第157页 - 保险笔记

对比：太平福禄嘉倍和人保无忧人生2019至尊版

2024-11-28

对比：百年康惠保2020和新华多倍重疾成人A1款

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

新华人寿刚刚上市的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的。最新款的康惠保2020版延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？本期主要分析： 1、两款产品在承保期限上区别 2、两款产品在轻症定义、重症赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、百年和新华人寿服务质量对比一、产品基本信息了解区别一：重症赔付规则不同康惠保2020是100类疾病直接赔1次保额，赔完合同终止。新华多倍重疾成人版A1款是分组多赔，88类疾病赔5次，癌症单独分组，可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。区别二：轻症赔付比例及定义不同赔付比例：新华多倍重疾成人版A1款是50类赔5次保额20%，赔付的保额相对来说还是很低的，市场上的大部分产品都能赔到保额的30%。康惠保2020版是35种赔3次赔保额35%、40%、45%，赔付的额度更高。疾病划分：两款产品都有多项赔一项情况，具体的疾病种类如下：疾病定义：轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。25类重疾是保险行业协会联合医师协会统一规定的，其中6类重疾是属于必保类型，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，对比如下：小结：（1）保障的完整性来看：康惠保2020版要好，多倍重疾成人版A1款缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付；（2）疾病的定义宽松程度来看：康惠保2020版要好，有两项比新华的宽松，只有一项是比新华严格。区别三：其他保障康惠保2020版：（1）癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为以下两种情况：一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。（2）特定疾病保障针对不同群体有特定疾病保障，群体区分好。少儿10类特定疾病赔双倍保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%。具体疾病种类如下：（3）中症保障康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。另外中症和重症一一对应，赔完中症之后赔重症，疾病赔付衔接好。多倍重疾成人版A1款：（1）特定疾病保障自带附加的特定疾病保障，不用再额外交钱，相当于加量不加价。且赔付额度有保额的50%，没有年龄、承保年限限制，容易获得理赔。 10类高发特定疾病是：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。区别四：附加医疗险组合的区别新华多倍重疾成人版A1款：附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：康惠保2020版是网销重疾险，目前的网销重疾险还不能附加医疗险组合，健康保障还不是很完善。区别五：承保期限及费率的差别康惠保2020版既可以选择保定期至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。而新华多倍重疾成人版A1款只能选择保终身，相对来说，费率会更高。下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：区别六：公司服务质量对比从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前（排名越靠前，投诉越多），说明投诉较多：产品点评：新华的多倍重疾成人A1款相当于是将癌症多赔和重疾保障融为一体，但是轻症和重疾共用保额降低了重疾保障，反倒让产品打了折，另外轻症分组赔脱离市场主流设计，在定价上，一般家庭难以承受。康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错，重疾最高可达到1.75倍赔，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定保的都是少儿常见高发的疾病，很实用。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能附加医疗险，健康保障不完整，比较适合有了全面保障加保提高保额的人群。阅读全文

2024-11-28

对比：百年康惠保2020版和人保无忧人生2019至尊版

2024-11-28

鑫福临门是继国寿鑫享至尊之后又一款短期理财产品，作为国寿2020年的理财产品，在产品形态和收益上与过去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么这款理财产品究竟如何呢？年交1万，满期可以拿回多少呢？本期产品分析： 1、鑫福临门与同类产品收益对比分析 2、年交1万满期可以拿回多少？ 3、国寿这款产品优缺点分析 4、鑫福临门投保策略分析一、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？这里选择的华夏福临门盛世版A款（线下热门理财）作为参考对象，选择交10年保15年，同样交费金额下，看下对比情况：按照相同的中档4.5%的预期利率下：国寿鑫福临门和华夏福临门盛世版预计收益非常接近，几乎一样。生存总利益指的是退保总金额，就是前期生存金不领取情况下，全部进入万能账户复利计息，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。国寿庆典版万能账户目前实际利率5.3%，从长远来看没有哪个公司能保证长期处于高利率状态，按照4.5%的中档利率预计比较可信。这个对比说明 1、鑫福临门10年交费，正常投保第十年回本，如果才交费几年就退保，肯定会有经济损失。 2、鑫福临门预期收益与华夏福临门盛世版A款、太保鑫享福等收益比较相近，都是中端理财，收益不算很高，属于比较好的范畴。二、投保鑫福临门年交1万满期可以拿回多少？看下不同预期利率情况下收益：年交1万，15年后满期最低可以拿到12.7万，按照保守的中档利率可以拿到14.2万；如果公司实际利率非常好，满期可以拿到14.9万；正常投保情况下，短期内万能利率高低收益影响并不是非常明显。但是如果从长期来看，不同利率下的长期收益差别比较大，尤其是60年后。三、鑫福临门产品优缺点分析主要优点： 1、前期返还高，有利于万能账户复利增值这款产品第五年至第九年，每年返还保费；第十一年开始每年也能返50%保费，这种返还方式好处在于：第一：交费压力小，第五年开始要是没什么交费能力，每年返还可以拿钱去交费。第二：有利于万能账户复利滚存，前期返还金进入万能账户，更容易发挥复利优势。 2、身故赔付高，身故赔保费这款理财由于返还金额很高，身故仍然退保费，不扣除已经返还部分，特定情况下，身故赔付会很高。比如五年交费，年交2万，如果第14年发生身故，赔20万保费，算上之前18万返还金，那就是38万。 3、搭配的鑫尊宝庆典版条款较好一方面没有部分领取具体金额限制，领取后的账户金额只要符合公司最低标准即可；另外就是鑫尊宝庆典版万能账户当前实际利率比较高：这款产品值得注意的点： 1、交费期限不灵活这款产品固定的交10年，保15年。理财产品总交费一样的情况下，交费期限越短，前期返还越高，越有利于复利滚存，长期收益要更高。不少同类产品，可以选择三年或五年交费，长期收益更高。 2、万能账户追加手续费和部分领取手续费比较高相对同类公司万能账户追加手续费2%，部分领取第一年手续费3%，往后递减，国寿这款鑫尊宝庆典版是第一年退保和部分领取手续费都是5%，相较同类稍高一丢丢，可以看下前期退保和部分领取规定：四、国寿经营情况分析及投保策略中国人寿的前身是中保人寿，从人保分拆后成立，过去基本垄断学平险市场、在寿险、车险等领取齐头并进，保费收入稳居行业第一，在并购广发银行以后，朝综合金融迈出一大步，除了去年因为资本市场波动，吃了一点亏，长期以来经营情况都很稳健。可以看看近年来保费收入和净利润情况：投保策略：如果年交保费1万，按照正常交费投保即可；如果年交保费超过1万，可以考虑追加万能账户方式投保：分析总结：鑫福临门是中国人寿旗下继国寿鑫享至尊之后又一款短期理财产品，作为国寿2020年的理财产品，10年交费，第10年回本，收益算比较高，这款产品可以适当考虑追加万能账户投保，更多的利用国寿万能利率较为稳健的优势，充分利用复利优势，短期和长期收益更高。投保理财产品，如果没有买保险，可以年金保险和健康险一起投保，解决养老教育和医疗保障问题。阅读全文

2024-11-28

分析：阳光臻欣2019重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市都设有分支机构，线下网点共900多个，网点多，需要线下服务时方便。阳光人寿的臻欣2019重疾险是一款可以附加重疾多次赔付的产品，轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实际，没有多项赔一项的情况，另外前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。那么，这款产品值不值得买呢？本期主要分析： 1、臻欣2019在额外增加保额、投保医疗险组合上的优势分析 2、不同年龄的交费价格 3、臻欣2019在疾病分组、轻症定义等的细节值得注意一、产品基本信息了解二、产品的优势分析 1、运动增保额重、中、轻、身故三项责任都有运动增保额的功能，达到运动标准后可额外给付的2%-10%保额。但是需注意：有条件限制，需要是在承保的前两个保单年度内参加指定的运动，第三个保单年度才享有增加保额。 2、人生重要阶段增加保额无健康告知要求被保险人在“结婚或子女出生”后，可申请增加基本保额，每次最多增加25%，2次为限，累计增加的保额不得高于50万元。这项保障的优势在于：在增加保额时无需提供健康声明并免体检，而且增加的保额仍按照投保时年龄对应的保费来计算。对于年纪较高或身体状况已发生变化的人来说，是一项不错的保障。 3、自带保费豁免功能首次确诊轻症/中症后，以后的各期保费都可以不用交，但是保障继续有效。 4、附加医疗险实用可以附加0免赔的住院医疗-阳光人寿住院费用医疗保险a款，日常用的最多，续保条款好，可保证续保6年。 5、费率看看不同年龄的交费价格：三、值得注意的细节部分 1、重疾分组癌症未单独分组重疾多次赔付的原理，是把上百种重疾分到不同组别，每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开到不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。而这款产品的重疾多次赔付没有将高发的癌症单独分组，意味着高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去赔付的可能，理论上多次赔付的意义打了折扣。此外，这款产品在多次赔的间隔期上有365天。市面上有不少产品是把恶性肿瘤单独分组的，并且间隔期只要180天。 2、轻、中症都是单赔作为重疾险下面的轻症和中症保障，很多险种是多赔，大部分的可以赔3次，要注意这款产品的轻、中症和主流产品设计的不同。 3、高发轻疾定义较严虽然行业对轻症的定义没有统一的规定，但是从高发重症对应的轻症疾病来看，这款产品在高发轻症的定义上整体偏严格，具体如下：在高发轻症的保障上，不少同类产品，不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。但是疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果不懂疾病定义背后的差别，很有可能就算知道定义不同，也难以区分具体哪款更加宽松，哪款严格。 4、留意百万医疗的续保问题附加的百万医疗险是-阳光爱健康中高端百万医疗险，应付大病足够，但是需关注续保问题。见条款：产品点评：臻欣2019是阳光人寿的一款多赔型重疾险，保额会“长大”，一般附加住院费用医疗保险a款和爱健康百万医疗险一起投保，住院费用续保条款好，可保证续保6年。但是重疾多赔癌症未单独分组，且间隔期365天较长，多赔的实际意义不大。阅读全文

2024-11-28

分析：阳光臻逸2019重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个，是国内排名前几的公司。阳光臻逸2019是阳光人寿近期新推出的一款返还型重疾，臻逸2019如果没有发生重疾理赔，在保险期满时可以返还已交保费，保障仍然有效，只是保障这块不得不留意轻症的分组和医疗险的稳定性。这款臻逸2019重疾险值得考虑吗？本期主要分析： 1、阳光臻逸2019在交费、重疾赔付、身价保障上的优势 2、阳光臻逸2019在医疗险续保、轻症保障细节值得留意的地方一、产品基本信息了解二、这款产品的优势分析 1、重疾保障赔付条款设计好阳光臻逸2019的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（保费大于保额的情况），对于大龄人士投保很友好。见条款规定： 2、身价有保障阳光臻逸2019的身价保障好，是按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。 3、费率看下不同年龄的交费价格对比：线下重疾险有个最大的特点，就是费率普遍比线上的贵。如果不差钱，贵倒也没什么，但是大部分还是工薪阶层，如果一家人都配置足够保额的重疾险，光保费每年都要几万，有些家庭可能年收入才几万块。但是因为重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，所以保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。三、值得留意的细节部分 1、部分轻疾定义较严虽然行业对于轻症无统一的规定，可以看看保监会要求的六类必须承保的重疾所对应的轻疾，具体的对比如下：虽然这款产品的轻症定义中，轻微脑中风理赔门槛较低，不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭门槛较高较高。 2、轻症有隐形分组另外，轻症实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，赔付疾病种类不实际： 2、爱健康续保每年审核附加百万医疗-爱健康中高端百万医疗险，这两款产品续保不是很稳定，要年年审核，需要了解阳光的医疗险续保审核政策，见条款：医疗险能够承诺续保或者保证续保五六年，相对来说可靠一点。 3、领取满期金有前提条件附加的臻逸两全险，到约定年龄60岁/70岁/80岁可以领取满期金-主险和附加险已交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。但是留意有前提条件：平安届满且未发生主合同确诊的重疾或全残。 4、没有癌症二次赔阳光这款产品是单次赔付重疾险，赔完重疾合同终止。我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。产品点评：阳光臻逸2019在作为重疾单赔的返还型重疾险，兼有保障和投资，重疾和身价保障设计好，防止高龄投保保费倒挂出现，附加臻逸2019两全平安到约定年龄后可返还已交保费，保障仍旧持续。但是交费比消费型重疾险贵，如果发生重疾，合同终止，也没有满期金可以领。另外在保障上要留意轻症的隐形分组和高发疾病定义，以及医疗险的续保问题。阅读全文

2024-11-28

对比：阳光臻欣2019和平安平安福2019II

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

平安福2019II作为平安人寿寿险渠道旗舰版重疾险，主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。阳光人寿的臻欣2019重疾险是一款可以附加重疾多次赔付的产品，轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实际，没有多项赔一项的情况，另外前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。那么，两款产品相比，哪款的性价比更高？本期主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在疾病赔付比例、轻重症疾病定义区别 3、不同年龄的交费价格对比 4、两款产品在附加医疗险组合的不同一、产品基本信息对比两款产品的相同点 1、运动增保额两款产品达到一定的运动标准，都可以增加一定的保额，且都是保单前两年完成一定的运动标准，自保单的第三年开始，如果发生对应的责任，可额外获得基本保额之外的赔付。且运动增保额均包括轻、重疾及身故责任，阳光的臻欣2019还包含中症运动增保额。运动增保额的形式，不仅帮助被保险人通过运动的方式改善健康状况，形成良好的生活方式，同时又增加了保额。 2、身价保障好两款产品在身价保障上都是赔保额，尤其是对于成年人来说，一份身价保障，不仅是对自己负责，更是有家庭责任心的表现。区别一：疾病赔付次数及比例不同重疾上：阳光臻欣2019是分三组赔1次，可以附加重疾多次赔，但是分组癌症未单独分为一组，意味着高发的癌症赔完之后，和癌症同组的其他疾病也失效了，理论上降低了多次赔付的概率。此外，多次赔付的间隔期是365天，很多产品多赔的间隔期是180天。平安福2019II是直接赔保额。中症上：阳光臻欣2019增加了30种中症疾病的保障，赔保额的50%。而平安福2019II没有中症保障。轻症上：阳光臻欣2019是30种疾病赔1次保额30%。平安福2019II是50类赔3次保额20%，轻疾是保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。但是平安福2019II在轻症的赔付上有隐形分组，疾病赔付种类不是实际，而阳光臻欣2019并没有这样的情况：小结：从承保的疾病种类上看，阳光臻欣只不过是把平安福2019II在轻症赔的疾病提到中症赔，变相的提高了赔付的额度。区别二：险种组合平安福2019II主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。阳光臻欣2019重疾赔完之后合同直接终止。区别三：疾病定义重症定义：重疾的赔付很多疾病不是确诊即赔，有些需要达到一定的状态，有些需要满足一定的条件才能获赔。对比发现，两款产品在重症的赔付上，有松有严，具体如下：轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：小结：（1）平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，阳光只能赔其中一个；二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而阳光要求必须治疗以后才能赔。平安福的原位癌赔付是：注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。（2）轻微脑中风后遗症的赔付上，阳光臻欣2019的稍宽松些。（3）其他的几类高发轻疾都是比平安福2019II严格。区别四：交费期限和费率平安福2019II最长交费期30年，相比阳光臻欣2019最长20年的交费期，不仅附加险保的时间更长，同时分摊到每年的保费更少，具体看下不同年龄的交费价格：区别五：附加医疗险组合平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。而阳光臻欣2019附加的住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。附加的百万医疗-阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：产品点评：平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但整体交费很高，不适合普通消费者投保。阳光臻欣2019在轻症、中症的赔付比例和次数都较少，额外赔付的保额需要达到一定的运动标准才有。此外癌症未单独分组赔降低了多次赔付的实际意义，且间隔期365天较长。阅读全文

2024-11-28

分析：阳光爱健康百万医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

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百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，想要一份百万医疗险应付大病就诊费用，百万医疗险的续保稳定性、保障全面性、有无垫付功能等增值服务十分关键。阳光人寿的爱健康百万医疗险，是一款有1万免赔额的百万医疗险，被保险人无论意外住院或是疾病住院，均可得到相应的理赔报销，分为计划一和计划二，计划二保额高达600万，还有每天200元的癌症住院津贴，但是需关注报销天数限制以及续保稳定性。那么，这款产品怎么样？值得买吗？本期主要分析： 1、在保障额度、住院津贴、垫付直赔的优势分析 2、在免责范围、续保审核、保障全面性等的劣势分析一、产品基本信息了解二、产品优势分析 1、保障额度高爱健康百万医疗分为计划一和计划二两项保障计划，计划二累计报销限额600万，其中一般医疗300万，恶性种类医疗300万，不管是对于一般疾病住院，还是重大疾病住院，报销的额度都是足够。 2、癌症津贴补贴生活日用增加了恶性种类住院津贴，条款规定，计划一因恶性肿瘤住院可享受100元/天的补贴；计划二因恶性肿瘤住院可享受200元/天的住院补贴。但是注意：住院津贴给付有天数限制，最长给付天数是90天，见条款： 3、交费价格还是很便宜看下不同年龄的交费价格：可以看到，在青壮年的时候，保费是最低的，两款产品费率都呈现“中间低、两头高”的趋势。爱健康百万对于低龄人群费率还是很低的，但是对于老年人，基本和乐享百万H2019持平，费率的增长幅度很大。 4、住院垫付直赔人性化对于恶性肿瘤住院治疗，在指定的网络医院就诊住院的，可以享受住院医疗垫付，不用自己先掏钱，能尽快的接受治疗，避免耽误病情。三、值得注意的细节部分 1、续保每年审核条款规定，会因为被保人的健康状况而决定是否接受被保险人的续保申请，留意保险公司续保审核政策，尤其是上一年发生大病第二年是否还能续保，见条款：百万医疗险，一般能够承诺续保（不会因为理赔拒绝接受续保）或保证续保五六年比较好。（保证续保五六年，指的是保证期内不会因为理赔拒绝续保；保证不会额外涨价，保证不会因为产品停售拒绝续保） 2、免责不合理的地方这款产品不保宫外孕、还有120天内的扁桃体、甲状腺等疾病也不保，而很多产品并没有这样的免责条款： 3、保障缺失住院前后和门诊手术责任从保障责任范围来看，一般的百万医疗险保障四项，分别是住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门诊费用、门诊手术，而爱健康不保住院前后和门诊手术。产品点评：阳光爱健康百万医疗的费率和市面上百万医疗险产品相比，有很大的优势，此外癌症住院垫付直赔的增值服务很加分，但是跟同类相比还是有不少差距的，保险范围缺失两条，续保审核严苛，同时免责范围还有不合理的地方。阅读全文

2024-11-28

对比：国寿福臻享版和支付宝健康福定期重疾险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

国寿福臻享版作为中国人寿旗下明星保障产品，保130类疾病，重疾单赔，轻疾定义好，可赔3次。搭配表现较好的百万医疗如E康悦，续保只需首次审核，第二次续保无需担心健康问题而无法续保，只是要考虑停售风险的问题。健康福定期重疾，是人保健康和支付宝联合推出的一款线上重疾险，作为一款保定期的重疾险，可选满期返120%的保费，满足了国人爱储蓄的心理。在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。两款产品哪款的性价比更高呢？本文主要分析： 1、两款产品保障期限的不同 2、两款产品在费率上差异 3、两款产品在承保疾病上的区别 4、两款产品附加的医疗险组合对比一、产品基本信息了解区别一：保障期限上的不同健康福：是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。而国寿福臻享版是一款只能保终身的重疾险。保定期的最大优势是价格便宜，对于预算有限或者是加保提高保额很划算，但是保定期是纯消费型险种，到期不退保费。区别二：身价保障不同两款产品都有身故赔付，但是额度有所不同。国寿福臻享版：身故是赔保额。健康福：身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。区别三：轻症承保的细节不同赔付比例：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%，赔付比例上较国寿福的好点。疾病的种类：健康福50类轻症赔付有多项赔一项的情况，而国寿福臻享版的赔付都是实打实大赔，没有隐形的分组。健康福多项赔一项的疾病种类如下：疾病的定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下：小结：（1）保障的完整性上：两款产品都不保【慢性肾功能衰竭】；（2）疾病定义的宽松程度上：国寿福较宽松的是【轻微脑中风后遗症】，健康福稍宽松的是【冠状动脉介入手术】。区别四：交费价格对比以25岁交费价格为例，看下两款产品的费率水平：区别五：投保险种的完整性健康福：没有可搭配的医疗险组合，一般的就诊治疗费用是要自己承担费用的。国寿福臻享版：附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：国寿福附加的百万医疗险-国寿如E康悦续保款，有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是：产品点评：国寿福臻享版是非常有代表性的传统单次赔付重疾险，背后是人寿强大的支撑，很多人往往买的比较放心，好处是只要有钱，从疾病到意外，可以一张保单解决，非常适合于有国寿品牌溢价感的人士或者经常出差人士投保。健康福定期重疾和国寿福臻享版这类险种相比，最大的优势在于可以灵活选择保障期限，保定期的费率很便宜，对于预算有限的人士很友好。两款产品两两组合，能最大程度的提高保额，对于有终身保障的人士，再搭配一定保额的定期重疾险，最大程度的做到高保额，因为买重疾险就是买保额。阅读全文

2024-11-28

对比：瑞华小佩奇和复星妈咪保贝

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保险产品评测保险产品对比

瑞华健康2019年新推出了一款小佩奇少儿定期重疾险，保留了定期儿童健康产品费率低和少儿特疾翻倍的优势，且少儿最多可赔3次，在赔付规则上突破传统，十分人性化，只是需注意时间间隔的问题。复星联合的妈咪保贝作为网红少儿重疾险，具备网销险种投保灵活、费率低的优势，保障的范围全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，但是不能附加医疗险。本文主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在轻症定义、疾病赔付规则的细节解读 3、不同年龄的交费价格对比 4、复星联合健康和瑞华健康实力对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、互联网重疾险，无身价无医疗两款产品为互联网重疾产品，有互联网重疾的特点，身故仅退保费，成年后身价保障不足，需要通过定期寿险来补充；线上销售的重疾险，无可搭配的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 2、承保期限灵活两款产品不仅可以承保终身，还可以保定期；保定期相比保终身，费率低，但是只是纯消费型重疾险。只是需注意：小佩奇少儿重疾险保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。区别一：轻症承保细节的区别赔付比例：妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。瑞华的小佩奇少儿重疾险是35类赔2次保额30%。疾病种类：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：轻疾定义：轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：小结：两款产品在这几类高发轻症的定义上，大部分是一样的，除了【轻微脑中风后遗症】瑞华小佩奇少儿重疾的较宽松些。区别二：少儿特定疾病保障上不同小佩奇少儿重疾险的特定疾病为多赔，重点在于赔付3次，不分组。但需要注意的点是，两次赔付的间隔期为1年。妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。两款产品保障的少儿特疾如下：区别三：交费期限及费率的区别交费期限长每年分摊的保费更少，更能发挥保费豁免功能，同时能最大程度的发挥保费杠杆作用，以小博大。妈咪保贝的交费期最长30年，比小佩奇最长20年的交费，分摊到每年的保费更少，交费压力更小，下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：区别四：复星联合健康和瑞华健康的实力对比网点分布：日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。瑞华健康保险股份有限公司成立于2018年，注册地为陕西省西安市，营业场所则位于上海市。复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。消费者投诉情况：在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，复星联合健康的一项排名很靠前，说明投诉很多，而瑞华健康暂时未出现在保监2019年第二季度公布的消费者投诉排名中，值得关注：产品点评：两款产品作为互联网重疾险，兼有网销重疾险的优势和不足。优势主要是投保期限灵活，费率低，能最大程度用最低的保费做高保额；不足之处在于没有身价保障，同时不能附加实用的医疗险，尤其是对于小孩子这个群体来说，抵抗力低下，日常用的最多的是无免赔的医疗险。在保障内容上，两款产品不相上下。妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，除了少儿特疾，还有少儿罕见疾病赔付，且赔付的额度高，覆盖的疾病也是少儿常见高发病种。小佩奇少儿定期重疾险，价格很实惠，但是保定期最长30年，对于成年之后会有保障缺口，不能完全覆盖疾病高发年龄段，需要再补充长期的保障。阅读全文

2024-11-28

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