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分析:国寿广佑人生终身重疾险
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保险产品评测
保险产品对比
中国人寿老百姓都很熟悉了,不仅有千万学生都买了的学平险,还有如雷贯耳的重疾险,如国寿福、康宁终身,但是在这两款保障型产品上市后,国寿还上市一款重疾险广佑人生终身重疾险,那么多出这款产品是画蛇添足还是锦上添花呢?广佑人生产品设计又有怎样的特点?适合什么人买呢? 一、从条款对比看产品特色 通过广佑人生与国寿福至尊版条款对比,可以清晰看出差别,自然也就明白开发这款产品的目的,具体对比如下: 通过两款产品对比可以看到,广佑人生终身重疾险表面上有三点不同:增加了针对特定人群的特定重疾,砍掉了长期意外,增加了广佑两全险,使得该产品85岁可以返保费。这种设计往往带来特别优势。 二、广佑人生终身重疾险产品优势 1、85岁返保费,适合大龄投保 一般保障型产品35岁以后买,由于不分红,现金价值低,很长时间不能回本,如果是40、50岁买,到了80岁平平安安想退保,不可能退回保费,所以广佑人生尤其是针对大龄客户群体来说,85岁能退回保费,具有明显优势。 2、赔付方式灵活,保费不倒挂 超过一定年龄投保重疾险,可能造成保费倒挂,即所交保费超过保额,比如交了40万保险费,结果只保30万,广佑人生赔付方式是: 3、增加特定重疾额外赔是创新 广佑人生重疾险专门为儿童、成年男女高发重疾共24种,额外赔付保额30%,比如比如男性肺癌、女性乳腺癌、少儿白血病等包含在内,由于都是特定人群第一大高发疾病,因此这个条款不是那种鸡肋,因此具有满满的诚意。 三、广佑人生终身重疾险产品细节参考 1、不能附加长期意外是遗憾 国寿福至尊版之所以强,就在于轻重疾+长期意外,长期意外自驾双倍赔、公共交通三倍赔付,而且保至75周岁,因此对于年轻一代在外打拼,经常出行的人来说,拥有高轻重疾保障、高意外身价具有非常强的优势,广佑人生不能附加长期意外,而是增加特定重疾,明显不想要此产品与国寿福争夺客户。 2、留意祝寿金给付后保险责任变化 投保广佑人生终身重疾险在被保人85岁返祝寿金,也就是返保费,但是保费返还后,保单现金价值(退保金)如何变化?是等比例减少还是变为0?此外如果再发生身故、重大疾病如何赔?笔者在保单条款中并没有看到非常明确的说明,因此客户需要询问保险公司了解清楚,条款中只讲了返保费,其他并没有写: 3、轻疾定义理赔比较严谨: 轻疾没有统一标准,但是从重疾赔付率最高的6类疾病对应的5类轻疾来看,它的轻疾定义比其他重疾险要高出不少,且轻微脑中风、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍(尿毒症)等多项疾病缺失。 产品点评:广佑人生终身重疾险不能附加对年轻一代比较重要的意外险,增加了祝寿金返保费,且保费不倒挂,因此笔者认为这是一款偏为大龄人群设计的险种,可适用于四十五十岁人群,但是高发轻疾定义有缺失,希财君认为新上市的国寿福庆典版保的更全,但是大龄投保可能会产生保费倒挂的现象。
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2025-02-01
分析:合众众康医疗2018评测
希财保
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保险产品评测
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随着医学进步,很多疾病过去是绝症,现在却变成一种需要长期治疗的慢性病,疾病生存率上升背后是高额的治疗费用的增长,由于社保对一些自费药不报,商业百万医疗险成为有益补充。今天分析的就是合众人寿新上线的众康医疗2018,这款医疗险有癌症补贴,与国寿的如E康悦一样,通过对比看看合众众康医疗险2018值得买吗? 本期产品评测看点: 1、合众众康医疗与国寿如E康悦对比分析 2、合众众康医疗2018细节分析 一、合众众康医疗2018和国寿如E康悦对比分析 两款产品都有癌症补贴,投保年龄和最长续保年龄都很相似,但是还是有不同,先看下产品基本信息: 在交费价格相差不大情况,合众的医疗险额度明显要高出不少,但是主要差别还是在下面: 区别一:产品癌症补贴额度不同 国寿如E康悦每年补贴总额要高,国寿医疗最高补贴5万,而众康医疗每天补贴200,最长不超过180天,也就是不超过3.6万。 区别二:产品续保条款不同 合众众康医疗2018续保和平安E生保一样,没有二次审核,不会因为健康变化或理赔拒绝续保,只是停售不再续保,其条款是: 国寿如E康悦A承保第一年需审核,后续不再二次审核,其续保规定是: 区别三:产品保障范围不同 国寿如E康悦保障范围全面,而合众众康医疗2018不保门诊手术费用。 区别四:产品免赔额设置不同 合众众康医疗2018对癌症治疗不设免赔额,其免赔规定是: 国寿如E康悦每年1万免赔,雷打不变,属于绝对免赔。 二、合众众康医疗2018细节分析 1、每年住院累计只赔180天 这个住院天数规定也就是这款医疗险虽然保1年,但是只赔180天。 2、癌症治疗费用不能抵扣免赔 这款医疗险确诊癌症后,因为癌症治疗费用不计免赔额,但是如果因为其他疾病就诊,仍然是要计免赔,其规定是: 3、承保责任不全: 一款责任很全的医疗险,应该包括四个方面,分别是住院医疗、特定门诊、门诊手术、住院前后门诊,这个医疗险缺少门诊手术费的保险责任, 产品总结:合众众康医疗2018从条款上来看,续保条款和住院天数限制跟平安E生保一样,而癌症补贴跟国寿如E康悦类似,更像是一款拼凑的产品,虽然不保门诊手术费用,但是各项条款不差,唯一需要担心的就是合众人寿应对风险的能力,这款医疗险要是停售就不再续保,百万医疗险卖的是产品,但是是否停售拼的是实力。
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2025-02-01
分析:国寿康恒重大疾病保险2007
希财保
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国寿康恒重大疾病保险2007版是国寿在2007年上市的产品,如果我们把目光投回到十年前,国寿根据保险业协会指定的重疾险定义与规范,设计了康恒重疾险保29类重疾,涵盖了常见25类重疾,在当时可谓很全面,可是保险市场发展这十年,新产品上市层出不穷,产品条款创新此起彼伏,此时看康恒重疾再没有往日的荣光,市场上跟康恒一样遭遇类似困境的旧版产品何止上千,如何让旧版产品焕发新生机呢? 一、国寿康恒重疾险遭遇的困境 拿国寿康恒跟国寿最新产品国寿福至尊版进行对比,分析下旧版产品到底落后在哪?具体如下: 通过上面对比可以简要总结:国寿康恒相比较而言,疾病保障范围少、无轻度重疾、理赔门槛高,交费价格昂贵,也没有长期意外,真是应了那句没有对比就没有伤害,很多十年前买过康恒,或者买了很多其他公司旧版产品,就平安康泰等,旧版保险交了很多钱,退保有经济损失,继续交费保障不全,往往成为鸡肋。 二、国寿康恒重疾险如何破局? 1、利用产品升级政策 不少公司会针对老产品,推出升级方面的活动,比如国寿推出康宁嘉保疾病保险,买过康恒的客户可以投保,增加40类疾病保障;比如平安旧版分红理财险,购买新产品后可以增加万能账户复利增值等等,客户需要留意保险公司动态。 2、根据情况投保新产品 比如说过去买的身价不高,现在可以考虑买个定期寿险;过去买的险种如康恒没有轻度重疾,不赔原位癌,可以花很少的钱买个防癌险,缺什么补什么,当然经济条件允许,可以买个新产品,如国寿福、平安福、华夏常青树等等。 3、补充住院医疗险和百万医疗险 重疾险属于给付型,符合重疾种类和疾病定义才可以赔,而目前比较火热的如平安e生保、国寿如e康悦,华夏医保通等等医疗险,往往是以住院作为条件,不限疾病种类,可以报自费药,价格也比较实惠,因此可以弥补旧版重疾险保障范围窄的不足,并且如果很关注住院就想赔付的话,也可以补充住院医疗险,解决大小病都能赔付的局面。 产品点评:保险产品一直在创新和升级,类似康恒重疾险的情况还有很多,但是对于客户来说,应该理性看待,千万别首先想着退保,退保不仅可能造成经济损失,而且后续可能因为健康状况难以再买保险,因此根据产品具体情况,缺什么补什么,往往能够让旧产品重新焕发生机。
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2025-01-31
分析:友邦尊享智选康惠医疗险
希财保
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保险产品评测
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友邦保险作为改革开发后首家回归大陆的外资寿险公司,在产品设计上有自己的风格,该公司旗下的尊享智选康惠医疗险,都可以报自费药,有自身的产品特点,但是友邦医疗险除了价格比较高以外,在细节条款上跟主流保险公司产品相比,细节上还是有明显不同,那么友邦尊享智选康惠医疗怎么样呢? 本期产品评测看点: 1、友邦尊享智选康惠跟同类产品对比分析 2、友邦尊享智选康惠三大细节分析 一、友邦尊享智选康惠跟同类产品对比分析 目前市场上卖的最火,综合条款都比较优秀的就是平安E生保,可以说是百万医疗险中有代表性的产品,友邦医疗险跟平安E生保对比如何呢?先看基本信息: 从交费价格上看,平安E生保在同类产品中价格算是比较高的,但是友邦的医疗险价格要更高一点。 从保障范围上看:两款产品对于就诊可能产生的费用保障都很全面,在住院前后门急诊费用上,友邦医疗险对住院后的天数规定有一定优势。 二、友邦尊享智选康惠医疗三大细节分析 1、续保每年需审核 第一年发生理赔或健康发生变化,该年度保险期满时面临续保审核问题。最担心的就是发生慢性病或重疾,续保审核不通过,不仅不能报销,因为健康问题买不了其他公司医疗险,续保每年审核的医疗险,投保前可以了解一下,续保审核规则和过去理赔情况,其条款是: 平安E生保的续保规定是: 一般医疗险最重要的细节在于续保,能够保证续保5年或6年的医疗险,相对于目前市场上来说都是比较好的。如平安E生保2020,或者平安E生保保证续保版、好医保长期医疗险等等。 2、门诊费用严格受限 像癌症之类的疾病治疗,经常要去特殊门诊做化疗复查,买药等等,但是友邦尊享智选康惠对门诊费用规定不超过基本保额20%,很多其他公司产品不做限制,只要不超过保额就可以,友邦产品规定是: 3、免责范围上不合理要求多 友邦医疗险对宫外孕等很多情况不赔,这些条款很多公司都是可以赔的,需要留意的是以下几点: 产品总结:随着医保开始将越来越多的自费药纳入医保用药名录,未来社保对重疾的报销金额会有所提高,商业百万医疗险一方面免赔额高,一般小病小痛达不到理赔标准,另一方面百万医疗险都保留调整保费的规定,对于保险公司而言,承保风险小,而且风险可控。 友邦尊享智选康惠在交费金额偏高的情况下,续保依然很严、尤其是对门诊治疗费用做出限制,除了5000免赔比较低以外,这款产品真正的亮点并不是很多。
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2025-01-31
分析:国寿防癌险优享版评测
希财保
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保险产品评测
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近年来随着环境污染加剧,加上居民生活饮食方面习惯原因,癌症开始呈现高发态势,我们国家每年新增四百万人确诊癌症,很多人谈癌色变,不仅是因为癌症难治疗,关键是治疗费用高,因此不少人还是选择健康的时候买个防癌险更靠谱,今天分析一款国寿的经典产品:防癌险优享版,这款产品如何呢? 一、 癌症的两大危害 1、高额的自费药,比如乳腺癌、淋巴癌可能会用到赫赛汀、美罗华等药品,价格昂贵,却不在医保报销范围,结果造成经济负担。 2、侵蚀赚钱能力,医学上癌症有五年生存率,挺过五年以后,癌症复发可能大幅降低,但是五年休养期间,如果不上班,收入减少,一家老小要用钱,必须要有一笔应急钱。 二、防癌险优享版与同类产品对比分析 从表面上的条款对比来看,防癌险优享版比平安的同类产品要贵不少,不过多了不少保险责任,如康复金、特定癌症额外赔等,整体上看两款产品都兼顾了癌症和早期原位癌等疾病,保障都比较全面。 三、防癌险优享版主要优势 1、确诊30日后生存即赔康复金 防癌险优享版针对客户发生恶性肿瘤以后,只要确诊30日后仍然生存,即给付主险额度20%的康复金,可以连续赔5年,如果是买的30万额度,康复金累计最高可以赔30万,如果真的不幸发生癌症,每年6万,基本满足日常开支需要,可以安心养病。具体条款如下: 2、特定高发癌症额外赔30% 针对常见高发癌症额外赔付,由于针对的基本是常见高发癌症,因此这个条款还是比较人性化,具体特定癌症种类如下: 四、防癌险优享版主要劣势 价格比较昂贵 我们计算过这款产品30岁买30万保额,需要近5500块钱,而且没有轻症豁免,毕竟这种产品只保癌症和早期癌症,如果再加上一点钱几乎可以买到保的更全的重大疾病保险。 五、防癌险优享版适用人群分析 防癌险对身体健康要求没有医疗险和重疾险那么高,比较适用于亚健康有慢性病(高血压、高血糖、高血脂、大三阳)的大龄患者,如果身体健康的情况下,还是选择重疾险。 六、相关知识 投保30万保额,发生肺癌怎么赔? 答案:30万重疾+9万特定重疾+30万(五年康复金)=69万,这是理想的情况下最高赔付。 产品点评:在保险市场重疾险满天飞的情况下,很多产品保上百类重疾,此时推出专一的防癌险,产品创新就很重要,国寿的防癌险优享版增加康复金,考虑到癌症五年生存率,且特定高发重疾额外赔,可以说是很暖心的条款,潜在赔付额度很高,自然价格也不会太便宜,如果客户买过比较全面的保障,经济条件很好,专门补充防癌险也可以,毕竟平平安安可以返保费,但是如果没买重疾险,交费能力不强,建议还是先买全面的重疾险,覆盖疾病种类更广。
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2025-01-31
分析:合众人寿爱出行2018两全意外险
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
合众人寿是一家为爱而生的保险公司,其董事长戴浩当初因意外事故而想起保险的重要性,进而创立合众人寿,保险是爱与责任的体现,出门在外,一份保险承载着对家人的责任,带着对合众人寿的期待,看看这家公司设计的爱出行两全意外险是否能够体现爱呢? 本期产品评测看点: 1、合众人寿爱出行两全保险与同类对比分析 2、爱出行意外险两个细节条款分析 一、合众人寿爱出行两全保险与同类产品对比分析 市场上类似的返本型意外险非常常见,保险责任也很相似,那合众人寿爱出行与平安百万任我行2018对比,看看合众产品如何: 从最长保障年龄来看,合众爱出行最长保到80岁,而平安百万行最长只能保到75岁。 从保障范围来看,合众爱出行保的都是私家和公共交通,属于常见意外;而百万行保常见意外基础上,增加了电梯意外和自然灾害意外,范围上更广。 从交费价格上看,同样保额和保障期限情况下,价格要便宜不少,只是满期返保费;而百万行满期返120%保费以上。 这款产品真的比较优势在于: 1、趸交保费,价格非常便宜 30岁投保,10年交,每年交1455,10年共交14550元 30岁投保,趸交保费,趸交9682元,保30年。 60岁投保,趸交保费,趸交9051元,保至80岁。 2、节假日公共交通双倍赔 节假日发生公共交通意外,可以赔200万,其条款是: 二、爱出行意外险两个细节条款分析 1、客运汽车不包括网约车、顺风车 这款意外险对于客运汽车定义中,不包含当前比较流行的网约车、顺风车,所以如果是开网约车的司机,还是需要思量一下要不要买,其细节是: 2、70岁后只保一般意外 这款高额意外险其实只能保70岁前,私家车等可以赔100万,70岁后只赔一般意外10万,其他公司类似产品都是70或75岁后,保额减半,而不是终止高额意外,其细节是: 产品总结:这款意外险在保障比较全面的情况下,价格低的有点出奇,尤其是趸交时价格更优惠,只是70岁后就不再有高额意外险,不过价格实在很感人,属于低价遮百丑。
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2025-01-31
分析:泰康全能宝贝全能保障计划
希财保
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保险产品评测
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泰康人寿成立二十多年来,走的是一条特立独行的创新之路,无论是在重疾险、还是两全保险上,泰康产品总是会有明显的不同,而且总是给人亮点,比如各家保险公司重疾险拼疾病种类,讲年交保费,泰康产品如全心健康不要轻疾保障,而且附加意外保至80岁,且额度很高,这就是泰康的特别之处,将今天介绍的一款是专门针对少儿群体,且只保30年退保费的产品:泰康全能宝贝全能保障计划,那么泰康全能宝贝全能保障计划如何? 本期产品评测看点: 1、少儿保险投保需关注三种风险 2、泰康全能宝贝全能保障计划对比评测 一、少儿保险投保需解决三种人身风险 住院医疗:解决普通疾病或意外风险,小孩子身体免疫力不强,难免有个意外或小疾病,住院往往花费好几千,无住院医疗,一律不赔。 重大疾病保险:解决重大疾病风险,如少儿白血病等,万一发生需要大额治疗费用,影响家庭的财务支出,甚至可能因病致贫。 身价保障:解决突发的疾病或意外身故风险,孩子成年以后保险拥有身价保障,万一有事走了,理赔款可以作为一种经济补偿,解决父母养老、子女教育、家庭开支、偿还债务等。 二、泰康全能宝贝全能保障计划与同类产品对比 通过对比可以看到泰康全能宝贝全能保障计划是一款不忘保障初心,而且有所创新的险种,跟同类产品相比,它不仅可以附加医疗和重大疾病保障,而且成年以后可以赔保额,拥有身价保障,还有一定的创新亮点。 三、泰康全能宝贝全能保障计划比较优势、亮点、缺点 1、优势: (1)重疾和医疗都比较全面: 附加住院医疗、重疾保障、身价保障全面,交费比较灵活,尤其是18岁后赔保额,有身价保障: (2)有住院补贴,对父母误工费补充: 同等价格下,额外附加了住院津贴保障,交10年,保30年,累计赔付1000天,如图: 2、缺陷: 保障期限短,无轻疾保障 泰康全能宝贝产品无轻疾保障,也就无轻疾豁免保险费,保障全面性有所欠缺,而且保障只保30年,0岁投保,可以保至30岁;17岁投保,可以保至47岁,保障到期后仍然需要另外购买,但是如果中途有过住院病史,往往难以再顺利购买新的产品。 产品点评:泰康全能宝贝全能保障计划是一款保障非常全面,而且有身价保障、长期住院津贴保障的险种,满期可以返保费,确实适合那种想要本金安全,又想当前有一定保障的客户,不保终身,虽然笔者建议保险保终身,免得保障中断,但是人各有志看个人需求。
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2025-01-31
分析:工银安盛康至惠选医疗险
希财保
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保险产品评测
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在当前保险市场,可以报自费药的百万医疗险一般都有1万免赔,虽然总体额度高,但是日常小病小痛难以达到理赔条件,而工银安盛人寿推出的康至惠选医疗险,可以报自费药,且无免赔额,让人耳目一新,其优点不言而喻,但是这款医疗险缺点也不容忽视,今天分析康至惠选医疗险优缺点。 本期产品评测看点: 1、工银安盛康至惠选与同类产品对比分析 2、工银安盛康至惠选条款细节分析 一、工银安盛康至惠选与同类产品对比分析 市场上跟康至惠选条款非常独特,与别的产品不同,但是交费价格非常贵,跟同方全球人寿的御护一生医疗险价格有的一比,看看这两款产品区别: 两款产品0岁交费都要2000以上,比市场上同类产品价格高出一倍。工银安盛的康至惠选有两个显著特点: 1、保额很低。这款医疗险虽然可以报自费药,但是跟同类产品动辄上百万额度相比,住院医疗最高10万额度,特殊门诊2万额度。 2、无免赔额。其他公司产品都有1万免赔,虽然有很多措施相对减少免赔,但是康至惠选直接取消免赔,理赔门槛低。 二、工银安盛康至惠选条款细节分析 1、续保每年审核 这款医疗险不保证续保,发生理赔或健康变化,到期后不一定能续保,其条款是: 一般医疗险最重要的细节在于续保,能够保证续保5年或6年的医疗险,相对于目前市场上来说都是比较好的。 2、特殊门诊赔80% 这款医疗险特殊门诊额度是住院医疗的20%,10万住院医疗,意味着2万特殊门诊额度,特殊门诊只赔80%,不少医疗险在社保报销完毕后,可以赔付100%; 3、特殊门诊保障范围窄 这款医疗险只门诊保的是放化疗、透析、肾移植扛排异,对当前热门的肿瘤免疫疗法,肿瘤内分泌疗法,肿瘤靶向治疗费用不赔,其条款是: 产品总结:工银安盛康至惠选医疗险优缺点非常鲜明,这款医疗险交费价格高,无免赔,可以报自费药,应付小病小痛绰绰有余,但是因为额度太低,保障范围有限制,对需要用到大量自费药的重疾来说,保额明显不足,加上不保证续保,这款医疗险定位模糊,不推荐购买。
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2025-01-31
分析:阳光人寿安康保两全保险
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
“我就是想知道买的这个保险什么时候能拿回本钱?”这是很多消费者询问业务员的话,要是保障型产品,看看现金价值就能说出来,要是分红险或万能险就愁坏业务员,因为保险利益不确定,谁也不敢打包票,消费者往往心里就有顾虑。保险公司因此开发了两全型保险,在保险合同里就规定了每年交多少,保多少,多少年返保费合同终止,保险利益非常明确,今天介绍的一款阳光人寿安康保就是这种类型,保至88岁或99岁返保额,而且有自己的鲜明特点,那么阳光人寿安康保两全保险怎么样呢? 本期产品评测看点: 1、两全型重疾险为啥不亏本? 2、阳光人寿安康保与国寿广佑人生对比分析 3、45岁投保安康保手写计划书 一、两全型重疾险的“生死约定” 生可领钱:无论客户投保年龄多少,0岁或50岁,都在约定固定年龄返还保费,平平安安不存在交的钱拿不回来,利益有保障,传统重疾险50岁投保,平平安安就很难回本。 死可赔钱:如果客户发生意外或疾病身故,如果是18岁前可以退保费,甚至退多倍保费;18岁后按保额、保费、现金价值之间取大者赔付,也不会亏,具体如图: 两全型保险说到底其实是保险公司为了消除部分消费者担忧而设计的产品,本金安全,不过两全型险种对于大龄人群投保确实有利。 二、阳光安康保与广佑人生重疾险对比分析 国寿的广佑人生重疾险也附加有两全保险,同样是在特定年龄返保费,两者具有明显的相似性,通过对比也可以看出阳光人寿安康保产品特点,具体对比如下: 阳光安康保与同类产品对比后发现,两者在交费年龄、满期金期限、轻重疾保障范围上都有明显不同,但是细看之下,两者还是有不同: 三、阳光安康保的特色条款 1、意外双倍赔,不需另外购买 市场上像国寿福至尊版或平安福2018,都有自驾意外双倍赔功能,但是需要另外购买,而阳光安康保不需要另外购买,意外身故赔2倍保额,意外身价很高,条款如图: 2、满期返还高,返两倍保额 市场绝大多数产品,都是满期返保费,而安康保返2倍保额有什么不同?比如45岁投保广佑人生30万保额,年交20970,20年共交41万,85岁满期返41万;而45岁投保安康保30万保额,年交15930,共交31万,满期88岁返60万,具体如下: 3、18岁前身故返3倍保费 一般产品未成年身故,一般返的是累计所交保费和现金价值取大者,由于保障型现金价值很低,一般就是返保费,而安康保返3倍保费,相对来说很高。 4、阳光人寿分支网点多 阳光保险人寿公司成立于2007年,注册资本6.6亿元人民币,在全国33个省份都成立了分公司,遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。办理保险保全、理赔都非常方便快捷,一旦出险,有利于理赔。 四、阳光安康保产品缺点分析 1、交费比较高,轻疾分组赔是鸡肋 30岁买标准保额,需要交近9000,所以价格不是很便宜,而轻疾分五组赔付,可赔5次,其实是变相提高门槛,常见重疾险有多次赔付,根本不设分组,只要不是同一疾病,就可以多次赔,但是分组往往同组内疾病只赔一次,明显有限制。 产品点评:两全型重疾险还有很多,但是阳光安康保自带意外双倍赔、满期双倍保额给付、18岁前身故返3倍保费,18岁后疾病身故保费不倒挂,因此这款产品尤其是对于老年人群投保来说比较合理。如果是年轻人投保,尤其是单次赔付上,保障相对单薄,可以适当单独投保线上重疾险加保,癌症可以多次赔付,间隔更短,综合保障更完整年轻人可以选择。 五、相关知识 45岁投保安康保手写计划书
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2025-01-31
分析:同方全球御护一生医疗险
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
同方全球人寿有一款百万医疗险,也就是御护一生,因其特定年龄价格高出同类产品近两倍多,不禁让人发问这款医疗险到底加了哪些条款,竟能如此昂贵,今天通过对比分析看看同方全球御护一生优缺点如何。 本期产品评测看点: 1、影响百万医疗险好坏的三大要素 2、同方全球御护一生与同类产品对比分析 3、同方全球御护一生主要优缺点分析 一、影响百万医疗险好坏的三大要素 1、续保条款。就是第一年发生理赔或健康变化,是否影响第二年续保和理赔。 2、创新条款。百万医疗险都有1万免赔、可以报自费药,但是很多产品还是会有人性化的条款,提高产品吸引力 3、免责条款。就是指哪款情况不赔,主要关注一些不合理的特殊情况。 二、同方全球御护一生与同类产品对比分析 御护一生保障非常全面,在保障范围、续保条款上跟平安E生保非常相似,但是细节上还是有不同,先看基本信息: 从交费价格上,买同样保额,对于0岁儿童来说,御护一生交费高出平安E生保两倍多,这个价格在百万医疗险市场上非常少见。 从保障范围上,对于就诊可能产生的四种费用,两款产品保的都非常全,御护一生在出院后的门急诊费用上保的天数还要长一点。 三、同方全球御护一生与同类产品优缺点分析 同方全球御护一生高价背后其实在保障上可圈可点,先看看核心优点: 1、续保无须二次审核 这款医疗险续保条款跟平安E生保一样,不会因某一个人的身体健康变化或理赔情况而拒绝续保,这个续保条款非常好,只是和平安E生保一样,担心未来停售,相对而言还是非常靠谱,其条款是: 2、免赔设置双管齐下 这款御护一生不仅社保报销可以抵扣免赔额,且确诊癌症起,跟癌症有关的治疗费用不设置免赔,这两种方式都有利于降低理赔门槛,绝大多数公司都是二择一,相对免赔和癌症免赔选一项,御护一生全都有,非常人性化,其条款是: 这款产品也有一定的缺陷: 1、定价过高 市场上有癌症免赔、甚至保证续保期内共用免赔等创新的产品很多,如好医保长期医疗,0岁投保价格只是御护一生三分之一,御护一生在特定年龄投保丧失了性价比优势。 2、免责上也有一些不合理条款 对于宫外孕、承保90天内发生的疝气、女性生殖疾病、甲状腺疾病等不赔,这些条款像平安E生保等产品是可以赔的,属于不合理条款。 产品点评:笔者发现这款医疗险在10岁-30岁之间,价格不是非常高,但在其他年龄段交费价格高出同类产品数倍,御护一生没有性价比优势,但是从条款上看,这款产品在保障范围、续保、免赔上都非常好,只是价格不亲民。
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