分析：陆家嘴国泰美享安康优缺点详解

国泰人寿是台湾保险领域的龙头老大，2004年携手上海陆家嘴金融公司，共同在内地开创了陆家嘴国泰人寿保险公司，开办至今在海峡两岸小有名气。

美享安康是陆家嘴国泰人寿旗下的一款多次赔付型重疾险，对于儿童保障非常友好，面向于少儿多见的特疾白血病、严重川崎病、关节炎采取了叠加赔付策略。还可以附加全面的癌症、心血管疾病、特疾癌症多赔约定，保障相当全面。不过在“轻疾隐形分组”与”险种组合“搭配上有让消费者值得关注的细节。

那么，这款产品好不好，值得买吗？本期主要分析:

1、陆家嘴国泰美享重疾分组、学血管疾病上优势分析

2、陆家嘴国泰美享轻疾定义、投保限制组合、费率上留意细节

3、陆家嘴国泰美享适用人群分析

4、陆家嘴国泰保险公司实力解析

一、产品基本信息：

二、陆家嘴国泰美享安康主要优点分析：

（1）重疾分组科学：

美享安康重疾险是能够赔5次的，且高发癌症外分成1组，这样的分组情况是比较合理的。且从赔付最多的6类重症来看，分散的比较开，高发的重疾基本分在不同组，增加了获得多次赔付的概率。

（2）对少儿比较友好：

第一点，儿童阶段保障好：国内白血病患者有超过一半是儿童，这款产品自带少儿3类特疾，额外赔保额50%。有白血病、严重川崎病、少儿严重性关节炎，特别是血癌，即属于恶性肿瘤，同样是少儿特疾，如果买30万，能获取45万的保障。

第二点，少儿身价人性化：其他产品对于儿童身价是退保费，这款产品能赔2倍保费，非常人性化。

（3）附加保障跟随主流：

可选第二次及第三次恶性肿瘤保险金、特定恶性肿瘤康复保险金、特定重大疾病二次给付保险金和心脑血管疾病保险金保障，非常齐全，主要内容是：

三、值得留意的细节：

1、轻疾保障范围：

轻疾隐形分组：轻疾种类并不实际，并没有35类，有隐形分组，指的是赔了A类，就不会给B类的赔付，这是大多数重疾险“通病”，详见：

高发轻疾部分定义严格：虽然轻微脑中风后遗症划分到了中症赔付中，提升了赔付定义，疾病定义也很宽松；但是其他几个常见轻疾，如早期病变或极早期癌症、不典型心机梗塞、慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾定义是比较严谨的，间接提升了赔付门槛：

2、险种组合上有待提升：

重疾险的理赔门槛比较高，日常都要组合医疗险一起投保，重疾的用途是补偿工作收入损失；而医疗险用于报销治疗费用，所以在有医疗险搭配的前提下，不管重疾险能不能赔，反正生病住院后医疗险是可以报销的。

但是陆家嘴国泰美享安康附加的0免赔住院医疗和百万医疗险都有一定的小瑕疵：

（1）0免赔医疗险:

新康健住院定额给付医疗保险亮点在于可以保证续保5年，但不足在于它是给付住院日额津贴，并不是疾病报销：

（2）百万医疗险：

陆家嘴国泰这款佑添安康可附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下：

3、附加条约恶性肿瘤有限制：

可选第二次及第三次恶性肿瘤保险金，虽然疾病定义相对宽松，若首次确诊为恶性肿瘤，则间隔3年后，无论是恶性肿瘤额新发、复发、转移、持续，都可赔付100%保额，最多额外赔付2次，是比较好的。

可是，首次重疾非癌症，则这项责任终止。这一项设置并不友好。很多网销型重疾险，虽然首次重疾非癌症，附加的恶性肿瘤保障仍然还在。

4、同类对比费率不低：

与同类重疾多次赔付产品对比，在不同年龄阶段交费情况中，费率上并没有优势：

四、陆家嘴国泰美享安康适用人群解读：

这款产品的优劣势都比较突出，不过非常适合一类人投保：

少儿投保：

首先，这款产品交费比较高，但如果儿童提早规划，费率还是比较低的‘

其次，但是儿童高发疾病保障比较全，最常见的白血病可以多赔150%保额；

再次，未成年人加上身价保障上比较人性化，其他产品退保费，它能赔2倍；

最后，这款产品多次赔付，癌症单独分组，提升了多赔的意义；另外儿童一辈子时间足够长，多次赔付显然更好，很多家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险还可以癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义很高，比较适合孩子。

五、陆家嘴国泰保险公司整体实力分析：

1、网点分布情况：

陆家嘴国泰是2004年成立，同时是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。开业以来，陆家嘴国泰人寿已顺利筹设江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门、四川、河南11家分公司，同时在40余个城市设立了营销网点。

2、投诉率情况：

对于公司规模不如我们平日所知的国寿、平安那么大面积的铺开，我们要随时留意其客户服务以及投诉的情况，我们从保监会公布的客户投诉率的情况来看：陆家嘴国泰的排名还是相对靠前，在下表中可以看出来，陆家嘴国泰的客户服务的情况有待升级。

产品点评：陆家嘴国泰美享安康险种组合有待提升，如果消费者注重医疗险，要通过其他渠道补充好。

如果预算充足，考虑这种多次赔付的重疾险，成人可以考虑百年超倍保、备哆分 1 号，光大嘉多保、完美人生守护（尊享版），附加癌症上不会因为首次非恶性肿瘤而中断权益。但是国泰美享安康重疾分组科学，儿童阶段保障足，加上为幼儿投保，费率不高，比较适合少儿。