析: 1、康瑞倍致与同类产品对比分析 2、康瑞倍致在交费及综合保障优点分析 3、康瑞倍致在疾病定义、融合医疗等值的注意的点 一、康瑞倍致与同类产品对比分析 选择的参考对象,是当前线下性价比高的华夏常青树特惠版,有一定的参考价值,看下具体情况: 阳光这款产品同样保额下,交费稍高,但是小孩生存周期长,66岁前轻重疾病赔双倍,轻疾赔32万,重疾80万,这个赔付很高,性价比很高。说明这款产品费率很低。 一次赔付很高,落袋为安,实际上比赔多次单次赔付低,更有优势。 二、康瑞倍致主要优点: 1、产品轻重疾病赔付比例高 前面已经说过,如果消费者投保基本保额40万, 66岁前,发生重疾赔80万,发生轻度重疾赔32万 66岁后,发生重疾赔40万,发生轻度重疾赔16万 而且0岁投保交费只需4000元,性价比很高。 2、轻重疾病保障全面 重疾方面25类高发重疾,各家公司一样,涵盖90%以上高发重疾 轻疾方面,这款产品针对早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等高发轻疾都能保。 三、产品主值的注意的点 1、身故赔付比较低 常规重疾险18岁前身故赔保费,18岁后身故赔保额,成年以后承担家庭责任,赔保额有身价保障。 这款康瑞倍致,无论18岁前或18岁后身故都是赔保费和现金价值取大者,前几十年身故赔付都很少。18岁时需要考虑补充寿险身价保障。 2、高发轻疾定义比较严 重疾险都是按照疾病定义赔付,这款产品高发轻疾相对同类产品,属于比较严的类型,说明实际理赔门槛较高。 像轻微脑中风,要肢体肌力二级,比三级要严苛不少,提高疾病定义门槛,降低了赔付概率。 3、留意搭配融合家庭医疗险续保问题 这个医疗险虽然是全家共用免赔,整体费率低,有一定特色,但是留意续保规则。 医疗险最重要的就是上一年发生大病理赔,下一年还能续保,这个医疗险但是没有白纸黑字说明不会因为理赔拒绝续保,说的比较腼腆,实际上就是续保每年审核,留意阳光续保审核规则,其续保条款: 医疗险能够不会因为理赔或健康变化拒绝续保或保证续保五六年比较好。 写在最后: 这个产品在轻疾定义和医疗险搭配上,有细节需要留意,不过这款产品66岁前加量赔付 高,像第一高发癌症,直接赔双倍,这个还是非常客观,对于小孩子来说,能够用较低保费,获得高额保障,性价比还是比较高。
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2024-11-12
分析:平安财险宝贝守护计划优缺点详解
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
宝贝守护计划,是平安财险推出的一款一年期综合医疗险,可以保意外和疾病身故、意外或疾病住院,住院就能报,报销额度比较高,加上一定的重疾和身故保险金,是一款综合保障很全面的产品,交费三四百。 小孩子尤其是0-4岁免疫力不强,医疗险用的最多,而孩子长大以后,活泼好动,意外风险比较高,这款产品提供20万意外身价保障,在当前一年期产品中别具一格。 本期产品分析: 1、平安宝贝守护计划产品基本信息及规则 2、宝贝守护与同类两款热门产品综合对比 3、分析和同类产品比较优势和相对不足 一、平安宝贝守护计划产品基本情况 这是一年期产品,交一年保一年,续保无等待期,看下产品基本情况: 这里需要留意: 1、这款产品保障对象是0-22岁婴幼儿或青少年,如果已经在工作的人是不能投保的。 2、产品产品投保第三天开始才正式生效,不是投保当天晚上开始生效,尤其是意外医疗和意外身故尤其是要注意。 3、留意疾病住院和重疾等待期,另外看下不同情况下报销比例。 这款产品总体上来说,交费不高,综合保障非常全面,住院额度达到6万,意外身故达到20万,配合社保,不仅可以应付小病,一定程度上可以应付比较严重的疾病或意外情况。 二、宝贝守护与同类两款热门产品综合对比 产品好不好?最好的办法是拿同类高度相似的产品对比,具有明显参考价值的产品对比,可以看出比较优势和不足。 这种一年期综合医疗险没有保证续保的,日常关注保障范围和免责条款,看下保什么不保什么,另外留意交费价格和等待期等。 看下对比情况: 通过对比明显看到,这款宝贝守护的比较优势: 1、综合保障更全面,这款产品有意外津贴,有疾病身故保障3万,有30类高发重疾保障,确诊即给3万。 2、交费低保额高,交费仅需299-399元,明显比同类更便宜,而且意外身价达到20万,疾病或意外住院医疗6万,6万额度报销弹性更高,同类产品一万额度医疗只能应付小病;而6万额度可以应付治疗费用10万左右疾病(社保至少可以报一部分。 3、免责条款更宽松,没有那么多不合理要求,至是要求腰椎间盘突出不赔,不像同类产品还有诸多其他情况,出险一律不赔。 4、理赔门槛低,意外和疾病住院没有免赔要求,0免赔,而且无社保报销情况下,报销比例70%,也比同类的要高,疾病等待期只需要60天,同类都是90天。 这款产品虽然性价比高,但是也有不足: 1、自费药报销比例稍低 社保范围内合理费用报销比例90%,社保范围外自费药报销比例60%,相对同类稍低。 2、针对投保人群限制 仅限0-22岁婴幼儿及青少年可以买,针对已经参加工作的在职人是不能投保的。 换句话说,这款产品主要针对婴幼儿和学生群体。 3、不能报销门诊费用 这款产品意外医疗可以报销意外门诊,但是针对疾病门诊,这款住院医疗是不赔的。 分析总结: 平安财险公司的这款宝贝守护计划,具有低保费、高保额、保障全,免责宽松特点,整体上来看性价比比较高。平安财险各地网点众多,理赔也比较方便。
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2024-11-12
分析:太平洋至尊超能宝、平安爱满分20、新华金色阳光、泰康全能宝贝
希财保
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在保险市场上,孩子年龄小,重疾险交费便宜,加上父母视孩子为家庭掌上明珠,舍得投入,少儿保险尤其是重疾险,是不少孩子家长关注的焦点。 在众多产品中,还有一种交10年保30年的定期返还重疾险,交费少保额高,平平安安还能返钱,特别贴合国人储蓄心理,本期遴选的当前四款热门少儿短期返还重疾险,平安爱满分20、太平洋至尊超能宝、新华金色阳光和泰康全能宝贝。 本期产品分析: 1、少儿重疾保30年好还是保终身好? 2、四款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析 3、四款产品适合人群分析 一、少儿重疾保30年好还是保终身好? 根据各大保险公司理赔年报,30岁以后,尤其是40-70岁是重疾高发年龄,这个年龄段发生重疾理赔的数量最多。 对于保30年的短期产品来说,0岁投保保至30岁,17岁投保保至47岁,无法完整覆盖人生高风险年龄,保单到期时正是重疾高发年龄,面临保障中断和重新投保问题。 如果前期发生一些疾病,尤其是慢性病,到期不一定能投保新产品,即使能投保,交费也比较贵。 少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身,如果比较偏好短期返还,可以买一定短期重疾险,加上一定的长期重疾险,重疾险可以累计赔付,不冲突。 二、四款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析 先看下这四款产品基本信息: 区别一:产品险种特色来看: 至尊超能宝A款,作为最新上市款,综合保障全面,交费价格最低,价格低了一大截,价格优势比较明显。 泰康全能宝贝,已经上市比较久,只保高发重疾,但是身故赔保额,几款产品身故赔付最好的产品,不保轻疾。 平安爱满分20,最为最新款,高发轻疾定义最好,理赔门槛最低,交费最贵的一款。 新华金色阳光:跟平安产品形态上非常相近,各方面比较均衡,没有突出特色。 区别二:高发轻疾定义 25类高发重疾各家公司遵循行业统一规范,在轻疾上没有行业统一标准,各家公司理赔门槛不同,看下保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾情况: 爱满分是唯一不仅保的全,而且所有高发轻疾理赔门槛都比较低的产品,其次是理赔门槛较高,保的比较全面的至尊超能宝,最后是金色阳光和全能宝贝。 区别三:产品交费价格 至尊超能宝C款,0岁投保30万保额,交10年,只需1680,白菜价,真心便宜,其次是泰康全能宝贝、新华金色阳光,最贵的是平安爱满分。 区别四:产品医疗险组合 线下产品,其重疾险往往可以捆绑或搭配百万医疗险,医疗险报销治疗费用,重疾险提前给付补偿收入损失,一般重疾险和医疗险一起投保,医疗险条款突出,可以增加重疾险投保价值。 至尊超能宝搭配乐享百万医疗险,这款医疗险条款特别约定,产品没有停售可以不会因为理赔或健康变化拒绝续保,还有住院垫付功能,搭配住院安心小额医疗续保每年审核。 泰康全能宝贝搭配健康尊享D,第三年起承诺续保,社保报销可以抵扣免赔,理赔门槛比较低,搭配的健康无忧住院费用小额医疗险,保证续保三年。 平安爱满分,可以搭配附加健享人生住院无免赔医疗险,保证续保五年,不限理赔次数,不限疾病种类,可以报销疾病门诊,可以应付慢性病,搭配E生保百万医疗险,可以承诺续保。 新华金色阳光附加住院无忧小额医疗保证续保五年,搭配康健华贵B百万医疗险续保每年审核,需要留意审核规则。 三、三款产品适合人群: 1、追求性价比,太平洋这款产品交费低保额高,综合保障比较全面,搭配乐享百万医疗险也还可以。 2、看重身故赔付和医疗险组合,可以考虑泰康全能宝贝,不过不保轻疾,轻疾可以报销治疗费用。 3、交费能力达到1.2万,可以考虑爱满分,平安这款产品部分地区1.2万保费起投。 4、追求各方面比较均衡,可以考虑新华金色阳光,留意新华百万医疗险续保审核问题。
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2024-11-12
分析:华夏人寿华夏福加倍版2.0优缺点详解
希财保
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华夏近几年大有扩展国内保险版块的野心,不仅保费收入名列前茅,且在知名保险公司中产品颇有特色,加上完整的医疗保障,整体细算下来,性价比与普通常规大品牌对比,低10%-15%,吸引了不少人的眼光。 华夏人寿的华夏福系列一直以来性价比不错,华夏福加倍版是以多赔重疾为主,近期进行了升级,最新的华夏福加倍版2.0大病分组多赔,高发癌症单独一组,保费、现价、保额取大赔的做法,避免高龄人士投保保费倒挂,加上保证续保的医疗险,完整度可靠。但是无癌症单独赔多次。 看看华夏福加倍版2.0好不好? 本期主要分析: 1、在费率、疾病定义、身价赔付、医疗险组合的优势解析 2、华夏福加倍版值得留意的细节 3、适用人群分析 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、重疾赔付合理 华夏福加倍版2.0重疾可赔多次,首次赔付是按保额、现金价值以及已交保费三者中较大者赔付的,之后则是按照疾病确诊间隔期对应的比例赔付理赔金,具体规则如下: 2、高发轻症保障全 华夏福加倍版2.0提供35种轻症疾病保障,疾病种类多,并且高发重疾对应的5种高发轻症均在保障范围之内。这款产品轻症可赔3次,赔付比例逐次递增,依次赔付30%、35%、40%保额。具体的疾病定义如下: 小结:可以看到,在几项高发轻症的定义上,这款产品相比市场上其他产品,都偏严格,尤其是在高发的【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】定义上,理赔门槛高很多。 3、组合医疗险 无免赔医疗: 医疗险主要看续保,华夏住院费用2014保证续保5年,住院就赔,对于慢性病患者很有用。条款如下: 百万医疗险: 华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品,保证续保6年,保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保,且有无理赔优惠,若上年度没发生理赔,免赔最低可到5000元。见条款: 4、身价和重疾赔付方式对大龄群体友好 重疾赔付与成年后的身价保障上是不会出现保费倒挂的现象,毕竟是保费、现价、保额三者取大,当大龄人士投保累计保费大于保额时,可以直接赔保费。 三、值得注意的细节部分 1、杠杆作用不明显 对于投保人来说,交费期间越长可减轻缴费压力。这款产品最长交费期间仅20年,不能按30年缴费。 2、轻症隐形分组 华夏福加倍版保35类轻症,但含有疾病隐形分组,有着多项疾病只赔一项的情况,详情如下: 3、癌症不能单独赔多次 作为重疾多赔险种,不能组合癌症单独赔多次险种。 而癌症是目前国内第一高发的重疾,很多癌症的生存率不断提高,投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 四、适合人群分析 华夏福加倍版2.0作为一款重疾多赔险种,重疾和身价按保额、保费、现价取大方式赔,能避免保费倒挂,加上组合保证续保的医疗险,综合保障很好,对于追求全面保障,尤其是老年群体,比较适合。 产品点评: 华夏福加倍版2.0是一款不算很常规的重疾险,在医保的基础上,重疾和商业医疗险组合补充,是比较理想的方式。 如果预算有限,可以考虑将华夏福加倍版主险保额稍微买低一点,搭配全面续保性强的医疗险,再通过性价比高的定期重疾险加大保额。
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2024-11-12
分析:复星联合超越保20年版优缺点详解
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前段时间,有消息说终身型医疗险就要问世了,千辛万苦,等来的却是终身型防癌医疗险。其实要说是终身型医疗险也没毛病,但总感觉被玩了文字游戏,毕竟防癌医疗险和普通的百万医疗险还是有区别的。 不过复星这次没让人失望,推出了超越保20年版,作为一款百万医疗险产品,最大的亮点是可保障20年续保,健康告知比较宽松,从整体上来看是一款不错的医疗险产品。 那么,这款产品有投保价值吗? 本期主要看点: 1、在续保、免赔额、增值服务上的优势分析 2、在免责条款、癌症外购药报销上值得关注的细节 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、保证续保20年 虽然超越保20年版的保障期间只有一年,但是这是一款保证续保的产品,可保证20年续保,不需要担心保险公司因健康状况变化或历史理赔拒绝续保情况,即使产品停售也不影响保障续保权。 不过需留意的是这款产品上市6年内可保证费率,之后可能会调整。 划重点:目前市场上的百万医疗险,保证续保时间最长的,也只有6年,这款产品能保证续保20年,在市场上是绝无仅有,很有竞争力。 2、增值服务实用 超越保20年版提供的增值服务比较多,其中住院绿通、门诊绿通陪诊、专家安排手术、住院押金垫付都是一些实用性很强的增值服务。 3、免赔额递减 这款产品一般医疗保障有1万元免赔额,但是可以递减,如果上一年度被保险人没有发生保险事故,那么免赔额可降低1000元,最低可降至5000元。 并且即使在保险期间内发生事故,免赔额依旧维持上一年的额度,不会调回1万元。这样的设计可进一步缓解被保险人的压力。具体见条款: 4、交费价格便宜 看下不同年龄的交费情况: 从上表可以看到,复星联合超越保20年版基本上都比好医保2020低个几十块钱。 三、值得注意的细节部分 1、免责范围的规定 责任除外中有一点点小小的不足,这款产品不赔“宫外孕“,而其他公司产品是可以赔的,本险种条款是: 2、对癌症外购药报销有局限性 只报销当年和第二年的癌症外购药费用,之后再需要外购药就不能报了,见条款: 产品点评: 超越保20年版这款产品保障全面,保证续保20年具有绝对的竞争优势,加上免赔额递减,实用的增值服务,亮点较多,是目前市面上一款很有竞争力的百万医疗险产品。
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2024-11-12
分析:众安尊享e生爸妈版2020优缺点详解
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老年群体,因为身体健康状况不如年轻人,而商业保险以盈利为目的,且因为保险投保最大诚信原则,让很多老人想买百万医疗险,投保无门。 市场上续保条件好,对大龄投保人士友善的百万医疗险并不多见,但是为了迎合不同的消费者,保险公司也会研发一些特殊人群的专属用品。 近期,众安保险推出了一款名为尊享e生爸妈版2020的百万医疗险,最大适合65周岁的父母投保,最高保额600万,且不会因为健康状况变化或理赔而拒绝续保,对于老年群体很实用。 那么,尊享e生爸妈版2020值得买吗? 本期分析看点: 1、尊享e生爸妈版2020在续保、增值服务等的优势分析 2、尊享e生爸妈版2020在责任免除、免赔额等需注意的细节 一、产品基本信息了解 二、主要升级部分 1、保障升级 老版本的只保障恶性肿瘤,升级后变为了重疾保障,众所周知,重疾医疗保障面更广,包括了恶性肿瘤的保障,额度由400万提升到了600万元。 2、保额升级 由200万升级为300万住院医疗保额。 3、免赔灵活 老版本的免赔是1万,这款产品的有免赔额1万/2万,如果选择2万的免赔额,保费相对便宜一点。 三、主要优势分析 1、保障内容全面 尊享e生爸妈版2020在原版只保癌症的基础上,变为重疾保障,并且升级了质子重离子医疗的报销额度,保险责任更加全面,保障力度更强。 另外保障细节覆盖住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊医疗费用,以及住院前7天后30天门急诊医疗费用,保障内容全。 2、免赔额共享 作为百万医疗险标志性的“1万”免赔额未少,不过可选家庭共享免赔,如果家庭成员共同投保,可享受全员每年共享1万或2万免赔额,获赔更多,共享免赔额的交费更贵些。 3、增值服务实用 重疾绿通服务,提供31个省份、100多个城市专家门诊、住院手术安排及配套服务和专家复诊等,尤其是对于大城市的医院,往往是一床难求,很多人排队几个月就为等一张床位。 除此之外,还包含医疗垫付、术后家庭护理、肿瘤特药等额外服务。其中住院垫付服务对于大病来说,很实用,不用担心资金不能及时到位而延误救治。 4、续保宽松 尊享e生爸妈版2020是普通的一年期百万医疗险,所以是不支持保证续保的。 不过续保审核宽松,续保时不会因被保人的历史理赔情况或者个人健康异常而拒绝续保。见条款: 5、交费价格情况 看下不同年龄的交费情况: 四、值得注意细节部分 1、免责条款 对”宫外孕、职业病“不在承保范围内,很多保险公司并没有这样的免责要求。见本险种免责条款: 2、重疾免赔额高 对于市面上的百万医疗险,确诊重疾基本都无免赔额,但是这款产品确诊重疾仍有免赔额1万或2万,相对来说,免赔额较高。 3、健康告知 针对老人的百万医疗险,在健康告知的询问上,稍显严格,“轻度脂肪肝伴有每日饮白酒大于3两”、“超重体格指数达32”的情况,都不能投保。 产品点评: 尊享e生爸妈版2020作为量身为老人定制的百万医疗险,仅限61-65周岁投保,可选1万或2万免赔额,续保审核宽松,明确规定不会因为既往理赔或健康状况变化而拒绝续保,加上住院垫付等实用增值服务,是一款不错的老人百万医疗险。
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2024-11-12
2021年当前热门防癌险综合对比
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近年来,随着环境污染加剧、日常饮食结构变化以及居民生活习惯等问题,癌症等恶性疾病发病率越来越高,每年近三四百万人确诊癌症,200多万人因癌症去世,庞大数字,唤醒了人们对疾病的担忧,专门的防癌险由此诞生。 防癌险有多种类型,比较常见的有给付型防癌险和报销型防癌医疗险,对上了年纪老人来说,很多时候采取保守治疗,给付型防癌险买多少保额赔多少保额,老人发生癌症,手中有10-50万现金,比任何东西都重要。 本期产品,涵盖当前消费者问的比较多,产品本身比较有特点的7款给付型防癌险。 1、防癌险的主要类型及特点 2、4款给付型防癌险对比分析 3、4款防癌险投保哪款更合算? 一、防癌险的主要类型及特点 看下当前防癌险的主要类型: 1、给付型和报销型并不冲突,如果预算充足,完全可以一起买,防癌医疗险可以报销治疗费用,给付型防癌险提前给付保险金,可以用于支付营养费、日常生活开支,不给子女增加负担,还可以拿钱出去旅行体验生活等。 2、给付型防癌险,交费明显要更高,如果预算有限,一般买个防癌医疗险,预算充足可以考虑买个防癌险。 3、防癌医疗险是纯消费险,给付型防癌医疗险至少有现金价值,有储蓄性,平平安安可以返还保费或退保退现金价值。 二、4款给付型防癌险对比分析 看下当前热门给付型防癌产品主要情况: 防癌险,都是保癌症,各家公司对癌症疾病定义一模一样,保障范围很简单,防癌险不需要区分什么大公司小公司,理赔门槛高低等问题。 防癌险比较简单,直接说结论: 1、富德生命康爱星,是储蓄型防癌险,这个产品是大公司里面价格最便宜的一款,早期癌症赔付非常高,如果恶性肿瘤赔20万,早期癌症赔一半,赔10万。 2、昆仑健康康爱保,是线上最便宜的一款防癌险,也是所有保险公司中价格最低的一款,价格低保额高。 3、弘康人寿爱无忧,可选身故赔保额,意味着有一定身价保障,但是作为防癌险,价格太贵,身故赔保费的情况下,价格也不便宜。 三、四款热门的防癌医疗险分析 如果说给付型防癌险大人小孩都能买,那么防癌医疗险主要适合老人或复杂病史的人。 防癌医疗险只能报销癌症治疗费用,不能报销意外或其他疾病费用,如果条件允许,一般是买不了百万医疗险(比如年龄超过65岁或已经有严重病史,常规百万医疗拒保),才会考虑防癌医疗。 看下当前热门的防癌医疗险情况: 1、从续保条款来看 续保条款决定上一年发生癌症理赔,第二年是否还能续保问题。 续保条款最好的是支付宝终身防癌医疗,保证续保终身,但是可能会额外涨价,其次是平安抗癌卫士2020,不会因为理赔拒绝续保。 阳光神农防癌医疗,可以保证续保6年。 2、从交费价格来看 最便宜的就是水滴百万防癌医疗。其次是阳光的神农防癌医疗险。 3、从保障范围及特色来看 支付宝终身防癌,特药范围比较广。 阳光神农防癌医疗险,特药虽然种类不多,但是特药可以保2年,而且这款产品有人工核保功能,对肺结节等患者特别有利,价格也比较便宜。 平安抗癌卫士2020交费价格稍高,这家公司服务比较方便,理赔响应速度非常快,理赔省心。 水滴防癌医疗险,续保每年审核,这种不是很靠谱。 写在最后: 消费者预算充足情况下,比较年轻,可以投保常规重疾险加保一定的防癌险,提高个人保障,老人投保重疾险价格太贵,可以考虑一定的防癌险。 注意:给付型防癌险和防癌医疗险不冲突,预算充足两个可以一起买,一个用于因病期间营养费等家庭开支;一个用于报销癌症治疗费用。
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2024-11-12
分析:百年人寿童佳倍2020版优缺点详解
希财保
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百年人寿成立时间是2009年,网点分布较为广泛,在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路。 旗下的超倍保是一款性价比不错的多赔重疾,近期新推出了童佳倍2020版,创新增加了前症疾病保障,自带重疾额外赔、癌症二次赔,轻、中症保障全面。加上百年在全国众多网点分布加持,秒杀很多网销重疾险。但是需留意保障的完整性…… 本期主要分析: 1、童佳倍2020版在大病分组、赔付比例及癌症保障的比较优势 2、童佳倍2020版在轻症划分、服务质量上值得留意的地方 3、百年人寿网点分布和服务质量对比 一、首先了解产品基本信息 二、主要的优势分析 1、大病分组好 100种重大疾病分5组赔5次,确诊可赔100%保额。 高发的癌症单独为一组,意味着赔完癌症之后,其他的99种疾病获赔不受影响,理论上来说,大病多次赔付的概率不降低。 2、前症疾病保障 患上约定的前症疾病并实行约定治疗后,可赔20%保额前症保险金,这项保障属于重疾险行业创新保障。见险种条款: 3、自带癌症单独赔二次 可选添加癌症单独赔二次,包含癌症的新发、复发、转移和持续状态,赔付的门槛宽松,两次癌症间隔3年即可获赔,保障内容追随主流设置。 注意:如果不想选癌症赔多次,也有不少险种可自由组合,比如无忧人生2020、超级玛丽Max2.0…… 4、高发轻症保障全,且整体定义宽松 行业对于轻疾并没有统一规定,各个公司定义都不同,规定的25类重疾中的6类,所对应的高发轻症,百年承保的全面,且在疾病定义上还算宽松,具体如下: 小结:和同期热门网销重疾险相比,童佳倍2020这款产品,在几类高发轻症的定义上宽松,尤其是【不典型心肌梗塞】赔付。 三、值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 轻症疾病有多项赔一项的情况,即我们说的隐形分组,实际保障的疾病种类不实际,意味着承保的疾病种类打了折扣,具体的疾病如下: 2、杠杆作用不明显 最长只有20年的交费期,相比很多最长30年交费期险种,保费的杠杆作用不如30年交费,分摊到每年的保费也更多,具体见不同年龄交费价格对比: 3、重疾额外赔限制条件多 童佳倍2020重疾有额外赔35%基本保额。但限制较多,需要符合下面几个条件: (1)需要在51岁前投保;(2)需要是在投保前10年内;(3)只有第一次罹患重疾才可享有。 划重点:目前市场上的重疾险,限制条件宽松的,只需满足60周岁前确诊就可额外赔。 四、百年人寿 网点分布:百年人寿是2009年成立的,在全国大部分省市都有网点,具体如下: 偿付能力:关于百年的偿付情况,一直是业界的讨论重点,因为在众多的保险公司中,偿付能力接近保监规定的100%红线的还是少数,百年的偿付能力一直在红线附近徘徊,2020年第一季度的综合偿付能力为106.77%。 消费者投诉:从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中可以看出,百年人寿有一项排名很靠前,意味着投诉情况较多,具体见下表: 产品点评: 童佳倍2020版产品最大亮点在于增添了前症保障,自带恶性肿瘤二次赔付责任且投保限制较少。但是身故责任不可选且最长缴费期限只有20年,作为一款消费型重疾险,对于预算不够高的人来说,投保可能会有一定的压力。
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