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对比：平安福2019II和三峡人寿达尔文二号
希财保
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达尔文二号是三峡人寿近期推出的网销重疾险，目前在慧择可购买。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，但是保障不完整。 平安福系列作为平安人寿品牌系列，最新版的平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。 一款是线上，一款是线下，哪款产品的性价比更高？更加值得投保？ 本文主要关注： 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在承保内容上的差异 3、两款产品的承保期限和交费价格差异 4、两款产品可选附加保障的不同 一、产品基本信息了解 区别一：承保期限及费率不同 达尔文二号可保定期至70岁或80周岁，也可保终身，而平安福2019II是一款保终身的重疾险。 保定期至70/80周岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。 不同年龄的交费价格如下： 区别二：疾病承保细节的区别 一是重症承保细节的区别 从重症承保规则看： 平安福2019II是100类重疾直接赔保额，没有叠加赔付。 达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款： 从重症疾病定义看： 重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低，毕竟很多疾病不是确诊即赔，需要满足一定的条件或者是达到某种状态。下面是两款产品在部分高发重疾定义的对比： 可以看到，在重症疾病的定义上，平安福2019II是整体偏宽松的。 二是轻症保障的不同 从轻症的赔付规则上： 平安福2019II的轻症赔付是50类赔3次，每次赔保额的20%。 达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%，赔付的额度上是很高的，一般的首次是赔30%，后两次才达到40%。 不过在实际的赔付过程中，都有多项疾病只赔一项的情况： 从轻症的疾病定义上： 虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。平安福2019II和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下： 总结：在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。 另外平安福2019II在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的赔付上比达尔文二号要宽松。 虽然在【轻微脑中风后遗症】的定义上一致，但是达尔文二号在中症赔，赔的额度要高。 三是除了轻重症的额外保障 即无需额外再付保费，具有加量不加价的特征。 平安福2019II没有这些加量不加价的额外保障。 达尔文二号另外还增加了20种中症疾病赔保额60%，这20类疾病很多是平安福2019II在轻症中赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。中症疾病和重症一一对应，赔完中症之后，极大可能赔重症。 区别三：附加其他保障的区别 平安福2019II： （1）可附加恶性肿瘤赔多次 包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。 并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。 （2）长期意外 自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。 达尔文二号： （1）可选全残保险金 如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款： （2）可选附加癌症二次赔 可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况： 一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金。 第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。 区别四：险种组合的区别 平安福2019II主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效； 达尔文二号发生重疾赔付，如果投保了“恶性肿瘤关爱保险金”责任，则该项责任继续有效，其余的保险责任终止。见条款规定： 产品点评： 一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是三峡刚推出的网销重疾险。 从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，达尔文二号作为网销险种最大的不足就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的，毕竟想要单靠重疾险的保额同时承担治疗费和生活费，还是有压力。平安福2019II有赔付最好的医疗险组合，无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，续保稳定性好，在健康保障上完整性是无敌的。 两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势，做高保额，做全保障。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而达尔文二号作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。
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2024-11-26
对比：三峡达尔文二号和和泰超级玛丽2020
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超级玛丽2020和达尔文二号分别属于和泰人寿和三峡人寿，虽然两家公司都不怎么出名，但是实力还是不小的。和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆，是一家中资寿险公司。 超级玛丽2020重疾单赔，40岁前投保叠加赔保额50%，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。 达尔文二号重疾险有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。 那么，达尔文二号和超级玛丽2020怎么样？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、和泰人寿和三峡人寿实力对比 5、达尔文二号和超级玛丽2020在哪里买？ 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、无附加医疗险，健康保障不完整：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、有身价保障，成年人更安心：两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。 且身价保障是自由可选责任，如果有了定寿，不买也是可以的，毕竟寿险和重疾是二赔一，投保的灵活度很高。 3、保障期灵活，自由选择空间大：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 4、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。其中超级玛丽2020最长能交费至70周岁，但是只能是在保终身的前提下。 5、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下： 区别一：重症叠加赔付规则不同 超级玛丽2020：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款： 达尔文二号：对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款： 小结：达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。 区别二：其他保障的区别 超级玛丽2020：是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。 “良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。 但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式： A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤； B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。 达尔文二号：可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款： 区别四：可选附加癌症多次赔 两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上，两款产品有差别，具体如下： 区别五：费率不同 不同年龄的交费价格如下： 区别六：高发轻症定义不同 轻症种类与疾病定义，保险行业没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别，具体见下表： 小结： （1）【轻微脑中风后遗症】达尔文二号赔的额度更高； （2）【不典型心肌梗塞】达尔文二号定义更宽松。 从高发轻症的定义上看，达尔文二号有明显优势。 区别六：三峡人寿和和泰人寿网点分布及偿付能力差异 网点分布：保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。 和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。 偿付能力：偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。 三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。 和泰人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是404.37%。 三峡人寿和和泰人寿成立的时间短，产品销售出去的周期不是很长，“准备金“没花出去，偿付能力自然很高。 四、达尔文二号和超级玛丽2020在哪里买？ 两款产品都是网销重疾险，目前在官网上未见购买渠道，但是在保险经纪平台有销售。 和泰人寿的超级玛丽2020在”小雨伞“官网上可直接购买。 三峡人寿的达尔文二号则是在”慧择“保险网。 产品点评： 作为网销险种，两款产品兼有网销险种的不足和优势。同时产品的基本形态相似，都是轻+中+重症保障作为基本保障，附加癌症二次赔和特色疾病保障。 达尔文二号的赔付额度更高，同时费率也更贵，而超级玛丽2020相对来说保障和费率都是”低配版“。如果不差钱，想要更高额度的保障，达尔文二号比较合适。 但是需注意，两款产品保障都不完整，后续需补充医疗险，不给健康保障留缺口。
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2024-11-26
综合分析：超级玛丽2020、达尔文二号、康惠保2020
希财保
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2019年接近尾声，又到了保险公司一年一度的开门红时期，各大保险公司推出的产品上也在体现对于2020到来的期待。 前后不久，就有超级玛丽2020、康惠保2020推出，近期三峡人寿又推出了达尔文二号，这几款产品，可以说是目前市场上风头正劲的几款网销重疾险。 都被各大中介和经纪平台，宣传为高性价比，那么，到底几款产品哪款才是最有性价比的？ 为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群以及背后保险公司的实力进行综合分析。 一、首先看下产品的基本信息对比 二、三款产品的共同点 1、保障期灵活 可保终身，也可保定期到70岁或80岁，满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。另外，三款产品都能覆盖到40-70岁大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保。 2、交费期选择多 最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。 3、重疾是裸险 和重疾险组合投保的医疗险，包括0免赔住院医疗和百万医疗。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报； 重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 （） 4、轻疾有隐形分组 多项疾病只赔一种的情况，实际保障的疾病种类打折扣，不过这是大多数产品的通病。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。 三、保障内容的不同点分析 1、重症叠加赔付不同 （1）康惠保2020版 在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。 另外有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下： （2）超级玛丽2020 投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款： （3）达尔文二号 对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款： 小结：达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。 2、附加癌症二次赔不同 用一张表格总结，更加直观具体： 3、其他保障不同 （1）康惠保2020版 是特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。 （2）超级玛丽2020 是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。 “良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款很少见，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。 但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式： A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤； B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。 （3）达尔文二号 达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款： 4、费率不同 看下不同年龄的交费价格对比： 需注意：超级玛丽如果选择保至70周岁，最长交费期只有20年，缴费期越长对消费者越有利的。 5、高发轻症的定义不同 具体情况看如下表格对比： 小结： （1）三款产品在高发轻症保障种类上，都很全。不过达尔文二号和康惠保2020轻微脑中风在中症赔，变相提高了赔付的额度。 （2）疾病定义上，相差不大，只是超级玛丽2020在【不典型心肌梗塞】比另外两款严格。 四、各自卖点和适用人群分析 1、康惠保2020版（性价比最高） 康惠保2020版定价介于达尔文二号和超级玛丽2020之间，但是赔付额度高，尤其是重症的叠加赔付，对于大龄人士很划算。另外两款都有年龄限制，但是这款没有年龄限制，且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。 另外保障全面，高发疾病覆盖率整体不错，同时有赔付最高的中症，轻症的赔付额度也很高，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。 比较适合为小孩子投保或者是大龄人士加保提高保额。 2、超级玛丽2020（定价最便宜） 超级玛丽2020是这三款中定价最便宜的一款，整体上来说，保障也没有落下。只是重症的叠加赔付，对于大龄人士投保覆盖的年限很短，如果是35岁投，最多只有5年的时间叠加赔，还有在轻症和中症赔付的保额上稍低。 不过附加责任”首创特定良性肿瘤手术切除保险金“较少见，像常见的：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤等都可以报销。 如果预算有限，想在人生正奋斗的阶段加固保障，可以关注。比较适合刚参加工作，经济能力不是很宽裕，年轻群体投保。 3、达尔文二号（赔付额度最高） 达尔文2号无论是重症、还是轻症、中症的赔付，在这三款产品里面，都是赔付最高的。尤其是重症的叠加赔付，条件宽松，叠加赔付的年限长，赔付额度高达150%，可以说是目前市场上叠加赔付最好的条款，没有之一。 此外，附加的癌症二次赔，也是少见的赔1.2倍保额，不过相应的费率也是最高的，此外，在几类高发轻症的定义上，和另外两款相比，【不典型心肌梗塞】定义严格。 如果不差钱，看着保障的充足性，这款产品最适合。 五、背后保险公司的实力情况 网点分布： 三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司； 百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构； 和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。 注意：当地没有网点会有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 （想要了解更多关于保险公司信息，可以添加微信号：wtb1908） 偿付能力： 偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。 三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。 百年人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，很接近保监规定的100%红线。 和泰人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是404.37%。 因为三峡人寿和和泰人寿成立的时间短，产品销售出去的周期不是很长，“准备金“没花出去，偿付能力自然很高。 消费者投诉： 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，百年人寿的一项排名很靠前（排名越靠前，投诉越多），三峡人寿因为2017年才成立，未上保监公布的名单： 总结 作为互联网销售的重疾险，三款产品都不能附加医疗险是最大的缺点。但是在其他的核心保障上面还是很有投保价值。
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2024-11-26
分析：平安E生保2020优缺点详解
希财保
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平安的E生保作为一款不错的医疗险，一直是很多人首选的百万医疗险，最近又进行了一次升级，最新版的E生保2020版，新增加了不少保障内容，门诊可报销的时间延长，疾病保障更加全面，那么平安e生保2020版一年多少钱？ 和之前的相比，花更多的钱，能获得更高的保障吗？ 本期主要分析： 1、E生保2020版新增加的保障内容 2、E生保2020版在保障额度、续保、免赔额等优势分析 3、E生保2020版在费率、免责条款等值得注意的细节 一、产品基本信息对比 二、主要优势分析 1、住院前门急诊费用报销延长 平安e生保2020将住院前门急诊延长至30天，这样保障时间范围有所扩大。而一般的产品是报销住院前7后30或者前7后7的门诊费用。 2、增加可选保障 增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、质子重离子治疗以及亚洲特定医疗，质子重离子的治疗保额100万，不和其他保障累计保额；亚洲特定医疗最高600万保额，70%赔付，对高发特定重疾保障力度好。 3、重疾医疗保障提升 平安e生保2020将120种重疾替代了恶性肿瘤保障，保障更加的全面，获赔更加容易。 4、提供智能核保功能 这款产品拥有了“智能核保功能”，身体有异常，可获取相应的核保结论，对于身体存在小毛病的人来说，的确便利很多。 5、续保审核宽松 平安E生保2020版不会因为被保人健康变化而拒保，属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的，见条款： 三、值得注意的细节部分 1、免责条款：这款产品针对皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销，在很多百万医疗险中都报销。 2、费率并不低：看下不同年龄的交费价格对比： 3、没有住院垫付功能：住院垫付对于重症患者来说，不仅能缓解没有医疗费的尴尬，还能获得及时有效的治疗。如果单纯购买百万医疗险，没有搭配一定额度的重疾险，选择一款有“垫付”功能的医疗险保障更完善。而这款产品没有住院垫付，是一大不足。 产品点评： 这是平安健康险公司的百万医疗险，有1万免赔，用来报销严重疾病或意外治疗费用的，这款产品承诺续保，保障范围全面，除了不能垫付医药费，其他的还可以。
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2024-11-26
分析：华贵、阳光、国富、招商仁和等7家定期寿险综合对比
希财保
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定期寿险，算是保险市场保险责任最简单的险种，就是保身故和全残，也就是我们常说的身价保障。 胡适将寿险的作用概括为：今天预备明天才是真稳健；生时预备死时才是臻豁达；父母预备儿女才是真慈爱；寿险说白了就是为家人准备的，在被保人发生风险时给家人提供补偿，意味着肩负家庭责任、饱含大爱之心，才能真正领会寿险的含义。 寿险保险责任简单，价格是最重要的参考要素，本期产品分析囊括了当前最热门的7款定期寿险，看看哪一款最值得投保。 1、介绍七款产品基本信息及特点 2、从交费价格、健康告知、免责条款、网点分布综合对比 3、分析产品适合人群 一、介绍七款定期寿险基本信息及特点 定期寿险，一般是保人生特定阶段，在成家立业、有房贷、子女上学、父母面临养老等阶段，提供保障，万一有事，理赔款赔给家人，减轻配偶负担，保证孩子有钱读完大学，年迈的父母至少有一笔钱安享晚年。 看看各家公司定期寿险基本信息及特点： 祯爱优选定期寿险(2019版)：这是合资寿险公司中信保诚的产品，在价格相对便宜的同时，比较突出的是最长保障期限达到99岁，几乎可以认为是终身寿险； 定海柱1号（含豁免）：这是国富人寿的定期寿险产品，价格便宜，还有轻疾中疾和重疾豁免，这个在定寿产品中不多见； 大麦定期寿险：华贵人寿堪比是专门的定期寿险公司，开发了很多类型定期寿险，这款大麦在低价背后，针对结节、性病、甲状腺癌患者提供了核保功能； 阳光I定期寿险：这是阳光保险的定寿产品，大大型保险公司中价格算是很便宜，最高免体检保额达到350万，保额比较高； 擎天柱三号：这是招商仁和的定期寿险，也有轻重疾豁免保费的规定，且标准版针对1-6类职业都能投保； 爱相随定寿：这是成立不久的三峡人寿的定寿产品，最大特点在于人生特定阶段可以额外赔，也就是18-40岁发生身故或全残额外赔50%，买的100万保额，赔150万； 瑞和定寿：这是瑞泰人寿的定期寿险，以瑞和命名的定寿上市较早，这款最新版，价格较高，但是保障期限灵活，健康告知宽松。 二、从交费价格、健康告知、免责条款、网点分布综合对比 之前说过定期寿险，只保身故和全残，保险责任远比重疾险、医疗险简单，只需要看如下指标就可以： 1、交费价格，价格最重要，用较低价格买到较高保额就可以。 2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要； 3、免责条款：就是指的哪些情况不赔，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔，这就属于不太合理规定； 4、网点分布：当地是否有网点，不影响理赔结果，如果有网点，日常有疑问或保全，或者发生理赔不需要邮寄资料，理赔速度也较快，有网点要稍好一点。 从交费价格角度：最便宜的是定海柱1号和阳光的i保定期寿险 从健康告知角度：如果有一定的病史，国富、华贵、三峡、瑞泰人寿产品提高了智能核保功能，大麦定寿和瑞和定寿，本身健康告知问的就比较健康，还有智能核保和人工审核。 从免责条款：这款都很宽松，阳光和招商仁和针对暴乱战争、核武器受伤不赔，这个免责可以忽略不计，除非要去动乱的中东或非洲地区。 从网点覆盖来看：最全的就是阳光人寿，其次是中信保诚和瑞泰人寿； 分析总结：对于身体健康的或者符合健康告知要求的人来说，阳光I保，无论是从交费价格，还是从免责和网点覆盖上来说，都是综合保障最好的一款。如果单纯追求价格，还有豁免条款优势，可以考虑国富的定海柱1号。
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2024-11-26
分析：恒大人寿恒家保重疾险优缺点详解
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恒大人寿以世界500强恒大集团为第一大股东，公司立足人寿，健康和意外伤害等保险业务，恒大人寿近几年的发展非常快速，保费收入2016年排在寿险公司的第41位，2017年排在20位，2018年排在第17位。并且恒大人寿是寿险公司里面为数不多客户服务评价排在A级别的。 恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次。它的保障很全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障，在保障的基础上看，价格方面还算可以，但也有一定的不足。 那么恒家保这款重疾险值不值得买呢？ 本文主要分析： 1、本险种在疾病分组、赔付额度、组合医疗险等优势分析 2、本险种在癌症二次赔、投保保额等值得注意的细节 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、重疾赔付分组好，癌症单独为一组 108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。 2、疾病赔付比例高 不仅体现在重症赔付的额度上，更是体现在轻、中症的赔付比例上。 重症赔付比例：赔6次，依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。 中症赔付比例：赔2次，都是赔保额60%，是目前市场上赔付额度最高的。 轻症赔付比例：赔4次，都是赔保额的45%，赔付额度最高，很多产品虽然也有赔45%，但往往是后两次或者第3次才赔这么高，但是恒大的直接4次都赔45%，很少见。 3、轻中症能同时多赔，且高发轻症定义宽松 对于同一原因导致的多种轻症、中症，是可以同时按多次轻/中症赔付的，其他大部分产品对于同一原因导致的疾病，都只赔付一次。 虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高： 4、保障全面 轻+中+重症作为基本保障形态，额外给付上有“重症关爱金、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金、住院关爱津贴保险金“。 （1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额； （2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。 但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款： （3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。 5、组合医疗险稳定性好 恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。 尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。 但是需注意：附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。 三、值得注意的细节部分 1、附加癌症二次赔条件苛刻 当前癌症的二次赔，大多数是包括癌症的新发，上次癌症的复发、转移及持续状态。这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点： （1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续； （2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛跟高。见条款规定： 注意：这款产品虽然是自带癌症二次赔，但是不包括上次癌症的持续状态、且癌症的复发和转移需达到前一次癌症临床完全缓解状态，这样的设计并不合理。介于目前很多网销（线上重疾险）竞争激烈，在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短（只有1年或180天），发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。 2、投保保额超过一定规定要体检 这款产品对不同年龄段的免体检保额有一定的限制，超过这个额度就要体检。 如0-17岁免体检额度为90万；18-40岁免体检额度为120万；41-45岁免体检额度为60万；46-50岁，免体检保额上限：40万；51-55岁，免体检保额上限：24万；如果年龄超过56岁的，则必须体检。 对于大龄人士投保，就算日常没有什么问题，但如果体检有异常，有可能面临非标准承保或者拒保的可能。 3、轻症疾病的隐形分组 轻症虽然是不分组多赔，但是实际有多项疾病只赔一项的情况： 4、保障期限单一：承保期限的选择空间小，同样的保障责任和年龄，不同的保障期限，在费率上会有很大的差别，保定期的费率会便宜很多，对于预算有限而又想要全面保障的人群来说，保定期的才是性价比最高的。 四、保险公司信息 1、恒大人寿怎么样？ 恒大人寿的前身是中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团正式命名为恒大人寿，有恒大集团作为背后的大股东，恒大人寿实力雄厚。不过保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。 2、当地没有网点会有什么影响？ 恒大人寿只在湖南、四川、广东、江苏等8个省有分支机构，网点分布较少，对于保单会有影响吗？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 产品点评： 恒家保是恒大人寿一款线下渠道重疾险，保障全面丰富，多赔疾病分组合理、间隔期短，一般组合恒久安心住院医疗和尊享安康百万医疗投保，两款医疗险保证续保5年，产品稳定性好，费率逼近线上产品，性价比高，只是癌症二次赔和早期癌症再赔条件苛刻。
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2024-11-26
对比：平安E生保2020版和太保乐享百万H2019
希财保
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百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。 平安的E生保系列，是平安旗下的旗舰型百万医疗险产品，近期更新的E生保2020版，保障内容全面，住院前后覆盖30天，是目前覆盖最长的险种，加上续保审核宽松，产品的稳定性很强。 乐享百万是太保旗下的百万医疗险产品，最新上线的乐享百万H2019，不仅延续了老版“重疾0免赔、代垫住院费、承保细节全”等多方面的优势外，还新引入了先进的质子重离子医疗，但是续保审核和免责细节中有让人值得商榷的小细节。 两款产品分别作为平安和太保旗下旗舰型百万医疗险，更新后的两款产品，哪款的性价比更高？ 本期分析： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容的区别 （1）就医报销的范围不同 乐享百万医疗险2019：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就导致了慢性病挂号属于特殊门诊，需要自己自掏腰包，保的不太全。但是住院前后门诊费用是前7后30天。 平安E生保2020版：承保的责任范围很全，包括住院、特定门诊、住院前后、门诊手术医疗费用，这点比乐享百万2019要好，最新版的住院前后能保前30后30天的费用，是目前保的最长的。 （2）保障额度不同 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。 平安E生保2020版是一般医疗险（100万）、120种重疾医疗（200万）。 区别二：免赔额设计不同 乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。 平安E生保2020版1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔。比如： 假设免赔额为10000，如被保险人在保险期间内未就诊过，则免赔额余额为10000；如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为 2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为 4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。 在免赔额的设置上比乐享百万H2019人性化。 区别三：续保稳定性不同 太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是2018款出了一个特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。 医疗险最重要的地方在于续保，因此，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定： 相比较而言，平安E生保2020版属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，不会因为被保人健康变化而拒保，见条款： 区别四：免责细节不同 平安E生保2020版对于痤疮治疗、包皮手术不保，总体来说没有不合理的规定； 乐享百万H2019的免责相对来说，有很多不保的责任是很多险种都保的，第一点是职业病不保，第二点对质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海。 区别五：增值服务 太保乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。 E生保2020版有就医绿通、专家二诊，对于罹患癌症的人群来说，比较实用。但是没有住院垫付的功能，是一大不足。 区别六：费率有所不同 年龄一样的情况下，平安E生保的价格要低不少： 产品点评： 优秀的高免赔医疗险，对比的有增值服务、费率，最关键的地方还是落在续保审核、除外责任、承保细节的有无缺失。 从这关键的几点来看，乐享百万H2019医疗有待加强，相对而言，平安E生保在整体性价比及保障内容上更好，但是没有住院垫付功能。如果只是购买“裸”百万医疗险，没有配备一定额度的重疾险，住院垫付功能还是很重要的。
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2024-11-26
对比：平安E生保2020和华夏医保通旗舰版
希财保
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百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。 平安的E生保系列，是平安旗下的旗舰型百万医疗险产品，近期更新的E生保2020版，保障内容全面，住院前后覆盖30天，是目前覆盖最长的险种，加上续保审核宽松，产品的稳定性很强。 华夏人寿的产品一直以高性价比著称，最新版的医保通旗舰版，延续了之前续保无二次审核、保障范围全面、重症0免赔、无理赔降低免赔额的优势。增加的质子重离子、特效药保障责任实用性强，对于罹患重症的人群是福音，但是免责范围有些不合理的规定。 两款产品哪款的性价比更高？ 本期分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在保障细则上不同 3、两款产品在续保、免赔额、免责上的不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、保障责任全面 就诊治疗的保险项目，无外乎就是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术四大类，这两款产品保障项目很齐全。 2、无住院垫付 医疗险是赔付因病导致的医疗费用，赔偿的金额不会超过被保险人实际发生的医疗费用，故在赔付的时候，需要明确就诊的费用金额。 对于百万医疗险来说，发生重症的就诊费用高昂，一般的家庭难以承担，如果需要消费者自行先垫付医疗费，很多家庭可能无力承担，耽误救治。 现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。 但是这两款产品没有住院垫付，需要关注。 3、续保审核宽松 医疗险的保障期限只有1年，从长远来看，医疗险的续保至关重要。续保条款的宽松程度，直接决定医疗险的稳定程度。 两款产品的续保审核都很宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，见具体的条款规定： 平安E生保2020版的： 华夏医保通旗舰版的： 4、停售不续保 虽然两款产品续保审核都宽松，但不是保证续保，有停售的风险。 停售不再续保，各家公司都有，但是决定是否停售的要素是公司实力，衡量保险公司的财务状况的指标，偿付能力情况传达了很多信息。 一旦偿付能力接近保监规定的100%警戒线，就会被限制开发新的产品，同时医疗险极大可能面临停售的风险。 平安人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率228.7%，华夏人寿的综合偿付能力2019年第三季度数据是131.14%，华夏人寿很接近保监规定的100%警戒线。 区别一：保障范围的区别 （1）承保内容的区别 平安E生保2020版：住院前后能保前30后30天的费用，是目前保的最长的。 医保通旗舰版：住院前后门诊费用仅报销住院前7后30天的费用，报销时间范围较E生保2020短。 （2）保险责任的区别 平安E生保2020版：一般医疗200万，120种特定医疗200万，将恶性肿瘤换成120中重大疾病，赔付的门槛更低。 医保通旗舰版：一般医疗200万，恶性肿瘤200万，相比之下，赔付的门槛更高。 区别二：免赔额设置不同 医保通旗舰版：这款产品在免赔额设置上很人性化，主要体现在以下两点： 优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额； 优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是： E生保2020版：有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔。免赔额的计算如下： 如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。 区别三：免责条款 平安E生保2020版对于痤疮治疗、包皮手术不保，总体来说没有不合理的规定； 华夏医保通旗舰版不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是： 区别四：费率差异 看下不同年龄的交费价格对比： 小结： （1）有社保比没有社保费率低很多，医保通旗舰版尤其明显； （2）费率呈现“中间小，两头大“的规律，但是医保通旗舰版对于中青年人群友好，费率比E生保2020低，老人和小孩费率都比E生保高。 产品点评： E生保2020版购买便捷，通过网络单独投保，无需附加主险，自带智能核保，医疗保障全面。 医保通旗舰版需要捆绑主险购买，医疗保障全，无理赔优惠，重疾0免赔，条款人性化。 但是两款产品都没有住院垫付功能，如果单纯购买百万医疗险，没有配置一定额度的重疾险，可能需要自己先垫付再报销，需要考虑自身的垫付能力。
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2024-11-26
对比：恒大人寿恒家保和三峡达尔文二号
希财保
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达尔文二号是三峡人寿和慧择联合推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付规则好，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过要关注保障责任的完整性。 恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，疾病分组合理，保障全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障，但是癌症二次赔和市场上的主流产品有差别，赔付的门槛高。 那么，两款产品，哪款才更加值得入手呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在癌症二次赔付上的不同 2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、三峡人寿与恒大人寿网点分布情况 一、产品基本信息对比 区别一：承保期限及费率的不同 达尔文二号可保定期至70岁或80周岁，也可保终身，而恒家保是一款保终身的重疾险。 保定期至70/80周岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。 区别二：疾病的承保细节不同 一是重症承保细节的区别 达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款： 恒家保：108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天，赔付的额度高，间隔期短。 二是轻症保障的不同 疾病的划分： 有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下： 高发轻症的定义： 虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。恒家保和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下： 可以看到，两款产品在轻症的定义上是一样的。 区别三：附加癌症二次赔的区别 达尔文二号：针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金；第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。 恒家保：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点： （1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续； （2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛很高。见条款规定： （3）未明确规定发生的重大疾病是非恶性肿瘤，癌症二次赔付规则，后续要留意。 区别四：其他保障的区别 恒家保的其他保障： （1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额； （2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。 但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款： （3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。 达尔文二号没有其他保障。 区别五：组合医疗险的区别 达尔文二号作为网销险种，不能附加医疗险，保障不完整。 恒家保的主险保费在3000以上或保额大于5万，可以附加医疗险。 无免赔医疗险是恒久安心，保证续保5年，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。 百万医疗险-尊享安康，虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。 区别六：三峡人寿和恒大人寿网点分布情况 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 恒大人寿在重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、广东、江苏8个省有分支机构。 三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，官网公布的分支机构仅重庆分公司，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。 产品点评： 两款产品的购买渠道，分别属于线上和线下，同时也完整的体现了当前线下和线上产品各自的优势和不足。 恒家保作为线下产品，保障全面，但是交费略贵，尤其是保障期限只能保终身，无形之中提高了费率；而达尔文二号作为网销险种，最大的优势就是费率便宜，投保灵活，能最大程度的提高投保重疾险的额度。
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2024-11-26
对比：平安e生保PLUS和e生保2020版
希财保
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作为市场上名声大噪的百万医疗险，平安e生保诞生了N个版本，让消费者傻傻分不清楚到底应该如何选择。 最新版的是平安健康推出的线上可单独购买的e生保2020版，同类产品是e生保plus版，都属于连续投保型，不会因为健康状况变化而拒绝续保。可以认为e生保2020版是e生保plus版的升级款，在保障责任上更加丰富，承保细节做的更好。 本期主要分析两款产品的相同点和不同点，以及每款产品各自适用的人群。 一、先看两款产品基本信息对比 两款产品相同的地方 1、保障范围相同：医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金，两款百万医疗这些保障责任都有包括。 2、费率比较接近：同样的年龄与承保条件，两款产品的费率差距不大。且费率都是“中间小、两头大”，无社保的费率明显高于有社保的费率，具体的交费价格如下： 3、购买渠道和核保方式相同：这两款的承保公司和投保渠道相同，且都有智能核保系统。 4、续保审核相同：两款产品都属于连续投保型代表，不会因为被保人健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝续保，只需要关注停售风险。 升级一：特色保障责任 平安e生保plus：保障责任较单一，保障责任只是一般医疗+恶性肿瘤医疗。 平安e生保2020版：基本的保障责任除了一般医疗和疾病医疗，还包含住院就医安排费用保险金、恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金，增加了可选责任“质子重离子“，保障责任更加丰富。 但是需注意，质子重离子的就诊医院限定上海质子重离子医院。 升级二：承保内容细节 平安e生保plus：除了一般医疗，还有一项是恶性肿瘤医疗，意味着只有发生癌症才能获得恶性肿瘤保险金。 平安e生保2020版：是一般医疗+120种特定疾病医疗，120种特定疾病包含心肌梗塞、脑中风后遗症等常见高发疾病。 升级三：住院前后门诊费覆盖天数不同 平安e生保plus住院前后报销7天，而e生保2020版延长到住院前30天出院后30天的费用都可以报销，对于慢性病很实用。 区别四：免责去除不合理条款 e生保plus版不保“职业病”，但是很多产品中并未有这项规定，而e生保2020版取消了不保“职业病”的规定，免责条款中无不合理的规定。 1、平安e生保plus（保障较弱，性价比不高） 亮点：在基本的保障上面还是很到位，核心保障如续保审核、承保细节方面都覆盖。 不足之处：增值服务方面需要提升。 2、平安e生保2020版（费率稍贵，增值服务丰富） 亮点：基本保障无差，且进一步加强了承保的细节设置，恶性肿瘤保险金换成120类特定疾病保险金，住院门诊覆盖天数更长，费率相较而言稍贵，但是从保障上看，性价比更高。 不足之处：增值服务没有住院垫付服务。
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