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分析：昆仑健康慧馨安健康保少儿重疾险优缺点详解 昆仑健康保险公司成立于2005年，历史和网点分支不比国寿、太平等国字号，同时相对于平安、太保等巨头公司有一定的差距。不过旗下推出的网销系列重疾险，性价比一直不错，比如之前的健康保2.0。 不仅仅是成人重疾在保险市场竞争激烈，少儿重疾险一点不亚于成人重疾。不久前横琴人寿才推出大黄蜂2号，昆仑健康就上市了慧馨安健康保少儿重疾险。 这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。 那么，这款产品到底怎么样呢？值不值得为孩子投保呢？ 本文主要分析： 1、昆仑健康慧馨安健康保少儿在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势 2、昆仑健康慧馨安健康保少儿在轻症种类、身价、组合医疗值得留意的地方 一、产品基本信息了解 二、本产品主要优势分析 1、少儿特疾保的全 作为一款针对少儿群体的重疾险，这款产品对儿童高发的重疾保的很全，20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。具体的情况如下： 2、轻症、中症、重疾保额可翻倍（特别关爱金） 如果添加了特别关爱保险金的话，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。 不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。 3、交费期长，最大程度发挥保费豁免优势 慧馨安健康保的保费最长可按30年来交，对于被保险人来说，不仅能最大程度的发挥保费豁免的作用，缴费时间越长，分摊到每年的保费越少，能在一定程度上减轻缴费压力。具体看下不同年龄的交费价格对比： 4、可选添加恶性肿瘤多赔实用化 可以选择添加癌症二次赔，和重疾单赔起到互补的作用，赔付门槛宽松，针对于癌症复发、转移、持续都能赔付。且在间隔期上也有竞争力，具体分为两种情况： 如果首次发生的重大疾病不是“癌症”，则间隔180天后，确诊为癌症可赔基本保额；如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年后，可赔100%保额。 三、值得注意的细节部分 1、少儿特疾保障有年龄限制 少儿特定疾病的保障限制在22岁以前，22岁过后这项保障就失效了。 不过目前市场上少儿重疾险中的少儿特疾基本都有年龄限制，有些还是限制在18周岁以前，所以还算是比较中肯的限制条件。 2、轻疾隐形分组 就是疾病种类有多项赔一项的情况，如赔了“不典型的急性心肌梗塞”就不能赔“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”等其他三类保障了。 具体的疾病种类如下： 另外，在几类高发轻症的定义上，整体偏严格，虽然对轻症没有统一的疾病种类及定义规定，但是从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义严格，具体如下： 除了在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松些，在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的定义上，都稍严格。 3、重疾是裸险 重疾险是解决因病带来的收入损失和经济补偿，医疗险则是应付住院就诊的各项费用支出，另外有医疗险兜底，不管大病小病都能报。 这款产品作为网销重疾，不能组合医疗险，尤其是对于小孩子这个抵抗力低下的群体而言，常见高发的肺炎、支气管炎、肠道疾病等，重疾险都是不能报的，因为重疾险需要满足条款规定的条件才能报销。 产品点评： 作为一款少儿重疾险而言，这款产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母，如果预算充足，想要为孩子加保提高保额，可以关注。 阅读全文
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2024-11-23
对比：大都会天使和平安e生保2020 如果有代垫功能的百万医疗险，往往在市场上都比较讨喜，毕竟大病住院费用高，可以帮消费者无钱看病的尴尬，不过这只是这类高免赔医疗险好的一方面，保障全面性、续保能力也是消费者投保需要关注重要因素， 大都会天使是大都会人寿旗下热门的高免赔医疗，亮点在于高治疗费用恶性肿瘤可提前领取保险金，符合约定即可享受年度免赔额和无理赔优惠保障，只是免责中和续保上有让消费者关注细节。 平安e生保2020是最近新升级的一款医疗险，新增加了不少保障内容，不少人看中了公司名气以及好的续保能力，不过由于不是平安寿险渠道的产品，这款产品没有垫付功能。 那么，大都会天使和平安e生保2020比较哪款更好呢？本期我们分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在续保、免赔、免责、费率的不同 3、两款产品的适用人群 一、产品基本信息了解： 相同点分析： 1、承保内容齐全： 两款产品保障范围全，日常就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。 平安E生保2020保的非常齐全，无遗漏； 大都会天使2017也是如此，只是在住院前后门诊医疗费上只保前7后30天，住院前保障天数范围比平安E生保2020略短一些。 2、无住院垫付： 现在许多人发生大病，医疗费承担比较惊人，动辄几万甚至几十万，即便有百万医疗险可以报销，但是如果没有 “住院费用垫付”服务，消费者前期都无力承担医疗费的窘境。 目前市场上有不少医疗险都开通医疗险垫付功能，这两款产品都没有此类属性，需要关注。 区别一:续保审核上的不同 医疗险的保障期限只有1年，从长远来看，医疗险的续保至关重要。续保条款的宽松程度，直接决定医疗险的稳定程度。 平安E生保2020版的续保审核宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保： 大都会天使2017是连续投保型，但是在续保审核上需关注后续规则，见条款： 续保审核上，只要不停售，平安E生保2020版就能一直续保，相对续保审核会更宽松一点。 区别二:免赔额度的不同 E生保2020版：有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔，对于重症大病患者更有利； 大都会天使2017：重疾0免赔，一般医疗保障5000元的免赔额，这类免赔额设置相对比较少见，属于比较好的类型，非常人性化。 区别三:免责不同 大都会天使2017：不保120天内的甲状腺、扁桃体等疾病，另外宫外孕也不在保障范围内，具体见条款： 平安E生保2020：针对皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销： 区别四：承保内容责任限额不同: 大都会天使2017：对于特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用（含恶性肿瘤特殊门诊/门诊手术医疗费用、重大器官移植特殊门诊/门诊手术医疗费用）中的恶性肿瘤靶向药疗法/及相关基因检测费只有30%年度给付限额； 平安E生保2020没有此类局限性，都可以报销； 区别五：增值服务不同 大都会天使2017：提供电话医生及智能预诊服务，并针对恶性肿瘤及重大器官移植，额外提供就医绿通服务，国内专家会诊协调、预约专家、手术、住院及护理康复指导服务。 平安E生保2020：可附加亚洲特定医疗最高600万保额，70%赔付，对高发特定重疾保障力度好。就医安排保险金、恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金（两项服务共用额外保额10万）。 区别六：费率有所不同 不同年龄的交费情况下，大都会医疗险在每个年龄阶段都要贵出不少： 产品点评： 两款产品比较来说，平安健康险公司的百万医疗险，用来报销严重疾病或意外治疗费用的，在续保功能，保障范围，费率都比大都会医疗险强一些，除了不能垫付医药费，其他的还可以，平安E生保2020比较适合大众投保。 阅读全文
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2024-11-22
对比：国富嘉和保和信泰完美人生守护尊享版 完美人生守护尊享版是信泰人寿旗下的网销多赔型重疾险，互联网重疾险的优势发挥的淋漓尽致，但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上，针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好，只是高发轻症的定义和主流还是有差距。 国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。旗下的嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。 本文主要分析： 1、两款产品的四大相同点 2、两款产品在承保内容、疾病定义上的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、信泰人寿和国富人寿服务质量差异 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、都提供身价保障 嘉和保是18岁前身故赔3倍保费，18岁后赔保额，身故保障责任可选，投保灵活；完美人生守护尊享版是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。 2、重疾是“裸险” 两款产品都是网销重疾险，无组合的小额医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 3、轻疾都有多项赔一项的情况 两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下： 4、保障灵活，杠杆作用好 既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。 区别一：疾病承保内容的区别 从重症上看： 完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。 以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。 嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款： 从轻症上看： 轻症赔付规则：嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。 完美人生守护尊享版是35类轻症赔赔3次，都是按照保额的45%赔，相对来说，赔付的额度更高。 高发轻症定义：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下： 总结： 在轻微脑中风后遗症的定义上，嘉和保宽松，但是其他的疾病定义都稍严格，另外高发的慢性肾功能衰竭不保，高发轻症承保缺失。而完美人生守护尊享版在慢性肾功能衰竭的定义上宽松，但是其他的几类（轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术）定义稍严格。 其他保障内容： 完美人生守护尊享版有少儿特定疾病的双倍赔，少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下： 嘉和保在保障内容的创新上不及完美人生守护尊享版，保障内容单一，没有其他保障。 区别二：可选添加癌症二次赔的不同 完美人生守护尊享版：癌症二次赔付包含癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是两次癌症的赔付间隔3年。 嘉和保同样可添加癌症二次赔，赔付内容包含癌症的新发、复发、转移或持续存在，赔付门槛宽松。如果首次发生的重大疾病不是癌症，则只需间隔1年之后，就可获赔；如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年才能获得癌症的二次赔。 区别三：费率的差别 看下不同年龄的交费价格对比： 区别四：网点分布情况 国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。 信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。 产品点评： 信泰完美人生守护尊享版是一款重疾分组多赔险种，疾病分组完美，癌症单独为一组，且轻疾三次赔付额度均为45%处于市场顶尖水平，还有10类少儿特疾的赔付使这款产品更加出众，适合父母为孩子加保提高保额使用。 嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。 阅读全文
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2024-11-22
对比：横琴人寿大黄蜂3号和昆仑健康慧馨安健康保少儿 不仅仅是成人重疾在保险市场竞争激烈，少儿重疾险一点不亚于成人重疾。不久前横琴人寿才推出大黄蜂3号，昆仑健康就上市了慧馨安健康保少儿重疾险。这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。 横琴人寿的大黄蜂3号，在保障上完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面便宜，但是健康保障并不完整。 那么，两款产品哪款更加适合为孩子投保？ 本期主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、昆仑健康和横琴人寿的网点分布情况 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 互联网“裸”重疾险 两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保小额医疗和百万医疗来进行补充。 区别一：承保期限和费率的差别 大黄蜂3号既可以保终身，还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。只是需注意：保定期最长只能保30年，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。 慧馨安健康保少儿重疾保终身，不会出现保障中断的情况，但是同样保额的情况下，交费更贵，具体看下不同年龄的交费价格对比： 区别二：疾病赔付规则的差别 从重症保障上看： 大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况： 若选保30年，前10年额外赔付50%保额； 若选保长期，前20年额外赔付50%保额。 慧馨安健康保少儿版直接是108种疾病赔1次保额，没有叠加赔和额外赔。 从轻症保障上看： 疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下： 区别三：疾病定义的差别（高发轻症的定义） 轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下： 小结： 总体来说，两款产品在高发轻症的定义上偏严格，比如不典型心肌梗塞的定义，限定满足两项，和很多四项可选满足二项相比，赔付门槛更高。 不过两款产品在轻微脑中风后遗症的定义上，稍宽松。 区别四：少儿特定疾病保障的不同 两款产品作为少儿重疾险，都自带少儿特定疾病额外赔，少儿群体高发的疾病有额外保障，具体的区别如下。 大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。 小结：不过有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下： 慧馨安健康保少儿版是20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。同样有年龄限制，只不过是限制在22周岁以前，相对大黄蜂3号宽松些，具体见条款： 区别五：其他保障内容的差别 大黄蜂3号： 可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。 慧馨安健康保少儿版： 可添加特别关爱保险金，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。 不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。 癌症二次赔：和重疾单赔起到互补的作用，赔付门槛宽松，针对于癌症复发、转移、持续都能赔付。且在间隔期上也有竞争力，具体分为两种情况： （1）如果首次发生的重大疾病不是“癌症”，则间隔180天后，确诊为癌症可赔基本保额； （2）如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年后，可赔100%保额。 区别六：网点分布情况 横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一，资历久。但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构。 产品点评： 大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口，适合为孩子加保提高保额。 慧馨安健康保少儿版作为一款少儿重疾险而言，这款产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母。 阅读全文
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2024-11-22
分析：百年人寿康定保优缺点详解 百年人寿最近几年是打响了“名堂”的，靠一部“康惠保系列”行走于保险江湖，不仅开拓市场，也成功走进消费者视眼中，名气很大。 康定保是百年人寿近期上线的一款定期重疾险，高发轻疾定义整体比较宽松，加上可选特疾保障，保障上还是不错的。只是要关注轻疾隐形分组和补充好险种组合。 那么，这款产品适合什么样的人投保呢？值得投保吗？本期关注： 1、百年康定保在高发轻疾定义、少儿保障方面的比较优势 2、百年康定保身价、组合医疗值得留意的地方 3、百年康定保适用人群解读 一、产品基本信息： 二、本产品主要优势分析 1、高发轻疾保的全，定义整体比较宽松： 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。 这款产品在这几类高发的轻症上保障全面，且定义整体趋向宽松，具体如下： 2、儿童投保十分友好： 这款产品重、轻、中疾病保的很全外，还可以附加特定疾病保险金，对于少儿来说，高发疾病白血病 、淋巴瘤 、神经母细胞瘤、重症手足口病、、严重类风湿性关节炎等都覆盖，可以额外赔付保额100%，等于是买30万，赔60万： 另外，少儿、男性、女性，分别筛选了多种特定疾病，儿童赔付基本保额，男女性特定疾病赔付基本保额50%，保的比较全，疾病种类为： 三、值得留意的细节分析： 1、轻疾隐形分组: 多项轻症疾病只赔一项的情况，降低多次赔付的概率，下面是具体疾病种类： 2、重疾是裸险: 重疾险是解决因病带来的收入损失和经济补偿，医疗险则是应付住院就诊的各项费用支出，另外有医疗险兜底，不管大病小病都能报。 这款产品作为网销重疾，不能组合医疗险，尤其是对于抵抗力弱的群体而言，常见肺炎、手足口、肠道疾病等住院，重疾险都需要满足条款规定的条件，就得靠医疗险了，这款产品是网销产品，没有医疗险组合，需要补充好。 3、身价保障有待提高： 这也是定期重疾险的通病了，成年后只退累计保费，不赔保额。如果一个家庭经济支柱不幸走了，外债（房贷、车贷），子女教育、父母养老不能解决，因此需要有定期寿险进行补充。 4、费率不低： 和同类产品对比，百年康定保没有太大的性价比优势，价格上要贵不少： 三、百年康定保重疾险适用人群分析： 康定保高发轻疾定义比较好，加上承保时间比较灵活，比较适合两类人群： 1、加大重疾保额人群：在有全面保障下，重疾保额比较低，如果只配置保障20或30年的重疾险还是比较合适，在奋斗年龄加大重疾保额，适合加保； 2、儿童群体投保：儿童费率本身比较低，如果是再加上少儿特定疾病保险金可以额外赔付保额，赔付力度大，儿童阶段保障好。适合儿童投保。 四、百年人寿保险公司整体实力分析： 1、网点分布： 百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构； 2、投诉情况： 在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下： 产品点评：百年康定保，目前分支机构多，万一发生理赔，后续时效性上有一定保障，轻疾定义整体比较宽松，加上附加少儿疾病保的全，儿童如果提早规划的话，还是非常适合的，只是要注意补充医疗。 阅读全文
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2024-11-22
综合分析：信泰超级玛丽2020max、昆仑健康保2.0、光大达尔文超越版 近几年，随着互联网的迅猛发展，网购已经成为很多人必不可少的一项活动，同时随着互联网大军80、90走上工作岗位，步入婚姻和家庭，对保险的关注也越来越多，伴随着年轻一代消费观和消费习惯出现的，是“网购保险”成为热潮，似乎也是未来的趋势，从各大保险公司先后源源不断的推出各款网销重疾险可看出。 超级玛丽2020max是信泰人寿2020年才推出的一款新网销重疾险，而健康保2.0和达尔文超越者作为“老款”网销重疾险，因为超高的性价比，一直在网销重疾险市场占有一席之地。 那么，三款都具有性价比的网销重疾险，到底哪款才是最有性价比的？ 本期主要从以下方面分析：三款产品的相同点、不同点、卖点、优缺点和适用人群进行综合分析。 一、首先了解产品基本信息 二、三款产品的相同点 1、交费期选择多 最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。 2、重疾是裸险 和重疾险组合投保的医疗险，包括小额医疗和百万医疗。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报； 重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、轻症都有隐形分组 多项疾病只赔一种的情况，实际保障的疾病种类打折扣，具体的疾病种类如下： 三、三款产品的不同点 1、承保期限和费率的差别 健康保和达尔文超越版既可保终身，也可保定期到70岁或80岁，满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。选择保定期至70或80，能覆盖大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保。 而超级玛丽2020max只能保终身，保障期不及另外两款灵活，同样保额的情况下，每年交的钱也更多。 2、疾病保障责任上的区别 重症赔付规则的差异： 三款产品都是重疾单赔，只不过两款产品有重症叠加赔付，超级玛丽2020max重症叠加赔付保额50%，赔付额度高，限制条件宽松（满足60周岁前即可）；达尔文超越版是前15年额外赔35%，相对来说叠加赔的年限没有那么长。 而健康保2.0没有叠加赔。 高发轻症的定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 总结：可以看到，高发轻症定义各有松有严，其中健康保2.0在原位癌、皮肤癌、早期病变赔付最宽松，超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭定义最宽松，而达尔文超越版在不典型心肌梗塞上最宽松。 轻微脑中风后遗症的赔付上健康保和达尔文超越版一样，比超级玛丽宽松。 癌症二次赔上： 三款产品都可添加癌症的二次赔，包含癌症新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛低，但是在赔付额度和间隔期上有差别，如下： 总结：可以看到超级玛丽2020max是赔付最好的，兼有赔付额度高和间隔期短的优势。 四、三款产品各自的卖点和适用人群分析 1、超级玛丽2020max（保障和赔付最多） 超级玛丽2020max不论是中症、轻疾还是重疾赔付，是三款中最好赔付率最高的产品，同时可选添加的癌症二次赔是目前市场上赔付最高的险种之一，另外可选责任心血管额外赔，对心血管家族史人群好，美中不足的是缺少身价保障，如果身故为0保障，需要补充好定期寿险。 比较适合看着癌症多赔和心血管保障，加大保障提高保额的人群。 2、健康保2.0（定价最便宜，早期癌症赔付最好） 健康保2.0是三款中唯一一款没有重症叠加赔的，故定价最便宜，但是轻症和中症保障额度都不低，最大的亮点是轻症定义最宽松，体现在早期癌症皮肤癌和原位癌各赔一次，确诊即赔，和平安福系列看齐，是市场上早期癌症赔付最好的险种之一。 适合预算有限，看重保障的衔接性，经济状况不是很理想的工薪阶层，加保提高保额用。 3、达尔文超越版（介于两者之间） 达尔文超越者在这两款产品中间，无论是从保障还是从定价上看，都介于健康保和超级玛丽2020max之间，最大的优势是可选身故赔保额，有身价保障。 适合想要疾病和身价保障兼顾的人士。 产品总结： 只关注保障内容，不在乎交钱多少，超级玛丽2020max是首选；看着疾病保障的衔接性，看着轻疾保障，健康保2.0是不二的选择，毕竟选择定期保障，能享有和平安福系列一样的早期癌症保障，还是很划算的；不想再额外增加寿险保障，就选达尔文超越版，最大的亮点是可以选择身故赔保额。 但是三款产品后期都需要补充好医疗险和定期寿险。 阅读全文
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2024-11-22
分析：陆家嘴国泰美享安康优缺点详解 国泰人寿是台湾保险领域的龙头老大，2004年携手上海陆家嘴金融公司，共同在内地开创了陆家嘴国泰人寿保险公司，开办至今在海峡两岸小有名气。 美享安康是陆家嘴国泰人寿旗下的一款多次赔付型重疾险，对于儿童保障非常友好，面向于少儿多见的特疾白血病、严重川崎病、关节炎采取了叠加赔付策略。还可以附加全面的癌症、心血管疾病、特疾癌症多赔约定，保障相当全面。不过在“轻疾隐形分组”与”险种组合“搭配上有让消费者值得关注的细节。 那么，这款产品好不好，值得买吗？本期主要分析: 1、陆家嘴国泰美享重疾分组、学血管疾病上优势分析 2、陆家嘴国泰美享轻疾定义、投保限制组合、费率上留意细节 3、陆家嘴国泰美享适用人群分析 4、陆家嘴国泰保险公司实力解析 一、产品基本信息： 二、陆家嘴国泰美享安康主要优点分析： （1）重疾分组科学： 美享安康重疾险是能够赔5次的，且高发癌症外分成1组，这样的分组情况是比较合理的。且从赔付最多的6类重症来看，分散的比较开，高发的重疾基本分在不同组，增加了获得多次赔付的概率。 （2）对少儿比较友好： 第一点，儿童阶段保障好：国内白血病患者有超过一半是儿童，这款产品自带少儿3类特疾，额外赔保额50%。有白血病、严重川崎病、少儿严重性关节炎，特别是血癌，即属于恶性肿瘤，同样是少儿特疾，如果买30万，能获取45万的保障。 第二点，少儿身价人性化：其他产品对于儿童身价是退保费，这款产品能赔2倍保费，非常人性化。 （3）附加保障跟随主流： 可选第二次及第三次恶性肿瘤保险金、特定恶性肿瘤康复保险金、特定重大疾病二次给付保险金和心脑血管疾病保险金保障，非常齐全，主要内容是： 三、值得留意的细节： 1、轻疾保障范围： 轻疾隐形分组：轻疾种类并不实际，并没有35类，有隐形分组，指的是赔了A类，就不会给B类的赔付，这是大多数重疾险“通病”，详见： 高发轻疾部分定义严格：虽然轻微脑中风后遗症划分到了中症赔付中，提升了赔付定义，疾病定义也很宽松；但是其他几个常见轻疾，如早期病变或极早期癌症、不典型心机梗塞、慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾定义是比较严谨的，间接提升了赔付门槛： 2、险种组合上有待提升： 重疾险的理赔门槛比较高，日常都要组合医疗险一起投保，重疾的用途是补偿工作收入损失；而医疗险用于报销治疗费用，所以在有医疗险搭配的前提下，不管重疾险能不能赔，反正生病住院后医疗险是可以报销的。 但是陆家嘴国泰美享安康附加的0免赔住院医疗和百万医疗险都有一定的小瑕疵： （1）0免赔医疗险: 新康健住院定额给付医疗保险亮点在于可以保证续保5年，但不足在于它是给付住院日额津贴，并不是疾病报销： （2）百万医疗险： 陆家嘴国泰这款佑添安康可附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下： 3、附加条约恶性肿瘤有限制： 可选第二次及第三次恶性肿瘤保险金，虽然疾病定义相对宽松，若首次确诊为恶性肿瘤，则间隔3年后，无论是恶性肿瘤额新发、复发、转移、持续，都可赔付100%保额，最多额外赔付2次，是比较好的。 可是，首次重疾非癌症，则这项责任终止。这一项设置并不友好。很多网销型重疾险，虽然首次重疾非癌症，附加的恶性肿瘤保障仍然还在。 4、同类对比费率不低： 与同类重疾多次赔付产品对比，在不同年龄阶段交费情况中，费率上并没有优势： 四、陆家嘴国泰美享安康适用人群解读： 这款产品的优劣势都比较突出，不过非常适合一类人投保： 少儿投保： 首先，这款产品交费比较高，但如果儿童提早规划，费率还是比较低的‘ 其次，但是儿童高发疾病保障比较全，最常见的白血病可以多赔150%保额； 再次，未成年人加上身价保障上比较人性化，其他产品退保费，它能赔2倍； 最后，这款产品多次赔付，癌症单独分组，提升了多赔的意义；另外儿童一辈子时间足够长，多次赔付显然更好，很多家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险还可以癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义很高，比较适合孩子。 五、陆家嘴国泰保险公司整体实力分析： 1、网点分布情况： 陆家嘴国泰是2004年成立，同时是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。开业以来，陆家嘴国泰人寿已顺利筹设江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门、四川、河南11家分公司，同时在40余个城市设立了营销网点。 2、投诉率情况： 对于公司规模不如我们平日所知的国寿、平安那么大面积的铺开，我们要随时留意其客户服务以及投诉的情况，我们从保监会公布的客户投诉率的情况来看：陆家嘴国泰的排名还是相对靠前，在下表中可以看出来，陆家嘴国泰的客户服务的情况有待升级。 产品点评：陆家嘴国泰美享安康险种组合有待提升，如果消费者注重医疗险，要通过其他渠道补充好。 如果预算充足，考虑这种多次赔付的重疾险，成人可以考虑百年超倍保、备哆分 1 号，光大嘉多保、完美人生守护（尊享版），附加癌症上不会因为首次非恶性肿瘤而中断权益。但是国泰美享安康重疾分组科学，儿童阶段保障足，加上为幼儿投保，费率不高，比较适合少儿。 阅读全文
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2024-11-22
综合分析：平安E生保2020，好医保2020，微医保2020 好医保、平安E生保、微医保都是目前赫赫有名的百万医疗险，知名度大，客户群体多，这三款百万医疗险也是目前整体优势上非常突出的险种。 但常言道，透过细节看本质，一款优质的医疗险，不仅要续保好、承保范围全、免责细节少，在增值服务上有住院垫付也是一个值得加分的项。 那么，这三款产品哪款更值得买？适合什么样的人群？本期主要分析三款产品各自优劣势、适用人群以及区别。 一、产品基本信息： 二、3款产品的相同点： 1、医疗保障范围全： 这3款医疗险，对可能发生就诊费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊费和门诊手术医疗费保的很全面，无缺口。 2、续保能力好： 平安E生保2020版和微医保2020,不会因为被保人健康变化而拒保，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的： 好医保长期医疗2020版，可续保6年，而且期间费率不变，不另算等待期，很好地解决了保单连续性的问题，这点上比平安E生保2020版和微医保2020更稳定。 三、3款产品的不同点： （1）承保年龄不同： 微医保2020（最大65周岁）>好医保2020(60周岁) >平安E生保2020（50周岁）投保； 由此可以看出，微医保2020对于老年人会更加友好，有利于承保； （2）免责不同： 除外责任中的小瑕疵，是每个医疗险都会遇上的，多多少少都有一些。 微医保2020和好医保2020对于宫外孕不赔： 而平安E生保2020对于皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销，在很多百万医疗险中都报销： （3）免赔额的区别： 平安E生保2020版和微医保都是重疾0免赔，对于大病患者是比较有利的； 而且是平安E生保2020版在保险期间年度内累计，比如说： 如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为 2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为 4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。 好医保2020版有“100类重疾确诊无免赔”，6年共享1万免赔额。 相对而言，好医保2020版更好。 （4）产品的创新点上 住院垫付上： 好医保2020版和微医保2020都有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。 E生保2020版没有住院垫付，也许很有可能面临有保险也没有钱治疗的窘境。 住院津贴上： E生保2020版没有住院津贴； 其他两款产品都有重疾住院津贴保险金，微医保2020没有免赔，100元/天，以半年为限，就是可以补18000元； 好医保是直接补贴1万元。 （5）费率上不同： 三者对比，好医保2020相对更有性价比优势，下图为不同年龄阶段的费率对比： 四、3款产品的适用人群分析： 平安E生保2020（局限比较多） 平安E生保硬核保障上很好，没有太大的弱点，但是对比起两款产品而言，免责上、费率上、住院垫付上、承保细节上都比其他两款产品稍微弱一丢丢。如果有头部足额重疾险的情况下，没有住院垫付问题也不大，重疾理赔也可以拿来先垫付一定药费也可以, 如果单独买医疗险，不买其他保障，有住院垫付肯定更好 适用人群：介于平安网点非常多，医疗险上有一定优势，适合有品牌溢价感的投保者； 好医保2020（老少皆宜，保障最好） 从续保能力来看，好医保无疑是目前市场上最好的续保条约，且免赔额设计、增值服务上保障都比较均匀，十分实用，硬核保障从不丢失，其他附加服务也很好，加上费率上有性价比优势，因此保障上是最好的。 适用人群：费率压力小，可分期付款，老少皆宜，承保内容全，是一款非常出挑的高免赔医疗险； 微医保2020（介于两者之间，60岁以上老人） 微医保2020版有续保条款相对宽松、并且承保细节全，具备垫付功能，能解决大病患者的医疗费压力，整体来说，除了免责上宫外孕不保的小瑕疵，其他都还可以。 适用人群：因为承保放宽到65周岁，加上可以分期每月付款，适合60周岁以上老人或者有经济压力的人投保。 阅读全文
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2024-11-22
综合分析：开心保成人住院保、安联住院宝（2019）、小雨伞成人住院万元护 医疗险依次分为二类，住院医疗和百万医疗险，市场上大多数住院医疗险是0免赔，额度不高，虽然无法应付大病，但是小疾病肺炎、感冒发烧、意外住院一律能报销，对于抵抗力不好经常住院的人士来说，这类医疗险很实用。 大牌公司的0免赔医疗险，通常是需要和主险一起捆绑销售，毕竟这类医疗险很多续保能力比较好，但对于保险公司是血亏，并不赚钱；能单独购买的比较少见。不过少见并非是没有，开心保成人住院保、安联住院宝（2019）和小雨伞成人住院万元护都是可以单独购买的医疗险，费率低，只不过在续保规则上有让人留意的地方。 那么，三款产品在报销额度，免责范围细节上都有明显不同，到底有怎样的区别呢？哪款更值得购买呢？本期我们了解一下他们的优劣势和适用人群。 一、产品基本信息： 二、3款产品相同点： 1、续保审核：这几类产品没有明确说明续保审核，不过安联住院宝2019就明确在条款中说到了等待期，首次投保或非连续投保都是90天，意味着是续保年年要审核的，因此消费者需要注意续保投保规则； 2、等待期：这3款产品的等待期都比较长，不过这也是这类小额住院医疗险的“通病”，有90天等待期，等待期越短，患者就可以越早享受到保障，其实更为有利。 区别一：产品报销范围和额度不同 小雨伞成人住院万元护有经典版和尊贵版二个档次供客户选择，每年固定额度2万和5万，保意外住院和疾病住院，可报自费药； 开心保成人住院保分为青年款和中年款，根据两大群体分为了三个版本（基础版/升级版/高端版）保意外住院和疾病住院，额度分别为1万/2万/5万，没有提起报销自费药的内容。 安联住院宝（2019）也是两个档次，意外住院和疾病住院，每年固定额度1万和2万，但差异在于它还有意外身故/伤残额度，可以报销合理范围的社保外用药，保的比较全； 相对比较而言，安联住院宝（2019）不仅有意外住院和疾病住院保障，还提供了意外身故/伤残额度，保障上比较全面。 区别二：产品免责条款不同 医疗险一般对像违法犯罪、吸毒、美容整形等不赔，这是合理现象，消费者无需过于纠结，主要看特别要求。 小雨伞万元户成人版无不合理要求。 安联住院宝2019对于职业病、宫外孕、任何脊椎疾病不报销，免责不少，具体如下： 开心保成人住院宝：面向含宫外孕、一百二十天内接受扁桃体、 甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔付，详情是： 区别三：费率价格不同 小雨伞成人住院万元护相对三款中性价比最高，详见： 区别四：免赔额设计和赔付额度不同 小雨伞成人住院万元护社保内90%报销，未社保60%报销，自费药60%，是0免赔医疗险； 安联住院宝（2019）社保内80%报销，未社保60%报销，可以报销合理自费药； 开心保成人住院保不能报销自费药，有每次免赔额100元，但社保内可以100%报销； 从社保内报销赔付额度上来说，开心保成人住院保最好； 但是从整体功能上来说（可报自费药）小雨伞成人住院万元护相对于三款中优势比较突出。 四、3款产品的适用人群分析： 1、小雨伞成人住院万元护（各方面比较均衡） 这款产品各方面都保的比较平衡，报销额度比较高、费率低、能赔自费药，免责里无不合理要求，相对各方面比较完整。 适用人群：适用于大多数人群，没有特别的缺陷，除了续保能力外，其他都还可以。 2、安联住院宝2019（保的责任最全，大龄投保人士） 这款产品的优缺点都特别明显，投保年龄政策比较好，60岁以上人群都可以投保，加上有保险责任中多出一条意外身故/伤残的内容，其实更适合于大龄投保人群，比较实用。 适用人群：三款产品对比，保的最全，老年人发生意外也是很多见的，加上投保年龄放宽，很适合中老年群体【45-65岁之间】。 3、开心保成人住院保（保障相对比较弱） 虽然这款产品亮点不够突出，虽然社保内报销额度非常高，是100%，但不能报销自费药，免责中不合理约定不少，三款对比，保障比较弱。 阅读全文
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2024-11-22
对比：平安E生保2020和国寿如E康悦 医疗险的功能属性是任何疾病都能赔，比起重疾险疾病定义严谨且一次性给付的优势，两者并非相互排斥，而是相互补充。而说到当今高免赔医疗险的高光设计，离不开续保能力强、承保范围全、免责少且垫付功能强等几大因素。 平安E生保系列一直是作为消费者热选度最高的产品之一，2020版至升级以来也一直维持着口碑，承保细节修改设计对住院前后门诊进行了延伸，保障责任更无懈可击，加上续保宽松，客户认知度很高，只是增值服务上有让人注意的细节。 国寿如E康悦是中国人寿的旗舰医疗险产品，高发恶性肿瘤每年可补贴5万元，续保上相对比较友好，只不过，免责细节有小小瑕疵。 国寿和平安保险公司成立时间长，都手握一大批忠实客户，那么，两款医疗险对比，哪款更值得购买呢？本期关注： 1、两款产品的二大相同点分析 2、两款产品在续保、免赔、费率、免责不同 3、款产品的适用人群解读分析 一、产品基本信息： 相同点分析： 1、承保责任全：就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面； 2、无住院垫付功能：自费药、靶向药，大病治疗费通常都是十几万或者几十万，如果前期没有院垫付功能属性，对于普通家庭来说发生疾病，也有可能因为前期缺钱而耽误治疗的状况。 目前市场上有不少医疗险都开通医疗险垫付功能，这两款产品都没有此类功能，需要关注。 区别一：续保审核上的不同 两款产品都要注意停售后医疗险是不续保的，但不论国寿也好，平安也罢，保险公司名气大，投保人数相当之多，一旦断开消费者续保权益，影响很大，因此短时间内停售的可能性也许比较小，用户不用过度担心，但是两款产品在续保功能上还是有点差异： 平安E生保2020版的续保审核宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款： 国寿如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，相对比平安E生保2020版要严一点，但是整体续保 也很好： 区别二：免赔额上的不同 国寿如e康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额； E生保2020版住院医疗有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔，对于重症大病患者更有利； 区别三：免责细节不同 免责每款医疗险都有，多少都有点小膈应，但是主要面向于不太合理的约定： 平安E生保2020免责比较多，对于下述标红的疾病，一律不赔，其他医疗险没有这类规定，详见： 国寿如e康悦的免责上规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保，其他还好： 区别四：增值服务不同 国寿如e康悦：有癌症医疗费，额外的癌症住院津贴按200元/天；限额是每年5万，并且作为一款线下投保产品，如果有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大； 平安E生保2020：增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、质子重离子治疗以及亚洲特定医疗，有“智能核保功能”属性，可获取相应的核保结论，十分便利。 区别五：费率上的差异 在相同的年龄下，国寿如E康悦A款的费率稍微要低一点，看下不同年龄的交费价格对比： 区别六：适用人群解读： 国寿如E康悦：整体来说，国寿如E康悦是一款四平八稳的医疗险产品，没有很明显的缺陷，医疗险续保性还可以，加上中国人寿这个“金字招牌”，整体上提亮不少。 虽然是可以单独投保，但并非网销型产品，只能找保险代理人投保，在投保上可能对于年轻人来说不是特别方便，由于投保年龄比较宽松，很适合大龄投保人士（有人工核保）或者看中国寿重疾险之后搭配如E康悦一起投保的人士。 平安E生保2020版：作为平安健康旗下的一款网销型医疗险，这款产品承诺续保，保障范围全面，还有智能核保功能，对于绝大多数人来说，如果只单独补充一个百万医疗险的话，平安E生保2020版还可以，老少皆宜。 产品总结：没有什么十全十美的医疗险，作为保险行业的两大龙头，国寿和平安一直是竞争关系，名气都很大，两款产品在医疗险上的硬核优势都不错，除了不能垫付医药费外，这两款产品都各有特点，只是适用人群有点不同，主要用户更偏向于哪种需求，没有本质上的差异，都还可以。 阅读全文
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