分析：国寿广佑人生终身重疾险

中国人寿老百姓都很熟悉了，不仅有千万学生都买了的学平险，还有如雷贯耳的重疾险，如国寿福、康宁终身，但是在这两款保障型产品上市后，国寿还上市一款重疾险广佑人生终身重疾险，那么多出这款产品是画蛇添足还是锦上添花呢？广佑人生产品设计又有怎样的特点？适合什么人买呢？

一、从条款对比看产品特色

通过广佑人生与国寿福至尊版条款对比，可以清晰看出差别，自然也就明白开发这款产品的目的，具体对比如下：

通过两款产品对比可以看到，广佑人生终身重疾险表面上有三点不同：增加了针对特定人群的特定重疾，砍掉了长期意外，增加了广佑两全险，使得该产品85岁可以返保费。这种设计往往带来特别优势。

二、广佑人生终身重疾险产品优势

1、85岁返保费，适合大龄投保

一般保障型产品35岁以后买，由于不分红，现金价值低，很长时间不能回本，如果是40、50岁买，到了80岁平平安安想退保，不可能退回保费，所以广佑人生尤其是针对大龄客户群体来说，85岁能退回保费，具有明显优势。

2、赔付方式灵活，保费不倒挂

超过一定年龄投保重疾险，可能造成保费倒挂，即所交保费超过保额，比如交了40万保险费，结果只保30万，广佑人生赔付方式是：

3、增加特定重疾额外赔是创新

广佑人生重疾险专门为儿童、成年男女高发重疾共24种，额外赔付保额30%，比如比如男性肺癌、女性乳腺癌、少儿白血病等包含在内，由于都是特定人群第一大高发疾病，因此这个条款不是那种鸡肋，因此具有满满的诚意。

三、广佑人生终身重疾险产品细节参考

1、不能附加长期意外是遗憾

国寿福至尊版之所以强，就在于轻重疾+长期意外，长期意外自驾双倍赔、公共交通三倍赔付，而且保至75周岁，因此对于年轻一代在外打拼，经常出行的人来说，拥有高轻重疾保障、高意外身价具有非常强的优势，广佑人生不能附加长期意外，而是增加特定重疾，明显不想要此产品与国寿福争夺客户。

2、留意祝寿金给付后保险责任变化

投保广佑人生终身重疾险在被保人85岁返祝寿金，也就是返保费，但是保费返还后，保单现金价值（退保金）如何变化？是等比例减少还是变为0？此外如果再发生身故、重大疾病如何赔？笔者在保单条款中并没有看到非常明确的说明，因此客户需要询问保险公司了解清楚，条款中只讲了返保费，其他并没有写：

3、轻疾定义理赔比较严谨：

轻疾没有统一标准，但是从重疾赔付率最高的6类疾病对应的5类轻疾来看，它的轻疾定义比其他重疾险要高出不少，且轻微脑中风、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍（尿毒症）等多项疾病缺失。

产品点评：广佑人生终身重疾险不能附加对年轻一代比较重要的意外险，增加了祝寿金返保费，且保费不倒挂，因此笔者认为这是一款偏为大龄人群设计的险种，可适用于四十五十岁人群，但是高发轻疾定义有缺失，希财君认为新上市的国寿福庆典版保的更全，但是大龄投保可能会产生保费倒挂的现象。